cigna高端医疗保险包括哪些大病

引言

很多准备买保险的朋友都会好奇，它到底包含哪些大病？有没有适合自己的保障内容？今天我们就来把这个问题聊清楚。

一. 核心重疾如何界定保障

常规覆盖常见高发重疾，比如恶性肿瘤、心脑血管相关疾病，这类是日常理赔里出现概率比较高的，绝大多数产品都把这些纳入保障范围。举个具体的例子，45岁的张先生平时经常熬夜加班，烟瘾也比较大，体检的时候查出恶性肿瘤，需要到大城市的专科医院治疗，还需要用到进口特效药。他之前买过相关保险，申请理赔后，治疗的住院费、手术费还有特药费用都纳入了保障，不用自己承担大笔开支，也没拖累家里的积蓄，这就是核心重疾保障发挥作用的实际体现。

除了高发重疾，部分中症轻症也会和重疾一起纳入保障，不同产品覆盖的种类会有区别，你要提前看清楚条款里列明的疾病范围，别等到理赔的时候才发现自己需要的病种没在里面。比如32岁的陈女士，之前体检查出有轻微脑中风，治疗后留下了一点点肢体活动不便，她买的产品里包含了这类对应的轻症，也顺利拿到了理赔，覆盖了康复阶段的护理费用，减轻了辞职休养期间的收入损失。

不是所有大病都直接按名称赔付，要看条款里要求的疾病状态或者治疗手段。有的疾病要求达到特定的状态之后才能赔付，比如脑中风后遗症要求治疗结束之后，仍然留下特定的功能障碍；有的是只要实施了对应的手术就能赔付，比如冠状动脉搭桥手术，你要仔细看清楚赔付要求，别光看病种名称就直接下单。如果怕自己看不懂，可以找专业的顾问帮你把要求一条条理清楚，对应自己的家族病史和身体情况筛选。

有既往病史相关的大病，要看清楚免责条款里的内容，如果是投保之前已经确诊的疾病，一般不会纳入保障，投保的时候要如实填写健康告知，不然会影响后续理赔。比如28岁的刘先生，投保之前就确诊了甲状腺结节，后续结节发展需要治疗，因为投保的时候没有如实告知，最终没能获得理赔，这个教训一定要记牢。

如果你有家族病史，比如家里长辈很多都得过糖尿病、高血压并发症这类疾病，或者心脑血管方面的疾病，你挑选产品的时候，可以优先选覆盖这类相关病种更多的产品，匹配自己的潜在风险，不要盲目跟风选病种多但自己用不上的产品，按需挑选才能买到合适的保障。

二. 健康告知要注意细节

很多人买保险的时候，都觉得健康告知随便填填就行，反正过往的小毛病医生都不重视，保险公司也不会查，这种想法真的错得离谱。之前就有个32岁的张姐，想要买这份保障，填写健康告知的时候，想起半年前单位体检，查出甲状腺有小结节，当时医生说结节很小，只要定期复查就行，不用治疗，张姐觉得这点小事没必要说，就直接选了“无异常”，顺利投了保。

两年之后，张姐甲状腺结节出现变化，进一步检查后确诊为甲状腺相关重大疾病，符合合同里的大病保障范围，张姐整理好资料申请理赔，结果保险公司一调阅过往体检记录，发现张姐投保前就已经查出结节，没有如实告知，直接做出了拒赔决定，还解除了保险合同。张姐本来指望这份保险帮自己承担治疗费和术后调理的费用，这下钱没拿到，之前交的保费也只退了现金价值，相当于白白花了钱还没拿到保障，后悔都来不及。

其实健康告知遵循的就是问到什么答什么，没问到不需要主动说，不用自己给自己加戏。比如健康告知问你近三年有没有住过院，你就只说近三年的住院情况，十年前得过阑尾炎已经切除恢复，人家没问就不用主动提。如果健康告知问你有没有直径超过一厘米的甲状腺结节，你查到的结节只有0.5厘米，那你就可以直接选“否”，不用纠结要不要说。

如果不确定自己的情况要不要告知，可以提前整理好自己所有的体检报告、门诊病历、住院记录，把异常项一条条标出来，对照健康告知的问题一条条核对，不要偷懒跳着看。如果有条件，找专业的顾问帮你核对，或者直接把报告发给保险公司预核保，预核保的结果不影响后续投保，就算结果不理想，也不会留下拒保记录影响你买其他产品。

