bupa儿童保险高端医疗是什么样的保险

引言

不少准备给孩子挑高端医疗险的宝爸宝妈都好奇，咱们说的这款儿童高端医疗到底是什么样的？真的能解决咱们带娃看病遇到的各种麻烦吗？今天咱们就来聊聊，帮你把这些疑问理清楚。

一. 私立医院就医真香吗

之前朋友家一岁多的宝宝突然起急疹，还伴高烧，凌晨四点多挂公立急诊，排队排了三个多小时，诊室人挤人，孩子哭闹大人也熬得直晃，好不容易看上，医生只给开了退烧药，说没啥大问题，但还是心慌得不行。后来他们买了对应的高端医疗，转去私立医院，预约当天上午就看上了专家，诊室安静，护士全程陪着安抚，还帮着给孩子物理降温，体验完全不一样。

这种保险可以覆盖不少一线城市中高端私立医院的诊疗费用，不需要自己先掏钱垫付，看完病直接和医院结算，你带着孩子看完就走，不用拿着一堆单据跑报销，省了好多心。要是孩子突然不舒服，不用在公立挤着排队，能直接找熟悉的儿童专科医生看诊，对于平时工作忙，不想把时间耗在排队挂号上的家长来说，确实省心不少。

当然也不是说公立不好，公立在处理疑难重症上经验更充足，但是日常孩子发烧出疹、过敏磕碰这些常见病，去私立能省不少时间精力，也能减少孩子在拥挤环境里交叉感染的风险。就拿孩子打疫苗来说，不少私立医院可以预约进口疫苗，不用排队摇号，对应的费用也能走保险报销，省去不少麻烦。

这里给你个建议，如果平时经常需要带孩子去私立医院看诊，对就医环境和服务有要求，预算又够，可以考虑入手。但如果你家附近就是公立三甲，平时孩子看病也能约到号，完全没必要硬上，按需选就好。

还有一点要提醒你，不是所有私立医院都能报，买之前一定要查清楚你家附近常去的那家，是不是在保障范围内，别买完才发现想去的医院报不了，白花钱。

图片来源：unsplash

二. 保费投入值得算笔账

这个保险的保费投入不低，买之前一定要盘清楚自家的收支情况，别硬撑着给自己添负担。

如果你们家每年能拿出几千到上万的闲置资金给孩子做保障规划，不会因为交保费影响日常开销、房贷车贷，那可以放心考虑。举个例子，我身边一对做普通文职的夫妻，俩人年收入二十多万，孩子刚出生就想给孩子买这类高端医疗险，算下来一年八千多，俩人商量之后觉得咬咬牙也能交，但后来算错了，孩子到十八岁之前累计要交十几万，这部分钱本来是打算存起来给孩子上兴趣班、攒大学学费的，最后为了交保费，孩子喜欢的马术课停了半年，一家人周末出门逛街都要算着花，反而影响了生活质量，这就太不划算了。

如果你们家属于年收入稳定，而且能拿出年收入的百分之五以内安排孩子的保障，那这笔投入是比较合适的。比如一对做小生意的夫妻，每年稳定收入四五十万，给孩子买这类保险一年一万出头，占比不到百分之三，交完保费不影响给孩子报培训班，也不影响全家每年出门旅游，遇到孩子生病还能享受到更好的医疗资源，这笔投入就很值。

不同年龄的孩子，保费投入也不一样，刚出生的孩子保费相对低一些，年龄越大保费会越高。建议新手爸妈从孩子刚出生就规划，不会因为年龄增长导致保费增加过多，也能更早享受保障。如果孩子已经56岁了，预算又有限，也不用勉强硬上，可以调整保障方案，降低一部分保额或者缩小保障范围，把保费控制在自己能接受的范围里。

最后给大家说一个可操作的建议，买之前先把家里的固定支出、备用资金列出来，扣除必要开支之后，剩下的闲置资金拿十分之一以内来交这个保费，绝对不会出错。别听别人说这个保障好就盲目跟风买，适合自己预算的，才是能长久持有、真正能用到的保障。

三. 健康告知务必如实填

很多宝爸宝妈给娃投保的时候，都容易犯一个错：觉得孩子就是小毛病，不说也没事，怕说了核保过不了干脆隐瞒。我就见过这么一个真实的例子，张女士给自己4岁的儿子买这份保险，儿子之前在儿童医院确诊过慢性荨麻疹，每次换季都要去开抗过敏的药，病例和缴费记录都在医院系统里存着。

填表的时候张女士心存侥幸，觉得荨麻疹就是小事，就算不说保险公司也查不出来，就直接在健康告知那栏勾了“无相关病史”。结果过了一年，孩子因为荨麻疹引发呼吸道水肿，去私立医院住院治疗，前后花了三万多，张女士拿着单子去申请理赔，保险公司核查病史的时候一下子就查到了之前的确诊记录。

