msh高端医疗险赔偿标准

引言

你在选高端医疗险的时候，是不是也好奇具体的赔偿是怎么算？哪些能赔哪些又赔不了？今天咱们就好好聊聊这个问题，把你好奇的疑问都解答清楚。

一. 看病报销怎么算

先给你说最直接的算法：总花费减去免赔额，剩下符合约定条件的部分，按照合同约定比例赔钱。不用记复杂公式，你就记两个关键点，一个是你选的免赔额是多少，一个是合同约定的赔付比例是多少，两个数字一对就能算明白。

举个具体例子，32岁做互联网运营的刘先生，因为突发肺炎住进大城市三甲医院的特需病房，前后一共花了8.6万元，其中有3000元的自费药品不在医保目录里，还有7000元的住院床位费、护理费，医保只报了2.1万元。他买的这款产品免赔额是2万元，合同约定符合条件的花费按约定比例赔付。

你帮着算一算，总合规花费是8.6万元，先减去医保已经报掉的2.1万元，剩下6.5万元，再减去2万元免赔额，最后要赔的基数是4.5万元，按约定比例计算下来直接赔了4万出头，自己只承担了几千块钱，比他预想的支出少了一大半。

不是所有花费都能直接算进去，有几类花费要提前划好范围。如果你去了非合同约定的医疗机构，或者用了合同明确不赔的项目，这些钱都要自己掏，不能算进报销基数里。比如你想去私立诊所做美容类的身体调理，这部分就不在赔付范围内，别搞错了范围白跑一趟。

给你两个可操作的建议，第一，选免赔额的时候，根据自己的经济情况挑，能接受平时多攒点风险储备的，可以选高一点的免赔额，整体保费会低一些；要是不想自己掏太多，就选低免赔额的方案，保费会高一点，但出事自己承担的部分少。第二，看完病留好所有票据，不管是缴费单、处方还是诊断书，都整理好交给保险公司，材料齐了赔付流程走得也快，不会耽误你拿钱。

二. 哪些费用能全赔

住院期间的床位费、护理费、常规检查费、手术费这些常规医疗支出，都可以全额赔付。举个例子，陈阿姨因为心脏问题住了特需病房，整个住院期间的床位费、护工护理费，还有术前的心脏造影、超声检查，加上手术操作和麻醉费用，加起来一共12万，扣除约定免赔额之后，剩下符合要求的费用全部赔付，不用陈阿姨自己额外掏这笔钱，减轻了不少经济负担。

门诊治疗的相关费用里，符合约定范围内的检查费、药品费、医生诊疗费也能全额赔付。比如张同学因为严重过敏去门诊看诊，做了过敏源检测，开了对应的进口抗过敏药物，还有三次专科医生的面诊费用，一共八千多，全部都按约定赔付到位，张同学只需要走流程提交资料，不用自己承担这笔符合要求的开销。

异地就医产生的合理交通费、住宿费，符合条款要求的部分也可以全额赔付。举个例子，王先生所在的当地医院没法做指定的手术，需要转去一线城市的医院治疗，来回的交通费，还有家属陪住的住宿费，一共花了九千多，只要符合条款约定的额度范围，这笔钱也可以全额赔付，不用王先生自己承担异地奔波产生的额外开支。

特殊治疗的相关费用，比如放疗、化疗，或者指定的靶向药品费用，符合条款约定的都可以全额赔付。比如刘先生做肿瘤治疗，用到了指定的进口靶向药，一个疗程下来三万多，这笔费用符合要求，直接全额赔付，不会因为是进口药就卡着不给报。

在这里给大家提两个可操作的建议：第一，投保前一定要把合同里“全额赔付费用清单”一条条看清楚，把自己可能用到的项目列出来，核对清楚哪些在范围内，哪些不在；第二，如果看合同的时候有看不懂的地方，直接问保险顾问，让对方给你一条条标出来，别稀里糊涂签字，等到理赔的时候才发现想要的费用不在全额赔付范围内，那时候就晚了。

三. 健康告知要仔细填

问你什么答什么，没问到的不用主动说，别自己给自己挖坑。有朋友担心自己身体有点小毛病，怕不通过就乱改体检结果，这绝对不行。就算你顺利买到了，后面理赔的时候保险公司查到你隐瞒，直接不给赔，之前交的钱也白扔了。

