怎么给外国籍留学生买保险

引言

不少刚接触中国保险的外国籍留学生和负责对接的学校老师，都会挠头问一句：到底怎么给在中国读书的外国籍留学生买保险呢？别发愁，这篇文章就帮你把这个问题说清楚。

一. 看清条款避坑指南

先查证件要求，买之前要确认自己拿的签证和居留许可能不能买，别白折腾。很多产品都要求留学生拿着有效期内的居留许可，或者停留期超过半年，这个一定要先核对自己的证件时间，确认符合要求再往下看。

再看等待期约定。不少产品都有等待期，就是你买完之后要等几天才能出险理赔，等待期里生病住院是不赔的。我身边有个来自东南亚的留学生小安，刚到学校就买了一份，买完第三天因为水土不服拉肚子去医院挂水，花了小一千，结果申请理赔的时候才发现这份产品有七天等待期，这次的钱一分都报不了，白交了保费还没拿到赔偿，就是因为没提前看等待期条款。

接着捋清楚既往症的约定。什么是既往症？就是你买保险之前就已经有的毛病，很多产品都不会给既往症赔钱。比如有个来自欧洲的留学生老凯，他来中国之前就有过敏性鼻炎，买保险的时候没注意看条款，以为可以报鼻炎的发作治疗费，结果去医院拿药之后申请理赔，才发现条款里写了既往症免责，最后还是自己掏的钱。如果你本身有一些需要长期吃药控制的小毛病，买之前一定要仔细看这部分内容，选对可以覆盖相关责任的产品。

再看免赔额条款。免赔额就是出险之后，需要你自己先承担的那部分费用，不同产品免赔额不一样。有的产品免赔额低，保费会稍微贵一点；有的产品免赔额高，保费就便宜一点。如果你平时身体不错，很少去医院，可以选免赔额稍高的，省点保费；如果你经常有点小毛病需要跑医院，那就选免赔额低的，出险能多报一点。

最后一定要看免责条款里的内容，什么情况不赔都写在这里。比如因为个人违规行为导致的意外，或者美容整形这类非必要医疗，大多都不在保障范围内。把这些内容提前看明白，就不会等到申请理赔的时候才发现不对，白跑一趟浪费时间。

图片来源：unsplash

二. 医院选择与报销

买完保险不是完事了，选对医院才能顺利报销，这一步错了可能一分钱都拿不到，别踩这个坑。

拿留学生小张来举例，小张刚到国内读书没多久，晚上突发急性肠胃炎，上吐下泻浑身无力，室友帮忙送到了家楼下一家私人开的专科诊所，输液吃药花了小一千，回去找保险公司申请报销，结果直接被拒了，就是因为这家诊所不在保险公司约定的医院范围内。

大部分给外籍留学生配置的保险，都会约定认可的医院范围，国内的二级及二级以上公立医院，基本都在保障范围内，如果你拿不准，可以直接翻手里的保险条款，条款里写的明明白白，哪类医院能报哪类不能报，或者直接打保险公司客服电话问清楚，提前记下来附近符合要求的医院在哪，真出问题直接过去，不用临时抱佛脚找错地方。

报销流程也给你说清楚，现在有两种常用的报销方式，一种是直接结算，一种是事后报销。如果你去的医院和保险公司有合作，带好你的护照、居留证明还有保险凭证，直接在医院收费窗口就能结算，你只需要付自己要出的那部分钱就行，剩下的保险公司直接和医院结算，不用你先掏钱再跑腿申请。要是没有合作的医院，你就得先自己垫付所有费用，然后把所有的材料攒齐了交给保险公司申请报销。

不管选哪种方式，都要把材料保管好，医生开的诊断书、缴费的发票、药品清单、住院的出院小结，每一样都不能丢，要是不小心弄丢了，得回医院重新补开，折腾起来特别费时间。另外还有一点要注意，如果你是因为需要去境外看病产生的费用，大部分这类保险都不会报销，想要境外保障得单独配置对应内容，别买错了。

三. 不同人群怎么选

刚到中国不满半年，还没完全适应生活节奏的年轻留学生，优先选基础保障类产品。举个例子，刚来广州读本科的18岁留学生杰克，平时爱约同学骑车逛老城区，预算不高，每个月能拿出来买保险的钱只有几十块，他选的就是覆盖意外磕碰、普通门诊急诊的基础款，一年缴费才几百块，完全符合他的需求。毕竟刚来阶段，不会经常去医院做检查，只要覆盖日常出行和小病的风险就够，不用花大价钱买高额度产品。