最后这份理赔申请直接被拒了，不但这次的钱报不了，之前交的保费也只退了现金价值，合同直接终止了，张女士后悔都来不及。很多人都觉得，只有住院手术的大病才需要告知，平时的过敏、感冒发烧、新生儿黄疸不用提，这个想法完全错了。

保险公司的健康告知问什么，你就答什么，问到了的情况，不管大小都要如实说，没问到的可以不用主动说。就像上面这个案例，健康告知里明确问了“近两年是否有因慢性疾病反复就医”，荨麻疹刚好符合，隐瞒不报就是未如实告知。

给大家一个可操作的建议：投保之前，先把孩子近三年的体检报告、门诊病例、住院记录都整理出来，一条一条对着健康告知的问题核对，有的情况直接写清楚，该上传病例就上传，就算核保加费或者除外责任，也比之后被拒赔强，毕竟咱们买保险就是买个踏实，别给自己留隐患。

四. 不同需求怎么搭组合

如果是年收入比较高、每年能拿出几万块来配置儿童医疗保障，希望孩子看病全程享受好服务，不用操心费用问题，那就可以选覆盖范围更广、赔付限制更少的方案。比如孩子如果需要去私立医院找知名专家看门诊、做住院手术，甚至需要去符合要求的公立特需部住院，全部费用都能按约定直接赔付，不用你先掏钱垫付再等报销。之前有个朋友家孩子，从小经常过敏需要定期去权威私立医院找过敏专科医生调理，选了这种方案之后，每次去看完诊，诊所直接和保险公司对接结账，朋友只需要带着孩子看完病走就行，不用挂号排队缴费，省心不说，每年花的费用换来了持续的高质量医疗服务，对于他们家来说完全值得。

如果是年收入中等，想给孩子补一份基础高端医疗保障，不想花太多钱，那就可以选有赔付额度限制、只覆盖公立特需和部分私立医院的方案，这样一年只需要几千块，就能覆盖大部分大额医疗支出，性价比很高。比如很多普通中产家庭，本来已经给孩子买了百万医疗险，但百万医疗险只能报销公立医院普通部，遇到需要去特需部找专家的情况就报不了，选这种带额度限制的方案之后，正好补上这个缺口，一年几千块的支出，大部分家庭都能承受，万一需要用的时候，也能拿到足够的赔付。

如果孩子本身已经有了基础医保和普通医疗险，只是担心孩子得重病之后需要更好的治疗资源，那就可以搭配着只覆盖住院责任的方案，把门诊责任去掉，这样保费能便宜不少，专门应对大额住院支出。之前有个同事，孩子天生肺部发育比一般孩子弱，容易得肺炎住院，她本来给孩子买了普通医疗险，但是普通医疗险报不了公立特需部的床位费和特需诊疗费，她就去掉了门诊责任，只买了覆盖住院的高端医疗方案，一年只花两千多，去年孩子肺炎住特需部，一共花了八万多，除去普通医疗险报的部分，剩下的六万多全部由这份方案覆盖，没花自己多少钱，解决了大问题。

如果孩子年龄比较小，不满一岁，本身健康状况也不错，只是想提前配置一份保障，那就可以先选一年期的方案，先给孩子把保障加上，等孩子满三岁之后，再根据孩子的身体状况和家庭预算调整方案。因为不满一岁的孩子保费本来就比年龄大的孩子贵，如果直接买长期方案，万一之后孩子身体出了小问题想换方案也不方便，先买一年期的，既能拿到保障，也能留够调整的空间。

如果孩子本身有一些小的健康异常，比如有轻微湿疹、生理性黄疸已经痊愈，或者有过敏性鼻炎不影响正常生活，那可以试试选对健康要求宽松一些的方案，不要隐瞒健康状况，如实告知之后，大部分情况都能正常承保。比如之前有个宝妈，孩子两岁的时候查出来有过敏性鼻炎，她如实告诉了保险公司，最后还是正常承保了，之后孩子因为鼻炎去做门诊治疗，也顺利拿到了赔付，如果她当时隐瞒了，反而可能拿不到赔付，就得不偿失了。

结语

总的来说，这款保险就是给小朋友配置的、能覆盖高端就医资源的医疗险，适合看重就医体验，愿意多投入预算换省心服务的家庭。如果你预算充足，看重孩子就医时不用排队、能随时看专家、不用自己先垫钱，那它能给你不错的保障体验；如果家庭预算有限，也可以先配置好基础保障，再根据需求补充。买保险前一定要核对好健康告知，选符合自己情况的方案就可以了。

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