img高端医疗保险多少钱一天

引言

不少打算挑保障的朋友都会问：这款高端医疗保险算下来，到底一天要花多少钱？是不是普通人根本负担不起？今天咱们就好好把这个问题说清楚。

一. 日均保费到底多少

我先给大家算几个实打实的数，咱们别盯着一年好几千的总保费慌，摊到每一天看，其实负担比你想的小很多。

前阵子有个28岁做互联网运营的姑娘来找我问，本来一听全年总保费四千多，当场就皱眉头说太贵。结果我帮她算，四千二除以三百六十五，一天才十一块多，还赶不上她每天楼下买一杯美式的一半钱。她听完当时就反应过来，原来每天攒出一杯矿泉水的钱，就能拿到上百万的医疗报销额度，怎么算都划算。

那不同情况价格肯定不一样，不是所有人都是这个数。如果你是40岁左右的中年人，身体没大毛病，买带私立医院、特需病房保障责任的产品，全年总保费大概八千上下，摊下来一天也就二十出头，差不多是一份普通工作餐零头的价格。要是你只保公立医院普通部，要求没那么高，50岁的人买，全年保费也就六千多，一天不到十八块。

要是身体已经有一些小毛病，比如常见的甲状腺结节、血脂偏高，能不能买？当然能，只是日均保费会稍微涨一点。我之前遇到一个45岁有甲状腺结节的大哥，核保之后按标准体加费，全年总保费九千，一天不到二十五块，他自己说，平时跟朋友出去喝茶，一顿茶钱都比这多，能买到能报自费药、特需病房的保障，挺值。

还有人是给一家三口一起买，那日均人均还会更低。我有个读者，一家三口都是三十多四十岁，夫妻两个加一个十岁孩子，三个人全年总保费一万四，平均下来每个人一天才一块多不到两块，给孩子买的还带门诊报销，平时孩子感冒发烧去私立诊所看完都能报，去年孩子肺炎住院花了两万多，全报了，算下来这大半年每天一块多，换了两万多的报销，太值。

最后给你个实用建议：你别盯着总保费纠结，拿全年保费除以365，算出日均价格之后，跟你平时每天花的零花钱比比，就知道其实绝大多数人都能负担得起。要是你预算有限，就先把保障额度做足，暂时不附加特需责任，日均保费几块钱就能搞定基础保障，等以后收入涨了再升级就行。

二. 年轻人投保咋规划

先来给你个明确建议，别听别人说年轻人身体好没必要买，等不舒服了再买，大概率要么被拒保，要么保费翻几倍，还可能直接把相关毛病除外，越早入手，选择空间越大，价格也越亲民。

案例你参考下，我认识的95后小宋，刚毕业在互联网公司做运营，经常熬夜赶项目，去年刚满27就入手了这款高端医疗险。当时他算下来日均保费才18块钱，和他同事每天一杯果饮的钱差不多，他说把喝果饮的钱匀出来买保障，哪怕之后熬出问题也不慌。

如果你的刚工作没几年，手头存款不多，就选日缴、月缴的缴费方式，不用一下子掏大几千上万的保费，按月分摊之后，每天只要十几二十块，对年轻人没什么经济压力。要是你工作稳定，手里有余钱，也可以选年缴，还能省一点零散的手续费，更划算。

要是你经常跑医院，想要门诊也能报销，那你就选带门诊责任的方案，虽然日均保费贵个几块钱，但平时感冒发烧去私立医院看门诊也能报，不用挤公立医院的大排长队。要是你预算有限，只想着给大病兜底，那就只选住院责任，日均十几块就能搞定，符合年轻人先打底保障的需求。

最后提醒你，投保的时候一定要如实填健康告知，别觉得自己年轻没大毛病，就随便勾都健康。比如很多年轻人有甲状腺结节、窦性心律不齐这种小问题，一定要如实写进去，不然之后理赔卡你，你再后悔也没用。另外优先选支持保证续保的，哪怕之后身体变差，也能接着保，不用每年重新审核，踏踏实实有保障。

图片来源：unsplash

三. 中年家庭关注什么

中年家庭优先给家庭经济支柱买够保额。我楼下做建材生意的王哥给我说过，他42岁，家里有两个孩子读中小学，还有双方老人在老家养老，夫妻两人都是家里收入主力，一旦谁出了健康问题，不仅要掏医药费，整个家庭收入都会断档，孩子学费、老人赡养、房贷车贷都没着落。王哥听了建议之后，先给夫妻俩都配了对应保障，这样就算哪一方身体出问题需要治疗，也不会把全家积蓄都掏空。

