湖北农村意外险是什么 意外险包括的哪些内容

引言

咱们湖北农村乡亲干农活、走山路难免碰碰撞撞，很多人会问，湖北农村意外险到底是什么？它又能给咱们兜住哪些风险？今天咱们就来把这些问题说清楚讲明白。

一. 农村意外保什么风险点

咱们农村人日常务农、走村串户，大多碰的都是咱们天天见但没提防的风险，这也是农村意外险重点保的内容。

第一个就是咱们干农活最容易碰到的磕碰摔伤，给大家说个真实的例子，同村王大叔开春种果树，踩在土坡上绑拉枝绳，脚下松了滑下去，腰磕到树桩缝了五针，出院后拿了意外险报了八成的医药费。你别小看这点钱，本来他还舍不得住卫生院想在家扛着，有了报销心里踏实多了。咱们买的时候要认准，必须包含田间务农过程里的摔伤、扭伤、割伤，别买那种只保出门路上的，那咱们干农活的风险就没兜住。

然后是农机、农具带来的意外伤害，很多人家现在都有小型旋耕机、电动脱粒机，干活的时候不小心碰着手碰着脚太常见了，好的农村意外险会把这类情况算在保障里。就说前阵子邻村的李婶，操作脱粒机的时候卷了围裙扯到胳膊，缝针加换药花了小两千，意外险报了大部分，没给家里添太多负担。买的时候要留心，别选那种把农用机械操作排除在外的，那等于白花钱买了没用的保障。

第三个就是咱们日常出门赶圩、走亲戚路上的交通意外，不管是骑电动车，还是坐乡镇的客运班车，出了意外都能保。去年村口张小哥骑电动车去镇上买农药，被路边窜出来的家禽晃了一下摔进沟，腿骨裂了打石膏，意外险除了报医药费，还补了点营养费，缓解了他几个月不能干重活的收入损失。这里要提醒大家，不管你是骑车还是走路，只要是意外导致的伤害，大部分农村意外险都能覆盖，记得看清楚有没有排除非机动车出行的情况就行。

还有咱们日常做饭、干家务碰到的烧烫伤、猫狗抓伤咬伤，这些都在保障范围内。我婶娘去年给孙子烧柴火饭，不小心被溅出来的热油烫了胳膊，去医院换药打疫苗花了不少，意外险都按比例报了。要是家里有小孩，或者养了家禽猫狗，这点一定要重点留意，这类小意外看着不大，零零碎碎花钱也不少，有意外险兜着能省不少心。

最后给大家提个醒，也得知道哪些一般不赔，比方说本来就有的旧伤复发，故意喝酒骑车出的意外，这些都不在保障范围内。买的时候不用死抠大道理，就对着咱们日常常碰到的这几种风险一条条核对，对得上你日常需求的，就是适合你的农村意外险。

二. 一年几百块能搞定吗

当然能搞定，只要你选对适配的保障方案，不用花大价钱也能买到够用的保障。咱们湖北农村的乡亲，大多是靠体力吃饭，收入不算稳定，不会想着在保险上花太多钱，一年几百块的预算，刚好贴合大多数农村家庭的日常开支情况，完全能配到符合需求的保障。

先给大家举个咱们身边的真实例子：咱们村口开农资店的李叔，今年五十多，家里种着八亩稻田，还兼着帮乡亲拉农资送货，平时出门跑运输，下地干农活，都有可能遇到磕碰。李叔平时舍不得多花钱，就想着一年花两三百买个意外险。最后他选了一款基础版的农村意外险，一年交二百八十块，意外医疗额度有三万，报销比例能到八成，伤残赔付额度也有二十万，完全覆盖了他平时干活出行的风险。去年秋天他拉农资的时候骑车蹭到路边石头，膝盖蹭破缝了四针，花了一千二百多医药费，最后报销下来，自己只出了不到三百块，算下来这一年保费才相当于报三次这样的小伤就回本了，他自己都说这钱花得值。

不是说预算越少就只能买差的保障，关键得会挑。你得把钱花在刀刃上，先保最常用的责任。优先挑意外医疗报销比例高、免赔额低的，毕竟咱们农村人平时干活，磕伤碰伤扭到腰的小意外多，大概率用到的就是医疗报销，别光盯着身故伤残的高保额，把医疗报销压得很低。比如同样一年三百块，有的产品意外医疗只有一万，免赔额要两百，报销比例七成；有的产品意外医疗有三万，免赔额五十，报销比例八成，那肯定选后者，更贴合咱们的日常需求。

要是家里预算能宽松一点，一年出到五百块，还能给保障加个码。比如加上住院津贴，住院一天给几十块补贴，相当于弥补你住院不能干活的收入损失；或者加上针对农用车出行的额外保障，不少乡亲平时开农用三轮车下地、拉货，多一层保障更安心。哪怕你一年只出一百多，也能买到基础保障，只是额度会低一些，适合年纪大、预算实在有限的老人先配上，有总比没有强。

缴费方式也很灵活，这种一年期的农村意外险，大多是一年一交，买一次保一年，你今年觉得合适，明年接着交就行，不想买了也可以换，不会绑定你长期缴费，压力很小。建议你每年缴费前，都看看有没有更贴合自己当前需求的产品，比如你今年开始骑电动车出门多了，就可以换个带交通额外保障的，不用一直盯着同一款买。还有一点要提醒大家，别为了凑高保额多花冤枉钱，根据自己的收入和干活的风险来选，普通下地干活的乡亲，一年两三百到五百块，完全够用了，不需要为了虚高的额度多花钱。

