留学生旅游保险有哪些 留学生保险买哪些

引言

嘿，打算出国读书的朋友，你是不是正挠头想：打算留学之后出门玩，相关的保险都有啥？我到底该买哪一些呢？别慌，今天咱们就慢慢把这些事儿说清楚。

一. 医疗保障全解析，看病报销不犹豫

我先给你说个真实发生的事儿。去年有个去国外读书的姑娘，刚到那边没一个月，半夜突发急性肠胃炎上吐下泻，打车去急诊折腾半宿，挂号化验开药花了不少钱。她出发前听家里劝买了一份带医疗保障的，这个能报八成左右，自己只掏了小几百，要是没买的话，这笔钱全自己扛，对普通学生来说压力不小。

先给你说购买条件，咱们国内卖的给留学生准备的这类保险，只要是持有正规院校录取通知书、年龄符合范围，健康状况没有大问题都能买。大部分都不需要提前做复杂的体检，只要你如实说自己之前有没有得过大病就行，别隐瞒，隐瞒了后面理赔出问题得不偿失。

再说说价格和不同方案的选择。如果是预算不算高，每个月只想花几十块，那选基础款就行，免赔额一般在一两百，报销比例能到七成左右，覆盖普通门诊、急诊的常见开支，平时感冒发烧拿药、不小心摔了缝针这种都能报。如果预算宽松点，每个月掏一百多，能选免赔额更低甚至零免赔的，报销比例能到八成以上，还能覆盖一些基础的专科门诊费用，更适合本身容易生病，或者之前有过小毛病需要定期复查的同学。

接下来聊聊缴费和赔付方式。缴费可以选按学年一次性缴，也可以选按月缴，按年缴整体算下来会便宜一点，适合确定要读三四年书的同学；按月缴更灵活，如果你只出去交换半年，按月缴更划算，不用多花没用的钱。赔付的话，现在大多支持两种方式，一种是你先自己垫付医药费，保留好所有单据、发票、诊断证明，回来之后提交给保险公司审核，大概一周到两周就能打款到你账户；另一种是支持直付，就是去合作的机构看病，保险公司直接跟机构结算，你不用先掏钱，这个要记得买之前问清楚支持直付的范围，挑当地有合作网点的买更方便。

最后给你说点实用的注意事项。首先看报销范围，一定要挑涵盖门诊和住院的，别只买只保住院的，毕竟咱们平时生病大多是门诊就能解决的小问题。然后要看有没有包含你日常需要的项目，比如你本身戴近视镜，不小心把镜片打碎了，有些能赔配镜的费用，有些不赔，提前看好；另外如果打算出去之后经常出去短途游玩，要确认景点游玩的突发医疗是不是在保障范围内，别到时候出事了才发现不赔。还有，所有的看病单据一定要留好，哪怕是挂号的小纸条都别丢，理赔的时候少一样都可能耽误审核进度。

二. 意外风险要留意，报案时机很关键

我之前帮一个读者处理过理赔的事情，这个姑娘去留学前临时买了保障，落地第一个月出门逛街，下台阶踩空崴了脚，当时她想着就是扭了一下，喷点药就能好，就没给保险公司打电话。结果过了一周，脚越来越肿，去当地医院拍片子发现韧带撕裂，需要做理疗和固定，前前后后花了不少钱。这时候她才想起报案找理赔，最后因为超过了条款要求的报案时效，一部分费用没法报销，亏了小几千块。

多数留学生旅游类保险对意外报案都有时间要求，一般要求出险后三到十天内通知保险公司，别抱着先治完再说的想法，错过时间很可能影响理赔结果。哪怕你只是受了点小伤，拿不准要不要理赔，先打个电话报备也没坏处，把情况说清楚，后面真需要申请理赔，流程也能顺很多。

还有一种常见的情况，就是随身行李或者证件丢了。我之前认识一个男生，出国转机的时候钱包和护照一起丢了，他光顾着跑去领事馆补办旅行证件，忘了给保险公司说，等补完证件回去找理赔，保险公司要求出示机场警方的报案记录，他当时没及时开，来回折腾了快半个月才补到材料，理赔时间也拖了很久。

这种情况直接给你说可操作的步骤：不管是丢东西还是出意外，第一，先找当地警方或者场馆工作人员开纸质的证明记录，第二，马上给保险公司的国内对接人或者官方热线打报案电话，把你出险的时间地点情况说清楚，对方会告诉你接下来需要准备哪些材料，你照着准备就行，别自己藏着不说拖到最后。

买保险的时候，记得提前把保险公司的报案电话存到手机通讯录里，别等到出事了才翻保单找号码，慌慌张张容易耽误事。不同身体状况的人也有不同注意点，比如本身腿脚不太好的同学，出门很容易滑倒崴脚，就更要记牢报案流程，别因为自己的疏忽吃亏；年轻身体好的同学也别大意，出门丢个证件丢个行李都是常有的事，早报案早准备材料，理赔就能早拿到钱。

