cigna高端医疗保险起源于哪个国家

引言

嘿，你有没有好奇过咱们现在常见的高端医疗保障服务，最初来自哪里呀？今天咱们就一起来揭开这个问题的谜底，帮你更安心地做购保选择。

一. 溯源身世，看清本土化情况

先直接说结论，这类高端医疗险最初起源于境外，但在国内已经有了多年的本土化运营。我们普通人买的时候，首先要盯着这家机构的本土运营资质，别稀里糊涂买了只能在境外用的保障。你可以直接上官方的保险信息平台查备案，确认卖产品的公司在国内有合法经营许可，这是所有购买的大前提，不能省这一步。

有不少朋友听身边人说境外的高端医疗险保障好，就托人找渠道买，结果真到国内看病的时候，发现根本没办法直接结算，还要自己垫钱之后再跑到境外申请理赔，来回折腾大半年，有的甚至因为不符合国内的就医材料要求，根本拿不到赔付。就有这么一个真实的例子，张阿姨退休后跟着孩子在一线城市生活，听远房亲戚说境外的高端医疗险保障全，咬咬牙花大价钱买了，结果今年查出良性肿瘤要做手术，申请理赔的时候才发现，这款产品的国内直付网络只有北上广核心区域三家医院，她就诊的公立医院根本不在范围内，只能自己先掏了十几万手术费，之后整理材料申请理赔，前前后后跑了三个月才拿到钱，中间还补了三次材料，折腾得人都瘦了好几斤。

建议你买之前先确认，这家机构在国内有完整的服务团队，不是那种挂靠在第三方经纪公司的野路子产品。本土运营完善的机构，能直接对接国内大部分公立医院特需部、国际部，甚至部分私立医院，就医的时候直接刷保险卡就能结账，不用自己掏一分钱垫款，体验好很多，也不会出现在理赔的时候找不到对接人的情况。

还有一点要注意，要看它的保障范围能不能贴合国内用户的就医习惯。很多原本来自境外的产品，最初的保障设计更贴合当地的就医体系，放到国内用的时候，很多咱们常见的就医需求它覆盖不到，比如国内很多人会去公立医院做康复理疗，有的境外进来的产品就把这类项目排除在外了，或者赔付比例特别低。你买之前一定要把国内常见的就医项目捋一遍，看看自己常关注的项目有没有在保障里。

最后给你一个可直接操作的步骤，你找顾问咨询的时候，直接问三个问题：第一个，产品有没有在国内监管部门备案？第二个，你所在的城市有多少家合作的直付医院？第三个，国内就医发生的门诊、住院费用，理赔流程是什么样的？三个问题问完，你就能大概摸清楚它的本土化情况好不好，适不适合自己买，别不好意思问，这些都是你作为投保人该了解清楚的信息。

图片来源：unsplash

二. 细读条款，避开保障陷阱

很多朋友买这类产品，只盯着宣传里写的保障范围看，从来不会翻完整的条款，最后要理赔的时候才发现到处都是陷阱，很多宣传说能赔的内容，条款里根本不认，吃了哑巴亏也只能自己认。我遇到过不少这样的例子，有个三十多岁的张女士，因为工作久坐加班，一直有点腰背不舒服，偶尔会贴贴膏药、去社区医院做个推拿，自己也没当回事，也没有过住院记录。后来她想着给自己买一份，销售跟她说只要没住过院就都能保，她就直接交钱投保了，没细看条款。结果去年她腰突严重需要住院手术，申请理赔的时候才看到，条款里明明白白写了，投保前就有的症状都算既往症，不给赔，最后几万块治疗费全得自己出。

第一个要抠细的点，就是既往症的定义，别听销售口头说“没住过院就不算”，直接翻条款里写的内容，看它对既往症是怎么界定的，是只算已经确诊过的疾病，还是算投保前就已经出现过症状、但没确诊的情况。不同产品对这块的界定差别很大，要是条款写得比较宽松，只算已经确诊住院的，那如果只是有点小症状没确诊，还能正常投保；要是条款对既往症卡得很严，只要你投保前有过相关症状就算，那投保前一定要把自己之前的就诊记录整理清楚，如实告知，别听销售说可以隐瞒就隐瞒，不然理赔一定会出问题。

第二个要仔细看的，就是直付服务的范围。很多朋友买这类产品，就是冲着不用自己先掏钱、直接让保险公司和医院结算去的，但不是所有医院都能走直付，条款里会附一个认可的医疗机构名单，一定要提前看清楚，你常去的、或者你家附近的三甲医院在不在这个名单里，有没有你以后可能用到的特需部、国际部。我之前遇到过一个刘先生，买了之后想去北京的一家三甲医院特需部做手术，结果翻了名单才发现，这家医院的特需部不在直付范围内，最后还是得自己先掏钱垫付，折腾了好几个月才拿到理赔款，耽误了不少功夫。

第三个要盯紧的，就是免责条款。免责条款就是写清楚哪些情况不赔，一定要一条一条读完，别嫌麻烦。比如有没有免责遗传性疾病，有没有免责一些常见的慢性病并发症，有没有免责美容整形类的项目，有没有免责康复护理类的费用。有些产品会把很多你可能用到的项目偷偷放进免责里，宣传的时候只说能保大病，不说这些项目不赔，等到理赔的时候才拿出来说。比如你生完孩子想住月子中心调理，大部分产品都会把这类产后康复费用放进免责，提前看清楚，就不会白期待。

