适合英国留学生的保险 留学生双保险怎么保

引言

打算去留学的朋友们，你是不是也在发愁，想配好合适的保障却不知道从哪儿下手？留学生双保险到底要怎么搭配才能覆盖日常需求？今天咱们就来聊聊这个事儿，帮你理清楚思路。

一. 看病就医报销要注意

去年去读硕的小夏，刚到学校没多久就犯了过敏性鼻炎，鼻塞连课都听不清，只好去校医院挂号，做完检查开了药，前前后后花了小几千块。她之前以为买了基础的就够，结果找理赔才发现，这款不覆盖境外门诊费用，一分钱都报不了，只能自己咬咬牙认栽。

第一，先卡购买条件：你得是持有有效留学签注的中国内地学生，在出发前一周左右买就行，别落地了再买，很多境外保障的产品要求投保时你还在国内，买晚了买不上。如果身体本身有既往症，比如常年有胃病或者哮喘，投保的时候一定要如实写清楚，别抱着侥幸隐瞒，不然真理赔的时候会被拒。

第二，看报销范围和报销比例：优先选包含境外普通门诊、处方药费、小型检查项目的产品，别只选只保住院的。很多小毛病像过敏、感冒、肠胃炎，根本用不着住院，但看一次也不便宜，能报门诊能省不少钱。比例这块，选报销比例在八成以上的就可以，能少自己掏不少钱。

第三，说价格和缴费方式：短则一年的本科交换、读硕项目，直接选一次性缴清一年保费就行，价格根据保额不同，几百到几千都有，普通学生选一千出头的就够用，额度够覆盖日常看病花销。如果是读博四五年，也可以按年缴费，每年交一次，分摊下来压力小很多。

第四，赔付方式分两种，一种是直付，一种是报销。能选直付就优先选直付，就是你去指定的合作医院看病，不用自己先掏钱，保险公司直接和医院结算，你看完直接走就行，不用自己垫钱再等理赔到账，省了不少麻烦。要是选不了直付，就选报销流程简单的，手机上传单据就行，不用寄纸质材料，理赔到账也快，一般三到七个工作日就能到。

最后提醒一句，别忽略门诊的免赔额，选免赔额低的产品，免赔额就是你自己要先掏的钱，免赔额越低，能报的钱就越多。还有，要是你需要定期做理疗或者拿常备药，也要看条款里有没有把这些项目列进去，别等需要报销的时候才发现不在保障范围内。

二. 财物损失防护要周全

先给你说个真事，我朋友阿凯年初去伦敦读预科，落地没半个月，放在学校储物间的新笔记本电脑就丢了。那台电脑是他爸妈刚给他换的，专门用来存上课课件、写论文，里面还有他存的好多申请材料备份，丢了之后不仅要重新攒钱买电脑，还要花一周多时间补材料，整个人焦头烂额。后来他才发现，出发前只买了基础医疗险，根本没提财物损失的保障，最后只能自认倒霉，白白亏了小一万块。

选财物损失相关保障的时候，先看保障范围对不对。一定要确认里面包含了随身财物盗抢和公共场所财物丢失，别买那种只保行李托运丢了的产品，毕竟留学生大部分财物损失，都是发生在宿舍、公交、校园这些日常场景里。另外要仔细看条款，确认你的常用贵重物品能不能被保进去，比如笔记本电脑、手机、拍立得、甚至乐器这类随身常用的东西，都要在保障范围内才行，别等出事了才发现，你的东西不在承保清单里。

再说说保额怎么选，别选太低的。按你随身带的最贵几样东西加起来算总价，保额至少要覆盖总价的八成以上。比如你带了一台八千块的电脑，五千块的手机，那保额选一万五以上就比较稳妥。另外也要注意免赔额，有些产品会设几百块的免赔额，这个数额越低，你最后能拿到的赔偿就越多，买的时候尽量挑免赔额低的。

