摔倒脑出血属于意外险吗 轻微脑梗意外险能报销吗

引言

你是不是买了意外险，出事之后才发现搞不懂哪些情况能赔？摔倒出了脑出血意外险到底认不认，查出来轻微脑梗能不能走意外险报销？今天咱们就把这两个大家常问的问题说清楚，帮你弄明白意外险的保障边界。

摔倒出血算意外？条款里藏着真相

直接说结论：摔倒脑出血算不算意外险，看两点，第一：导致摔倒的原因是不是外来突发的，第二：脑出血的诱因是不是由摔倒直接导致。

去年楼下张叔下楼买早点，刚下两个台阶，踩在被风吹落的共享单车防滑脚垫上滑出去，后脑勺磕在台阶角上，当场出血，送急诊CT查出来是外伤性脑出血，住院手术花了七万多。张叔三年前买了综合意外险，提交理赔申请之后，保险公司直接按条款赔付了五万多的住院费用，因为这件事符合意外险的基本定义：外来的脚垫导致滑倒，突发摔倒碰到头，张叔本身不想摔倒，也不是自身疾病引发的脑出血，完全符合条款要求，顺利拿到了理赔。

如果换一种场景，张叔本身有多年高血压，某天在家突然头晕站不稳，自己摔倒撞到了头，之后查出脑出血，这种情况能不能赔？大概率会有争议。很多意外险条款里会明确，因自身疾病导致摔倒受伤，不属于意外责任，这种情况的核心诱因是高血压引发头晕，不是外来因素，所以意外险通常不会全额赔付，部分产品可能只赔一点点意外门诊费用，大部分住院费用要走医疗险或者重疾险来报。

遇到这种情况，你买保险的时候要留个心眼，别光看宣传页说什么“全意外都保”，一定要翻条款里的责任免除部分，看看有没有把“疾病引发的摔倒受伤”列进去。很多普通意外险都会把这条列在免责里，也有部分产品没有明确免责，留了一定的理赔空间，如果你本身有基础病，选这类产品会更稳妥。

给你两个可操作的建议，第一，只要你是因为路上滑、被杂物绊倒、外力撞击这类外来原因摔倒引发的脑出血，保留好事故现场的照片、交警或者物业出具的意外事故证明，直接提交理赔申请就行，不用怕赔不到。第二，如果本身有高血压、脑血管类的基础病，买意外险的时候一定要让销售帮你确认条款里的免责内容，同时一定要搭配好百万医疗险，不管是摔倒受伤还是疾病引发的脑出血，百万医疗险都能报销住院费用，能给你兜底，就算意外险赔不了，也不会让你自己承担全部开销。

脑梗发病不算意外，这类病怎么保？

脑梗本身属于慢性病急性发作，绝大多数情况都不符合意外险的“外来非疾病”要求，哪怕是轻微脑梗，也没办法走意外险报销，这点别抱侥幸。之前有位52岁的张叔，早上出门买菜突然半边身子发麻，送医确诊轻微脑梗，出院后想起自己买了意外险，拿着单据去申请理赔，结果被直接拒了。保险公司给出的理由很明确：脑梗是自身血管堵塞引发的疾病，没有外来外力直接导致，不在意外险保障范围内，张叔这才明白自己搞混了险种保障范围。

只有一种特殊情况可能赔，就是外力直接撞击头部，导致脑血管破裂引发脑梗类症状，这种可以走意外险申请赔付，但这种情况非常少见，不能当成常规情况指望意外险兜底。

已经得了轻微脑梗，也能买对保险，先讲最实用的：百万医疗险。如果是已经治愈，血脂血压都控制在正常范围，不少产品可以除外承保，也就是不保心脑血管相关责任，但其他疾病住院还能报，也能帮着挡住其他大病的治疗费风险。哪怕身体指标不符合普通百万医疗险要求，也有专门针对带病群体的普惠型医疗险可以选，门槛很低，能报部分住院费用，一年保费也不贵，普通人都能承担。

如果还没发病，只是有三高这类脑梗高危因素，或者已经得了轻微脑梗想要额外保障，可以配置专门的特定疾病保险，不少产品支持符合条件的脑梗患者投保，确诊后续复发或者相关并发症，能一次性给到一笔钱，用来付康复费、补贴生活费都可以，缴费方式可以选月缴，压力更小。

