驾驶意外险包含哪些内容 意外险多高年龄不能买了

引言

你开车出门总担心路上出点意外，却不知道适合的意外险管啥？年纪大了开代步车，会不会因为岁数超标买不了意外险？今天咱们就把这些问透说清，你想知道的答案都在下文里。

一 保障范围：意外医疗住院都能赔

只要是你开车、坐车过程中遭遇的意外导致受伤，这份险基本都能管到。比如日常上下班途中遭遇磕碰擦伤，自驾过程中车辆发生意外你腰部扭伤住院，搭乘别人车的时候遭遇意外摔骨折，这些情况都在保障范围内。

这类险种的保障责任一般分两块，一块是身故伤残责任，一块是意外医疗责任，其中日常用得最多的就是意外医疗责任。很多人买的时候只看身故保额高低，其实身故伤残是发生极端情况才用到的，绝大多数日常开车遇到的意外，都是磕伤碰伤扭伤这类小伤，需要用到医疗报销，所以意外医疗的报销范围才是重点。

举个真实案例，今年年初来咨询我的张师傅，今年42岁，平时跑网约车为生，上个月变道的时候和别的车刮蹭，紧急刹车的时候他肩膀撞到了车门扶手，导致肩关节脱位，住院加康复一共花了6200多块钱。他一开始买的那款驾驶意外险，意外医疗只能报销社保范围内的用药，还需要扣除100块免赔额，最后只报了3100块，剩下三千多都得自己掏。

如果选一款意外医疗覆盖社保外用药的产品，这次就能多报两千多，这笔钱够张师傅加两箱油，也够他给孩子交半个月的补课费，作用实实在在。所以给你第一个建议：优先选意外医疗报销范围包含社保外用药的产品，别只盯着高额身故保额买。

给第二个建议，如果你是经常跑长途的货运司机或者网约车司机，除了基础的医疗报销，可以选带误工津贴的产品，一旦受伤住院没法出车，每天能领几十到一百多不等的津贴，弥补你没法工作的收入损失。如果只是日常上下班开私家车，选基础的意外医疗加高一点的伤残额度就够，不用多花钱买不需要的责任。还有一点要注意，驾驶过程中你随身带的物品如果因为意外损坏，部分产品也能赔一部分，买的时候可以留意一下这个附加责任，平时放车里的电脑手机万一出事，也能多一份保障。

二 投保限制：超过六十岁还能配吗

不同产品的投保年龄上限不一样，不是说一过六十岁就绝对买不了。现在市面上大部分驾驶意外险的常规投保年龄上限在七十周岁，有一部分专门针对老年群体的产品，投保上限能放宽到八十周岁，也有一部分普通款的投保上限卡在六十周岁，这类就不要硬尝试了，即使你修改年龄投保，后续理赔也会直接被拒，浪费时间精力。

六十岁以上人群投保，要提前看清楚健康告知要求。六十岁之后，很多人都有高血压、糖尿病这类常见慢性病，普通驾驶意外险的健康告知会询问是否有严重心脑血管疾病、恶性肿瘤这类病史，不是说有慢性病就买不了，只要你如实告知，控制在稳定状态，大部分都能正常投保。如果隐瞒病史，后续申请理赔被保险公司查到，直接拒绝赔付，保费也不会退还，吃亏的还是自己。

不同年龄的投保保费不一样，六十岁以上保费会比年轻人高一些，这是很正常的情况。毕竟六十岁以上人群发生意外的概率比年轻人更高，保险公司的风险成本更高，定价自然会稍高一点，不要觉得保费贵就去买不符合年龄要求的产品，最后理赔出问题得不偿失。一般六十到七十岁之间，一年保费也就一百多到三百多，价格不算高，还是可以接受的。

