英国留学生双保险案例 留学生是否要交保险费

引言

打算去留学的朋友，是不是都在纠结：已经安排了境外的安排，咱们国内还要不要再配置一份？交这份保费，到底值不值？今天咱们就来好好聊聊这个问题，给你一个清晰明确的答案。

一. 看病费用大起底

我先给你说个真实的例子，去年去留学的小张，刚到学校第三个星期，某天晚上吃了外面的沙拉之后上吐下泻，发起高烧整个人站都站不稳，同学帮忙送去附近的诊所处理。当时小张只想着自己身体年轻扛得住，出发前没在中国配置任何保险，以为到那边交了注册费就能免费看病，结果光是急诊挂号加上开了两瓶口服药，折算成人民币就花了小三千。

后来小张恢复之后跟我吐槽，说他当时才反应过来，哪怕是那边的公立医疗，很多非紧急项目也需要排队等很久，想要尽快看上专科或者做检查，很多费用都不在免费范畴里，要是想住单人病房安心休养，一天的费用折算下来都要上千人民币。

还有另一个姑娘小周，去年冬天在留学住的公寓洗澡摔了一跤，扭伤了脚踝还缝了四针，拍片子加上后续换药拆线的费用，加起来折算人民币快小一万，她出发前在中国买了一份补充保险，最后大部分费用都走了理赔，自己只出了几百块的零碎花销，对比没买保险的小张，压力小了不止一点。

你别觉得这些都是小概率事件，留学生在外，赶due熬大夜免疫力下降容易闹肚子感冒，出门赶课不小心磕着碰着也很常见，哪怕是很小的不适，去一趟机构花的钱都比国内高出不少，要是碰到需要住院或者做小手术的情况，花销更是会往上翻。

我的观点很明确，不管你预算多少，都一定要在中国提前配置好对应的保险，别抱着侥幸心理觉得自己身体好不会出事，真等到要掏钱的时候再后悔，不如提前花一点小钱把这部分风险兜住，别让突发的医疗花销打乱你原本的留学计划。

二. 基础保障咋搭配

先给大家说个真事儿，小周本科毕业去英国读一年制硕士，刚去半个月就因为连续熬夜赶论文引发急性肠胃炎，上吐下泻直接去了当地急诊。她当时只买了学校要求的基础强制险，急诊挂号、诊疗费加起来两千多镑，基础险只报了八成不到，剩下折合成人民币快三千块，还是得自己掏腰包。小周之后就找我问，搭配双保险该咋选，我直接给她捋清楚方案，不同情况不同来。

如果你是刚毕业出去读本科，预算比较有限，本身身体没啥基础毛病，平时也很少跑医院，就先把必须要交的当地基础险交上，再搭配一份国内出的境外旅行类意外险就够了。国内这份只要覆盖境外意外磕碰、小型门诊就好，一年价格也就几百块，不用买太贵的，多余的钱留着当生活费不好吗？

如果你是出去读硕读博，年龄在二十五岁以上，平时经常久坐赶项目、熬论文，本身肠胃或者颈椎有点小毛病，那就在基础险之外，加一份国内出的境外医疗险。国内这份重点看条款里，能不能覆盖当地私立门诊的费用，还有突发常见病的药品费，像小周这种基础险报不全的部分，国内这份就能补上去报销，不用自己掏大几千的自费部分。

如果你本身有过既往病史，只要目前病情稳定、能正常出国读书，那就在搭配的时候，提前看国内保险的购买条件，找不强制要求体检、只需要如实告知当前身体情况就能买的产品，别隐瞒病史，不然之后理赔容易出问题，搭配的时候侧重覆盖既往症相关的门诊费用，这样真出问题也能有保障。

最后给大家说两个要注意的点，搭配双保险的时候，一定要看清楚赔付顺序，一般先走当地基础险报完，拿分割单再走国内的保险报剩下的部分，不用重复报销，也不会让你多拿收益，就是帮你把自费的部分补上。另外购买的时候一定要走正规渠道，别找没资质的小中介，提交资料的时候留好所有单据的复印件，避免原件弄丢之后没法理赔。

三. 没钱咋选保障足

大部分刚准备留学的同学，生活费学费已经花了不少，留给保险的预算确实有限，这里直接给建议：先抓核心风险，别贪全，把钱花在刀口上就对了。

如果你一个月能省出一百块以内的预算，优先选覆盖境外普通门诊和意外责任的组合，不用买包含太多小众责任的险种。很多人会想着什么责任都加一点，结果预算不够，最后要么买错要么保额不够。我们接触过一个同学小苏，去年去留学，家里条件一般，当时听中介说买贵的才好用，差点咬咬牙买了年交几千的产品，后来调整方案只买了年交几百的基础款，只保留了门诊和意外责任，保额够日常用就行，剩下的钱留着当生活费。