最后提醒你，看完条款之后，把你拿不准的地方，直接找保险公司的官方客服问，别只找销售确认，要把客服的回复记录下来，留好凭证。要是官方客服说清楚这个情况能赔，那就可以放心投保；要是官方客服都说不清楚，含糊其辞，那这个产品哪怕价格再便宜，宣传得再好，也别轻易下手，不然出了问题，连说理的地方都不好找。

三. 参考案例，感受真实理赔

32岁的张女士是一名互联网公司的部门主管，平时经常需要加班赶项目，身体一直有些小毛病。因为工作性质，她对就医体验要求比较高，不想在公立医院排队等床位，结合自己的预算，选了一款包含公立特需部保障的产品。

去年冬天公司组织体检的时候，超声检查发现张女士甲状腺有一个结节，分级不太好，医生建议她直接做穿刺活检确认性质。拿到初步结果之后，张女士第一时间联系了保险公司的服务人员，对方很快帮她对接了北京某三甲医院的特需门诊，一周之内就安排好了穿刺和后续手术的床位，不用张女士自己到处排队托关系。

手术结束之后，因为张女士选的是包含直付服务的方案，她住院期间只需要出示保险公司的服务卡，不用自己垫付住院和手术的费用，所有费用直接由保险公司和医院结算。出院的时候张女士只签了个字，直接拎包出院，全程没掏一分钱，比自己先垫付再报销省心太多。

还有一个案例，51岁的陈先生做生意多年，一直有每年体检的习惯，去年体检发现肺部有阴影，进一步检查之后确诊需要手术治疗。陈先生之前听朋友说过这类保障的好处，也结合自己的情况买了相应的产品，他想在上海找专家做手术，保险公司很快帮他协调了合适的专家和病房，手术安排得很顺利。

陈先生术后复查的费用、住院期间的护理费都按照约定得到了赔付，整个过程下来，陈先生自己只掏了一小部分自费项目的钱，大部分费用都覆盖了。陈先生说，要是没有这份保障，他不仅要花不少精力排队挂号，还得自己先掏几十万的手术费，心理压力会大很多，有了理赔服务，他只需要安心治病就行。

从这两个案例能看出来，这类保障的核心价值，就是帮你解决就医过程中的麻烦，帮你节省时间，减少你需要垫付的资金压力，让你能安心治病。买之前一定要找保险公司确认好理赔流程和服务范围，问问清楚直付网点覆盖哪些医院，理赔到账大概需要多长时间，别等出事了才发现服务跟当初说的不一样。

四. 按需配置，匹配自身需求

刚参加工作的年轻朋友，收入不算高，平时主要是应对偶尔的门诊小问题或者突发的住院需求，不用硬咬着牙买涵盖全球就医的高价位产品，选覆盖国内三甲公立医院特需部、国际部的产品就够用，缴费也可以选月缴，每个月摊下来几百块，不会给日常开支添太多负担。我身边有个工作三年的小姑娘，刚攒了一点旅游基金，不想把太多钱砸在保费上，就选了这类基础款，上个月她急性肠胃炎住院，走了直付结算，自己只掏了几百块自费药钱，剩下的都报了，既没有超预算，也满足了日常需要。

上有老下有小的中年朋友，大部分都有一定的经济基础，而且平时工作应酬多，对就医体验要求也比较高，很多人还会不定期去外地或者境外就医，可以把保障范围放宽到涵盖特药、私立医院的产品，缴费可以选年缴，保费整体会比按月缴划算一些，还能省去每月续费的麻烦。同小区的一位陈先生，他四十出头，经常跑业务，饮食作息不规律，之前买了这款覆盖私立医院的产品，去年体检查出结节需要切除，直接预约了离家近的私立医院，不用排队等号，手术加休养全程都不用自己垫钱，他说这点特别省心，不用耽误太多照顾家里的时间。

身体已经有一些小毛病，比如结节、息肉这类的朋友，不要盲目隐瞒健康状况，也别觉得自己肯定买不了，先找靠谱的经纪人帮你梳理健康告知，很多产品可以走人工核保，如果你的问题不严重，也有机会正常承保，或者除外相关责任后承保，总比一直裸奔要好。我认识的一位赵女士，五年前查出来有乳腺结节，一直不敢买保险，后来在经纪人建议下找了合适的产品做人工核保，最后除外了乳腺相关责任，其他责任正常承保，去年她查出来肺部有炎症住院，最后顺利报销了八千多块医药费，她说早知道这样就早点配置了，不用担惊受怕这么久。

已经配置了基础医保和普通商业医疗险，还想提升保障的朋友，可以搭配这类产品做补充，不用重复买功能差不多的产品浪费钱。你可以根据自己常去的就医机构选，比如你平时喜欢去公立特需部看专家，就选包含这块保障的，不用硬加私立医院的保障，省下的保费可以加到重疾险或者意外险里，整体保障更均衡。

退休之后的中老年朋友，买这类产品不用追求太宽的保障范围，重点关注住院医疗、特殊门诊这些核心保障就好，很多人退休后预算有限，不用花大价钱买包含海外就医的产品，选覆盖国内优质医疗资源的就够了，投保的时候重点看有没有年龄限制，很多产品对中老年投保的年龄要求比较宽松，只要符合健康告知就能买，买之前确认好覆盖的医院范围，确保自己常去的医院在保障网络里，真的用到的时候不会出问题。

结语

看了上面的内容，相信你已经能找到问题的答案，这种高端医疗保险产品起源并不是我国，后来才进入到我国市场给消费者提供更多选择，现在咱们购买这种产品，要贴合自身实际需求选，先梳理清楚自己的就医需求、经济状况，再逐一比对条款，就能选出适配自己的保障了。

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