msh保险高端医疗险性价比高吗？

引言

面对市面上五花八门的医疗险产品，很多朋友挑花了眼，难免会问出这样一句：这款高端医疗险的性价比到底怎么样？今天咱们就来聊一聊，帮你找到自己想要的答案。

一. 服务网够不够广？

我先给你说个真实案例，35岁的张姐住在一线城市核心区，孩子从小体质弱，经常需要跑儿童专科私立医院看诊，之前她听朋友说这款高端医疗险不错，没仔细核对医院清单就买了，结果带孩子去常去的那家私立医院做雾化复查，才发现这家医院不在合作服务网络里，不仅不能走直付，连报销都报不了，白花了大半年保费，还没享用到想用的服务，闹心了好久。

直接给观点，这款产品的服务网络覆盖，和你自身的实际就医需求匹配，才谈得上性价比，如果覆盖的医院你都用不上，再便宜也没有意义。

建议你买之前先拿出手机，打开自己常去的医院清单，一个个核对：如果你平时就习惯去居住地附近的私立医院看诊，或者有指定的公立医院特需部、国际部想去，一定要逐一把医院名字输入产品的服务网络查询入口核对，确认在覆盖范围内再考虑下单。

如果你经常需要去外地城市看病，也要提前核对，你常去的那个外地城市，有多少合作医院，是不是包含你想就诊的那家。比如有人老家在二线城市，平时想给父母留着二线城市的私立医院就医额度，就得提前查清楚，老家的城市有没有纳入服务网络，别等要就医了才发现老家没有合作医院，保障用不上。

另外还要确认直付服务的覆盖范围，有些医院虽然在服务网络里，但只支持事后报销，不支持直付，你要是不想提前垫付大笔医疗费，就得特意确认，你想去的那家医院能不能走直付，能走直付的才够省心。核对完这些，服务网络能覆盖你80%以上的常用就医需求，这款产品对你来说才有性价比可言，如果覆盖不到你的核心需求，再低价也不要轻易入手。

二. 免赔额怎么设更省？

如果你的身体常年很少出小毛病，那选高免赔额比选零免赔额划算很多。

就拿38岁的王先生来说，他是互联网公司的中层，自己有单位医保，平时连感冒发烧都很少得，一年到头几乎不去门诊，只有每年固定体检。当时选方案的时候，代理人给了两个选择，一个零免赔，年保费大概一万八；另一个免赔额一万，年保费只要七千多，差价直接差了一万出头。

王先生当时就选了一万免赔额的方案，他算了一笔账，就算一年遇到一两千的门诊检查，自己掏了也不亏，毕竟保费直接省了小一万，平摊下来怎么算都是划算的。果然买了三年，他都没用到理赔，光保费就省了三万多，相当于存下了一笔不小的钱。

反过来讲，如果你本身就经常需要去门诊复查、拿药，比如有一些慢性的小毛病，三天两头跑医院，那选低免赔额甚至零免赔额就更合适。比如32岁的张女士，本身有过敏性鼻炎，换季就要去皮肤科、耳鼻喉科挂号开药，每个月都要去两三次，这种情况选零免赔的方案，每次的门诊费用都能按比例报，算下来一年能报大几千，比选高免赔额划算得多。

另外如果你本来就是想买这份保险应对大病风险，不在乎小额医疗开销，那高免赔额的性价比优势很明显，把保费预算留给更高的保额，遇到大额住院手术支出的时候，能拿到更充足的赔付，不会因为保额不够还要自己掏钱。

还有一点要提醒大家，选免赔额的时候要结合你手里其他的保险一起算，如果已经有了可以报小额门诊住院的医疗险，那高端医疗险选高免赔额就行，重复买零免赔等于多花了没必要的钱，完全没必要。只有当你没有其他小额医疗保障，又希望大部分开销都能覆盖的时候，再选低免赔的方案就好。

图片来源：unsplash

三. 预算不同怎么选？

刚踏入社会，工作两三年，年收入十万出头的年轻人，大部分身体状态好，日常小病都是去社区医院拿药，很少用到高端医疗资源。这种情况，预算建议控制在每年两三千以内就够用。