来中国读研究生或者博士，年龄在25岁以上，平时科研压力大，偶尔会有腰酸背痛或者肠胃不舒服的情况，预算稍微宽松一点，可以加购住院保障责任。就拿在北京读传播学的研究生安娜来说，她去年因为急性阑尾炎住院做手术，前后花了快一万块，她之前在基础保障之外加了住院责任，最后报销了八千多，自己只出了一千多，大大减轻了负担。这类留学生可以根据每个月生活费调整预算，每个月拿出一百到两百块，就能买到不错的住院保障额度，应对需要住院治疗的问题完全够用。

本身有既往症，已经控制住病情需要长期开药复查的留学生，别隐瞒健康状况，直接买可以覆盖常规复查拿药责任的产品。比如在上海读硕士的留学生汤姆，本身有过敏性鼻炎，需要定期拿药做鼻腔护理，他一开始隐瞒了病史，后来申请报销的时候才被卡住，最后换了一款明确标注可以覆盖控制稳定既往症常规用药的产品，后续每次去医院拿药都能按比例报销，省了不少钱。买的时候一定要如实填健康告知，不然最后拿不到赔付吃亏的是自己。

经常去全国各地参加学术交流、研学旅行的留学生，一定要加上交通意外保障责任。去年有个在西安读考古的留学生马克，跟着学校去外地参加遗址考察，坐大巴的时候不小心磕碰伤到了胳膊，需要就地处理伤口拿药，他买的产品加了交通意外保障，异地门诊的费用也顺利报销了，不用自己承担额外开支。这类经常出门的留学生，别嫌加一点钱麻烦，多一层保障出门也更安心，就算遇到小意外也不用发愁花钱的问题。

家庭条件比较好，想要更全面的保障，平时想要去特需门诊看诊的留学生，可以选更高额度的综合保障产品。比如在杭州读MBA的留学生索菲亚，平时更愿意去人少一点的特需门诊看诊，也希望万一遇到问题能得到更周全的安排，她每年花几千块买高额度的综合保障，覆盖特需门诊、常规住院、意外保障多个责任，不管是日常检查还是生病治疗都能覆盖，完全符合她的需求，就算遇到比较大的治疗开销，也能有足够的赔付分担压力。

四. 出险怎么快速赔

先存好承保公司的报案电话和对接联系人，出事之后第一时间打电话报备，别拖着等看完病好几天了才说，很多保险公司对报案时间有明确要求，晚了可能会影响理赔审核进度。之前有个来华读研究生的哈萨克斯坦留学生，踢球的时候摔了胳膊去医院缝针，出院一周才想起给保险公司打电话，结果就是因为没及时报备，保险公司需要额外核对很多就诊细节，硬生生多耽误了大半个月才拿到赔款。

所有和就诊相关的材料，从挂号单、病历本，到缴费发票、检查报告、诊断书，全都要好好留存，最好一开始就找个文件袋专门装起来，别随手乱丢弄丢了。发票一定要留原件，要是学校这边报销需要用原件，你可以提前跟保险公司说明，提前沟通好复印件或者分割单的处理方式，别自己把原件给出去之后才来问保险公司要赔款，到时候再补材料特别麻烦。之前有个泰国来的交换生，急性肠胃炎住院之后，把所有发票都随手塞在书包里，等到要理赔的时候翻出来才发现，好几张发票被饮料打湿看不清字了，只能跑回医院重新打印盖章，多跑了两趟不说，也直接拉长了理赔的整个流程。

按要求填好理赔申请的所有内容，每一项信息都要如实填，别隐瞒，也别填错身份信息和就诊信息。你的入境停留时间、就读学校信息、就诊的时间地点，这些内容都要跟实际情况对得上，要是填错了证件号码或者学校名称，审核的时候系统核对不上，肯定会打回来让你重新修改，浪费彼此的时间。

要是你买的保险支持直接结算，去医院看病的时候直接带上保险凭证和你的有效身份证件就行，结账的时候医院直接跟保险公司结算，你只需要付不在保险范围内的那部分钱就行，不用自己先掏钱再等赔款打回来，省事很多。之前有个俄罗斯来的本科留学生，就是买了支持直结的保险，得了肺炎住院，整个流程下来只付了几百块自费的项目钱，不用自己先垫几万块住院费，也不用自己整理一堆材料去申请，省心不少。

提交材料之后，多留意自己的短信和邮箱，要是保险公司需要你补充别的材料，要尽快按要求交过去，别放着不管。要是超过正常审核时间还没消息，也可以主动打电话询问进度，有疑问直接问对接的工作人员，别自己瞎猜耽误事，只要你的材料属实，符合保险条款的要求，很快就能拿到赔款。

结语

总的来说，给外国籍留学生在中国买保险，先看准自己的实际需求，年轻预算有限选基础保障型就够，年龄稍大或者有常发健康问题的，可以适当提高保障额度。看好医院范围、免责条款，提前整理好本人有效证件走正规投保渠道就行，出险记得及时留存材料报案，这样就能稳稳获得合适的保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。