出国旅行保险留学生 日本留学生改保险费

引言

正在准备去日本留学的你，会不会对出国旅行保险调整保费这件事一头雾水呀？改保费都有什么门道？要注意哪些细节能避开坑？今天咱们就来聊聊这些你关心的问题，给你靠谱的指引。

一. 留学保费怎么调？

我之前遇到过一位在东京读书的姑娘小夏，她去年因为家人病重，临时提前三个月回国处理事情，原定的一整年留学保障本来已经缴完全部保费，她本来以为剩下三个月的保费肯定退不回来了，结果翻了保单条款才发现，只要满足提前终止留学行程、出具相关的回国证明，就能申请调整剩余保障期的保费，把没用到的那部分保费退回来，最后她顺利退回了一千多块，这笔钱刚好用来补贴了家人的营养费。这件事就能说明，保费不是绑定死不能动的，只要你符合要求，就能申请调整。

你申请调整保费之前，先翻一遍手里的保单，找清楚关于保障期间变更、保费调整的约定，看看哪些情况能申请调整——比如提前回国、休学延期、临时改变停留时长这些，很多都符合调整条件，别嫌麻烦不看条款，稀里糊涂就放弃申请，平白亏了自己的钱。很多同学买完保险就把保单丢在一边，等到要调整的时候才找不到条款，白白错过了调整的时间窗口。

不同的调整申请，需要准备的材料不一样，如果你是提前回国申请缩短保障期调减保费，要准备好机票行程单、学校出具的提前离校证明；如果是因为休学延期，要延长保障期限调整保费，就得准备学校开具的休学证明，提前跟保险公司核对好要交的材料，一次性交齐，别补来补去耽误时间。我之前碰到过一个男生，申请退剩余保费的时候只交了机票，没交学校的离校证明，前前后后跑了三趟才办好，多耽误了半个多月的时间。

如果你打算调整保费，一定要在你计划变更保障日期之前申请，别等已经回国了、已经休学了大半个月才想起来找保险公司。有个男生去年四月就休学了，等到七月才想起找保险公司调整保费，因为超过了条款约定的申请期限，最后没能调整成功，多交了小两千的保费，心疼了好久。另外调整保费的缴费方式也简单，如果是延长保障期要补缴保费，可以直接走线上转账，原来的缴费账户直接扣费就行；如果是缩短保障期退保费，保险公司会直接把钱退回你原来的缴费账户，不用你跑线下网点折腾。

最后提醒一句，要是你拿不准自己能不能调、该怎么调，直接打保险公司的客服电话问，把你的情况说清楚，客服会直接告诉你能不能申请、需要准备什么，别自己对着条款瞎猜，猜来猜去还容易错，本来能调整的情况，因为你理解错了条款白白浪费机会。

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二. 生病住院能报销吗？

我直接说，能报，但不是所有住院花费都能全报，很多初次买保险去日本留学的同学，都在这里踩过坑，别光听别人说能报就直接下手，得自己抠细节。

给你说个真实案例，去年去日本读硕士的小周，之前买保险的时候只看了能保住院，没仔细看病报销比例和免赔额条款。他去日本之后因为换季过敏引发急性肺炎住院一周，总共花了不到八千块，申请理赔的时候才发现，这款保险单次住院有300块的免赔额，而且报销比例只有80%，剩下的两千多都得自己掏。要是他提前看好条款，选免赔额更低或者报销比例更高的方案，就能少掏不少钱。

先给你说第一个要注意的点：要看清住院报销的封顶线。有的产品一年累计住院报销有额度上限，比如一年累计最多报十万，要是你本身平时体质不好，经常有小毛病需要住院调理，那你就得选额度更高的方案，别选封顶线太低的，真遇到需要多次住院的情况，超了额度就得自己掏钱。

再给你说第二个要注意的点：要看清哪些住院项目不在报销范围内。比如很多产品不涵盖美容整形类的住院、正畸类的住院，还有既往症引发的住院也不报销。什么是既往症？就是你买保险之前就已经查出来、并且一直在治疗的毛病，比如你买保险之前就有慢性阑尾炎，没做手术，后来去日本之后急性发作住院，这种情况很多产品是不给报销的。要是你本身有已经确诊的慢性病，买的时候一定要提前和保险公司说清楚，选可以覆盖相关责任的产品，别隐瞒，隐瞒了最后肯定拒赔。

给不同情况的同学说对应建议，如果你本身身体很好，平时很少生病，只是怕突发意外或者急性病住院，选带基础住院报销责任的产品就行，保费更低，能满足基础需求，没必要多花钱买高额度的。如果你本身身体偏弱，经常需要去医院检查或者住院调理，那建议你多花一点保费，选报销比例高、免赔额低、年度额度更高的产品，给自己做足补充。已经买了基础出国旅行留学保险的同学，要是觉得现有的住院报销额度不够，也可以加买一份专门的医疗补充保险，调整你的整体保费预算，不用一次性买太高额度的产品占你生活费，灵活调整就好。

三. 出事后怎样找理赔？

不管你去日本之后突发什么状况需要申请理赔，第一时间联系你买的国内保险的官方客服是必须做的第一步。我给你说个实打实的例子，有个刚到大阪读语言班的女生，刚落地一周骑车去超市买生活用品，被路口出来的自行车刮倒蹭破了膝盖，还缝了两针，她当时光顾着处理伤口，想起要找理赔的时候已经过去一周了，因为时间拖得太久，现场的照片、事发的相关记录都找不到了，最后只能补了好多材料，还耽误了快两个月才拿到赔款。所以记住，哪怕你刚处理完伤口手忙脚乱，也要抽十分钟打个客服电话，说清楚你的身份、出事的时间地点还有大概的情况，留下备案记录，这是你后续理赔的基础。

