留学生要交哪些保险 留学生看病保险有哪些

引言

刚刚出国的小伙伴，是不是正在发愁不知道该买什么保险？身体万一不舒服看病，保险又该怎么赔？别着急，接下来我们就一起理清楚这些问题。

零一 预算紧张怎样选产品

很多刚拿到国内高校录取或者预备出国的留学生，手头生活费本就紧张，还要攒钱应付后续各类开销，不想在保险上花太多钱，那我们直接给方案，不用找贵的，找对方向就可以。

先优先搞定基础的医疗险，不要先去买理财类或者长期储蓄型产品，这些一年下来保费不低，对你来说没必要，先把看病报销的保障做足。这类一年期的医疗险价格不高，一般一百多就能买到基础保额，对每个月生活费不高的留学生来说负担很小，完全可以承担。

举个例子，去年有个来国内读本科的留学生小杨，每个月生活费固定，除去房租和日常吃饭买书，剩下的钱不多，预算只挤出了两百块。我们就建议他先买一份一年期的医疗险，再加一份一年期的意外险，加起来刚好不到两百块。上个月他打球崴了脚，去医院拍片子拿药花了小一千，最后报了六百多，直接把大半年的保费都报回来了，实打实解决了他当时拿不出额外医药费的难题。

那买的时候要注意什么？先看赔付条款，重点关注门诊和住院能不能报，很多留学生在国内看病，日常感冒发烧去门诊的次数更多，别买只报住院不报门诊的产品，不然日常小毛病用不上，等于白花钱。再看免赔额，能选低免赔额的就选低免赔额，超过免赔额的部分才能报销，免赔额越低，能报回来的钱就越多，对我们来说更划算。

要是预算实在有限，连两百块都挤不出来，那就先只买医疗险，意外险可以选赠送免费保障的合作渠道，很多国内的高校会给留学生统一安排基础保障，先把这个用上，之后手头宽松了再补其他保障。别为了撑面子买贵的保单，最后交不起保费断保，反而啥保障都没了，先覆盖基础风险，后续慢慢加保障就可以。

零二 就医报销具体怎么弄

我们先拿真实案例说清楚流程，去年有个留学生小赵回国探亲，吃海鲜闹了急性肠胃炎，半夜去急诊挂水，前前后后花了快两千，他出国前买了对应的保险，回来整理完单据，一周就拿到了赔付，整个流程走下来没花多少精力，关键就是他提前摸准了规则。

第一步，不管是门诊还是拿药，不管是急诊还是住院，所有的单据都要收好，挂号的小票、缴费的收据、医生开的诊断书、药费明细、住院的话要收齐出院小结，每一样都不能丢，别随手乱扔，也别泡水揉皱，要是丢了，得回医院补开，补开不仅费时间，还可能补不全，影响后续赔付。

第二步，提交申请要选对渠道，现在大多支持线上提交，不用自己跑线下网点，只需要按要求把每一张单据拍清晰，保证文字、金额、公章都能看清，然后上传到指定的平台填写申请信息就可以，要是不会操作线上流程，也可以打对应的客服电话，问问能不能线下提交，客服会告诉你具体该送到哪个网点，或者怎么邮寄材料。

第三步，一定要如实填申请信息，别隐瞒就诊的原因，也别虚报花费，所有的信息都要和单据上的一致，要是之前有过其他保险报销过一部分，也要主动说清楚，不能隐瞒，不然核赔的时候查出来，会耽误赔付进度，还可能影响理赔结果。

一般提交完申请，三到七个工作日就能完成审核，要是你的单据齐全，信息没差错，审核通过后赔款会直接打到你预留的银行卡里，要是审核的时候需要补充材料，保险公司会主动联系你，你只需要按要求补传就行，不用太担心。

这里还有个实用提醒，如果你还没买保险，一定要提前问清楚报销的范围，哪些项目能报，报销比例是多少，有没有免赔额，比如有的只报社保范围内的用药，有的可以报进口药，提前摸清楚这些，后续理赔就不会踩坑。

图片来源：unsplash

零三 参加体育运动有赔偿吗

很多留学生空闲的时候会约着朋友去近郊滑雪，或是去郊区爬山露营，周末打个篮球、踢个足球也是常事，运动受伤的时候，不少人会疑惑，这种情况保险到底赔不赔，得看你买的保险条款里怎么写。

普通的日常体育活动，比如打羽毛球、乒乓球，操场跑步、健身房撸铁，大多数保险都包含在保障范围里。之前有个留学生小周，周末和同学在学校操场踢足球，争抢头球的时候被队友不小心撞到，膝盖韧带拉伤，去医院做了检查还有理疗，总共花了几千块，他买的保险就正常报销了检查和治疗费用，没出任何问题。

但是如果你想尝试一些带有轻度风险的运动，比如徒步远足、露营漂流，滑雪潜水这类，普通的保险可能就不包了，得找专门添加了这类运动保障的产品。去年有个留学生小吴，假期和朋友一起去郊外滑雪，转弯的时候没控制好速度，撞到防护网上摔断了胳膊，手术加住院花了三万多，一开始他找之前买的普通意外险申请理赔，才发现条款里明确把滑雪这类运动列为免责，最后没拿到赔偿。后来他重新配置保险的时候，特意选了添加滑雪保障的产品，再去玩就踏实多了。

所以你投保的时候，一定要先翻一遍免责条款，看看你常玩的运动在不在保障范围内，别嫌麻烦，这一步能帮你避开之后理赔的大坑。如果你平时就喜欢玩滑雪、攀岩这类运动，多花一点点预算，选包含这类项目的产品就可以，不用额外买很多重复的保障，按需添加就行。

