留学生保险怎样容易 留学生回国保险归谁交

引言

打算留学或者已经回国的朋友，是不是都有过这些疑问：买留学生保险真的能选得轻松省心吗？真等回国了，保险到底该谁来交呢？今天我们就来聊清楚这些问题，给大家讲明白该怎么选怎么安排。

一. 海外就医怎么赔性价比

留学在外难免遇上头疼脑热、磕碰受伤，想要赔得划算，选保障的时候得盯着几个关键点看，别光看保费便宜就下手。

给大家说个真实例子，我认识的小林去国外读硕士，刚去没多久赶公交崴了脚，当时肿得走不了路，去急诊拍片子发现韧带撕裂，光检查加固定支具就花了小几万。他当时图便宜选了没带直付的保险，所有费用都得自己先垫付，当时他生活费本来就紧张，一下子拿出来这么多钱，只能找家里临时汇钱，折腾了快半个月才缓过来，之后提交理赔又等了一个多月才拿到钱。后来他才知道，带直付功能的保险，只要是合作的医院，根本不用自己先掏钱，保险公司直接和医院结算，省了太多麻烦。要是你日常留学预算不算宽松，别为了省几十块保费放弃直付功能，垫付压力真的会影响你日常的学习生活，算下来反而不划算。

选的时候一定要看清楚免赔额的设置，有的保险看起来保费低，其实免赔额定得很高，比如设置几千块的免赔额，平日里寻常的小病小痛根本达不到理赔标准，等于白买。就说有个同学小周，当初买的时候没注意免赔额条款，后来得流感去诊所拿药花了八百多，一看保单免赔额是一千，这八百多全部得自己掏，他买这个保险一年才省了一百多保费，遇上事一点用都没有，反而亏了。建议普通留学生选免赔额在几百块以内的就行，日常小毛病也能用上，性价比才高。

还要盯紧保障范围，别买那些只赔意外不赔日常疾病的，很多人留学在外长期熬夜赶论文，气候不适应很容易得慢性病、肠胃病之类的，这些都得纳入保障才行。我身边有个姑娘小吴，去国外之后因为饮食不习惯得了急性肠胃炎，住了一天院，结果她买的保险只赔意外伤害，生病住院一概不赔，最后一万多住院费全自己出了，心疼了好久。所以买的时候一定要翻清楚条款，确认意外和常规疾病都覆盖，这样才够用。

如果你已经到了留学当地，想要买性价比高的，也可以找国内保险公司出的专门针对留学生的保障，缴费可以直接用人民币，不用换汇折腾，理赔的时候也不用倒时差联系国外机构，沟通起来方便很多，不容易出纠纷。要是你本来预算多，想要更高的保额，就可以选覆盖私立医院的选项，如果预算有限，只覆盖当地的公立医保定点医院也够用，保费会便宜不少，根据自己的经济情况调整就行，不用盲目追高保额，适合自己的才划算。

二. 回国社保断缴能否续上

回国社保断缴之后，完全可以续缴，这点不用太担心。很多留学生刚毕业回国，还没找到合适的工作，社保很容易出现空档期，也有不少留学生是工作辞掉之后才回国，原单位已经给办理了社保减员，暂时没找到新工作，自然就断了缴费，这种情况都可以续缴，不会影响之前的累计缴费年限。

我身边就有这样的案例，我家亲戚小林是去读了两年硕士，毕业回国之后，在家休息了三个多月调整状态，才开始找工作，之前在出国之前，已经在国内工作了一年多，社保一直正常缴纳，出国办理停薪留职没办成，原单位就给停了社保，之后小林出国这两年都没缴费，回来之后直接自己续缴上了，之前累计的一年多缴费年限也一直保留着，完全没有清零，后来找到新工作之后，新单位直接接着帮他缴，一切都顺顺当当。

不同情况可以选不同的缴费方式，如果你刚回国还没找到工作，可以自己以灵活就业人员的身份去社保经办机构办理续缴，只需要缴纳养老保险和医疗保险两个险种，缴费基数可以自己选，根据自己当前的经济情况来定就好，经济宽松一点可以选高一点的基数，经济暂时紧张就选低一点的基数，不用硬撑着选高标准，给自己添压力。如果你已经找到了接收单位，直接让单位的人事帮忙办理续缴就可以，单位会按照规定帮你缴纳五险，手续都是单位帮你办，你只需要配合提供材料就行。

也有留学生担心断缴之后会影响退休年限的累计，这个也完全不用怕，养老保险的缴费年限是累计计算的，中间断缴的部分不用补缴，直接续缴就行，之前交的年限会一直算在你的累计总年限里，不会因为断缴就清空。只有医疗保险部分，部分地区断缴超过三个月之后，连续缴费年限会重新计算，但是之前累计的缴费年限还是保留的，续缴之后只要满足当地的累计年限要求，退休之后依然可以享受终身医保待遇，不用太焦虑。

