bupa儿童保险高端医疗的特征包括

引言

各位正打算给孩子挑选合适医疗保障的家长，是不是常常疑惑这类产品到底有什么不一样，能不能满足咱们日常带娃就医的需求？今天就来给大家说说清楚，把这些特征一一理明白。

一. 就医网点覆盖广不广

这类儿童高端医疗，能覆盖国内不少主流的公立特需、普通私立医疗机构，不少热门城市的核心医疗机构都能纳入保障范围。

家住一线城市的宝妈林女士说，她家孩子一到换季就容易引发过敏性哮喘，之前去公立普通门诊排队要排两三个小时，孩子咳得站都站不住，大人看着特别心疼。自从办了这份高端医疗，她可以直接预约家附近三公里的私立诊所，出门十分钟就能到，到院不用排长队，进去十分钟就能看上医生，环境安静人少，也不用担心交叉感染。

如果你家住在二三线城市，买之前一定要先查清楚对应覆盖的网点列表，别光听介绍就着急下手。之前有个住二线城市的宝爸，买之前没仔细核对网点，以为当地有名的公立特需部在保障范围内，结果孩子得了肺炎要住院，去了之后才发现这家机构不在列表里，最后只能自己掏钱付了全部费用，白白浪费了保障额度。

如果平时习惯带孩子去某一家固定的医疗机构看病，买之前先把这家机构的名字输进去核对，确认在保障范围内再下手。比如不少家长偏好某家主打儿科的私立诊所，就一定要提前确认，别等需要用的时候才发现不对，耽误孩子看病也影响心情。

还有部分方案支持家长带孩子去指定的境外医疗机构就医，不过如果平时没有经常出国就医的需求，不用特意为了这个网点多加钱，把预算放在国内常用的保障部分更实用，毕竟孩子大部分常见病都能在国内解决，多余的预算可以加到额度或者其他保障责任上，性价比更高。

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二. 直付报销方不方便

先给大家说实实在在的结论，这项保障的直付服务体验很好，能帮家长省超多麻烦，大家挑选的时候一定要优先选支持直付的方案。

我身边就有现成的例子，去年夏天，朋友家5岁的男孩在小区跑着玩，不小心踩到松动的地砖崴了脚，当时就肿得老高，疼得直哭。朋友家离合作的私立骨科诊所很近，直接就带孩子过去了，出发前给保险公司打了个电话确认资格，到了诊所之后，前台直接对接了保险公司的直付通道，整个过程朋友只需要签个字确认信息，全程没掏一分钱，检查、打石膏、开消肿药的所有费用都是诊所和保险公司直接结算的。

换做是普通的报销型保险，当时就得朋友先把几千块的检查治疗费垫上，之后还要整理好所有的病历、缴费小票、检查报告，挨个复印好，填完理赔申请再交给保险公司，还要等好几个工作日审核，钱才能打回来，遇上资料带错的情况，还要多跑好几趟，本来孩子受伤就够闹心的了，还要为报销的事折腾，太影响心情。

当然了，也不是所有网点都支持直付，给大家提个可操作的建议，每次带孩子去就医之前，提前给保险公司的客服打个电话，或者打开保险公司的官方小程序查一下，确认你要去的这家医院在直付名单里，另外也要确认清楚，本次就诊的项目是不是在直付范围内，避免到了医院之后，没法走直付流程，平白添堵。

还有一点要提醒大家，如果你选的是包含境外就医责任的方案，也要提前问清楚，境外的合作医院是不是支持直付，有些境外诊所需要自己先垫付，之后再回来申请报销，这点提前搞清楚，出门才不会手忙脚乱。对于平时工作忙，没太多时间处理理赔手续的家长，支持直付的方案体验感会好很多，不用纠结报销的事，能专心照顾孩子。

三. 健康问题如实告没有

过往健康问题一定要如实告知，不存在侥幸蒙混过关的可能。保险公司会在投保后核查过往就医记录，只要有体检记录或者门诊诊断，哪怕是几年前的报告也能查到，不要听信不用告知的错误说法。

