企业意外险怎么买多少钱啊一年

引言

不少开公司、办厂子的老板都会问：企业意外险到底要怎么买？一年下来又要花多少钱呀？别急，这篇内容就给你说清大家关心的这些问题。

一. 保费预算怎么合理定

你要是开小餐饮店，后厨帮工是热菜操作，前台是接待，两个岗位风险等级不一样，保费也会不一样，预算就得拆分来做，不能直接按人头给统一价。后厨属于风险偏高一点的岗位，一年每个人保费会比前台高两三百，你给前台按每人每年两三百做预算，后厨按每人每年五百到七百做预算就刚好，不用给所有岗位都买同价高保障，白白多花冤枉钱。

如果你开互联网公司，全公司都是坐办公室的，不管是刚毕业的实习生还是已经工作十年的老员工，年龄跨度其实挺大，保费会和年龄稍微挂钩，刚毕业二十出头的员工，保费会比五十岁以上的员工便宜几十块到一百块一年。你做预算的时候，可以按平均人头算，平均下来每个人一年三百到四百就够，实习生可以单独挑出来做预算，不用按老员工的标准给，节省一小部分保费开支。

如果你开装修工程队，工人都是户外高空作业，风险等级比普通办公室岗位高很多，预算就得往高了拨。这种岗位，每个人一年保费大概在八百到一千五区间，你可以按工种再细化，电工和木工比普通力工的风险更高一点，预算可以给电工木工多拨两百块一年，普通力工就按基础预算走，不会超太多开支。

举个例子，开二十人规模装修队的王老板，之前图省事，给所有工人都按同一个高保额算预算，一年多花了小三千块，后来按工种拆分预算，电工木工做高一点的预算，普通杂工做基础预算，总保费直接降了两千多，保障还没打折扣。

最后给你一个通用的小建议，你做总预算的时候，留出来百分之五到百分之十的浮动空间，万一这个月招了新员工，或者有员工离职调岗，能直接调整预算，不用临时凑钱，也不会浪费多余的保费支出。如果你的企业刚起步，现金流比较紧张，可以先给高风险岗位先买全保障，低风险岗位先配置基础保障，等后期资金充足了再提升保额，调整预算就行，不用一开始就硬扛高保费。

二. 哪些风险值得保进来

首先必保的就是工作时间、工作场所内因工作导致的意外，这也是企业买这份保险最核心的需求。就拿开在商圈里的连锁餐饮店来说，后厨的切配师傅天天和刀砧、热油打交道，难免有切到手或者被溅出的热油烫伤的时候；前厅的传菜员跑起来脚下打滑摔一跤，扭到腰或者磕破头也是常有的事。这种实打实和工作挂钩的意外，必须放在保障范围内，不然出事全由企业掏钱，对小老板来说压力真不小。

其次要把上下班途中的意外加进来，别觉得这是小事，很多容易出问题的场景恰恰就在这段路。做社区生鲜配送的小公司，十来个配送员每天骑着电动车穿街走巷，赶单的时候速度快，遇上路况不好很容易出意外。去年我就听朋友说过这么一档事，一家二十多人的配送站，有个配送员早上去取货的路上被电动车剐蹭，小腿骨折要住院手术，当初企业买意外险的时候加上了上下班途中责任，最后医疗费和养病期间的误工补助都由保险出了，企业只花了一点探望的费用，没额外承担大笔开支，也没和员工闹纠纷。

第三，建议加上意外医疗责任，别只买身故伤残责任就完事。很多时候员工出意外不是大的重伤，就是擦伤、扭伤、骨折这种需要门诊治疗、换药复查的小状况，一次两次医疗费不多，但是架不住员工多，一年下来累积起来也不是小数。如果加上意外医疗，不管是门诊的检查费、药费，还是住院的手术费、床位费，都能按比例报销，企业不用掏这笔零散的小钱，员工也能踏实治病不用自己花钱，双方都省心。

第四，如果是有户外作业岗位的企业，一定要加上对应场景的意外责任。比如做城市绿化养护的工人，天天在马路边上修枝剪草；做工程测绘的技术人员，经常要去野外跑点测数据，这些场景本身比坐办公室风险高一点，投保的时候一定要和保险公司说清楚岗位情况，把对应场景的意外纳入保障，别图便宜隐瞒岗位信息，不然出事了赔不了，亏的还是企业自己。

最后，如果企业有经常出差的员工，可以额外加上交通意外额外责任。员工坐飞机、高铁、大巴出去跑业务，多一层保障也多一份安心，加这部分责任保费涨不了多少，但是对员工和企业来说，保障更全，遇到情况能多给一份补偿，实用性很强。

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三. 投保手续如何快速办

先提前整理好所有参保员工的信息，别临到办理才翻东翻西耽误时间。你只需要整理出姓名、身份证号、对应工种就行，不用额外准备杂七杂八的材料，提前把这些信息整理成表格，办理的时候直接交，能省至少一半的时间。