六十岁以上经常开车出门的人，优先选针对老年群体设计的驾驶意外险，不要去凑普通款的热闹。这类产品会专门优化适合老年人的保障责任，比如增加了骨折津贴、意外救护车费用这些老年人常用的保障，投保门槛也更宽松，不会卡年龄卡得很死，更符合老年群体的实际需求。

给大家一个可操作的建议，如果你现在刚好六十岁出头，先找支持六十岁以上投保的产品，先看年龄限制，再看保障责任，最后看健康告知，确认自己符合所有要求再下单，不要着急付款。如果已经超过七十岁，就直接找最高投保年龄放宽到八十岁的产品进行投保，不要在常规产品上浪费时间。如果子女帮家里老人买，一定要核对好老人的身份证出生日期，别填错年龄导致投保无效。

三 选购要点：不看价格看责任

很多新手选保险，第一反应就是比价格，哪家便宜买哪家，这其实刚好踩错了选品的方向。驾驶意外险的核心是实用，不是低价，不少低价产品砍掉了实用保障，只留了很少人用到的身故责任，真出事赔不了多少钱，白花保费。

先优先选意外医疗包含不限社保目录报销的产品。我们开车在外受伤，很多时候会用到进口钢板、进口药品，还有一些自费的康复治疗，这些都不在社保报销范围内。如果你的驾驶意外险只报社保内，那这些钱就得自己掏腰包。要是选了不限社保目录报销的，这块支出就可以走理赔，能少花不少钱，这比保额看起来高，但只报社保内的产品实用多了。

再看是不是包含交通伤残给付。不少产品只保身故，要是你开车发生意外，落下轻度伤残，不影响性命，但干不了重活，还影响正常收入，这个时候没有伤残给付，一分钱拿不到，这份保障等于白买。比如前段时间有个跑货拉拉的司机朋友，开车避让行人撞了护栏，落下九级伤残，买的低价险没伤残责任，只给报了医药费，后续的康复和收入损失一分没赔，等于这份保障没起多大作用。如果有伤残责任，就能按照伤残等级给一笔钱，补贴你康复期的收入缺口，帮家里渡过难关。

一定要仔细看免责条款里的驾驶范围约定。不少人开营运货车，但买了普通的非营运驾驶意外险，真出事了保险公司会直接拒赔。如果你是跑网约车、拉货运的营运司机，一定要选对应营运车辆保障的产品，别图便宜买非营运的，不然出事理赔不了，哭都来不及。就算你平时只是偶尔开私家车上下班，也得确认清楚，免责条款里有没有排除你常开的车型，有没有排除日常出行的路段，别等出事才发现不在保障范围里。

最后说一句，选的时候别一味追求高保额，适合自己的才对。如果只是日常上下班开代步车，每天开的路程不长，选中等保额搭配齐全的医疗责任就够了，保费不高保障也够用。如果你是经常跑长途的货运司机、网约车司机，风险比普通代步司机高，可以选保额高一点，加上误工津贴的产品，万一你受伤住院没法开车赚钱，误工津贴能每天给你补点收入，缓解生活压力，实用性拉满。

图片来源：unsplash

四 真实案例：开车受伤如何获赔

先给你说个身边真实发生的例子，我邻居张叔退休之后闲不住，给小区帮着接送老人出门做活动，每天都要开着自己家的老面包跑好几趟。张叔退休的时候就61了，那时候想买意外险，跑了好几个地方都说普通款超龄，最后还是找对了适合超龄人群的驾驶意外险，一年也就几百块。

有天他开车走绕城去接人，路上突然窜出来一只横穿马路的动物，张叔急打方向避让，车蹭到护栏翻出去半米，人倒是系了安全带，但是肋骨被方向盘顶到骨折，右手手腕也崴伤骨折，住了快两周院，前后算下来医药费花了六万多。

很多人觉得这是自己操作不当，保险肯定不赔，还有人说这算车险，只有车险能赔。其实车险里的座位险只赔一点点驾乘，额度一般都很低，剩下的都要自己出。张叔买的这份驾驶意外险，刚好包含自驾意外医疗和伤残给付两项责任，我们帮他整理好材料之后，没几天就走完了理赔。

