哪种意外险有赔偿金 意外险是否有赔偿标准

引言

大家买意外险的时候，是不是都想问，到底哪款意外险会给赔偿金？意外险赔钱到底有没有规矩？今天咱们就聊聊这些问题，把你心里的疑惑一一说清楚。

一. 赔偿到底看什么条款

大部分意外险都能给赔偿金，但能不能拿到钱、能拿多少，全看条款写了啥。别听销售随便说，得自己翻核心条款内容，别光看宣传页写的高保额就下单，高保额不代表能拿到对应赔偿。

第一个核心看责任范围。你得先搞清楚，哪些情况能赔，哪些不能赔。比如很多意外险都不赔你主动参加高风险运动受伤的情况，你要是平时常去爬山攀岩，就得找把这些内容加进责任的意外险，不然出事了肯定拿不到钱。就拿上周朋友小李说的事儿来说，他周末去郊野徒步，下山的时候崴了脚骨折，本来觉得自己买了意外险肯定能报，结果翻条款才发现，他买的那款把非景区的徒步归进了免责，最后一分钱都没报成，吃了没看条款的亏。

第二个要看医疗赔付的约定。意外医疗分报销型和定额给付型，报销型是按你实际花的医疗费按比例报，合同里会写清楚能报社保外用药还是只能报社保内。要是你想万一出事用点好药少受罪，就得选能报社保外用药的条款，不然自费药全得自己掏。之前我邻居张阿姨下楼倒垃圾摔了，骨折之后需要用进口钢板，三万多全是自费，她一开始买的意外险只能报社保内，最后这三万多一分都没报，要是当时选对条款，至少能报百分之七八十，能省不少钱。

第三个要看伤残赔偿的标准。意外险的伤残赔偿是按伤残等级给的，一级伤残赔百分之百保额，十级伤残赔百分之十保额，这个等级划分合同里会写清楚，别觉得只要残疾就能赔全额，这个就是固定的赔偿标准，按等级按比例给。比如之前有个年轻人骑电动车被汽车刮了，断了一根手指，鉴定出来是九级伤残，他买的一百万保额意外险，最后就赔了二十万，这个比例就是合同写死的，不会多给也不会少给。

第四个要注意免责条款，免责里写的情况肯定拿不到赔偿金。比如很多意外险都不保猝死，要是你担心自己熬夜加班身体出问题，就得选把猝死加上赔偿责任的意外险。还有一些人是酒后出事、故意自残，这些情况全在免责里，百分百拿不到钱，别存侥幸心理。买的时候直接翻最后几页的免责，把不赔的情况都捋一遍，觉得自己遇不到这些情况再买，省得后续扯皮。

二. 不同人群咋挑保障范围

学生党日常上学下学，跑操打球容易磕碰到，还经常骑车上下学，优先挑带意外医疗责任，报销比例高，不限社保用药的就行。学生党本身没有收入，不用追求太高的身故保额，基础额度够用就行，一年保费也比较便宜，花一顿聚餐的钱就能搞定一整年保障。比如初二的小周平时爱打羽毛球，下场抢球的时候崴了脚，还要做理疗固定复位，医保只报了一小部分，剩下的检查、理疗费用刚好走意外医疗报销，没给家里添额外负担。

朝九晚五的上班族，日常通勤大多是坐地铁公交，偶尔开车或者骑车，日常加班容易累，下楼打水、赶电梯也容易滑倒扭伤，优先把意外医疗保额做足，再搭配基础身故伤残额度就可以。要是你平时经常出差跑业务，多安排一份交通意外额外责任，更贴合日常出行需求。去年有个做行政的小李，赶电梯的时候脚滑摔下两级台阶，磕断了两颗门牙，补牙种牙不少项目医保不报，她买的意外险意外医疗刚好覆盖这部分费用，最后报了八千多，自己只花了几百块，对刚工作没多少积蓄的年轻人来说，这点保障真的能帮上大忙。

经常在外跑的外卖员、快递员这类职业，日常骑行多，意外风险比普通坐办公室的人高，投保的时候先确认职业类别符合投保要求，再优先拉高身故伤残的保额，毕竟这类人群大多是家里的主要收入来源，真出事保额高才能帮家里渡过难关，意外医疗也要选额度高、免赔额低的，日常小磕小碰都能报。做外卖的老陈今年38岁，家里有两个孩子上学还有老人要养，他投保的时候特意选了较高的身故伤残保额，上个月雨天路滑蹭到路边护栏，胳膊骨折落下轻微伤残，最后拿到了一笔伤残赔偿金，刚好覆盖这段时间没法工作的收入损失，房贷生活费都没断供。

退休在家的中老年人，腿脚不灵便，容易摔倒骨折，很多人本身有基础病，摔倒之后治疗费用更高，优先选意外医疗免赔额低、报销比例高的，身故保额不用买太高，重点放在医疗报销上。比如62岁的张阿姨在家拖地滑了一跤，髋骨骨折要换人工关节，不少进口器材医保不报，张阿姨女儿给她买的意外险报了三万多的自费部分，大大减轻了家里的负担，而且中老年意外险大多保费不贵，几百块就能买到不错的保障，适合大多数普通家庭配置。