其次要关注保障范围能不能覆盖日常高端就医需求。王哥之前陪朋友去过私立医院特需部看诊，体验比公立普通门诊好太多，不用排队挤诊室，医生能耐心讲半个小时病情，但这些费用普通医保报不了，他问了朋友才知道，这种高端医疗就能覆盖特需、私立甚至部分海外就诊的费用。他就给自己和爱人选了包含特需部和私立医院门诊的责任，孩子老人选了侧重住院责任的方案，既满足了日常就医需求，也不会超预算。

然后要盯紧免赔额和日常报销门槛。很多人觉得高端医疗保费贵，其实选对免赔额能把日均保费降下来。王哥一开始选的是零免赔，算下来每天保费要一百多，超出他的预算了。后来调整成一万免赔额之后，日均保费直接降到四十多，而且一般小毛病他也不走高端医疗报销，真要是遇到需要大笔支出的情况，超过免赔额的部分就能按约定报销，对中年家庭来说，这样既能控制成本，也能转移大风险，性价比更高。

还要结合现有保障调整保额。王哥夫妻两人单位都买了普通团险，团险的额度不高，只能覆盖最基础的小病小痛，所以他们只需要用高端医疗补团险没覆盖到的缺口就行。如果没买过团险或者普通商业医疗险，那就可以把高端医疗的保额买高一点，不用重复买多余责任，浪费保费。王哥夫妻两人都有基础医保和单位团险，所以补了两百万额度的高端医疗，刚好够用，日均保费也不高，一家人都能覆盖到。

最后要控制日均保费支出，别占用太多家庭现金流。中年家庭日常开支本来就大，房贷、学费、生活费都是固定支出，高端医疗的总保费最好控制在家庭年收入的百分之五以内。摊到每天算的话，一家四口分摊下来，日均保费大概一百块上下，相当于一家人出去买两杯奶茶的钱，不会给家庭添负担，还能把大风险转移出去，王哥算了算自己家的开支，调整之后刚好符合这个比例，现在他说心里踏实多了，不用担心一场病拖垮全家。

四. 旧病能否顺利赔付

首先得明确，能不能赔不是一概而论，得看产品条款和你投保时怎么填健康告知。我身边有个真实的例子，五十岁的刘姐之前得过大三阳，治疗后一直稳定在携带状态，她想着买份高端医疗图个住院能住私立医院，结果投保的时候，怕被拒保就没说这个病史。

后来她因为胆囊结石住院手术，申请理赔的时候，保险公司核查既往体检记录发现了她没说的病史，最后不光这次理赔没通过，还解除了保险合同，退的保费也只有现金价值，亏了不少。从这个例子就能看出来，投保时如实告知旧病是第一准则，千万别抱着侥幸心理隐瞒。

如果你有旧病，也不是肯定买不了赔不了。现在不少产品对不同旧病有不同的核保结论，比如你之前得过肺炎，治愈之后半年没有复发，大部分都能正常投保，之后出了新的问题也能正常赔。如果是高血压，只要控制在规定范围内，也有不少产品可以承保，只要是承保之后发生的符合条款的保险事故，都能按约定赔付。

还有一种情况，就是投保的时候已经把旧病如实告知了，保险公司也正常承保了，那之后这个旧病相关的治疗能不能赔，就得看条款怎么约定。有部分高端医疗会把你已经有的旧病列为除外责任，就是旧病相关的治疗不赔，新发生的疾病可以赔；也有一些产品，只要核保通过，旧病后续的合规治疗也能赔，这个一定要看清楚条款里的约定。

给大家说个可操作的建议：如果你有旧病想买这类保险，先把自己之前的病历、近期的体检报告都整理好，投保的时候一条一条对着健康告知如实填，不要自己觉得“这个病不重要不用提”。如果自己拿不准，就找靠谱的保险顾问帮你提前做预核保，预核保不会留下记录，就算不符合要求也不影响你买其他产品。最后拿到保单之后，一定要第一时间看条款里关于既往症的约定，弄明白哪些能赔哪些不能，别等到理赔的时候才发现和自己想的不一样。

结语

看完这些你应该清楚了，这类高端医疗险日均保费跨度不小，从几块钱到上百元都有可能，具体价格会跟着你的年龄、健康状况、选的保障额度变。你要是预算有限，选基础住院保障，每天几块到几十块就能拿下；要是想要更广的保障范围、更高的报销额度，每天几十到上百元也能覆盖不同需求。不管你是什么情况，都要先理清楚自己的实际保障需求，如实做好健康告知，再挑匹配自己预算的方案，别乱跟风就好。

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