bupa精英高端医疗险是什么险种

引言

你是不是也在刷保险科普的时候总看到这类高端医疗的介绍，却一直摸不清它到底属于哪类险种、能给咱们普通人带来什么实际帮助？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你搞懂它到底适合不适合自己。

一、保障范围包含哪些医院

首先，常规的普通三甲医院都在保障范围内，日常去公立医院的普通科室看诊、住院，都可以按条款走报销流程，不会出现卡门槛的情况。如果你平时习惯去离家近的公立三甲看病，这项保障完全能覆盖你的基础需求，不用担心理赔的时候医院不在列表里。

其次，大多数人买这类保险，核心需求就是覆盖公立医院的特需部、国际部。举个真实例子，去年我朋友王姐怀孕，胎儿被查出臀位加绕颈，公立医院普通部没有单人病房，生完孩子连休息都休息不好，旁边床家属来回走动，吵得她根本没法坐月子。后来她的亲戚提前买了这份保险，第二次生产直接预约了公立的国际部，单人单间有独立卫生间，还有专门的护工护理，生产的所有费用都走了直付，不用自己先掏钱再跑腿报销，整个生产体验好了不止一点。如果你在意就医环境，不想挤大医院的多人病房，想看专家不用等太久的号，这个覆盖范围刚好能满足你的需求。

第三，国内不少口碑不错的私立医院也在保障列表里。比如很多家长带孩子看儿童专科，私立医院不用排队，分诊快，医生看诊时间长，不会两分钟就打发人走，但私立医院的收费比公立医院高很多，普通医保报销不了多少，大部分都要自己掏钱。像我邻居家的小朋友，三岁的时候反复得肺炎，去公立排队要排大半天，孩子本来就难受，还要在人挤人的大厅等一两个小时，家长也跟着遭罪。后来他们买了这份保险，直接去签约的私立儿童医院看诊，每次挂号加检查拿药，几千块的费用直接走直付，自己一分钱都不用掏，孩子少受罪，家长也省了不少心。如果你平时更愿意去服务好、不用排队的私立医院，这项保障就能帮你省下大笔开支。

第四，如果你有去境外医院就医的需求，部分方案也能覆盖国内认可的境外医疗机构，不过这个责任一般需要额外选对应的计划，不是所有基础方案都包含，如果你没有这方面需求，不用特意加这项责任，多花钱没必要。

最后给你个实用建议：买之前一定要先拉一下医院保障列表，看看你常去的、离家近的几家医院有没有在列表里，别光看宣传就下单，万一你想去的医院没被包含，买了也用不上。比如你住在二线城市，当地口碑好的私立医院如果不在列表里，那你就选侧重覆盖当地公立特需的方案就行，不用硬选包含全国私立的高价位计划，适合自己的才划算。

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二、保费价格受哪些因素影响

第一个影响保费的核心因素是年龄。年龄越大，身体出现异常的概率越高，保费也会跟着涨。我身边有两个邻居，一对是刚结婚的小夫妻，男方30岁，女方28岁，两个人一起投保，每年两个人的保费加起来还不到两万。另一对是退休的夫妇，男方62岁，女方58岁，两个人投保的话，每年保费加起来要六万多，差出了三倍还多。所以要是考虑入手这类保险，越早买越划算，早买不仅保费便宜，还能在身体还健康的时候顺利核保通过，不会因为后来查出的小毛病被除外或者加费。

第二个影响保费的因素是被保人的健康状况。核保的时候，保险公司会查你近几年的体检报告、住院记录，要是你已经有高血压、糖尿病或者甲状腺结节这类常见慢性病，要么会直接拒保，要么会给你加费承保，保费就会比身体健康的人高出不少。就像我之前认识的两个同是40岁的朋友，体重、日常作息都差不多，其中一个每年体检都没什么异常，核保直接通过，保费一年八千多。另一个三年前查出来有甲状腺结节三级，核保之后不仅把甲状腺相关的责任除外了，每年保费还多收了一千二百块。所以投保之前一定要整理好自己的体检报告，有小异常提前准备好复查报告，能帮你尽量拿到更优惠的核保结果。

第三个影响保费的因素是你选的保障责任范围。你可以根据自己的需求选不同的责任，责任越多，保费越高。比如你想要包含门诊保障，保费就会比只买住院保障贵不少；你想要覆盖全球范围内的医院，保费就比只覆盖亚洲地区的贵；你想要更高的年度报销额度，保费也会对应上涨。要是你平时看病大多只去国内的私立医院和公立医院国际部，没必要选覆盖全球的责任，选只包含国内加亚洲地区的方案，就能省出快三分之一的保费。要是你很少去看门诊，大多只有生病住院才会用到高端医疗，也可以把门诊责任去掉，只保留住院责任，保费能降一大截。

