单位上的五险有意外险吗怎么查询

引言

大家是不是都有过这个疑问：单位给交的五险里，到底包含意外险吗？想要知道自己有没有相关保障，又该从哪里查呢？今天咱们就来聊清楚这些问题，帮你搞明白自己手里的保障到底够不够用。

一. 单位五险到底管不管意外

单位五险里没有单独的意外险项目，只有工伤保险会覆盖工作相关的意外情况，通勤路、出差中发生的工伤性质意外才会管，非工作时间、私人出行的意外，五险是没法直接赔的。

你要是想确认，直接打单位人事的电话，问清楚单位交五险的时候有没有额外附加工伤补充意外保障，也顺便问清楚工伤认定的具体范围，好多人以为所有意外都能算工伤，其实不是。就拿之前在写字楼上班的小张来说，周末去单位加班拿东西，下楼崴了脚，一开始以为肯定算工伤能走五险赔，结果最后申请下来，因为这次加班没有走单位的排班流程，也没有工作任务安排，最后没认定成工伤，五险一点都没报，最后还是自己掏了医药费。

你可以直接自己线上查，打开社保官方平台，登录进去之后，找到个人社保缴费明细模块，就能看到单位给你交的五险项目具体内容，每一项的保障范围标注得很清楚，自己翻一遍就能明白。你也可以直接去线下社保经办网点，找工作人员帮你拉一份缴费清单，当面问清楚保障的边界，工作人员都会给你说清楚哪些意外能走五险报，哪些不行，别自己瞎猜瞎等。

还有很多人分不清，觉得单位给交了五险就不用管意外了，其实不对，五险里的工伤保险只保和工作挂钩的部分，哪怕是你在单位园区里，午休的时候出去吃饭，自己骑车摔了，这种如果没认定成工伤，五险也不会赔的。我之前碰到过一个快递员小周，他中午吃饭的时候骑电动车去买饭，和路人蹭了一下摔了，胳膊骨折花了三万多，因为是休息时间的私人活动，走工伤保险没批下来，那时候他没自己买额外的保障，最后只能自己承担大部分医药费。

给你说个具体可操作的建议：你现在就抽十分钟，要么找人事问，要么自己登社保平台查，先把自己五险里关于意外的保障范围捋顺，把能赔的和不能赔的分清楚，别等出事了才发现自己原来没搞清楚保障内容，白白花冤枉钱。如果你平时经常骑车上下班，或者周末经常出门运动，那光靠五险里这点保障肯定不够，得提前做好额外的补充计划。

二. 为什么还要自掏腰包买商险

首先明确一点：单位五险里没有给非工伤的意外留足够位置，哪怕是工伤，保障范围也覆盖不全，自己补上一份商业意外险是很必要的补充。

去年小区里的张姐下班骑电动车回小区，在小区门口被突然窜出来的电动车蹭倒，摔成了锁骨骨折，还打了钢钉。因为不是在上班路上的第三方事故，最后没认定成工伤，单位五险只走了基础医保报销。算下来，她这次住院花了三万多，医保只报了不到一万五，剩下一万八全得自己掏。后来张姐找当时给她做方案的经纪人报案，她自己买的商业意外险直接把剩下的合理费用都报了，自己只花了两千多的自费器材钱，压力小了好多。

如果是工伤意外，单位五险的保障也只覆盖工伤范围内的责任，还有不少缺口。比如同事小王之前在车间操作机器的时候被划破了手臂，留下了明显的疤痕，后续需要做祛疤的修复，这笔修复费用不在工伤医保的报销范围内，单位也没义务承担，最后就是小王自己买的商业意外险帮他报了这笔修复的钱。

单位五险的报销比例和额度都有固定限制，遇到伤情需要用到进口耗材、进口药物的时候，这些项目大多不在医保报销目录里，得自己全额承担。之前咱们小区的老李下楼遛弯摔了股骨颈骨折，医生推荐用进口的人工关节，比国产的耐用性好不少，但是进口关节的费用医保只报基础额度，剩下三万多都得自己出，老李之前给自己买了一份商业意外险，刚好把这笔钱报了百分之八十，没动给孙子存的学费。

哪怕你是刚出来工作没攒多少钱，也可以挤出来一点预算买商险。几十块到一百多就能买到一年几十万的意外保额，日常通勤摔倒、被猫狗抓伤打疫苗，这些小额意外也能报，花一点点钱就能把五险没兜住的缺口补上，对大多数人来说都是性价比不错的选择，别抱着有单位五险就万事大吉的想法，给自己留一份额外的保障没坏处。

三. 不同预算如何挑选保障

如果每月可支配预算只够挤出来几十块，那就优先选一年期消费型意外险。这种产品不用捆绑其他责任，只花小钱就能拿到足够高的意外身故伤残保额，完全可以先把基础缺口填上。刚毕业的大学生小周，刚找到工作试用期工资不高，除去房租饭钱每个月只剩四十多块能安排保险，他就选了一年期消费型的，每天一块钱不到，就拿到了几十万的意外保额，平时上下班骑车蹭到、雨天摔着，门诊住院能报，真出了大状况也能给父母留一笔补偿，完全够用。

如果每月预算在一百到两百块，可以在做好意外保额基础上，加上一份小额意外医疗险。刚入职场两三年、稳定有几千块结余的上班族，可以选这个搭配。比如在互联网公司做运营的小吴，平时经常加班赶项目，出门跑线下对接经常挤地铁赶公交，偶尔还会出点小磕碰剐蹭，他每月一百五十块预算，除了几十万意外身故伤残保额，还附加了能报自费药的意外医疗，平时磕着碰着去医院拍个片、缝个针，哪怕用了进口的缝合线，也能按比例报销，不用自己掏额外的钱，对经常在外奔波的打工人来说很实用。

