宾州留学生保险在哪里 留学生保险报销多久的

引言

好多准备去读书的朋友都在问，要找的保险到底在哪儿买，想要报销的话，到底能报多久呢？别着急，今天我们就把这些大家关心的问题说清楚。

一. 宾州留学如何选保障

我直接给你说干货，不用绕弯子，分点给你讲明白怎么选，每一条都是实打实能用得上的建议。

先看第一条，一定把保障范围跟你的实际需求对上。咱们去国外留学，日常可能遇到感冒发烧拉肚子，也可能出门玩不小心摔了碰了，这些小毛病小意外是最常发生的。你别挑那种只保大病不保日常门诊的，等你真去医院花了几千块，回来才发现报不了，那可太亏了。给你说个真事儿，去年有个大二的同学，刚去的时候为了省钱，挑了最便宜的一款，看着保额够大，结果仔细看条款，日常门诊一分都不给报，后来他打球崴了脚拍片子拿药，小几千全是自己掏腰包，回来跟我吐槽后悔没选对。

第二条，得对照你自己的身体条件选。如果你本身身体底子不错，平时很少生病，那就可以不用加太多慢病相关的附加保障，把保额往意外和急性病这边倾斜就行，这样还能省点保费。如果你之前有过一些慢性病，或者家族有过病史，那就一定要提前找能覆盖相关突发并发症的保障，别等出事了才发现条款里把你的情况列到免责里了，那说什么都晚了。

第三条，结合你自己的经济情况选。如果家里条件不错，每个月可支配预算充足，那就直接选保障全一点的，免赔额也选低一些的，这样不管是小毛病还是大问题，自己掏的钱都少一些，心里更踏实。如果预算比较紧张，那就优先保最核心的风险，就是意外和突发重病，先把这两块兜住，日常门诊如果预算不够，可以选免赔额稍高一点的，先把大头风险挡住，保费压力也小很多。

第四条，年龄也要考虑进去。如果是刚出去读本科，年纪小，平时爱出去玩爱运动，意外风险就高一些，一定要把意外保障的额度做足，别选那种额度不够的，真要是摔出问题，赔的钱不够治病，还是得自己补。如果是出去读研读博，年纪稍大一些，平时待在实验室和图书馆的时间多，意外风险低一点，可以把重疾和医疗的额度多提一些，应对突发的健康问题。

第五条，购买渠道选你方便的来。你可以直接找正规的线下门店咨询，也可以找正规互联网平台直接买，不管选哪个渠道，一定要确认对方是正规持牌的，别随便找个人就买，最后买到假保单哭都没地方哭。买之前直接问清楚客服，哪些能报哪些不能报，别不好意思，问清楚了再下单，比你稀里糊涂买了出事才后悔强一百倍。

二. 理赔时效怎样算得清

我先给你说清楚，咱们国内卖的针对出国留学生的保险，报销时效分两类说，一类是你提交理赔申请的时效，一类是保险公司处理理赔给你打钱的时效，俩不一样，别搞混。

先讲你要记牢的报案和提交申请的时效。之前有个女生小周，出国前在国内买了对应保障，出去后第三个月得了急性肠胃炎，住了三天院，她当时忙着赶课程作业，又想着反正钱不多自己先垫了也没事，就想着等放假回国再说。结果一等就是七个月，回来翻保单才看见条款写清楚，出险后要四个月内提交完整理赔材料。她去找保险公司申请，最后因为超出申请时效，没能拿到理赔，前后小两万的医疗费全自己掏了，说起来就后悔。

给你直接说可操作的要求：不管你当时多忙，只要出险就医了，先在三天内给保险公司报个信，说清楚你什么时候在哪出的什么事，现在就医情况怎么样，别拖着。哪怕你暂时凑不齐材料，先报备了，之后再慢慢补都没问题。

再讲保险公司处理理赔的时效，这个也有明确规则，不是无限拖的。正常情况下，如果你的材料齐全，责任清晰，十个工作日左右就能处理完成打款。如果你的情况比较复杂，需要核查信息，最长也不会超过一个月。我身边有个男生小吴，去年出国前买了对应保障，出去后打球不小心摔骨折了，回来后第五天提交了所有材料，第八天理赔款就到账了，整个过程都很顺畅，就是因为他掐着点报备提交，没超时效。

还有个容易踩坑的点，就是报销时效的起算时间，很多人都搞错。不是从你出院的那天开始算，是从你确诊或者出险的当天开始算的。之前就有个同学，12月底出的事，住到第二年1月才出院，他说出院在第二年，所以时效从第二年1月算，结果按条款说出险在头一年12月，他提交申请的时候已经超出了头一年的时限，最后也没能拿到理赔。