不同风险等级的工种一定要分开标注清楚，别混在一起填。我之前碰过一个开建材加工厂的老板，图省事把打磨岗的工人和办公室行政填成了一类岗，核保的时候被保险公司打回来重新填，硬生生多花了三天时间。你如实标注工种，不仅能加快核保速度，后续理赔也不会因为信息不符出问题，省得后面惹麻烦。

现在办理渠道很多，选你顺手的来就行。如果你习惯线下沟通，找熟悉的保险代理人，把整理好的表格发过去，对方会帮你填好投保信息，你只需要核对一遍内容，确认无误缴费就行，很多时候当天就能出保单。如果你想自己操作，很多正规保险平台都有线上投保入口，上传整理好的人员表格，一步步按提示填写信息，十分钟就能操作完，不用出门跑一趟。

提交信息之后，一定要当场核对一遍保单上的人员信息和工种标注。别交完钱就不管了，去年有个做装修工程的老板，提交名单的时候漏了一个新来的木工，自己没核对，后来工人出了意外，因为没在参保名单里没法理赔，最后只能老板自己掏了几万块医药费，吃了信息没核对的亏。你花个三五分钟核对一遍，把错漏的信息当场改过来，省得后面出问题。

缴费方式也很灵活，你可以选一次性缴清一年的保费，大多投保渠道都支持对公转账或者线上支付，缴完费很快就能出电子保单，你可以下载存在手机里，也可以打印出来存到公司档案里。如果是人员流动比较大的行业，比如餐饮、装修，你也可以选按月缴费，走了的员工及时替换成新员工，不用浪费多余的保费，更贴合你的实际用工情况，成本也能控得住。

四. 出事理赔流程怎么走

第一时间先给投保的保险公司打电话或者通过线上渠道报备，别拖着。很多老板出事之后忙着处理员工的伤情，忘了及时报备，最后可能影响理赔进度，白白耽误自己的时间。比如说南城有一家小型加工厂，去年有个工人搬货的时候滑倒摔成了骨裂，老板前三天都在协调手术费的事儿，完全忘了给保险公司说，还是财务整理日常工作的时候想起来这件事，赶紧补报备，虽然最后也赔了，但比按时报备多等了快十天，对本来流动资金就不多的小厂子来说，确实添了不少麻烦。

留存好所有和这次意外相关的纸质材料，别乱扔。不管是医院的诊断证明、缴费发票、病历本，还是现场拍的照片、和受伤员工沟通的记录，全都整理好放一起。就拿刚才说的加工厂这事说，那个老板当时把缴费发票放在了办公室抽屉里，整理材料的时候找不到，又跑去医院补开证明，前前后后又跑了两趟，耽误了不少时间。你要是怕纸质材料丢，可以先扫一份电子版存到手机或者云端，就算纸质的找不到，电子版也能当备用材料用。

按照保险公司的要求提交完整材料，缺啥补啥别不耐烦。一般来说，需要提交的材料就是受伤员工的身份信息、企业的投保证明、医院出具的所有诊疗材料、意外发生的经过说明，你照着保险公司给的清单一个个核对，确保每一样都放对了，别漏放。还是说刚才那个加工厂的例子，第一次提交材料的时候，他们漏放了工人的考勤记录，没办法证明工人是在工作时间出的事，又回去补打考勤，再重新提交，又拖了几天理赔进度。

配合保险公司做情况核实，别隐瞒也别瞎编。有的时候保险公司会派工作人员过来核实意外的真实情况，或者给受伤员工打电话了解伤情，你该怎么说就怎么说，有啥说啥，不用故意夸大伤情，也别隐瞒意外发生的真实过程。之前有个小餐馆，老板给服务员买了意外险，服务员拖地的时候摔了扭伤腰，本来就是简单的扭伤，老板为了多赔点钱，故意说伤情比实际严重，还改了病例的小细节，最后被保险公司核实出来，不仅没多拿到钱，还耽误了正常理赔的时间，得不偿失。

等审核通过，等着赔款到账就可以。材料和情况都核实没问题之后，保险公司会走打款流程，一般几天之内赔款就会打到你预留的账户里。赔款到账之后，你可以及时查收，核对一下赔款金额和之前协商的是不是一致，如果有问题直接联系对接你的工作人员就行。还是回到刚才那个加工厂的例子，所有流程都走完之后，不到一周八万多的赔款就到账了，刚好够付工人的手术费和康复期间的工资，帮老板解决了大问题，不用自己掏一大笔钱填窟窿，这就是买对企业意外险的用处。

结语

看到这儿，你肯定清楚啦，企业意外险买起来不难，价格会跟着员工工种走，普通内勤、行政这类低风险岗位，一年人均几百元就够，要是涉及户外作业、机械操作这类岗位，价格会稍高一些，一年人均几千元以内。买的时候先把员工按工种分好类，找靠谱的保险从业人员梳理清楚保障责任，把工作相关的意外风险都覆盖进去就行，最后记得留好员工信息，办完保单之后记得给员工公示清楚，既给员工添了保障，也能帮企业分担风险，是很实用的安排。

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