第四个影响保费的因素是是否附加了额外可选责任。这类保险有不少可选的附加责任，比如疫苗责任、孕产责任、牙科责任、眼科责任这些，你加的附加责任越多，保费越高。比如一对准备备孕的小夫妻，女方要附加孕产责任，光是这一项，每年保费就要多增加小一万。要是你没有备孕打算，完全没必要加这项责任，平白多花钱。要是你平时每年洗牙做检查都有单位福利报销，也不需要附加牙科责任，又能省下一笔。

最后给大家一个可操作的小建议：你可以先理清楚自己最核心的需求，把必须要的保障留着，没用的责任全部去掉，不要盲目追求全责任。比如年轻的上班族，只是想万一住院能去私立医院住单人病房，不挤公立医院，那就选只保住院、只覆盖国内的方案，保费能控制在几千块，性价比很高。要是你已经退休，经常想要出国看病拿药，再考虑加全球责任，这样配出来的方案，既符合你的需求，又不会多花冤枉钱。

三、不同家庭结构如何搭配

单身年轻用户，优先保住院加门诊基础额度就够。刚工作两三年的小林，月薪不高，日常身体状态还行，就是偶尔熬夜胃不舒服想去私立看专科，排队时间太长受不了。如果直接买全额度保障，保费会超预算，他选了基础版，门诊年额度满足日常就诊需求，保费比全额度便宜三分之一，刚好匹配他的收入水平。

两口之家还没生孩子，优先给经常外出应酬、作息不规律的一方加购特需责任。做互联网运营的小周夫妻，丈夫经常加班跑项目，胃不好肩颈也出问题，需要定期找专家做理疗调理。妻子平时身体还算健康，就只保留基础住院保障。这样搭配下来，一年总保费比两个人都买全责任便宜小几千，该用到的保障也没落下。

有学龄前儿童的三口之家，一定要把孩子的门诊责任加上。我闺蜜家三岁的儿子抵抗力弱，换季就容易感冒咳嗽，跑私立医院做雾化开药，单次花费就要大几百。一开始闺蜜只给孩子买了住院保障，后来才发现小朋友看门诊的次数远多于住院。调整方案加上门诊责任之后，一年下来，大部分看诊拿药的费用都覆盖了，不用自己额外掏不少钱，省下来的钱可以给孩子报兴趣班。

有老人一起同住的多口之家，优先给老人买符合健康告知的基础保障，年轻人和孩子买全责任。张阿姨跟着儿子一起住，年纪大了有常见的慢性基础病，买的时候只过了基础住院的健康告知，那就是先把住院保障安排上，万一需要手术住特需病房，费用不用自己承担太高比例。年轻人经常加班身体容易出问题，孩子上学容易磕磕碰碰，都配上门诊加住院，一家人不管谁去看病都能得到对应保障。

二孩多孩家庭，可以选择带多个孩子的共享额度方案，比每个孩子单独买划算不少。陈姐家两个孩子，都刚上小学，老大爱打篮球经常崴脚擦伤看门诊，老二容易过敏需要定期复查。分开买两个完整的保障保费太高，她选了一家人共享年度额度的方案，只要总花费不超额度，两个孩子都能正常报销，一年下来省了四千多块，还不影响日常用保障。

四、理赔流程怎样才顺畅

第一，优先选支持直付服务的投保方案。之前我身边有个朋友林姐，孩子半夜突发急性喉炎，喘气费劲哭闹不停，直奔家附近的私立医院急诊，她投保的时候特意选了带直付的方案，到了医院只需要出示保险公司给的电子保障卡，登记完信息就能直接看病拿药做雾化，从头到尾没掏一分钱，也没留任何票据，最后所有费用都是医院直接和保险公司对接结算，她全程只需要抱着孩子安心治疗，连事后整理发票找保险公司申请报销的步骤都省了。如果选不支持直付的方案，别说急诊要先掏大几千垫付，事后还要整理一堆票据寄给保险公司，来回折腾至少要等一周才能拿到赔款，遇上半夜急诊这种急事儿，真的挺闹心。

第二，出发去医院之前，提前给保险公司客服打个电话备案。有个朋友老周之前就踩过这个坑，他周末带着家人去外地度假，突然胃痉挛发作去当地的合作医院挂急诊，他以为只要是合作医院就能直接直付，没提前打电话说，结果到了医院之后，医院系统里查不到他的备案信息，没法走直付流程，只能自己先掏钱垫付，之后还要整理一堆票据回投保地申请理赔，折腾了小半个月才拿到赔款。所以不管去哪看病，哪怕是突发情况，只要时间允许，一定要先打个电话说清楚就诊医院、就诊原因，客服会直接帮你对接医院，确认直付资格，不会出麻烦。