家里有车经常自驾出行的朋友，不用重复买随车的意外险，可以给自己买一份涵盖自驾交通意外的个人意外险，保额按需调整就行，随车意外险是保车不是保人，你开别人的车或者坐别人的车都没保障，个人意外险不管坐哪辆车，出事都能赔，实用性更强。

三. 预算多少能买到合适保障

学生党每个月生活费有限，不用硬买高保额的产品，拿一个月零花钱就能配到不错的基础保障。学生平时上下学骑车、在操场打球容易磕碰擦伤，选每年保费一两百元的入门款，就能覆盖门诊、急诊的医疗费用，足够应对日常小意外。去年有个大一学生在篮球场上抢篮板崴了脚，轻微骨裂打石膏花了八百多，社保报了三百，剩下五百多意外险全报了，正好没花他自己额外多少钱，要是预算有限选这款就够用。

刚工作的年轻人，月薪几千块，每个月拿几十块出来就行，一年保费也就在两三百到四五百。年轻人平时通勤骑车或者坐公共交通，偶尔出差跑项目，就把保额往上提一提，加上交通意外额外赔付。去年有个做策划的姑娘，骑电动车赶方案被车蹭了，胳膊擦伤缝针加后续换药一共花了两千多，社保报了八百，剩下一千多全部走意外险报销，还拿到了一点营养费补贴，一年三百多的保费，换回来实打实的安心，完全不会给工资不高的年轻人添负担。

上有老下有小的中年家庭支柱，每年预算可以放到五百到一千。作为全家主要收入来源，意外身故和伤残的保额要足够高，意外医疗也得选报销范围宽一点的，哪怕自费的进口药、器材也能报一部分。有个开网约车的中年大哥，每年花八百买意外险，上个月开车出了点小事故，肋骨骨折住院花了三万多，社保报了一万五，剩下一万多全走意外险报销，还拿到了伤残赔付，家里房贷和孩子学费没受影响，这点保费换回来的就是整个家庭的兜底保障，算下来性价比很高。

已经退休的中老年人，预算控制在三百到六百就合适。中老年人腿脚不方便，容易滑倒摔伤，重点看意外医疗的报销额度和报销比例，不用追求太高的身故保额。去年有个阿姨在家拖地滑倒摔了髋骨，住院换进口髋骨花了五万多，社保报了两万八，剩下两万多意外险报了一万八，自己只掏了小一万，每年四百多的保费，就解决了最怕的意外摔伤问题，对退休工资不高的老人来说完全能承受。

买意外险不用追求越贵越好，完全跟着自己的预算走就行。不管你一个月能拿出几十还是上百，都能找到匹配你需求的产品，先把保障配齐，后面收入涨了再调整保额就行，不用为了追求高保障硬扛超出能力的保费。

图片来源：unsplash

四. 出事后多久能把钱到账

发生意外之后，大部分人最先关心的都是钱什么时候能拿到手，毕竟不管是交住院费还是弥补停工损失，都等着钱用。这时候咱们先给大家明确一点，到账速度不是全看保险公司，你自己配合得好，钱到得就快，配合不好很容易拖慢流程。

首先你得记住，出事之后第一时间报案，别等半个月一个月再想起说，那时候很多现场证据都没了，保险公司得重新核实材料，一来二去时间就耽误了。给大家说个真实的例子，去年有个小伙子下班的时候被电动车刮了，膝盖缝了四针，他当天就给保险公司打了电话，把出事的时间地点受伤情况都说清楚了，保险公司当天就登记了信息，提醒他收好所有的票据和诊断书。

报案之后，材料准备得齐全，是加快到账速度的关键。很多人拿到发票就随手塞，等要交的时候找不到，或者忘了开诊断证明、缺了意外事故的说明，来回补材料折腾小半个月，到账时间自然就拉长了。就拿刚才那个小伙子举例，他出院当天就把医院开的诊断书、收费票据、缴费清单全部整理好，连交警开的事故责任说明一块拍照发给了保险公司，保险公司审核只用了三天，一周之内赔偿就打到他银行卡里了，刚好够支付后续换药和复查的费用，一点没耽误事。

如果遇到情况比较复杂的，需要多调查核实的，到账时间确实会慢一点，但也不会无限拖，按照要求把需要补充的材料交上去就行，不用一直担心等着。比如有人是在出差路上出的意外，需要单位开出差证明，你按照要求开好交过去就可以，不用反复打电话催，催也不会加快审核速度，不如把材料准备到位更管用。

最后给大家说几个可操作的建议，第一，出事三天内一定要报案，别拖；第二，所有的票据、证明全部留好，别乱扔；第三，提交材料之后留好自己的联系方式，保险公司有问题能及时联系你补充。做到这几点，一般小的意外赔偿一周左右就能到账，大的意外也不会拖超过一个月，能最快拿到钱帮你解决当下的难题。

结语

回到开头的问题来看，只要符合合同约定意外情况的意外险，就能给你赔偿金，不是什么特殊意外险才会赔钱；意外险肯定有赔偿标准，具体就是按合同条款约定来赔。其实选意外险一点不复杂，看清楚条款保障范围，结合自己日常出行、工作的情况挑，按预算选就行，只要能覆盖你日常的风险，就是适合你的好意外险。

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