给你最后一个可操作的建议：买保险的时候，先把理赔时效这一条圈出来，用手机拍下来存到相册里，出险第一时间找出来核对时间，别凭自己的感觉算。要是记不住时间，直接打保险公司的客服电话问，问清楚你这种情况最晚什么时候交材料，客服说的话都有记录，按要求来就不会错。

三. 不同预算怎么买划算

手头预算有限，每月固定生活费不多的同学，直接选基础保障方案就够用。不需要追求高保额或者全方面覆盖，只要把门诊、意外、住院这三类最常用的保障保住就行，多余的增值服务可以直接砍掉，这样能把保费压到比较低的水平，一年下来只需要几千块，基本不会给日常生活增加太多负担。举个例子，刚读本科的小吴，家里每个月给的生活费只够覆盖房租和吃饭，他选了砍掉齿科护理、视力矫正这类非刚需增值服务的方案，只保基础的就医开销，保费一下降了近一半，平时不小心肠胃炎看病、路上滑倒摔伤这类常见问题都能报，完全满足日常需求。

预算中等，每月能留出几百块做保障开支的同学，可以在基础保障之外，加上常见慢性病、小额门诊特病这类额外保障。这类保障平时用到的概率不算低，加进去之后保费涨幅不算大，但能给你多兜住一层风险。比如读硕士的小林，之前得过敏性鼻炎经常去复诊，之前买基础保障的时候这类复诊报销额度很低，后来他调整了方案，在基础保障之上加了慢性疾病保障，每个月只多花几十块，每次复诊都能报一半以上，一年下来省了小一千块复诊费用。

预算宽松，能承担较高一年保费的同学，可以拉高整体保额，同时加上一些常用的增值服务。比如海外转诊、私立医院就医预约、术后护理这类服务，虽然平时不一定用得上，但真遇到需要住院或者复杂检查的情况，这些服务能帮你省不少事，也能减少很多额外开支。例子就是读博士的老周，家里条件不错，他直接买了高保额方案，还加了私立医院就医的保障，去年做了一个小手术，直接走了绿色通道安排床位，术后还能报销护理费用，整体下来自己只花了不到十分之一的钱，体验好了很多。

有既往病史的同学，不管预算多少，优先找能覆盖你现有病症保障的产品，别为了省钱选完全不保既往症的方案。要是预算不够，可以先把保额调低一点，或者只保留和你现有病症相关的保障，其他非刚需保障先砍掉，总比出事了没法报销强。比如之前有个带先天性心脏病的同学，为了省钱选了完全不保既往症的便宜方案，后来发病住院，一分钱都报不了，一下子花了十几万，反而亏了更多。

年龄偏大的留学生，预算足够的话尽量加上重疾相关保障。年龄偏大之后生病概率更高，重疾相关保障能帮你兜住大额的医疗开支，就算预算不多，也尽量加一个额度不高的重疾保障，保费增加不多，但能避免遇到大病的时候一下子花光积蓄。比如三十五岁的访问学者老冯，预算不算多，加了一个基础额度的重疾保障，每年只多花几百块，后来查出来良性肿瘤需要手术，报销了大部分手术费用，没有给家人添太多负担。

图片来源：unsplash

四. 看病报销记得留票据

很多同学去看病的时候，拿到一堆票据随手往书包里一塞，转身就找不到了，等到申请报销的时候才着急翻箱倒柜，最后啥都找不到，本来能报的钱也打了水漂。我就见过这么个例子，小唐上个月陪同学去看病，自己顺便做了个检查，拿到的收费小票、检查报告单、处方单一股脑塞进运动背包口袋，回来之后洗背包的时候忘了掏，直接给洗得皱成一团，字迹全糊了。等到申请报销的时候提供不了完整票据，只能自己掏检查费，本来不多的钱，折腾半天报不下来，也挺闹心的。

不管你去门诊挂号还是拿药，只要是产生了医疗费用，每一张票据都要单独收好。从挂号的缴费小票，到医生开的处方单，再到抽血拍片的检查报告，还有药店购药的小票，哪怕是几块钱的缴费收据，都别随便扔。你可以专门准备一个文件袋，看完病回到住处就把所有票据整理好放进去，按照看病的日期排序放好，这样找的时候一翻就能找到，不用乱翻半天。

现在很多医院都支持开电子票据，很多同学觉得存在手机里就万事大吉了，其实只存电子版风险也不小。手机一不小心摔了坏了，或者误删了，再去医院重新申请补打，不仅要花时间排队，有些医院补打票据还要走流程，折腾好几天才能拿到，耽误你的报销进度。最好的做法是，拿到电子票据之后，立刻去打印店打一份纸质版存进文件袋，同时在自己的云盘和手机相册里各存一份电子版，三重备份，就算哪一份丢了，还有另外两份能用，根本不用担心。