第三，保存好所有就诊相关的纸质材料，哪怕走直付也要留好副本。之前遇到过一个案例，有个用户去医院做全身体检，顺带查出了甲状腺结节做了穿刺活检，所有费用走了直付，他觉得反正已经结算了，就把所有病理报告和缴费单据都扔了，结果第二年续保时，保险公司需要核对上次的就诊记录，他拿不出来材料，差点影响续保，最后跑回医院重新打印档案，来回跑了三趟才办妥。所以不管是直付还是事后报销，所有的诊断报告、缴费凭证、处方笺都复印一份存在手机相册和家里的文件夹里，避免后续需要的时候找不到。

第四，走报销理赔的时候，按照要求整理材料，别乱塞零散单据。很多人理赔的时候嫌麻烦，把一堆小票一股脑塞进信封寄给保险公司，保险公司的审核人员还要挨个分类整理，碰上模糊不清的单据还要打电话来回核对，拖慢理赔进度。正确的做法是按照门诊、住院、检查费、药费的顺序把单据理好，每一张单据都标注清楚用途，附上诊断报告的复印件，一次性寄过去，审核速度会快很多，一般三到五个工作日就能打款到账。

第五，如果理赔遇到纠纷，直接找你的投保顾问协助沟通，别自己硬扛。不少人买的时候是找正规顾问投保的，后续出了问题就忘了找顾问，自己和保险公司掰扯半天说不清楚，其实正规的投保顾问会帮你对接保险公司的理赔部门，整理符合要求的材料，帮你沟通争议点，效率会高很多。之前有个用户，住院的时候有一项康复理疗费用，保险公司一开始说不在保障范围，后来投保顾问找出条款，核对清楚项目确实属于保障责任，不到三天就完成了赔付，比用户自己沟通快了十多天。

五、续保条款需要注意什么

我们直接说要点，不绕弯子，第一个要关注的点，就是合同里关于续保调整的约定。有些产品每年续保的时候，保险公司可以根据整体理赔情况，调整所有人的保费费率，但不会因为你个人的健康变化单独拒绝你续保；还有一些产品，续保权限卡得比较严，如果你上一年理赔过，或者身体新查出了问题，续保有被拒的可能，这点要睁大眼睛看清楚。

我们拿实际例子来说，王阿姨买了一款高端医疗，连续几年都理赔过乳腺结节相关的门诊费用，第二年续保的时候就收到了通知，说结节相关的责任被除外了，而且保费还涨了一千多块。后来她再找其他产品投保，因为结节已经有理赔记录，很多都直接除外了相关责任。就是因为一开始买的时候没注意续保条款，只盯着价格便宜选了，最后吃了亏。

第二个要注意的是，有没有约定固定续保年限。有些产品明确写了，保证在固定年限内，不管你身体有没有变化、有没有理赔过，都可以正常续保，只要你愿意交保费，保险公司不能单方面终止合同，这种就比较稳。适合本身已经有一些小毛病，担心以后买不了其他保险的朋友，选这种会更踏实。

第三个要搞清楚，产品停售之后能不能转保。市面上很多产品都可能因为运营调整停售，如果条款里写了，停售之后可以免健康告知转到保险公司其他同类型产品，就算停售了也不会没保障，这点很重要。比如之前有一款高端医疗停售，买过的用户直接转保了新的产品，不用重新做健康告知，之前的保障也能接上，没给用户添额外的麻烦。要是条款里没写这点，产品一停售你就得重新找产品投保，那时候你的身体条件说不定已经不符合投保要求了，就会很被动。

给大家分情况提具体的购买建议，如果你的年龄还不到四十，身体各项指标都很正常，每年能拿出几千块保费，可以选择每年续保但整体续保条件宽松的产品，保费相对更低一点，手里还有调整的空间。如果你的年龄超过五十，或者已经有一些慢性病、结节息肉这些小问题，一定要优先选有固定续保约定的产品，别只看便宜，稳定才是最重要的。如果打算长期持有这个保障，一定要问清楚或者看清楚停售转保的规则，别等产品停售了才慌着找新保障。

结语

说了这么多，其实它属于高端医疗保险，核心就是给想要更好就医体验、更宽就医选择的朋友提供医疗费用支持。如果你平时就偏好去私立医院、公立医院国际部看病，不想排队等太久，经济条件允许，健康情况也符合要求，可以根据自己的预算选对应的计划；要是你只是普通日常看病，习惯去公立普通部，选普通百万医疗就够。记住买之前一定要看清续保约定和医院覆盖范围，符合自己实际需求的才是合适的。

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