28岁的小周就是这种情况，他刚换了互联网公司的工作，单位给交了基础社保，手里攒了几万块积蓄，平时连感冒都很少得，就担心万一得个需要去大医院治疗的毛病，想给自己加个兜底保障。给他的建议就是，选只包含住院责任，不带门诊保障的方案，把免赔额设到一万元，这样算下来，每年保费只需要两千多，就能覆盖公立特需和大部分私立医院的住院花费，万一需要手术或者住院治疗，能住上独立病房，不用挤普通病房，也不用自己花大几十万，完全满足年轻人的基础保障需求，不会给生活添负担。

进入成家阶段，三十多岁到四十岁，年收入在三四十万，有房有车还有孩子的家庭，预算可以放在每年八千到一万五之间。这个阶段上有老下有小，自己和家人都需要更好的医疗资源，稍微多花一点预算，能覆盖门诊责任，体验感会好很多。

35岁的张女士就是这种情况，她家有个刚上小学的孩子，经常得呼吸道方面的小毛病，去公立儿科排队要等大半天，孩子难受家长也熬不住，张女士自己平时也容易偏头痛，需要定期去私立医院做理疗。按照她的预算，选择包含住院加普通门诊责任的方案，免赔额设到五千，大人加孩子两个人投保，每年总保费一万出头，平时孩子去私立诊所看感冒开药，自己去做理疗，都能按比例报销，不用再排长队，节省出来的时间精力，对上班族来说太实用了。

年收入五十万以上，追求稳定高品质医疗服务的家庭，预算可以放到每年两万以上，能覆盖更多拓展责任。比如有备孕需求的家庭，可以加上孕产相关责任，生孩子能住私立医院的单人套房，产检不用排队，产后还有康复护理保障；家里有老人需要定期做体检复查，也能加上体检和齿科责任，老人去私立机构做全身体检，洗牙补牙都能报销，不用再凑公立的体检号，体验提升不少。这种方案，预算虽然高一些，但完全匹配对应的生活需求，花的每一分钱都能用到实处，性价比也不低。

四. 续保稳定有保障？

先给大家说个真实案例。张叔前年确诊了糖尿病，住过一次院，之后想续保这款高端医疗险，结果刚提交申请，就被保险公司下了拒保通知，后面再想投其他医疗保障，也因为已经有的病史到处碰壁。

很多人买高端医疗险，只盯着保额和医院名单，完全没注意续保条件，到头来真出事，保单断了保障，那就是吃了大亏。

先给大家直接说观点：能选明确写明续保规则的，别选规则模糊只看保险公司决定的。条款里写明在什么条件下可以正常续保，不会因为投保人健康变化单独调整你的保障，也不会终止你的合同，买这种才更踏实。

不同年龄的投保人，对续保稳定的需求不一样。如果是年纪超过四十岁，或者本身已经有一些慢性基础问题的，一定要优先看续保规则，别盯着一时的价格优惠下手。年纪不大，身体也比较健康，可以结合自身预算，适当放宽要求，但也得把续保规则捋清楚，不能稀里糊涂签字。

如果你现在已经买了这款高端医疗险，先翻出合同看看续保条款。如果发现续保规则不太稳，趁你现在身体状况还符合要求，提前找好稳定的替代产品，做好保障衔接，别等出事了才想起换，到时候就晚了。

买保险本来就是买一份长久的安心，要是保障说断就断，性价比再高也没用，所以一定要把续保稳定这件事放在优先级靠前的位置，核对清楚再掏钱。

结语

看完这些，这个问题其实不难答了：这款高端医疗险的性价比高低，得看你的实际需求匹配不匹配。如果你日常就有去私立医院就诊的需求，或者想要更广的就医选择，预算也能跟上，选对适合自己的责任配置，它的性价比就很不错；如果你只是想覆盖基础住院风险，预算也有限，那未必适合你。总之挑保险永远是适合自己的，才是性价比高的，按照咱们刚才说的几个点核对完，你心里肯定就有答案啦。

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