三. 预算灵活做计划，按需组合更划算

如果你是在读本科，平时生活费主要来自家里，每月能自由支配的预算不多，那就优先做基础保障搭配就可以。不用贪多买全品类保障，先把核心的医疗部分覆盖到。先选涵盖门诊和住院基础报销的基础款，价格每个月几十块就够，一年下来几百块就能把基础保障做足，不会给你带来额外的经济压力，完全符合普通学生的预算。

我之前认识一个在国内读书准备出去交换半年的同学，他本身生活费就不算高，交换的学费和往返机票已经花了不少钱，不想在保险上多花钱。他就只买了保障期限半年的基础款，总共花了不到三百块。中间他出去游玩不小心拉伤了脚，在当地诊所做了检查和理疗，总共花了两千多，回来之后申请报销，最后报了一千八百多，帮他省了好大一笔开支，也没超出他的预算。

如果你是出来读硕士或者博士，平时能做兼职拿到一些额外收入，预算相对宽裕一些，那就可以在基础医疗之外，加一份行李和个人财物保障。平时咱们出门带的电脑、相机这些贵重物品，要是遇到被盗或者意外损坏，都能得到相应赔付，每年也就多花一两百块，就能多添一重保障，性价比很不错。还有如果你经常假期出去旅游跑景点，可以再加一份行程取消或者延误的保障，碰到突发情况没法出发，或者航班延误太久，也能拿到对应的补偿，不至于平白亏了机票酒店钱。

如果你本身年龄稍大一点，本身有一些常见的慢性健康问题，预算也足够，那就可以在基础医疗和意外之外，加一份针对慢性疾病突发加重的保障。不少基础款不会覆盖原有慢性病的突发情况，加了这部分之后，要是在境外慢性病突然出问题需要就医，也能申请报销，不用自己承担高额的医药费。这种情况下，每年的保费大概多花两三百块，就能让保障更贴合你的身体情况，不用一直担惊受怕。

购买的时候，缴费方式也可以灵活选，大多数产品都支持一次性缴清保障期的费用，也有部分支持按月缴费，要是你手头暂时紧张，选按月缴费也没有额外手续费，压力会小很多。购买渠道也简单，直接通过正规保险平台在线操作就行，填好自己的出行时间和个人信息就能投保，电子保单直接发到邮箱，方便随时查看。

图片来源：unsplash

四. 理赔条款多审视，这些坑点避开它

不少同学投保的时候只会看有哪些保障，很少仔细翻理赔条款，结果真出事申请理赔的时候才发现踩了坑，白白耽误时间还拿不到赔款。我见过不少真实的案例，去年有位同学去学校报道，前一天在国内已经感觉嗓子不舒服，想着只是小毛病没当回事，到了境外之后病情加重需要住院，他拿着投保的保单申请理赔，结果直接被拒赔。原因其实很简单，他投保之前已经出现了不适症状，属于条款里明确约定的既往症，不在保障范围里，要是投保的时候他仔细读条款，知道不能隐瞒已有的身体不适，也不会落得拒赔的结果。

所以第一个要避开的坑，就是健康告知的坑。投保的时候一定要一项一项对着健康告知写的内容核对，问到的问题一定要如实回答，没问到的可以不用主动说。别抱着侥幸心理觉得保险公司不会查，真到理赔的时候，保险公司都会核实你的就诊记录，只要查出来投保前已经有相关症状，基本都会拒赔。

第二个坑就是免责条款里的坑。很多险种都有明确不赔的情况，比如部分运动项目不在保障范围内，你要是主动参加了高风险运动受伤，申请理赔就会被拒。我之前听过一个案例，一位留学生假期约同学去滑雪，中途摔倒骨折，申请理赔的时候才发现自己买的保险把滑雪列为了免责项目，最后所有医药费都得自己掏。你要是平时喜欢参加户外活动，一定要翻到免责条款这一页，看看有没有把你常玩的项目列进去，要是已经列进去了，就换一款能保障这类项目的产品。

第三个坑就是理赔申请材料的坑。不同的理赔项目需要的材料不一样，比如意外摔伤需要提供意外事故证明，行李丢失需要提供警方的报案记录和航空公司的丢失证明，医疗理赔需要提供完整的病历、缴费发票和检查报告。要是缺了一样材料，理赔流程就会卡住，得来回补材料耽误好长时间。你可以把需要的材料提前抄在手机备忘录里，真出事的时候照着准备，就不会漏东西。

最后要提醒大家，别觉得条款字多看不懂就跳过，哪怕慢慢读，也得把关键部分捋清楚。哪些能赔，哪些不能赔，申请理赔要走什么流程，都得记清楚，真出事的时候才能顺顺利利拿到赔款，不会给自己添额外的麻烦。

结语

说白了，咱们留学生出国之前，最少要配齐医疗和意外两类保障，预算宽松可以再加选行李丢失、行程延误这类额外保障。如果手头暂时不宽，可以先买基础款，覆盖刚需即可，后续条件允许再补保障；身体有旧疾的朋友，一定要提前做好健康告知，别藏着掖着，不然理赔的时候出问题得不偿失。买之前多比对条款、看清赔付要求，就能选到适合自己的保险，开开心心开启留学旅程啦。

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