这次理赔走下来，张叔社保报销了两万八，剩下的三万两千多医药费，去掉几百块免赔额，驾驶意外险全都报销了，另外因为肋骨骨折符合伤残给付条件，还多赔了一笔一万五千块的伤残津贴，相当于住院期间请护工的钱直接都出来了，张叔自己前前后后只花了不到一千块。

这里给你直接说要注意的操作点：第一，出事之后第一时间报警留好事故认定书，没有认定书保险公司不会轻易赔。第二，所有的缴费单据、诊断证明、病历本全都收好，哪怕是换药的缴费小票也别丢，丢一张就可能少报一笔钱。第三，一定要如实说清楚事故场景，不要隐瞒自己是日常开车出门还是跑营运，隐瞒职业情况会直接拒赔。第四，超龄人群买的时候，一定要提前确认承保年龄，别等出事才发现自己买的产品超龄不赔，那就晚了。

五 缴费方式：一年一交更划算

推荐大家选择一年一交的方式来缴纳驾驶意外险保费，不推荐长期绑定的缴费方式，原因其实很实际，适合大部分开车出行的普通人。

不少经常开长途做货运、跑业务的朋友，可能开个三五年之后就转行了，不再长时间开车跑在路上，如果买了一次缴好几年保费的长期驾驶意外险，想要退款的时候只能退很少一部分现金价值，平白无故损失不少钱，本来就是买保障的，不能反倒赔进去钱。而一年一交的产品每年都可以重新选，不管你的驾驶需求发生什么变化，都可以灵活调整产品，不用被长期合同绑死。

对于不同年龄阶段的投保人来说，一年一交的适配性也要高很多。比如五十多岁刚退休的长辈，本来打算退休后开车自驾游玩几年，结果体检发现膝盖出了问题，之后就不怎么开长途了，只在市区偶尔代步。如果买了长期险，剩下五六年的保费已经交出去了，不用也没法退，等于白白浪费钱。选一年一交的话，明年不想开长途了，就可以换成适合短途代步的保障责任，保费也能跟着调整，完全不会浪费。

对于经济条件一般的普通家庭来说，一年一交的缴费压力也小很多。驾驶意外险一年的保费也就几十块到一百多块，也就是两三杯奶茶、一顿家常便饭的钱，大部分人都能轻松拿出来，不会给家庭开支造成负担。如果是长期一次性缴费，动辄要交几百上千块，对于本来就紧张的家庭预算来说，也是额外的压力，没必要为了一点所谓的优惠，占用当下的流动资金。

现在一年一交的驾驶意外险，缴费也特别方便，大部分都支持微信、支付宝自动扣费，还可以设置续保提醒，不用担心忘了缴费导致保障中断。如果哪一年你换了车、换了出行方式，不想再买了，直接关掉自动扣费就可以，没有任何捆绑要求，操作起来一点都不麻烦。

当然也有特殊情况，如果你是已经退休、身体条件不错，未来十几年都打算长期自驾出游，也可以选择连续投保好几年的缴费方式，部分产品会给连续投保的投保人一点优惠。但对于九成以上的普通人来说，一年一交灵活性更高，也更划算，不管你的出行需求怎么变，都能找到合适的调整空间。

结语

综上，驾驶意外险一般包含身故伤残保障和意外医疗保障，部分产品还可以提供骨折津贴等额外保障；现在市面上的产品大多是七十周岁以下可买，部分产品也支持七十岁以上老人购买。不同年龄和需求的朋友，可以按需选：经常跑长途的中青年可以优先选包含意外医疗加误工津贴的，预算有限选一年一缴更灵活，六十岁以上的老人可以找专门开放更高投保年龄的产品，投保时如实做健康告知，留好相关单据，就能给自己的出行添一份踏实保障。

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