给不同经济情况的同学分一分方案。预算比较有限的本科生，可以只选基础财物保障，只覆盖手机、电脑这两样核心贵重物品，一年花几百块就够，能覆盖大部分日常风险。如果是读艺术、设计类的同学，平时带的相机、绘图板、手绘板这些东西都比较贵，可以加保贵重物品专项扩展，把这些高价值物品单独纳入保障，稍微多花一点钱，保障更踏实。要是平时经常带电脑去图书馆、咖啡馆学习，建议选能覆盖公共场所丢失的版本，别省这点钱，真出事了能省不少麻烦。

最后提醒两个注意事项，第一点，买的时候要如实填报你随身带的贵重物品价值，别瞒报，不然真理赔的时候会被拒赔。第二点，万一真丢了东西，第一时间报警拿报警回执，很多产品理赔都需要这个材料，别拖，拖过了理赔时效就麻烦了。按这个思路选，财物这块就能兜住风险，不会因为一次意外破财，打乱你一学期的学习计划。

三. 意外责任赔偿要看清

你出门在外，总会碰到一些猝不及防的情况，万一不小心碰坏了当地人东西，或者运动时伤到了别人，对方要求赔偿，那可就是一笔不小的开支了，这种时候，带意外责任赔偿的保险就能帮你兜住底。

之前就碰到这么个真实案例，去念书的小张，住校外公寓的时候，打扫卫生擦窗户，不小心碰落了窗边放的相框，相框掉下去砸坏了楼下邻居停在路边的车后视镜，对方要求小张赔偿维修加喷漆的费用，算下来要小几千。小张当时只买了只保自己的基础意外险，根本赔不了给第三方的损失，最后只能自己掏腰包付了钱，心疼了好长时间，连原本计划要去周边城市玩的预算都砍没了。

要是小张当时买的保险包含意外责任赔偿，这笔费用就可以走理赔流程，根本不用自己掏这个钱。给你说几个直接能用的购买注意点，首先看保额，别选保额太低的，满足日常出行、居住和社交场景的额度就可以，不用选超出需求的，也别卡着最低额度买，不够赔的时候还是得自己补。

然后要核对条款里的除外责任，有些场景是不赔的，比如你刻意做的危险行为，或者明知有风险还去做的活动，这些一般都不在保障范围内，你买之前一定要扫一遍条款，别等出事了才发现自己碰了除外条款。

还有购买条件也得留心，不管你是什么年龄，只要是出国念书的学生，大部分都符合购买要求，要是本身有旧疾，也不影响你买这个责任，这个保障是针对意外导致的第三方损失，和你本身的健康状况关系不大，健康条件一般的同学也不用太担心买不到。

价格方面，附加这个责任其实加不了多少钱，哪怕预算不高的学生党，也能负担得起，一般跟着主险一起按年缴费就可以，不用额外分期，赔付流程也简单，出事之后第一时间报案，提供对方的索赔凭证和现场材料就可以走流程，直接把理赔款打给受损方，不用你先垫钱再等报销，能省不少麻烦。

如果平时喜欢参加徒步、球类这类集体运动，或者经常要出门帮社团跑腿布置活动，建议一定要选包含这个责任的保险，别抱有侥幸心理，多这一项保障，出门干啥都踏实。

图片来源：unsplash

四. 双险搭配组合有技巧

不同预算和需求的同学，搭配方向不一样，直接给大家说具体方案，照着选就行。

如果你刚出国读书，生活费预算有限，每个月能挤出来买保险的钱不多，那就选基础医疗类+基础意外类的搭配。给大家说个真实例子，去年刚读本科的小徐，家里每个月给的生活费固定，扣除房租和吃饭，剩下的钱不多，不想在保险上花太多，就按这个思路搭了两份，一年算下来总保费也就几千块。有次小徐出门赶公交摔了腿，缝针加换药花了小两千，意外险报了大部分，后来换季得肺炎拍片子拿药，又走了基础医疗的报销，前后自己只掏了几百块，没动攒了好久买机票回家的钱。这个搭配适合刚出国、预算有限的本科新生，或是本身身体没啥大毛病，平时很少生病的年轻同学，健康条件好的同学选这个，既不会有太大缴费压力，日常的看病、磕磕碰碰也都能覆盖到。缴费选按年交就行，一次性交齐比分摊到每个月方便，也不用惦记每个月扣款的事。

