加拿大留学生财产保险有哪些

引言

准备去加拿大留学的小伙伴们肯定有疑问，我们的随身财物、租住房屋里的个人财产要不要保障？又该怎么选合适的保障呢？今天咱们就来聊聊相关的内容，帮大家把这些问题说清楚。

一. 租房保哪些重点条款

先明确房屋主体损失的赔付范围，大部分条款里会划清哪些是你租住房内属于你可以申报赔付的物件，哪些不属于保障范围。

你需要重点关注出租屋内自有家具电器的保障，要是你自己带了折叠床、小型冰箱放进出租屋，这些物件都在条款里明确写了赔付条件，损坏或者丢失之后能不能赔，都要看条款里的具体约定。比如之前有位同学，自己从二手市场淘了台小型洗衣机放进出租屋，后来洗衣机因为线路问题烧坏了，他翻了条款才发现，自己添置的非房东原有家电，只有在条款约定的意外场景下才能赔，他这种情况属于电器自然老化，不在赔付范围内，最后只能自己掏腰包换机器。

接着要看第三方责任相关条款，这是租房住的留学生很容易忽略的点。你在出租屋住，万一因为你的疏忽造成了邻居或者房东的财产损失，这个条款就能帮你承担对应的赔付费用。还是拿之前说过的，留学生小张在多伦多租公寓，出门忘关烧水的电热壶，电热壶烧干之后引燃了桌面，烟雾顺着通风口飘到楼上邻居家，邻居家的壁纸被熏变色，挂在衣帽间的外套也沾了烟味需要清洗，还有房东家的桌面和墙面被烧黑，这些损失加起来不小，好在小张买的租房保条款里包含了第三方责任，最后大部分费用都由保险公司承担了，小张只花了免赔额部分的小钱。

还要看免赔额条款，不同租房保的免赔额度不一样，你要选符合自己预算的额度。一般来说，免赔额越高，你每年要交的保费就越低，免赔额越低，保费就越高。如果你本身只是想保大的意外损失，平时小磕小碰的几百块损失自己能承担，那就可以选免赔额稍高的方案，能省不少保费。要是你担心小损失也想赔，那就选免赔额低的，不过也要接受稍高一点的保费。

最后要看除外责任条款，这个一定要逐字看清楚，哪些情况不赔都写在这里。比如你擅自改装了出租屋的水电线路，改装出问题造成的损失，条款里都不会赔；还有你把房子转租给别人，别人住的时候出了问题，大部分条款也不会赔；另外要是你放了违禁物品在出租屋，因为这些物品出的问题，也在除外责任里，一分钱都赔不到。

买之前一定要把这些条款都捋清楚，别拿到保单就扔一边，等到要理赔的时候才翻出来看，发现自己踩了坑，那时候再后悔也晚了。

二. 贵重物品怎么投保才值

先梳理清楚你自己手头哪些算贵重物品，别漏登，也别瞎凑。把你的笔记本电脑、相机镜头、高端手表、名牌首饰这些都列出来，每件都附上购买时的发票、产品吊牌、原包装照片，最好再拍几张你日常使用这些物品的照片留底，这些材料能帮你在出事之后快速核赔，不会卡在材料环节耽误时间。

之前我认识一位去加拿大读书的同学小郑，刚出去没多久就在地铁站挤车的时候弄丢了随身的相机和笔记本，这两个东西加起来买的时候快两万块，小郑之前整理了全套的购买票据和物品照片，投保的时候直接上传给了保险公司，保险公司很快就确认了物品价值和归属，没半个月就走完了赔付流程，给他赔了八成的损失，如果小郑当时没整理这些材料，不仅核赔要拖很久，甚至可能因为没法证明物品是自己的，拿不到对应赔偿。

不是所有贵重物品都能直接往里塞，要提前看清楚投保要求，很多产品对单件贵重物品有保额上限，如果你有单件价格比较高的物品，比如一块上万的手表，或者一套专业的摄影器材，要提前确认能不能单独加保，别等出事了才发现，单件超过限额，超出部分赔不了。

保额不用往高了瞎堆，按你买时候的实际价格填就行，不用虚高报价，你填的保额越高，要交的保费也越多，最后赔付的时候也是按物品的实际价值来算，多交的保费白花了；也别为了省保费故意压低价格，真出了事你只能拿到你报的保额的钱，亏的还是你自己。

如果是平时经常带出门用的贵重物品，一定要选能覆盖随身外出保障的选项，别只买了房屋内的保障，很多人租房的时候只给屋内财产投保，结果出门把电脑相机丢了，保险公司不给赔，白买了保障，经常带出门的贵重物品一定要加上外出遗失被盗的责任，多花一点保费，换个踏实，特别适合平时要带电脑去图书馆、带相机出门逛的同学。

要是你刚去加拿大，手头预算不多，只有一两件贵的东西，可以只给这几件单独投保，不用给所有物品都买保障，这样保费能省不少，性价比也更高，适合学生党。如果你有好多件贵重物品，那就选整体的贵重物品附加险，一次性都保进去，省得一件件办麻烦。

图片来源：unsplash

三. 赔付流程如何走最快

第一时间报案是加快赔付的核心前提，千万别抱着“先收拾东西，等周末再找保险公司”的想法拖延时间。给你说个我身边朋友遇到的真实例子，去年有个住校外合租公寓的女生，出门买奶茶的时候被小偷拎走了放在门口玄关的电脑包，里面装着上课用的笔记本和刚买的降噪耳机，她当时慌着去派出所做笔录，回来又赶due赶了三天，想着等作业交完再找保险公司报案，结果等她联系保险公司的时候，现场早就被打扫干净了，楼道的监控也因为公寓自动覆盖，查不到小偷进出的痕迹，最后定损只能按最低比例赔付，还多花了两周才拿到赔款，太亏了。

