bupa保险高端医疗险主要有哪三种

引言

你是不是也在挑医疗险的时候，看着各种分类一头雾水？是不是一直好奇这里说的三类医疗险都有啥不一样？今天咱们就把标题里的问题说清楚，帮你找到适合自己的那一款。

一. 三大类保障究竟差在哪

第一类只覆盖公立医院普通部门，报销范围主要跟着社保目录走，社保内的住院费用、常规检查费用都能按比例报，社保外的自费药、进口耗材覆盖很少，就拿住在老小区的张叔来说，他平时血压有点高，每年也就去家附近公立医院挂普通号拿药、做常规体检，去年冬天因为支气管炎住院，总共花了八千多，社保报完之后剩下的两千多，刚好都在这类保障的报销范围内，最后自己只掏了三百多免赔，剩下的全都报了，对只需要基础保障的人来说够用。

第二类在第一类的基础上，增加了公立医院特需部、国际部的保障，报销范围也放开了不少，部分社保外的自费药、耗材也能按比例报，比如做个比较贵的自费微创，也能覆盖一部分，刚生完孩子的林女士就是选的这一类，她生完孩子之后查出来乳腺有结节，需要做微创切除手术，普通部排手术排了一个多月还没等到床位，林女士不想等，就转去了公立医院特需部做手术，总共花了两万八，社保只报了不到四千，剩下的部分除了一千免赔，全都按比例报了，最后自己只花了不到五千，既不用挤普通病房排队，也没花太多冤枉钱。

第三类不仅能覆盖公立医院特需、国际部，还能报销私立医院的医疗费用，部分还支持境外医疗费用报销，不仅住院能报，门诊手术、日常门诊、体检、疫苗这些也能覆盖，还能安排专家会诊、专人陪诊这类服务，做互联网公司运营的小周就是这种情况，他工作忙，平时有点不舒服不想去公立医院排队挤，就选了这类，上个月他因为过敏性鼻炎犯了，直接去公司附近的私立医院看诊，做了过敏源检测还开了进口喷药，总共花了两千六百多，看完病直接签字走了，一分钱都没掏，医院直接和保险公司结算，不用自己先垫钱再跑腿报销，特别省心。

从保障内容看，三类的覆盖医院范围从窄到宽，报销内容从少到多，附加服务也从简到丰。第一类只保基础住院，最多覆盖普通门诊，不会管特需、私立这些；第二类能满足你想住单人病房、不用排队的需求，报销范围也放开了社保外用药；第三类能满足你追求舒适就医环境、个性化服务、甚至海外就医的需求，大大小小的医疗开销基本都能覆盖。

选的时候先摸清楚自己常去的医院类型，平时只去家附近公立医院普通部看病的，不用多花钱买更高档的；偶尔想住特需部不想排队，就选第二类；喜欢去私立医院，或者有海外就医需求，想要省心直付服务的，再考虑第三类，不要盲目买保障更广的，多花了冤枉钱还用不上。

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二. 你是哪种人适合啥方案

收入稳定、预算有限的年轻上班族，可以选基础款方案。刚毕业没多久的林小姐做互联网运营，刚稳定下来，预算有限，但平时要跑客户见人，希望看病不用挤公立医院大排队，她选了包含公立医院特需门诊保障的入门款，每个月缴费压力不大，满足基本的看诊需求，不用跟几百人挤普通门诊走廊，看完病走常规报销流程也不麻烦，刚好匹配她现阶段的需求。

备孕、刚生完孩子的宝妈家庭，建议选中端带妇儿保障的方案。家住杭州的陈女士刚生完头胎，孩子出生后经常咳嗽发烧跑医院，她选了包含妇儿专科医院特需部、国际部保障的方案，每次孩子发烧不用抢普通儿科门诊号，直接约专科特需，医生问诊时间长，检查不用等太久，大人孩子都少遭罪，而且包含常规产检外的孕产并发症保障，万一出现突发情况也能兜底，很符合上有老下有小的中间层家庭需求。

已经退休、身体基础情况一般的中老年人，建议选侧重住院保障、去掉不必要门诊责任的方案。今年58岁的王阿姨，之前体检查出有结节，平时没有频繁看门诊的需求，但担心万一动手术住普通病房挤，还怕住不起好病房请不起专家，她选了只保住院、免赔额稍高的方案，砍掉了日常门诊的责任，保费一下子降了不少，万一需要手术住院，可以去公立医院国际部找专家，环境也更适合休养，刚好匹配中老年人怕大病拖垮家庭的需求。

经常需要海外出差、或者习惯去私立医院看诊的商务人士，建议选包含全球医疗资源保障的方案。做外贸的李先生经常跑境外谈业务，而且平时在国内也习惯去私立医院看诊，不用排队，环境私密，不耽误上班，他选的方案可以覆盖境内外私立医院的所有诊疗费用，去境外出差突发身体不适，直接去当地医院走直付，不用自己先掏大笔现金垫款，完全匹配商务人士对便捷性、私密性的需求。

本身已经买了基础医疗险，只是想补充大额重疾保障的，建议选高免赔额的补充方案。已经配置了百万医疗险的赵先生，担心万一大病治疗的自费药、进口器材没法全部覆盖，又不想花太多钱买全责任，他选了五万免赔额的补充高端方案，一年保费只需要几千块，万一发生大病，超过免赔额的部分可以按比例报销，相当于给自己的保障加了一层缓冲垫，用低投入换了高保障，很适合预算不算特别充足，但想补全保障缺口的人群。