如果是上有老下有小的中年工薪族，每月预算在三百到五百块，可以把意外保障做足，再搭配好对应的医疗补充。这个阶段的人是家庭经济支柱，一旦出意外，不仅自己要治病，还可能断了家庭收入来源，所以可以把保额提得更高一些，还可以选包含住院津贴责任的，住院每天能领一笔补贴，弥补误工损失。今年36岁的张哥，是家里主要收入来源，每月房贷五千多，孩子还要上兴趣班，他挤出来四百块预算，做了百万级的意外身故伤残保额，加上能覆盖自费项目的意外医疗，还有住院津贴，哪怕在家做家务摔着住院，也能领津贴补收入，不会影响家里日常开销。

如果是退休后的中老年朋友，预算不多每月只能拿出几十块，就优先挑意外医疗保障好的产品。老人年纪大了，手脚不灵活，容易滑倒摔跌，这是最常见的意外情况，比起身故伤残保额，能报销门诊住院费用、覆盖自费项目的意外医疗更实用。今年62岁的刘阿姨，退休金四千多，平时帮儿子带孙子，她每月花五十多块，选了意外医疗保额高、免赔额低的产品，去年下楼倒垃圾滑了一跤，骨折打了钢板，用了进口耗材，医保报完剩下的一万多，都通过意外险报了八千多，自己只花了一千多，没给孩子添负担。

如果预算比较宽松，每月能拿出五百以上，可以搭配长期意外保障加足额意外医疗，再按需补充其他相关责任。这种适合收入稳定、想要长期固定保障不想每年续保的朋友，不用每年重新健康告知，也不用担心产品停售找不到合适替代，能一次性锁定几十年的保障，适合追求稳定的朋友配置。

图片来源：unsplash

四. 出险理赔需要注意哪些坑

第一，别拖着不报。就说去年楼下的赵师傅，下班骑车蹭到路边石墩摔了膝盖，当时想着伤不重，自己先敷药养着，过了三个多月发现膝盖韧带损伤要做手术，这才想起自己买了意外险，翻出来合同一看，要求出事之后十天内就得报案，他拖了三个多月，保险公司没办法核查当时的事故情况，差点没给他理赔，最后跑了三四趟交材料做笔录，折腾了快俩月才拿到赔款，要是当时摔完就打个电话说一声，哪用遭这份罪。所以只要出了符合保障范围的意外，第一时间给保险公司报案，别等治疗完才想起说，哪怕你还没开始整理材料，先报个备留好记录总没错。

第二，所有单据别乱扔。好多人治疗完顺手把挂号单、缴费小票、检查报告往包里一塞，等到理赔找的时候要么丢了要么皱得看不清字，没办法用。之前我同事小张打球崴了脚，骨折打石膏，当时看完病就把小票揉了放牛仔裤口袋，洗的时候忘了掏，全泡成纸浆了，最后只能跑医院排队补打印，医院的缴费记录存根调出来还得盖章，折腾了整整一个周末才补全。记住，从你出事去医院的第一张小票开始，挂号单、缴费发票、处方单、检查报告、出院小结，全都按顺序理好放好，要是需要复印，连病历本的每一页都别落下，少一样都可能耽误审核打回来补材料。

第三，别乱改病历描述。去医院看诊的时候，医生问你怎么受伤的，实话实说就行，别随口说错原因，最后改不了。比如有个阿姨在家擦窗户摔下来，本来符合意外险理赔，去医院跟医生说“我是在单位擦玻璃摔的”，其实她早就退休了，就是随口说错，结果病历上写了“工作时受伤”，最后这边意外险说你是工伤要走社保，社保说你已经退休没工伤保险，两头折腾了好久才改过来病历，耽误了好几个月赔款才下来。去医院说伤情说事故经过，准确说清楚，别乱改场景说错原因，有写错的地方当场就让医生改过来盖章，别等理赔的时候才发现不对。

第四，别隐瞒既往病史。好多人买保险的时候没说自己之前就有的旧伤，出事的时候撞了旧伤部位，就想全赖这次意外报，最后一查病历就能看出来，直接会拒赔。比如之前有个大叔之前膝盖就有旧的滑膜炎，下楼摔了一扭膝盖，就只说这次摔了没提之前的毛病，保险公司调了他之前的体检记录，发现早就有问题，最后只赔了这次意外新增的损伤部分，剩下的旧伤治疗费用不给报，还闹了挺久不愉快。所以理赔的时候别说假话，之前有什么旧伤旧病就如实说，该赔的部分保险公司不会少给，瞒报反而直接坑了自己。

第五，别签不该签的协议。有些保险公司核赔的时候，会说只能赔你一部分，劝你接受这个金额签字了事，要是你觉得这个金额不对，自己符合理赔条件，别随便签字。比如之前有个小伙子摔断了胳膊，治疗加康复花了八万，保险公司说只能赔五万，劝他签了一次性了结的协议，小伙子当时不懂就签了，后来找专业的人看了合同，其实应该赔七万多，但是签了协议之后就没办法再追了，只能吃哑巴亏。你要是对理赔金额有疑问，先别签字，找懂的人帮你看看合同条款，确认没问题再签，别被人忽悠着签字放弃本该拿的赔款。

结语

现在来给你解答标题问题啦：单位交的五险本身不包含普通意外险，只针对工伤范围内的意外提供保障，你想确认具体保障，可以直接找单位人事查询你的社保参保明细，也可以自己登录当地社保平台查看具体保障内容。如果你日常通勤、工作有不少意外风险，不管你处于什么年龄阶段，都可以根据自己的经济条件补充一份合适的商业意外险，给自己添一份更全面的保障~

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