报案之后，你要立刻整理保存好所有的相关纸质材料和电子材料。在日本就医，不管是门诊还是住院，所有的收费单据、诊断书、检查报告、处方签，你全部都要留好，哪怕是不起眼的交通票据，如果你的理赔包含相关交通补助，也都得整理好。如果是意外导致的受伤，出事现场的照片、你和涉事方的沟通记录也都别删，这些材料是保险公司核定理赔范围和金额的依据，缺一样都可能耽误你的理赔进度。还是说刚才那个女生，后来她补诊断书的时候，因为日本医院调档需要额外申请，又花了两周时间，要是她当时就把材料收好，根本不会费这个功夫。

你要按照保险公司要求的格式提交申请，别自己随便凑材料交上去。有些保险公司会要求把日语的材料翻译成中文，还要找正规的翻译机构盖章，你就得按照要求来做，别自己随便翻了就交上去，这样肯定会被打回来重补，反而浪费你的时间。另外，现在很多国内保险公司都支持线上提交理赔申请，你直接在官方小程序或者APP上按提示上传材料就可以，不用特意寄纸质材料回国内，省了不少时间和运费，你提交之后记得截个图留好提交记录，防止系统出问题弄丢你的材料。

提交申请之后，你可以定期跟进进度，但别过度频繁催促。一般核赔需要几个工作日到十几天不等，保险公司如果联系你说缺材料，你一定要尽快补上，别拖着。要是你对保险公司给出的理赔金额或者理赔结论有疑问，可以直接问客服具体的条款依据，对照你当初买保险时的条款一条一条核对，有不清楚的地方直接问清楚，别稀里糊涂就接受结果。

最后提醒你，理赔款到账之后，你也要核对一下到账金额和通知的理赔金额对不对，如果有出入立刻联系保险公司核实。另外，你这次理赔的所有材料，你最好都复印一份或者存好电子档，万一以后还有同类型的理赔需要用到，你也能快速找出来，不用再重新折腾一遍。你只要按照这个步骤走，理赔流程就会顺畅很多，不会出现到处乱撞找不到方向的情况。

四. 不同人群如何选购？

刚本科毕业，二十出头身体健康，日常爱泡图书馆泡研究室，平时很少做高风险活动，手头预算也不算高，咱们可以直接选基础保障搭配小额医疗险。基础保障覆盖日常出门的意外责任已经足够，小额医疗险应对头疼脑热、常规门诊买药的开销也够用，不需要花大价钱买复杂组合，保费能省不少，压力也小。去年有个这个情况的同学，选了基础组合，一个月才花了几百块，换季的时候得流感去医院开药，花的钱走理赔报了八成多，完全够用。

家里条件不错，已经到读博阶段，年龄三十出头，平时还有外出调研、短途户外活动安排，咱们可以把保障做全一点。除了必选的意外责任，加上中额医疗险，再加一份针对突发情况的附加责任就差不多。保费每个月多花两三百，遇到需要住院治疗的情况，也不用自己掏大笔钱，不会影响学业进度。有个读博的学长就选了这个搭配，之前爬山崴了脚需要住院理疗，前前后后花的治疗康复费，报完之后自己只出了一千不到，也没耽误他赶毕业论文的进度。

本身有慢性基础病的同学，一定要提前看清楚健康告知要求，选对接受既往症投保的产品，不要隐瞒病史投保。很多同学怕保费贵就故意不说自己的病史，最后出险之后保险公司拒赔，连之前交的保费都打了水漂，得不偿失。之前就有一个带轻度慢性胃病去日本的同学，如实说了病史之后，选了对既往症有条件承保的产品，调整之后每个月保费只多了几十块，后来因为胃病住了一次院，符合条款约定，顺利拿到了理赔，如果他当时隐瞒，肯定拿不到赔款。

平时爱跑出去逛景点，周末经常安排城际出行、近郊露营这类活动的同学，要额外加一份针对出行意外的附加责任。不要觉得自己运气好不会出事，出门难免磕磕碰碰，哪怕是摔个跤骨折了，治疗加康复也要花不少钱。去年有个喜欢周末逛富士山周边的同学，就是加了这个附加责任，骑行的时候摔了擦伤加骨裂，住院加上后续复查康复的钱，都按比例报了，不用让家里额外打钱过来，自己也不用心疼攒的生活费。

已经结婚带家属陪读的同学，要分开给每个人选适合的方案。自己按照留学的需求选就可以，家属可以选针对在日居住的普通保障搭配，如果带了孩子，就给孩子加一份针对儿童常见意外和门诊的责任，孩子跑跑跳跳容易磕碰受伤，有对应保障更省心，调整保费的时候，可以按家属在日本停留的时间调整，不用按一整年交保费，家属中途回国的话，还能申请停保退费，能省不少不必要的开销。

结语

其实在日本读书的中国留学生调整保费不难，只要提前对应合同要求，结合自己留学停留计划调整就行，如果你预算有限、只是停留半学期，可以调整缴费周期降低保费支出；如果长期停留、身体条件一般，可以调整保额匹配需求，只要按照自身需求走流程办理，就能拿到符合你需求的投保方案，不用花冤枉钱，也能把留学期间的保障做足。

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