如果你念研究生或者博士，平时要跑实验室、出门做调研，带的电脑、平板都是装了论文和数据的贵重物品，那就选医疗类+财产盗抢类的搭配。我身边就有这么一个例子，读博的小吕，平时带着笔记本电脑去图书馆查资料，出门吃饭的时候放在座位上被人拿走了，电脑里存了大半年的实验数据不说，买电脑本身就花了快一万。他之前搭了医疗加财产险，电脑被盗走之后，按照条款赔了七千多，重新买电脑的钱凑出来了，后来他因为着急上火扁桃体发炎住院，又走了医疗险把住院费报了，两份险各管各的，没耽误事儿。这个搭配适合需要经常带贵重物品出门、对财物安全需求高的同学，不管年龄多少，只要平时带贵价设备出门多，都可以选这个，购买的时候记得看好财产险的保额，够覆盖你手里手机、电脑、相机这些东西的总价就行。

如果你本身身体底子不好，出国前就有些需要长期调理的小毛病，那可以选百万医疗类+意外医疗类的搭配。说个案例，女生小孙出国前就有慢性胃病，偶尔需要做胃镜复查，她担心出国之后看病花钱多，就选了这个搭配。有次她胃病发作住院做治疗，总花费花了快五万，百万医疗先报了大部分，剩下需要自己掏的住院杂项开支，走意外医疗的额外门诊责任又报了一部分，最后自己掏的钱还不到总费用的十分之一。这个搭配适合健康条件一般，有需要长期调理的问题，担心突发大的医疗开支的同学，不管是本科还是读博都能用，买的时候注意看清楚，有没有覆盖你已有的日常调理项目，别买了之后才发现不能报，白花钱。缴费可以选择按半年交，分摊一下一年的开支压力。

如果已经到了读硕博的年龄，本身有一定的积蓄，也愿意多花一点钱买更稳的保障，那就选医疗类+第三者责任类的搭配。之前有个例子，小周在学校租的公寓，洗澡的时候不小心碰掉了浴室的玻璃门，还砸到了来家里玩的同学，不仅要给房东赔修门的钱，还要给同学付医药费，零零总总加起来要三万多。小周之前买了这个双险组合，房东的维修钱和同学的医药费，都走第三者责任险出了，自己没掏大钱，医疗部分小周自己擦破手缝针的钱也走医疗险报了，两份搭配下来，把意外的责任和自身的医疗都覆盖了。这个搭配适合平时经常邀请朋友聚会，或是在外面租房子住，担心不小心弄坏别人东西、伤到别人的同学，买的时候把第三者责任险的额度够日常用就行，不用选太高，避免多花冤枉钱。

最后提醒大家一点，双险搭配的时候，别买保障责任重复的产品，比如买了两份都保门诊医疗的，重复的部分不能重复赔，等于多花了一份钱。买之前先理清楚自己最担心哪方面的风险，挑两个责任互补的，一个管自身健康，一个管其他风险，这样搭配出来才划算，不会浪费保费，真出事的时候也能顺利拿到赔付。

结语

想要给咱们留学配置双保障，就是选一份覆盖日常门诊医疗的保险，再搭配一份包含财产防护、第三方责任的意外险，两者互补刚好兜住留学的常见风险。不同预算的朋友可以调整保额，预算宽松就选更高额度，预算有限优先覆盖医疗、意外两个核心需求；身体有基础状况的朋友，一定要如实填好健康告知，避免后续理赔出问题；刚到当地还没定好长期计划的，可以先买一年期过渡，后续再调整方案，这样配置下来，就能安心读书生活啦。

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