图片来源：unsplash

三. 老人小孩怎么配方案

65岁以上的农村老人，平时在家多半种点菜、带带孙辈，出门买菜摔一跤、摘菜扭个腰是常有的事，选方案的时候，优先挑报销覆盖骨折、脱臼这类常见意外的，免赔额越低越好，最好不超过一百块。像村头李奶奶去年在家擦窗户，踩滑了摔断了髋骨，治疗加康复花了三万多，她之前选的意外险专门提高了跌倒骨折的赔付比例，报下来覆盖了将近一半的医疗费，子女压力小了不少。千万别信那种所谓全年龄段通吃的通用款，很多通用款老人的免赔额很高，真出事报不了多少钱，白花钱。

给农村小孩选方案，重点放在烧烫伤、动物抓伤、意外磕碰的医疗报销上。农村家里多半会养狗养猫，孩子出门玩乱跑，很容易被抓伤；做饭的时候灶台在地上，小孩好奇伸手碰，也容易被烫伤，这些责任一定要在保障范围内。我认识邻村的王姐，她家五岁的小孙子追鸡的时候摔进了堆着干柴的沟，膝盖划了好大一道口子，缝针打破伤风花了一千多，买的意外险刚好涵盖了门诊和缝合费用，一分不少按比例报了。别盲目追求高保额，小孩本身不需要高身故额度，把钱花在医疗报销的细节上更实用。

不同健康条件的老人选法不一样。如果老人本身身体硬朗，能正常干农活、走路买菜，选基础款的高报销比例就够了，每年只需要花两三百，就能覆盖基本的意外医疗需求。如果老人本身有慢性病，走路不太稳，容易摔倒，那就加一点预算，选带意外住院津贴的，住院每天能领几十块补贴，用来买营养品、付陪护的饭钱都够，能给子女减轻不少额外负担。

不同经济条件的家庭，选法也不一样。要是家里预算有限，老人小孩都买基础保障款就行，每个人每年两百多块，一家人加起来也才一千块不到，不会给生活造成负担。要是家里条件稍微宽裕一点，可以给经常接送孩子上下学、经常出门赶集的老人加一点交通意外保障，万一出门骑车发生磕碰，能多赔一部分医疗费用，更稳妥。

还有两个要注意的点，一是给老人买的时候，一定要看投保年龄范围，别买了之后才发现超过年龄不能赔。二是给小孩买的时候，一定要确认家长签字就能投保，不需要额外的复杂手续，理赔的时候直接走监护人账户就行，省得后续麻烦。

四. 出险后理赔要准备啥

第一时间拨打保险公司公开的报案电话说明情况，别拖着，超过约定时间再报案，可能会给理赔调查增加不必要的麻烦，甚至影响最终的赔付结果，一般要求出险后三天内报案比较稳妥，具体时间看合同约定就行。

不管是摔了碰了，还是被农具弄伤了，第一时间要去正规的公立医院就诊，不要去没有资质的私人诊所，报销的时候，所有和治疗相关的单据都要收好：门诊挂号费单据、各项检查的报告单、住院的缴费发票、住院费用明细清单、出院小结，一个都别落，哪怕看起来金额很小的单据，也都要留着，漏掉一张可能就要多跑好几趟补开。

如果是干活的时候发生的意外，还需要村委会或者务工的雇主出具意外发生经过的说明材料，写清楚什么时候、在哪里、因为什么受的伤，盖上公章或者签上名字就行，要是涉及到交通事故这类情况，还要把交警部门出具的相关证明一并交给保险公司，这些材料能帮保险公司快速确认意外是不是符合赔付条件。

准备好所有材料之后，本人要准备好身份证和银行卡复印件，银行卡最好选常用的一类卡，避免打款不成功。如果本人没办法亲自办理，可以委托家里人代办，代办人也要准备好自己的身份证，还要签一份委托办理的说明，这些材料一起交给保险公司的线下网点，或者按照要求上传到线上理赔通道就行。

提交材料之后，要保持手机畅通，保险公司如果需要补充其他材料，或者上门核实意外情况，要积极配合，别隐瞒意外发生的真实经过，故意隐瞒或者伪造材料，会直接被拒赔。如果材料没有问题，赔付的款项会直接打到预留的银行卡里，到账之后可以核对一下金额，和预期不符可以直接联系保险公司的工作人员沟通询问。

之前村西头的王叔去地里收玉米，被倒伏的玉米杆绊倒摔断了肋骨，当时就及时给保险公司打了电话报案，出院之后把所有单据整理好，让儿子帮忙提交上去，不到一周报销的钱就到账了，正好补上了自己花的住院费，就是因为材料准备的全，报案也及时，整个理赔过程特别顺畅，没有出什么麻烦，这也能看出来，提前把理赔需要的东西准备好，能省好多心。

结语

总的来说，湖北农村意外险是适配农村生产生活场景的意外险，主要覆盖日常生产生活中突发的身体伤害，包含医疗报销、伤残以及身故相关保障，不同年龄和需求的乡亲们，可以根据自身情况调整方案：上年纪的乡亲优先选侧重跌倒骨折保障的方案，孩子侧重烧伤烫伤这类高频意外的医疗保障，家庭支柱建议选择兼顾伤残赔付的方案，保持合理预算就能配齐实用保障，真出了意外也能分担压力，不用慌手慌脚找亲戚凑钱治病，算是给咱们日常干活出行添了一份踏实保障。

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