bupa的高端医疗险买哪种好

引言

不少朋友想入手高端医疗险，却摸不着方向，你是不是也有这样的疑问：这款品牌的高端医疗险到底选哪个合适呢？今天我们就来讲讲这个问题，帮你理清思路。

先问预算定档位高低

先直接说观点：买之前先把自己每年能拿出来买保险的钱算清楚，别硬冲超出预算的档位，买了之后每年交不起费，最后断了保障，得不偿失。

给你举个实际例子，去年刚工作三年的小周找我梳理保险，刚升职加薪，手头上攒了小十万存款，听朋友说高端医疗好，一开始想咬咬牙买高档位的，每年交八万多。算完每月开销才发现，他每个月房贷八千，房租？不对，房贷就是住房开销，再加人情往来、日常吃饭购物，每个月能攒下来也就五千多，一年满打满算攒六万，要是拿八万多买保险，相当于不仅把全年攒的钱都砸进去，还要动之前的存款，撑个一两年还行，要是之后升职不顺收入降了，肯定交不起。

那预算不够高档位就不能买了？当然不是，咱们可以降档位选基础款。最后给小周的建议是选每年两万出头的基础档位，满足他日常去私立医院看门诊、住特需病房的需求就行，剩下的预算还能留着补其他保障，每年缴费没压力，也能享受到对应的服务，完全够用。

那预算充足的朋友该怎么选？再举个例子，开小店的陈哥今年四十出头，每年稳定有几十万结余，平时不想在排队挂号上耗时间，生病就想去环境好的医院看病，还想出去旅游的时候也有保障兜底，那直接选高档位就合适。陈哥之前选了高档位之后，去年犯了腱鞘炎去私立医院做手术加康复，全程不用排队，病房是单人的，护工服务也包含，最后大部分费用都报了，自己只花了几千块，要是他选了基础档位，很多私立的手术项目报不了，那才是浪费了他的需求。

还有一种情况，就是预算中等，比基础款的预算高一点，又够不上高档位，那可以选中档位。中档位一般能覆盖国内大部分私立医院，也有够用的门诊和住院额度，适合大多数中等收入的家庭。比如一家三口都想买，每年总共拿出来六七万预算，平均每个人两万多，选对应的中档位就刚好，既能满足平时孩子发烧去私立门诊不用排队，大人住院住特需的需求，也不会给家庭开支造成太大负担。别觉得档位低没面子，适合自己预算的，才是能长期持有有用的保障。

门诊额度够用不够用

你先想想自己平时一年跑门诊的次数大概有多少。要是你平时就喜欢去私立医院看门诊，嫌公立排队麻烦，每次挂号加检查开药，下来小一千都很正常，选低额度的肯定不够用。

我身边就有个现成的例子，小林刚工作没几年，平时身体底子不算好，换季就容易犯过敏性鼻炎，还经常因为熬夜犯急性肠胃炎，隔三差五就要去家楼下的私立门诊看病拿药。他当初图便宜选了低门诊额度的计划，一年下来才看了五次门诊，额度就快用完了，剩下大半年再去看病，所有费用都得自己掏，算下来自己花的钱，比当初选高一点额度多交的保费还多，后悔得不行。

如果你平时很少生病，一年顶多去一两次门诊看个小毛病，那也没必要选太高的门诊额度，省下来的保费可以加在住院或者特药保障上，更划算。比如我认识的小陈，才二十78岁，平时天天健身，一年到头几乎不生病，连感冒药都很少吃，他就选了基础额度的门诊保障，把多余的预算留给了住院的拓展责任，这样搭配下来，保费比选高门诊额度省了小几千，完全符合他的实际需求。

如果你家里有小朋友要投保，那一定要把门诊额度配够。小朋友刚上幼儿园那两年，交叉感染很频繁，半个月一次感冒发烧都是常事，次次去看门诊，低额度用不了几个月就空了。我邻居家的小孩，就是家长当初选了低门诊额度，九月份入园，十一月底门诊额度就用完了，十二月份得了支气管炎去做雾化拿药，小两千块全是自己付的，后来续保时立刻改成了高额度，就怕再出现这种不够用的情况。

最后给你说个实在的判断方法，你就拿你最近三年看门诊的平均花费算，选比这个数字高两成的额度就刚好。不用盲目选超高额度浪费钱，也别图便宜选太低，临到用时不够用干着急。

图片来源：unsplash

免责条款里藏啥坑

很多人买的时候翻完整份合同，就直接跳过了免责条款那十几页，觉得这都是统一模板不会有问题，真出事找理赔的时候才发现，原来自己早就踩坑了。这坑藏得真不浅，不是所有人都能一眼看出来。

第一个常见坑就是既往症免责。什么意思？就是买保险之前你已经得了的病，人家不赔。张姐之前体检查出来有甲状腺结节，买的时候没当回事，也没给业务员说，后来做甲状腺手术申请理赔，人家一调之前的体检报告，直接拒赔了，花了三万多全部自己掏。建议你买之前把自己近几年的体检报告找出来，有结节、增生、高血压这些问题，一条一条跟保险公司说清楚，该核保就核保，别想着蒙混过关，最后吃亏的是自己。