我给你说个真事儿，去年有个38岁的陈先生，想给自己买保障，他两年前单位体检的时候查出甲状腺结节，当时医生说定期复查就行，没什么大问题。他填健康告知的时候，怕说了买不了，就直接没填这个结节。结果过了一年半，他查出来甲状腺需要做手术，前后花了八万多，申请理赔的时候，保险公司调了他之前的体检报告，直接拒赔了，还解除了合同，只退了一点点现金价值，比他交的钱少了快一半。

陈先生特别后悔，说当初要是如实说了，大不了加费承保或者除外责任，也不至于现在一分钱都拿不到。你看，这就是隐瞒的后果，本来买保险是为了图安心，这下反而亏了一大笔。

那到底该怎么填呢？你就照着健康告知的问题一条条对，有就是有，没有就是没有。比如问到你最近两年有没有住过院，有没有做过手术，你就老老实实说，把时间、医院、结果都写清楚，别含糊。要是记不清体检结果，就去医院把报告调出来再填，别靠自己模糊的记忆瞎写，写错了一样会出问题。

要是你真的有一些小毛病，比如血压有点高、有个小息肉什么的，别直接放弃投保，也别隐瞒，如实告诉保险公司就行了。很多时候保险公司会让你再复查一下，或者加一点保费，或者把这个毛病相关的责任除外，还是能给你承保的。哪怕最后真的买不了，也比你隐瞒了之后赔不了强，至少不会亏掉已经交的钱。

图片来源：unsplash

四. 不同预算怎么选方案

刚入职场、月薪几千的年轻朋友，每年可以拿两三千出来配置，不用硬往高预算凑。你可以选涵盖普通住院、公立医院特需部的基础保障，把免赔额设到一万，这样每年保费会低不少，刚好覆盖你怕一场大病掏空积蓄的需求。

比如刚工作两年的小吴，刚毕业手头紧，还要还房租和助学贷款，他就选了这种基础方案，每年保费两千出头。去年他得肺炎住院，花了三万六，扣掉一万免赔额，剩下的两万六全部报销，自己只花了几千块，没动他攒的买房首付款，完全够用。

预算中等，每年能拿出五千到八千的中年家庭，可以把保障范围放宽。加上门诊报销责任，把免赔额降到五千，还能覆盖部分私立医院的普通门诊。上有老下有小的家庭，平时大人孩子头疼脑热看特需、去私立医院不用排队，这个预算就能覆盖大部分高频就医需求。

家住二线城市的陈哥，夫妻俩加一个上小学的孩子，每年能拿出七千多分配一家三口的高端医疗，每人都配了中等预算方案。去年孩子得过敏性鼻炎，每个月要去私立医院做理疗，总共花了八千多，扣完免赔额全报了，没影响孩子报兴趣班的开支，陈哥说这钱花得比攒着看病值多了。

每年能拿出一万以上预算的朋友，可以把保障拉满，覆盖公立医院国际部、私立医院的治疗费，免赔额设到零，还能包含孕产、体检这类附加责任。适合追求就医体验、平时有高端就医需求的朋友，不用再因为排队、病房条件闹心。

做自由职业的林姐，每年收入稳定，预算充足，选了高预算方案。去年她做个小手术，住了私立医院的单人病房，全程不用排队，所有花费一分没少全报了，总共花了十几万，自己一分没掏，既享受到了舒适的就医体验，也没影响自己的储蓄。

给老人买的话，如果老人年龄超过六十岁，预算有限就选只覆盖住院责任的方案，免赔额设高一点，把保费压到每年五千以内，重点保大病住院就行。预算充足再把门诊责任加上，不用强行追求全责任，花冤枉钱。给孩子买的话，年轻家长预算有限就先保住院特需，预算够再加门诊和私立责任，根据自己的年收入调整就好，一般拿出年收入的百分之三到五配置就足够，别占用太多家庭开支。

结语

总的来说，赔偿标准要看你的免赔额设置、保障范围约定和前期健康告知是否如实填写，不同方案对应不同的报销比例和覆盖项目。年轻健康、预算有限的朋友，可以选免赔额稍高的方案，降低保费支出同时获得基础高端医疗保障；预算充足、年龄较大或者需要频繁就医的朋友，可以选免赔额低、覆盖项目更全的方案，获得更充足的报销支持。提前梳理自己的就医需求，核对清楚赔偿规则，就能选到适配自己的保障啦。

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