很多人还会有个误区，就是觉得我没去医院确诊过，只是自己感觉不舒服，就不需要说，或者我体检查出异常，还没找医生确诊，也不用告知。其实只要是有正规医院或者体检机构的书面检查记录，不管有没有确诊重疾，只要健康告知问到了，都要如实说，不要抱着侥幸心理隐瞒，不然到理赔的时候只会给自己添堵，之前花的保费也打了水漂。

三. 续保稳定性是关键

我先给大家说一个真实的例子，38岁的赵先生，做互联网运营工作，平时经常熬夜加班，五年前选了一款短期限的产品，当时看每年保费低，觉得压力小，就顺手买了，没仔细看续保规则。

第三年的时候，赵先生体检查出甲状腺癌，手术加治疗一共花了将近十万，当年按约定赔了治疗费，他本来觉得后续按时缴费，保障还能接着用，结果过完第二年年初，产品停售了，没法接着续保。

这下赵先生犯了难，他刚得了癌症，健康状况不达标，再去买其他产品，要么被直接拒保，要么加费还除外甲状腺相关的所有责任，等于直接失去了大病保障，一家人本来刚松一口气，又因为这件事揪起了心。

建议大家选保障的时候，优先选保证续保时间长的产品，不要只看当年的保费便宜。如果是已经买了短期限产品的朋友，趁自己身体健康的时候，早点换成保证续保条件更好的方案，不要等身体出了问题再后悔。

如果你年纪比较轻，目前身体健康，预算也比较充足，可以直接选保障期限更长的方案，不用每年担心产品停售；如果是年纪偏大，预算有限，也尽量选有明确续保约定、不会因为身体变化单独给你涨保费的产品；如果你已经有过慢性病史，选产品的时候一定要仔细看续保条款，不确定的就找靠谱顾问帮你核对，别抱着先买了再说的心态，万一后续无法续保，真出大病的时候没人帮你兜底。

图片来源：unsplash

四. 医院资源覆盖哪里广

日常常跑北上广深等一线城市出差的朋友，优先挑能覆盖当地主流三甲特需部、私立医院的计划，很多经常跨省跑项目的朋友都吃过亏。

32岁的张凯做互联网项目对接，每个月有大半个月在外地跑，去年春天他忽然急性阑尾炎发作，当时人在杭州，原本想着自己买的计划能报私立医院的费用，结果翻遍医院覆盖清单，发现杭州当地他就近能去的那家私立医院不在保障范围内，最后只能挤公立医院普通部，不仅排队等了快两个小时做手术，术后想找个单人病房调养都排不到，休养了快半个月才回去上班，耽误了好几个重要项目对接。如果张凯当初选计划的时候，就对照自己常去的城市，核对过医院清单，就能避免这个麻烦。

如果你平时习惯在本地就医，别光看宣传里的医院数量，要打开覆盖清单核对：你家附近常用的三甲特需部、口碑不错的私立医院，是不是在列表里。很多人买的时候只看总共有几千家医院，等到要用了才发现，自己方便去的都没在里面，白多花了钱。

要是你有去私立医院做体检、找专家会诊的需求，还要额外确认，对应城市的妇幼、肿瘤这类专科私立医院，是不是在覆盖范围内。比如怀孕的女性想要找私立妇幼做产检和生产，就一定要提前把打算去的医院名字核对一遍，避免到缴费的时候才发现不能直付，还要自己先掏钱垫付。

购买的时候可以直接找销售人员要具体的医院覆盖清单，自己花十分钟对照常去的城市、常去的区域搜一遍，确认有需要的医院再下手。别嫌这个步骤麻烦，真等到生病要就医的时候，能直接去你选好的医院，还能走直付不用自己先垫钱，能省去超多糟心事，这也是这类保险相比普通医疗险最大的便利之处。对经常需要异地就医，或者看重就医体验的朋友来说，核对医院覆盖范围，是挑计划的时候不能跳过的一步。

结语

总的来说，这类高端医疗险覆盖了白血病、肺癌这类常见恶性肿瘤，还有急性心梗、脑中风后遗症、终末期肾病、器官移植这些常见重大疾病，不同产品的具体范围略有差别。选购时先想清楚自己的需求：年轻人追求体检和私立门诊就医便利、预算中等，可以选基础版，价格相对划算，按月缴费压力也小；中年人上有老下有小，已经有基础重疾险，可以加购带特药拓展、海外就医责任的计划；已经有小毛病没法投保普通医疗险的朋友，注意看健康告知宽松的产品，投保前一定要如实填健康信息，别给自己留拒赔隐患；经常去异地就医的朋友，买之前查清楚想去的医院是不是在保障范围内，这样理赔更顺畅。

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