三. 去医院报销走啥流程

第一种报销流程是直接结算，你只需要在就诊前和保险公司确认好合作医院，到了医院出示保险公司的电子或者实体直付卡，挂号、缴费的时候，医院直接会和保险公司对接费用，你不需要先掏腰包垫付费用，出院的时候直接签字走人就行。

举个具体的案例，有一位35岁的互联网公司产品经理张女士，因为长期熬夜赶项目得了急性阑尾炎，需要住院手术切除，她提前一天给保险公司打了电话报备，医院就在保险公司的合作列表里，住院的时候只交了几百块的押金，出院结算的时候，手术费、住院费加起来一共三万多，其中符合赔付要求的两万八千多全部由保险公司直接和医院结算，她只扣了抵扣押金之后几十块的自费部分，全程不用自己先垫钱再跑报销流程，省下了很多精力，也不用临时凑大笔住院费，对于突发疾病的人来说，这个流程体验非常友好。

第二种是事后报销流程，这种大多是你去了非合作医院，或者你的产品本身不带直付服务，你需要自己先把所有的诊疗费用交清，收好所有的收费单据、诊断证明、检查报告这些材料，之后再整理好提交给保险公司申请理赔，保险公司审核通过之后，再把符合要求的赔款打给你。

也有真实的案例可以参考，一位42岁的个体户老板李先生，平时开车跑业务，不小心突发急性胆囊炎发作，直接送到了离家最近的一家二甲医院，这家医院不在保险公司的合作直付列表里，他只能先自己交钱住院做了微创胆囊切除手术，一共花了一万七千多，出院的时候他整理好所有的单据，拍好清晰的照片上传到保险公司的线上理赔端口，三天之后审核通过，一万四千多的赔款就打到了他的银行卡里。这种流程虽然需要自己先垫付，但大多线上就能提交材料，不用跑线下网点，速度也不算慢。

给大家两个实用建议，如果你平时习惯去私立医院或者高端公立特需部，尽量选带直付服务的产品，遇到突发情况或者需要住院手术，能少操很多心；如果你预算有限，选不带直付的事后报销产品也没问题，只要提前把需要准备的材料清单存好，出院之后按照要求提交就行，一般不会有太多阻碍，记得所有的单据一定要留存好，不要弄丢，不然会影响审核进度。

四. 预算不够怎么提高额度

选择更高免赔额的产品选项，就能用更少保费撬动更高保障额度，这是预算有限时最容易操作的调整方法。很多人一听到免赔额就觉得不好，其实免赔额只是约定好自己承担的一小部分医疗费用，超出部分才由保险公司赔付，设置免赔额之后，产品保费会降低不少，刚好可以把省下来的保费用来提升整体保障额度。

举个实际例子来说，30岁的陈先生刚工作没几年，年收入不算高，每个月能拿出来买医疗险的预算也就几百块，原本选低免赔额的方案，只能拿到两百万左右的保障额度，他担心真遇到突发情况，额度不够覆盖医疗花费。后来听了顾问的建议，调整成一万免赔额的版本，保费直接降了三成，原本的预算就拿到了五百万额度，刚好满足他对大额医疗支出的保障需求。

如果是已经配置了基础保障，还想提高额度，也可以搭配购买补充型的医疗保障，不用换原来的产品，只需要加购一份便宜的补充额度，就能满足需求。比如已经买了基础额度的产品，觉得不够用，不用退掉原来的重新买，加一份几百块的补充保障，总额度就上去了，比重新买一份高额度产品省很多钱。28岁的小林就是这么操作的，她原本的基础医疗险额度三百万，想提到五百万，直接加了一份两百万额度的补充保障，每年只多花一百多块，总预算比直接买五百万额度的单产品少了一半还多。

还有一种方法是缩短保障期限，选择一年期的保障产品，也能降低每年的保费支出，省下来的钱可以用来加额度。很多人喜欢买长期保障，觉得省心，但预算不够的时候，一年期产品保费更低，同样的预算就能买到更高额度，适合刚工作、手头不宽裕的年轻人。等之后收入涨了，预算变多了，再换成长期保障也不迟。25岁刚毕业的小周就是这样，刚工作每个月房租生活费占了大半，拿不出太多钱买保险，选一年期高额度的产品，每年只花不到一千块，就拿到了五百万的保障，刚好满足现阶段的需求。

最后要提醒一句，不管用哪种方法调整，都要先把核心保障责任保住，不要为了提额度砍掉必要的责任。比如你本来需要门诊保障，就不能为了提额度把门诊责任砍没，只留住院额度，真遇到门诊花费的时候，反而得不到赔付。先把自己最需要的保障责任确定好，再调整免赔额、搭配补充产品，这样提高的额度才有用，不会白花钱。

结语

总结下来，咱们说的三种高端医疗险，分别覆盖公立普通部基础保障、加特需部拓展保障，以及包含私立医院和更广覆盖范围的高端保障，不同需求的朋友都能从里面找到对应选项。你可以根据自己的年龄、经济条件、就医习惯来挑：预算有限、只覆盖公立常规医疗就选第一种；想多享特需就医选第二种；追求就医环境、看重优质医疗资源就选第三种，按需选择才能买到适合自己的保障。

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