很多同学不知道，除了医疗收费的票据，一些相关的材料也得一起留好。比如医生给你开的诊断证明，住院的话还有出院小结，这些材料都是理赔的时候必须提交的，缺了一样，保险公司就没办法给你走报销流程。我之前认识一个同学，做了小手术之后只留了收费票据，把诊断证明落在医院护士站了，结果申请报销的时候被打回来补材料，又特意跑了一趟医院来回折腾大半天，耽误了自己上课复习的时间，想想就很不值。

提交报销申请的时候，最好自己先把所有票据复印一份留底，就算邮寄原件的过程中不小心弄丢了，你手里还有复印件能备用。很多人觉得提交完就完事了，不留底，结果快递出问题原件丢了，又得重新跑医院补材料，平白多了好多麻烦。你只要多花几分钟复印一下，就能避免后续很多不必要的折腾，花这点时间绝对不亏。

五. 避开条款陷阱更安心

先给大家说第一个容易踩的坑，就是既往症免责条款。很多来留学的同学，出国之前就已经有一些小毛病，比如过敏性鼻炎、慢性胃炎这类，很多人买保险的时候没仔细看条款，默认不管什么时候得病都能赔，结果真的去看病申请报销，才发现条款里写了投保前已经存在的疾病不赔。之前有个同学小周，出国前就确诊过过敏性鼻炎，换季的时候鼻炎加重去医院拿药，花了小几千，提交报销申请之后才被保险公司通知，因为这是投保前就有的既往症，不在赔付范围内，最后只能自己掏钱，还白白浪费了申请报销的时间精力。所以买之前一定翻到免责条款那一页，找找有没有既往症相关的约定，要是你有长期用药的老毛病，就选对既往症要求更宽松的产品，别闭着眼瞎买。

第二个陷阱是赔付限额的隐形约定。很多人只看宣传单上写的覆盖门诊和住院，就觉得所有花费都能报，其实很多产品会对单项治疗设置单独的赔付限额，比如门诊每天的赔付额度不超过多少，或者理疗、牙科检查这类项目，一年总共只能报几千。之前有个同学崴了脚，需要做两周康复理疗，总共花了四千多，申请报销才发现条款里写了康复理疗每年累计赔付限额是两千，剩下的一半只能自己出。所以你买之前一定要把各个项目的限额都捋清楚，要是你平时容易有运动损伤，需要做理疗这类项目，就得选单项限额更高的，别等报销的时候才发现不够。

第三个常见陷阱是就诊医院的限制。很多产品默认要求去二级及以上公立医院就诊才能报销，要是你图方便去了学校附近的私立诊所，或者一些私立医院，花完钱回来申请报销，才发现不符合医院要求，直接被拒赔。之前有个同学急性肠胃炎半夜发作，学校附近只有一家私立急诊，他疼得厉害直接去看了，花了两千多，最后拿单子报销才发现条款要求必须去公立医院，一分钱都没报下来。所以买之前一定要确认清楚，你常去的学校附属医院、附近的公立诊所是不是在赔付范围内，要是学校周边只有私立机构能看病，就得选支持符合资质私立机构报销的产品。

第四个要注意的是等待期的陷阱。很多产品买完之后不是马上就能生效理赔，会设置几十天的等待期，等待期内得病不管轻重都不赔。有的销售没跟你说清楚，你买完没几天去看病，才发现还在等待期里，没法报销。所以买的时候一定要问清楚等待期是多久，尽量选等待期更短的产品，而且别提前太早买，也别晚买，算好入境和开学的时间，让等待期刚好在你开学之前结束，开学之后看病就能正常理赔。

最后提醒大家，别光听销售的口头介绍，所有承诺都要落到纸质或者电子保单的条款里。不管销售说什么全赔全覆盖，你都要自己把条款从头到尾过一遍，看不懂的地方就找懂的人问清楚，确认所有你需要的保障都写在条款里了，再签字付钱。很多人嫌看条款麻烦，结果就是吃了大亏，多花冤枉钱，本来能报的钱也拿不到，仔细看一遍花不了半小时，能避开好多没必要的坑。

结语

总结下来，宾州留学的相关保险选择，你可以根据自身的预算、健康情况和保障需求，通过正规线下保险网点或者正规线上保险咨询平台挑选符合要求的产品，咨询专业的保险顾问协助你完成投保就行。而报销时长要结合你投保的具体条款来看，一般来说从就医结束提交完整材料开始，数周内就能完成审核赔付，只要你提前了解好条款要求、保管好就医材料，在约定的报案时限内申请，就不会耽误你的报销流程啦。

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