第二个坑是特殊项目免责。很多人觉得高端医疗什么项目都能报，其实不是。比如美容整形、减肥增肌、矫正牙齿这些日常爱美项目，基本都在免责里，还有养生护理、心理咨询，很多版本也不给报。去年有个姑娘想着买了高端医疗去做牙齿正畸，最后一分钱没报，白跑了好几趟保险公司。你想买来报这些项目，提前把免责里的特殊项目一条一条看，别想当然。

第三个坑是医院范围免责。有些版本看起来保障全，其实把一些热门的私立医院、特需部放进免责里了。李哥之前想带爸爸去协和特需看心脏，结果发现合同里把这家医院的特需部列进了免责，不能报销，最后只能换了普通部，多等了半个月不说，体验差了好多。你要是认准了几家常去的医院，提前搜搜合同里有没有把这些医院放进免责列表里，别等要去了才发现不能报。

第四个坑是特定药品免责。有些高端医疗说能报外购药，但是把不少治疗癌症的靶向药放进免责里了，王叔叔去年得了肺癌，需要用一款进口靶向药，一盒就要两万多，翻完免责才发现这款药不给报，一下子就打乱了家庭的开支计划。你家里有肿瘤病史，或者担心得大病用特药，一定要看免责里的药品列表，把常用的进口特药都核对一遍，确认不在免责里再买。

最后给你一个可操作的小方法：你找出来免责条款之后，不用逐字逐句抠每个词，就对着自己担心的问题一条条找，比如你有高血压，就找有没有心脑血管相关的既往免责；你想去私立生孩子，就找生育相关的免责项目，五分钟就能筛完坑，比稀里糊涂签字靠谱多了。

孩子大人方案怎么选

不同年龄阶段的人，日常看病需求不一样，方案直接给大家对应好。

先说小朋友。三岁以内的小孩经常感冒发烧，换季就得跑两趟医院，家长都爱选私立医院，不用排大长队，医生问诊时间也久，环境还安静不交叉感染。这种情况建议选带有保障私立医院普通门诊、包含小儿常见专科检查的方案，额度给够，日常看病不用自己掏大额现金。邻居家张阿姨家的小孙子，去年冬天连续得肺炎，住了一周私立病房，选对了方案，住院加输液加雾化的费用都能覆盖，张阿姨说光这一次报销，就比交的保费多了，觉得买对了特别省心。对小朋友来说，不用追求太高的全球保障，选涵盖国内主要城市私立医院的配置就够，剩下的预算留给大人更划算。

再说说二三十岁的年轻人。年轻人大多是上班族，平时久坐颈椎不舒服，偶尔需要体检查一查，有时候熬夜赶项目身体出点小问题，想要去私立医院做个理疗或者看个专科不用排队。这时候选带基础住院保障，加上年度体检额度的方案就行。不用花大价钱买全涵盖的高版本，把预算省下来给老人或者留作日常开销，性价比更高。同事小林去年刚工作，公司体检发现甲状腺有小结节，想去私立医院做个高清B超复查，选的方案刚好包含这个项目，复查费用全报了，不用自己掏几千块，体验感特别好。

接下来是四五十岁的中年人。这个年龄段上有老下有小，自身慢慢开始出现一些慢性病，不少人想要找好点的专家看病，万一需要住院也想要舒服点的单人病房。这种情况建议选保障国内三甲医院特需部、国际部，加上住院垫付的方案，额度给足住院部分，门诊可以选适中额度，这样保费不会太高，核心保障也够。我表姐夫前几年查出来需要做微创手术，选对了方案，直接住进了三甲医院的单人病房，不用跟好几个人挤一间，术后恢复得特别好，所有手术和用药费用都走了保障，不用动给孩子存的教育金，也不用动给老人准备的养老钱，压力小了特别多。

然后是六七十岁的老年人。老人年纪大了，很多人身体有一些基础毛病，买保险的时候健康告知过不了，这时候别硬挑高保障的版本，选可以放宽健康告知、覆盖常见慢性病住院治疗的方案就行，重点放在住院保障上，门诊不用追求太高额度，这样保费便宜，也能顺利承保。楼下王叔叔有高血压很多年，之前买普通保险都过不了告知，选了符合健康要求的方案之后，今年因为血压问题住院调理了一周，报销了大部分费用，子女也不用承担太大压力。

最后说一句，一家人买不用都选同一个方案，根据每个人的需求分开配，总预算能控制住，每个人都能拿到对应的保障，不会浪费钱，也不会缺保障。比如一家四口，可以给小朋友选门诊额度高的，给中年人选住院保障足的，给老人选能过健康告知的，年轻人选基础带体检的，这样搭配下来，每个人的需求都能满足，也不会超预算。

结语

说到底，选哪款就跟着自己的预算、常去医院档次、日常看病需求来就好：预算宽松常去私立，可以选保障范围更广的选项；预算中等只需要覆盖突发大病，选基础保障款就够用；平时门诊多，记得优先拉高门诊额度；孩子选灵活可调的，中老年优先保住院和重疾相关责任。看完你的需求对应挑，就能选到适合自己的产品。

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