不管你遇到了什么情况，先把现场保护好，第一时间拍好留底的照片和视频。如果是室内物品被盗，别着急收拾散落的东西，先把门口、窗户的撬动痕迹，物品丢失的空位，还有凌乱的现场都拍清楚；如果是随身物品在外丢失或者被偷，先把你当时停留位置的环境拍下来，如果有和别人沟通的聊天记录、报警的回执单，也要一起存好。这些资料是保险公司定损最快的依据，你准备得越全，工作人员核对起来就越快，不会因为缺材料来回让你补，浪费时间。

优先走线上报案和线上提交材料，比线下跑网点快太多。现在国内卖的这类保险，大多都支持公众号、小程序或者官方APP直接报案，你填完出险信息之后，直接把拍好的照片、整理好的材料传上去就行，不用专门抽时间跑线下网点，也不用排队等工作人员登记。之前有个男生在回国转机的时候丢了行李箱里的限量手办，他就是在飞机落地之后，直接在手机上报的案，把机场开具的行李丢失证明、手办的购买发票照片都传了上去，三天就拿到了赔款，完全没耽误他回家的行程。

一定要提前把需要的材料都整理清楚，别漏了关键凭证。一般来说，被盗被抢需要警方开具的报警回执，物品损坏需要现场照片，贵重物品赔付需要对应的购买发票、支付记录的截图，如果是损坏需要维修的，还要保留好维修店开具的发票和维修清单。之前有个同学丢了刚买三个多月的相机，只拍了相机包装盒的照片，没存购买时候的支付记录和电子发票，保险公司没办法核实相机的实际购买价格，来回补了两次材料，硬生生多耽误了一周才拿到赔款。你可以提前把所有贵重物品的票据都整理好，存在同一个手机相册文件夹里，真出事了直接调出来用，省得临时找浪费时间。

如果超过约定时间还没收到赔款，直接主动联系你的承保客服询问进度，别等着对方主动联系你。有时候因为同期报案的人多，或者材料流转出了小问题，流程会被卡住，你主动问一句，就能很快知道问题出在哪里，及时调整解决，也能加快赔付的到账速度。只要你按着这几步走，就能最大程度压缩流程的时间，更快拿到赔款，减少对你正常学习和生活的影响。

四. 不同预算怎么选方案

每月生活费有限、整体预算偏低的同学，建议选基础型方案。只保日常必备的核心财产，比如随身常用的笔记本电脑、手机，加上租房的基础第三者责任，这类方案缴费方式可选年缴，整体年缴费不高，每个月平摊下来也就一杯奶茶的钱，不会给日常开销添太多负担。比如刚读本科的大一新生，家里每个月给出的生活费仅够覆盖房租、吃饭和基础教材开销，就可以直接选这类，不需要追求额外的花里胡哨的保障，先把最核心的风险兜住就够。

预算中等，除了基础财产，还有一两件中档贵重物品的同学，可以选升级型方案。在基础保障之外，加上自己的手表、相机这类平时出门会带出门的大件贵重物品，整体年缴费比基础方案只高一点，但能把自己常用的所有贵重物品都覆盖到。比如读硕士的同学，平时要做课程作业需要用到专业相机拍素材，就可以选这类，把相机加进保障范围，万一相机丢了或者坏了，能拿到赔付，不用额外花一大笔钱重新买，也不会耽误自己的课程进度。

预算比较宽松，有不少高价值物品的同学，可以选全面型方案。把自己所有的贵重物品都放进保障，还可以加上一些额外的保障责任，比如临时搬运财产时候的意外损伤、出门旅游时候随身财产的丢失，这类方案年缴费相对高一些，但能覆盖大部分你可能遇到的财产风险。比如读艺术专业的同学，平时有不少专业的绘画工具、设计器材，这些东西价格都不低，选全面型方案能把所有器材都保进去，不用怕出意外之后承担不起重新购置的费用。

年龄偏低、刚出国读本科、没有稳定额外收入的同学，哪怕预算稍微宽松一点，也建议先从基础或者升级方案选起。刚到加拿大，很多生活习惯还没固定，对自己的财产风险也摸不清楚，可以先买基础方案覆盖核心风险，住满半年之后，摸清楚自己居住区域的安全情况，也整理清楚自己到底有多少需要保的财产，再根据实际情况调整保障方案，这样不会刚买完就发现保障不对，还要折腾退保改方案。

已经工作几年再出去读研读博，有一定积蓄的同学，可以根据自己的实际财产情况直接选对应档位。如果平时出门带的贵重物品不多，就选升级方案，如果经常需要带专业器材出门，就直接选全面方案，不用省那一点保费，把该覆盖的风险都覆盖到，反而能省下后续出问题之后自己掏钱的大开支，整体算下来更划算。

结语

总的来看，针对留加求学的同学，能配置的财产保障主要有租房场景的财产损失保障、个人贵重物品的盗抢损失保障，你可以根据自己的租房情况、拥有的贵重物品价值，以及个人经济预算来做选择。大家可以先梳理清楚自己有哪些财产需要保障，再对照对应产品的条款选择合适的方案，提前做好准备才能避免意外发生后产生不必要的损失哦。

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