如果你预算再少一点，一个月只能挤出来几十块，那直接挑只保意外和急诊的产品就行，先把最容易碰到的风险兜住。别觉得这样保障不全不好意思，出门在外磕磕碰碰、突发急性肠胃炎这类小病是最常见的，这些风险覆盖到，就已经解决了大部分可能碰到的财务问题。像我们之前有个同学小张，本科出去读，家里给的学费都是凑的，他就只买了这种低预算的基础款，去年骑车摔了擦破缝针，所有治疗费用下来，报销之后自己只花了不到一百块，要是没买这个保险，缝针加拍片的费用差不多要小一千，对他来说确实是不小的负担。

刚毕业出去读硕士的同学，年轻身体好，体检没什么问题，不用硬加重疾相关的责任，先把日常就医和意外保住就够，等以后工作收入稳定了，再慢慢加其他保障也不迟。如果本身身体有一些小毛病，没办法买高性价比的基础款，那就挑健康告知宽松的基础产品，不用强求太多附加责任，先拥有保障比空着缺口强。

买的时候别碰需要长期缴费的复杂产品，就选一年一交的，缴费一次保一年，每年只需要付一次钱，不会占用你太多长期资金，第二年如果觉得不合适或者预算变了，还能灵活调整方案。最后提醒一句，不管预算多低，都别抱着侥幸不买保险，哪怕只买最低配的，真出事的时候也能帮你扛下大部分压力，不会让本来紧张的生活费学费再被掏空。

图片来源：unsplash

四. 出事如何快速赔

给大家讲咱们之前碰到的一个真实案例，有个刚出国没三个月的留学生小周，出门买菜的时候雨天路滑摔了一跤，胳膊擦伤还扭了手腕，去当地诊所处理加拍片花了小两千，他当时办了咱们国内的留学生双保险，回来理赔的时候一头雾水，不知道该咋弄，结果漏了好几个单据，前前后后折腾了快一个月才拿到赔款。

第一个要做的，就是第一时间通知承保方，别拖到你回了国养好伤才想起说，很多条款里都有时间要求，超出时间会影响理赔进度，甚至可能没法顺利赔付。就拿小周这事来说，其实他摔完当天就能打告知电话，或者在官方平台提交报备信息，不用等你凑齐所有材料再讲，提前说一声，对方会提前告诉你需要准备啥，省得你漏东西。

第二个，所有的票据、诊断证明、检查报告一个都别扔，不管是金额多少的收费小票，还是医生手写的诊断记录，全都整理好放好，别随手塞行李箱缝里找不着，也别随手就扔了。小周当时就是把拍片子的收费小票随手放外套口袋，洗外套的时候给洗烂了，补这个材料补了快两周，来回折腾不说，还耽误了自己上课复习的时间。要是你不小心丢了，赶紧去就诊的机构补办，别想着蒙混过关，缺任何一项材料都可能卡流程。

第三个，按照要求整理提交材料，别乱塞一通就提交，按照要求把个人信息材料放在前面，然后按时间顺序排好就诊材料和收费票据，每一份都对应清楚，能帮理赔人员省不少核对的时间，你的赔款自然也下来得更快。要是你需要填写申请表，每一项都填清楚，别漏填个人身份信息、出事的时间地点这些关键内容，填错了还得打回来重填，平白多耽误功夫。

第四个，要是你办理了双份保障，可以先办完一份的理赔，再拿着加盖公章的复印件去办第二份，不用重复准备原件，只要提前和两边都沟通好流程就行，不用怕双份理赔要重复折腾。就拿小周最后补办完材料来说，走完第一份理赔之后，直接要了加盖公章的材料复印件，第二份没几天就走完流程了，最后大部分花费都覆盖了，自己只出了几十块的零头，比全靠自己掏钱省了太多。

最后提醒大家，拿到赔款之后也要核对一下金额，看看是不是和条款约定的赔付比例一致，要是有疑问直接联系负责的人员询问，别糊里糊涂收了钱，最后发现不对再折腾就更麻烦。

结语

看到这儿你肯定能回答标题的问题啦，小李刚到国外摔了腿，自己买的国内补充保险报了境外垫付之后剩下的部分，加上学校要求的基础保障，前后没花多少自己的钱，要是当初只交了学校要求的那部分，不少费用都得自掏腰包。不同情况的同学选法也不一样，刚出去念书预算有限的同学，选覆盖意外和基础医疗的就行，预算宽松再补上日常疾病和其他保障。不管手里预算多少，提前在国内配置好补充保障，搭配好之后遇到事儿更踏实，不用慌慌张张凑钱啦。

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