还有一点要注意，要是你参加的是有组织的专业竞技比赛，这类受伤一般普通保险也不赔，要是想打专业比赛，可以单独找针对竞技赛事的保障产品，根据你参赛的频率选就可以，偶尔参加一次买单次的保障就行，长期参赛可以选一年期的，价格差别不大，按需选更划算。

零四 线上线下哪种渠道好

我给大家分情况梳理，先说说线上渠道适合哪些朋友。如果你本身对保险条款有基础认知，愿意花半小时自己读一遍规则，线上渠道绝对更划算。线上渠道省去了线下门店租金、代理人佣金这些额外成本，相同保障额度下，价格会低一些，而且你可以同时打开两三个产品页面对比，把保障范围、免赔额度、报销比例这些关键信息列出来对着看，不用来回约代理人见面，省时间也省精力。

比如我认识的一个留学生小杨，自己就是学金融的，对风险和合同条款敏感度比较高，他当时给自己买保险的时候，直接在官方平台搜，把几个符合要求的产品拉出来做了对比表格，勾选掉不符合自己需求的，半小时就敲定了购买方案，整个流程十分钟搞定，后续缴费也直接在平台上自动扣，不用跑线下，对平时要上课赶时间的留学生来说，这个效率真的很舒服。

再来说说线下渠道适合谁。如果你对保险一窍不通，看着密密麻麻的条款头大，想有人面对面给你讲清楚每个规则，线下渠道就更适合你。线下有代理人可以一对一沟通，你有任何疑问都能当场得到解答，比如你搞不清急诊能不能报、转诊要不要提前报备，面对面就能问清楚，还能让代理人帮你结合你的需求调整方案，不会稀里糊涂买错。

举个例子，刚高中毕业出国的小徐，之前从来没接触过保险，自己看条款的时候连免赔额是什么都搞不懂，他直接找了当地线下的网点，代理人拿着合同给他一条一条划重点，告诉他哪些情况能赔，哪些情况免责，还结合他要出国读四年本科的规划，帮他调整了保障期限，最后买的方案刚好贴合他的需求，后来他第一次发烧去医院，也是代理人帮他整理了理赔需要的材料，告诉他怎么提交，全程没走弯路，理赔也很顺利。

最后给大家一个可操作的建议：如果你的需求比较简单，就是买一份基础的看病保障，预算也有限，选线上官方渠道购买就可以，只要认准正规持牌机构的平台，安全性没问题。如果你需求比较复杂，还有一些特殊的保障要求，比如本身有一些旧疾需要特别告知，想要专人协助理赔，那就可以走线下渠道，找靠谱的代理人帮你处理。不管选哪种渠道，最后付款签合同之前，一定要自己再核对一遍保障范围、免责条款、缴费期限这些核心信息，确认和你需求一致再下单，别嫌麻烦，这一步能帮你避开很多后续的麻烦。

零五 父母替孩子投保注意啥

如果孩子还未成年，父母帮忙投保，第一个要注意的就是如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒信息。我身边有这样一个案例：张姐给刚出国读本科的女儿买医疗险，女儿半年前查出来有甲状腺结节，当时体检报告就放在家里抽屉，张姐想着结节是小问题，不影响日常上学，投保的时候就没填进去。结果女儿出国前在国内复查需要做微创处理，申请理赔的时候，保险公司查到了之前的体检记录，直接拒赔，张姐哭都没地方哭，白花了好几年保费不说，还没拿到该有的赔付。所以不管问题多小，只要之前在医院做过检查、住过院、开过药，都要按照要求如实写，别给后续理赔留坑。

第二个要注意，要确认投保人、受益人的信息填写正确，别写错身份证号或者姓名。很多家长投保的时候赶时间，填信息手滑输错一个数字，等到需要理赔或者更改受益人的时候，还要跑好多次线下网点补材料，耽误不少时间。尤其孩子准备出国的那段时间，本来杂事就多，提前核对三遍信息，能省掉后面很多麻烦。

如果孩子已经成年，父母帮忙交钱的时候，一定要提前跟孩子沟通保障内容和投保需求。别自己觉得孩子需要什么就直接买，比如孩子本身已经在学校统一投保了基础医疗险，家长又自己买了一份重复的同类保障，白花了冤枉钱，还没用上。最好是一起坐下来理一理，孩子说说自己平时出行、就医的需求，家长根据需求调整投保方向，比如孩子经常出门参加户外活动，就加保带高风险运动保障的意外险，别盲目买没用的险种。

另外，要留存好所有的投保材料和缴费记录。很多家长现在都在线上投保，付完钱就不管了，链接找不到，电子保单也没存。万一换了手机或者清理了内存，想要找保单信息还要重新找客服调记录，耽误理赔速度。建议大家把电子保单下载下来，存到云盘里，同时打印一份纸质版留给自己，把投保的账号密码也记下来，方便后续查询和变更信息。

最后，根据家庭经济情况选缴费方式就可以。如果手头流动资金比较多，可以选一次性缴清，不用每年惦记交钱；如果想分摊压力，就选按年缴费，每年交一次，不会给家庭造成太大的经济负担。不管选哪种缴费方式，都要记得提前把保费存到缴费账户里，别因为忘记交钱导致保单失效，那孩子出门就没保障了。

结语

总结来说，留学生在国内可以买的保险一般分为意外险、医疗险两类，想有全面保障可以再加一份重疾险。具体配置根据你的实际情况来：预算有限就先买基础医疗险加意外险，覆盖日常看病和意外受伤；想玩户外项目记得选包含高风险运动的保障；不管选哪种，投保一定要如实填健康告知，收好所有就医单据，方便后续理赔就好，希望每一位同学都能安心在外学习生活。

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