留学生要交保险吗 美国留学生有保险吗

引言

不少计划出境读书的朋友都会有疑问：要不要提前在国内配置好保险？又该怎么配置才能适配自己的需求呢？别着急，今天我们就把相关问题给你掰扯清楚。

一. 出门前必备保障有哪些

我直接给你说结论，出门前必须配好两类基础保障，第一类是意外险，第二类是补充医疗险，按需再加一类轻症相关的保障就够，不用瞎买一堆没用的。

先说意外险，不管你经济条件怎么样，这是第一个要安排的。我身边有现成的例子，去年下半年，有个读大二的姑娘准备出去读书，出门前她妈妈拉着她在国内买了一份带境外救援责任的意外险，姑娘还嫌麻烦，说学校那边要求交当地的保险，没必要重复买。结果出去第三个月，她晚上下了课走路回公寓，踩滑摔了，胳膊骨折，当地门诊处理完要转去做复位固定，开口就要先交几万的押金，她刚出去钱都交了学费，一下子拿不出来，急得给家里打电话。这时候国内买的意外险用上了，保险公司直接对接了当地合作的医疗机构，提前垫付了所有费用，不用她自己出一分钱，最后后续复查的费用也按条款赔了，她妈当时就说这钱花得太值了。买意外险的时候，直接挑带全球紧急医疗垫付、紧急转送回国责任的就行，别的花里胡哨的责任不用加，加了也用不上，还多花钱。

然后是补充医疗险，不管你出去之后有没有要求买当地的保险，国内补一份百万医疗类的保障很有必要。很多当地的保险，门诊免赔额很高，平常有点头疼脑热去拿个药，几百上千块都得自己掏，而且有些特殊的检查项目，当地保险不给报，国内买的补充医疗险就能覆盖这部分缺口。比如我认识一个男生，出去之后过敏反复犯，每次去做过敏原检测还有拿药，前前后后花了小几千，当地保险一分不报，他国内买的补充医疗险，扣完免赔额之后，剩下的都按比例报了，相当于没花自己多少钱。买这个的时候，要看清楚条款，要支持境外医疗机构的费用报销，别买只保国内医院的，那买了也白买。如果是年龄比较小，身体没什么毛病，买一年期的就行，性价比很高。

如果你的经济条件还可以，年龄过了二十，身体虽然没大毛病，但之前有一些小的异常，比如甲状腺结节之类的，可以再加一份轻症保障。这个是一次性给赔付金的，万一在境外查出来符合约定的问题，直接给一笔钱，你可以用来付医疗费，也可以用来当疗养费，甚至要是需要回国治疗，这笔钱还能当来回的机票和住宿费，灵活度很高。我有个朋友的表姐，出去读研究生，之前体检查出来有小结节，出门前买了一份轻症保障，第二年体检的时候结节发展符合赔付条件，直接拿到了十几万赔付金，她拿着这笔钱直接回国找医生调理，省得家里再额外凑钱，压力小很多。买这个的时候，如果你的预算够，可以选长期的，如果预算有限，选一年期的也可以，先把保障做上再说。

不同情况的朋友，我给你直接说对应方案。刚高中毕业出去读本科，年龄小，预算有限，就买意外险加补充医疗险，两个加起来一年也就几百块，负担不大，保障也全。出去读硕士或者博士，年龄大一点，预算宽松一点，就在意外险加补充医疗险的基础上，再加一份轻症保障，把保障做足。要是本身身体就有一些既往症，买的时候一定要如实说你的健康情况，别隐瞒，不然到时候赔不了，白花钱。

别觉得已经有当地的保险就不需要在国内买了，两地的保障互补，才是真的踏实，真出事的时候，你就知道多一层保障有多安心，别等出事了才想起没买，那时候后悔都来不及。

二. 预算有限如何搭组合

优先选一年期消费型产品，不要碰长期返还型产品。一年期产品没有储蓄功能，保费全部用来买保障，同等保额下，保费比返还型便宜三分之二还多，刚好贴合学生党预算有限的实际情况。就说我认识的一个姑娘小周，今年刚毕业出去读书，家里给的生活费不算多，一开始差点听销售买了带返还的长期产品，一年要交四千多，后来调整成一年期消费型组合，全年保费才一千出头，一下子省出了好几个月的书本费。

先抓核心保障，不要贪全买一堆没用的附加险。出去读书，最容易碰到的就是意外受伤、突发小病，所以先把意外和医疗补充这两块配上就够，不用强求买全所有险种。比如很多人会跟风加一些没用的附加责任，什么家用财产保障、境内体检报销，这些对在外读书的学生来说根本用不上，平白多花好几百保费。小周就去掉了所有没用的附加险，只保留了境外意外医疗和全球紧急救援，既满足了需求，又没多花冤枉钱。

保额按需配，不用盲目追求高保额。一般来说，意外保额够覆盖一次紧急医疗转运+大病基础治疗就可以，不用刻意买几百万的超高保额。就拿小周来说，她选的意外医疗保额够用，意外身故保额也符合基础需求，要是直接拉满超高保额，保费直接翻一倍，完全没必要。毕竟咱们是预算有限的学生，把钱花在刀刃上才是正道，先把基础缺口补上，等以后收入高了再加保额也不迟。

可以分开投保搭配，比在同一家买一整套更划算。很多保险公司的整套产品套餐，会捆绑一些你不需要的责任，分开选不同公司的一年期产品组合，刚好能挑到每家性价比最高的单品。小周就是分开买的，选了A家性价比高的意外险，再选B家责任合适的医疗补充，算下来比买同一家的套餐省了三百多块，保障责任反而更贴合她的需求。