年纪大的人群，如果买不了上面两类，也可以优先配置防癌医疗险，这类产品健康告知宽松，脑梗一般不影响投保，能覆盖癌症治疗费用，也算是给自身多添一层保障。不管选哪类，一定要如实填健康告知，别隐瞒病史，不然最后理赔出问题，吃亏的还是自己。

图片来源：unsplash

不同人群怎么选险种才不踩坑

刚步入社会的年轻人，大多每月到手薪资不算高，而且大多没有积累下太多积蓄，身体底子不错，平时出门通勤、加班出差多，意外风险概率不低。直接买一份基础版综合意外险就行，不用选带太多冗余责任的产品，一年缴费只需要几百块，性价比很高，就能覆盖日常摔倒、交通意外这类常见风险的医疗支出。如果还能挤出预算，再添一份百万医疗险，一年也就几百块，不管是突发脑梗还是其他大病，超过免赔额的住院治疗费都能按比例报销，不用怕一场病花光刚攒的积蓄。

上有老下有小的中年人群，是家庭的经济支柱，本身年龄上来之后，血管问题、心脑血管疾病的发病概率会慢慢升高，不光要防意外，还要防大病突袭拖垮整个家庭。首先必须配齐综合意外险，覆盖日常意外受伤的治疗费用。其次必须加上百万医疗险，不管是摔倒引发的脑出血治疗，还是本身查出轻微脑梗需要住院用药，都能报销大部分费用。如果经济条件允许，再补充一份重疾险，一旦确诊符合合同约定的疾病，就能直接赔付一笔钱，不用卖房子凑治疗费，还能补贴家用，覆盖养病期间没法工作的收入缺口。要是之前已经买过基础保障，预算还有富余，可以再适当补充针对性的保障，不用盲目加保乱花钱。

已经退休的老年人群，大多本身已经有一些基础病，比如不少人都有血压高、血脂高，甚至已经得过轻微脑梗，买重疾险很容易被拒保，这个时候优先选能正常投保的意外险就好。大部分综合意外险对健康要求比较宽松，就算有轻微脑梗，只要能正常活动，基本都能买，平时摔倒、磕碰这类意外治疗费都能报，符合条件还能赔意外伤残。要是身体健康，还能买得起百万医疗险，一定要安排上，年纪大了生病住院概率高，医疗险能帮子女减轻不少负担。如果已经买不了普通百万医疗险，那就选专门针对老年人的防癌医疗险，就算有轻微脑梗，只要没有确诊癌症，大多都能投保，只保癌症相关的治疗费用，价格也更友好。

本身已经有轻微脑梗这类既往症的人群，买保险一定要仔细看健康告知，别隐瞒病情投保，不然日后理赔很容易被拒。要是买普通医疗险过不了健康告知，就找对既往症要求宽松的产品，或者直接选防癌医疗险，先把恶性肿瘤这类大病的保障补上。意外险大多不严格核保，只要不是重度脑梗影响正常生活，基本都能正常买，不用纠结健康问题，直接选意外医疗额度高、免赔额低的产品就行，平时摔了碰了都能报。

预算有限的普通家庭，别盲目追求返还型的意外险或者带返还责任的医疗险，这类产品保费会比消费型贵出不少，保障额度反而做不高，对普通家庭来说很不划算。就选消费型产品，把有限的预算都花在提高保障额度上，意外医疗额度够高，大病报销比例够高，才是真的有用。每年缴费就行，不用选长期缴费增加压力，每年续保有保障，灵活性也更高，能根据自己的身体情况随时调整方案。

结语

总结一下这两个问题的答案哦，单纯摔倒导致的脑出血属于意外险责任，要是自身突发疾病引发摔倒出血，意外险就不赔付啦；而单纯的轻微脑梗属于疾病，意外险没法给你报销，只有因外伤引发的脑梗才有可能符合意外险赔付条件。想要把这两类风险都覆盖到，建议你根据自己的年龄、健康情况和经济能力，组合搭配意外险、医疗险和重疾险，这样不管是意外受伤还是突发疾病，保障都能兜住底。

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