如果你已经准备回国定居，最好不要让社保断缴超过太长时间，最好在落地之后的一两个月内就办理好续缴手续，一方面是避免医保断缴期间生病没法报销，另一方面也不会影响你办理很多和社保挂钩的日常事务。如果暂时没找到工作，先自己缴上，等找到工作之后再转由单位缴纳就可以，操作一点都不复杂，去线下经办窗口或者线上的政务平台都能办理，流程很简单。

三. 报销流程复杂吗怎么看

不管你是在留学地出险，还是回国之后才申请理赔，流程都没有大家想得那么绕，只要提前把关键信息摸清楚，走流程就能顺顺当当。

先给大家说一个真实案例，之前有个姑娘在美国读本科，赶due的时候摔了一跤磕破了额头，去当地社区医院缝了五针，前前后后花了小几千块。当时她出险第一时间就给保险公司打了电话登记，把医院给的缴费小票、诊断报告都拍了清晰的照片存在手机里，出院一周就把整理好的材料上传到了保险公司的官方小程序，不到三天理赔款就到账了。

反过来，再给大家说一个反面例子，有个男生在澳洲留学，打球的时候崴了脚做了理疗，觉得反正金额不大，就没急着申请理赔，把所有纸质单据都随便塞在了行李箱里。等到毕业回国收拾东西的时候，才想起还有这笔理赔没申请，翻出来才发现小票因为行李箱受潮，上面的字迹全都晕开看不清了，医院补开单据又要重新排队挂号，折腾了两个多月才把材料补齐，最后提交申请又等了快一个月才拿到钱。

给大家第一个可操作的建议，不管出险金额大小，第一时间给承保的保险公司做出险登记，不用等到出院再办。很多人觉得小伤小病不用急着登记，其实提前登记之后，保险公司会直接告诉你需要准备哪些材料，还会提醒你哪些单据是必须要盖章的，能少走很多弯路。

第二个建议，所有材料都要备份，纸质单据拿到手第一时间扫清晰的电子档存好，手机云端、电脑里各存一份，千万别只留一份纸质材料。上传的时候优先用保险公司官方渠道，比如官方小程序、官方公众号或者官方APP，不要随便把材料发给个人代理，避免材料丢失找不到人。

第三个建议，提交申请之后记得盯着进度，一般申请提交之后三天内会有工作人员初审，如果材料不全，会在一周内通知你补材料，这时候要尽快补齐，不要拖着，拖得越久理赔到账的速度就越慢。如果超过半个月没有收到任何回复，主动打官方客服电话询问进度，不要干等。

图片来源：unsplash

四. 经济紧张如何买足保额

很多刚毕业回国的留学生，刚找到落脚的地方，工资还没转正，手头余钱不多，总觉得买保险要花不少钱，干脆先拖着不买，或是只买一点点保额，真出事根本不够用。其实完全没必要这么做，选对配置顺序，不多花钱也能买到够用的保额。

先把优先级排清楚，不用想着一步买齐所有险种。最该先配的是高额医疗险，再配基础意外险，剩下的险种等手头宽松了再补就行。刚回国住出租屋，每天挤地铁通勤，意外和突发疾病是最可能碰到的风险，这两类覆盖住，基本就不用太慌。

拿小周举例子，小周留学回来找了份实习期月薪四千多的工作，去掉房租吃饭，每个月只剩不到一千块可自由支配。一开始他问了好几款组合型的产品，算下来每个月要交近五百，觉得压力太大。后来按照我们说的调整方案，只选了一年期的医疗险和意外险，算下来每个月才一百出头，医疗险保额能覆盖大部分住院治疗费用，意外险也覆盖了常见的意外门诊、伤残责任，完全够用，对他来说一点负担都没有。

尽量选一年期的产品，不要选长期缴费的返还型产品。一年期产品每年缴费，单价更低，能拿出同样的钱买到更高的保额，对经济紧张的朋友来说很友好。而且刚回国一两年，你的收入、生活状态变化都很大，一年期产品后续调整也方便，不会被套牢。

健康条件好的话，尽量尽早买。年轻身体好的时候，核保容易通过，费率也更低，同样的保额，比年龄大了再买便宜不少，省下的钱可以留着应付生活里的其他开支。如果身体已经有一些小毛病，也别直接放弃，可以选健康告知更宽松的产品，不用追求高价格的产品，先买到足够的保额，把基础保障做起来，等之后收入上去了，再慢慢补充更全的保障就可以。

结语

现在来给大家回答标题里的两个问题：留学生配置保险其实不难，优先选符合自身需求的保障，整理好就诊材料，提前确认理赔规则就能轻松配置；留学生回国后的保险，如果你已经找到稳定工作，由单位按规则帮你缴纳社保，还可以根据自身需求补充商业保障；如果暂时待业，就以灵活就业身份自己缴纳社保，选择适合自己经济水平的商业保障就行，按需配置，不用花冤枉钱，就能给自己攒好充足的保障。

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