缴费就选一次性年缴，不要选月缴。月缴看起来每个月付的钱少，算下来全年总保费要比年缴多交几十到上百块，一年多花的钱够买两本专业参考书了。而且月缴容易忘记扣费，一旦银行卡余额不够，就会导致保障中断，真出了事没法理赔，反而得不偿失。预算有限本来就是要把每一分钱都省下来用在该用的地方，年缴不仅省钱，还能一次搞定，不用月月惦记扣费的事。

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三. 出事了理赔步骤怎么走

第一时间先打保险公司公开的报案电话。别拖，很多保险都有报案时间要求，拖得太久可能会影响理赔审核。我给你举个真实例子，小杨在海外旅行时滑倒崴了脚，韧带损伤需要做门诊处理，他下了急诊台就给国内保险公司打了电话，接线客服马上给他发了理赔需要准备的材料清单，还帮他对接了海外对接的服务人员，全程没有走弯路。如果他当时觉得先看完病再说，忘了拍照留资料，后续补材料会折腾好长时间。

第二，按要求整理好所有理赔材料。别漏东西，也别随便改材料信息，否则会打回来重审耽误时间。一般需要准备的就是身份证明、医院出具的诊断书、所有缴费的收据单据、如果是意外导致的还要留好意外发生的相关证明。还是拿小杨举例子，他当时把急诊挂号单、缴费小票、医生写的诊断书、拍片子的报告全部按顺序整理好，拍了清晰的照片上传，没有漏掉任何一张单据，审核人员当天就完成了材料初核，没有让他二次补材料。

第三，按保险公司要求提交材料，现在大多支持线上上传，少数情况需要邮寄纸质材料。线上上传的时候要注意，每一张材料都要拍清楚，文字和金额不能糊，文件名最好按要求标注清楚，方便审核人员快速查找核对。如果是邮寄纸质材料，记得用可追踪的快递，保存好快递底单，防止材料丢失耽误理赔。小杨就是走的线上上传，十几分钟就完成了材料提交，全程不用跑线下网点，对还在海外的他来说特别方便。

第四，等待审核结果就可以，这个过程里如果保险公司需要补充信息，要及时配合回复。一般只要材料齐全，符合条款约定，审核不会拖太久。小杨这次就是，提交材料后的第三个工作日，审核就通过了，赔付金额按条款约定直接打到了他预留的银行卡里，刚好覆盖了他这次门诊和拿药的全部花费，没让他自己承担额外开销。

最后，如果对理赔结果有疑问，直接打保险公司的客服电话问清楚，别自己瞎猜。要是确实有争议，也可以按保单上写的争议处理方式沟通解决。记住只要你投保时如实告知了健康情况，出险情况符合条款约定，材料也齐全，理赔都会顺利进行，不用太担心。

四. 投保细节注意这四点

第一点，如实做好健康告知。别存侥幸心理，也别瞎填。比如之前有个准备出国的同学，本身之前有过常见的慢性病史，投保的时候觉得不说也没人知道，结果后来在国外因为相关并发症就医申请理赔，保险公司核赔的时候查到了之前的就医记录，直接拒赔了，本来可以解决的医疗费，最后只能自己掏腰包，反而亏了一大笔。只要问到的问题，有相关记录就如实说，没问到的不用主动提，老老实实按要求填就行，别给自己留坑。

第二点，一定要仔仔细细看免责条款。很多人买保险只看保什么，不看什么不保，最后出事才发现不在保障范围内，白买了。比如你平时喜欢课余去玩滑雪、潜水这类热门休闲项目，不少常规保单里，这类项目导致的受伤是不赔的，如果你出行正好有这类安排，就得选能覆盖这类项目的保单。还有一些情况，比如违规出行导致的意外，也在免责里，提前看清楚，别等出事才追悔莫及。

第三点，选合适的缴费方式。咱们留学生大多还没独立收入，预算比较紧，建议优先选年缴，年缴比按月缴费整体费用更低，而且一年交一次，不用每个月记着扣款，不小心银行卡没钱断缴，导致保障中断就麻烦了。如果你确实每个月能挤出一点钱，不想一次拿出大几千，那选月缴也可以，但一定要绑定常用的、余额充足的银行卡，开通自动续费提醒，避免断保。要是你预算充足，也可以按留学学制一次性缴清，省去每年续保的麻烦，适合一去就是四五年的同学，不用每年重新挑产品重新核保。

第四点，确认保障覆盖的时间范围。很多同学会算错时间，比如机票买的是出发前三天就动身，结果保单从开学那天才开始生效，那出发路上遇到意外，就得不到赔付。还有的同学毕业提前回国，保单到期时间还在半年后，其实也可以申请调整，要是你打算毕业之后留下来旅游几个月，那就要把保障时间延长到回国之后，别让保障出现空窗。还有一点要注意，如果你已经在国外了，能不能投保国内的产品，一定要提前问清楚，不少产品只接受还在国内、尚未出发的留学生投保，人已经出去了再投，可能会被拒保。

给大家再补个小提醒，买完保单之后，一定要把保单电子档存在手机云盘里，再给爸妈留一份备份，电子档和纸质单效力一样，存在云盘里不会丢，真出事的时候能立刻调出来，不用到处找。理赔需要的单据不管是电子版还是纸质版，都提前收好，拍照备份，避免纸质单据弄丢了影响理赔进度。

结语

看到这儿，问题答案就清楚啦，你依然可以在国内配置适合的保险，给出行添上一层保障。不管你预算多少、身体情况如何，都能找到匹配的方案，根据自己的实际需求选好，就能安安心心出发，不用怕突发状况打乱计划啦。

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