哪怕是孩子出生时的轻微早产、出生后黄疸偏高住过观察室这类小问题，也要如实写上去。小区里一位宝妈，宝宝出生时早产一周，当时体重比标准稍轻，投保的时候嫌麻烦没说，后来宝宝因为肺部感染住院申请理赔，保险公司核查出生记录发现了遗漏，不仅这次理赔流程拉长，最终还做了责任除外，往后肺部相关的疾病都不能赔，宝妈后悔都来不及。

体检出的小结节、过敏史、频繁呼吸道感染的就诊记录，都不能隐瞒。有人觉得只是小小的过敏，一年犯不了一两次，不说也没关系，可如果之后孩子因为过敏引发了其他并发症需要治疗，就会因为未如实告知影响理赔。告知的时候不用过度描述，只需要按照问卷上问到的问题，把有记录的检查结果按实际情况填上就行，问卷没问到的不用主动说。

如果记不清具体哪一年做的检查，可以把能找到的报告都整理出来交给保险公司，找不到报告也可以说明大概的就诊时间和医院，让保险公司协助核查，不要随便乱填“无异常”。有位宝爸记不清孩子两岁那次肺炎具体住院时间，只写了住过院、说了大概的医院，保险公司顺利查到了住院记录，评估之后给出了正常承保的结论，比宝爸随便隐瞒之后出问题好太多。

很多人怕如实告知之后被拒保，其实大部分孩子的轻微异常，都不会直接拒保，可能会给出加费承保或者除外部分责任的结果，这个结果依然比带病投保之后被拒赔好。如果真的因为健康问题通不过核保，可以先给孩子配置普惠型的医疗险兜底，等孩子后续健康状况稳定之后，再尝试调整保障方案，不要抱着隐瞒的心态投保。

四. 钱包预算够不够宽裕

如果平时经常带孩子去私立机构就诊，追求舒适轻松的就医体验，本身家庭年度结余可观，一年能拿出几千块安排保障，那可以选择覆盖门诊和住院的方案，保费略高但保障全，平时孩子咳嗽发烧也能用上，不用跟别人挤普通门诊，省下来的时间还能陪孩子多上一节兴趣班。

如果只是担心万一孩子需要住院做检查或者治疗，怕给家庭开销带来太大负担，本身家庭收入不算特别宽松，一年预算只有一千多到两千，那可以只做住院保障，砍掉门诊责任，把钱集中放在大额医疗支出上，也能获得不错的保障杠杆。

举个真实的例子，一对在一线城市打拼的年轻夫妻，每个月要还房贷，还要给孩子交幼儿园学费，家庭年可支配收入不算高，他们不想放弃高端医疗的就医资源，就选了只保住院、保额中等的方案，一年保费只需要一千八百多。前段时间孩子得肺炎需要住院，他们选了公立特需病房，不用挤多人病房，孩子休息得好，家属陪护也方便，最终两万多的住院费用，除去免赔额都按约定赔了，没有给家庭当月的开支造成太大压力。

如果家里孩子从小体质偏弱，经常需要门诊就医，家里预算中等，也可以选带免赔额的门诊责任，设置一千块免赔，一年保费能少交几百块，超过免赔额的部分再按比例报销，既降低了日常保费支出，也能覆盖高频的小额门诊费用。

如果是给刚上学的孩子买，孩子已经有学校统一买的基础保障，可以把预算向高端医疗的住院特需保障倾斜，每年拿出来两三千块，补充基础保障覆盖不到的特需、私立就医费用，不用花大价钱买全责任，就能获得实用的额外保障，适配多数普通家庭的收支情况。

结语

总结下来，这类针对儿童的高端医疗的特征，主要包括覆盖公立特需、私立在内的更广就医网络，能给孩子更舒适的就医环境；不少支持直付服务，能帮家长省去跑腿报销的麻烦；投保需要严格遵循如实告知的要求，避免后续理赔出纠纷；价格区间可选范围大，能匹配不同家庭的预算。家长们可以根据自己家庭的经济条件、孩子的年龄健康状况，还有实际就医需求，挑选出最贴合自家情况的方案，让孩子获得合适的医疗保障。

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