msh保险高端医疗费率一览

引言

想要买高端医疗，却搞不懂价格到底怎么定？不同条件买这款产品，保费差多少？今天咱们就把这些问题聊清楚，给你做个明明白白的参考。

一. 费率构成与影响因素

不同年龄投保，费率差得挺多。比如刚三十岁的普通人投保，每年交几千块就能拿到几百万的保障额度，到了五十岁再投同样的保障，每年保费就要涨到一万大几千，超过六十岁的话，保费还会再往上翻，年龄越大，保费涨得越明显，毕竟年龄大了住院看病的概率更高，保险公司承担的风险也更高，保费自然就跟着涨，想投的话尽量早安排，能省下不少钱。

居住的城市不同，保费也不一样。一二线城市的医疗资源好，看病住院的花费本来就比三四线城市高不少，你在北京上海广州深圳这些城市居住投保，保费会比在三四线城市投保高一些，毕竟对应的住院、门诊报销都是跟着当地医疗收费走的，定价的时候就已经把这个差异算进去了，投保的时候不用纠结这个，按照自己实际常住地填就好，毕竟真要用的时候也是在常住地看病，定价是匹配需求的。

你选的保障责任范围不一样，费率差得也很多。比如你只选住院保障，不附加门诊责任，每年保费能便宜一半还多；如果要加上私立医院就诊、海外门诊这些责任，保费又会往上加。想要控制预算就先把核心的住院保障留着，门诊可以看自己的经济情况选，不用为了用不上的责任多花钱。

选的免赔额高低，也会直接影响费率。免赔额就是你自己先掏钱，超过这个数保险公司才报。免赔额越高，每年保费越便宜，比如选两万免赔额，比选零免赔额每年能少交好几千块。如果你平时有医保，平时小毛病看病花不了多少钱，就选高一点免赔额，把保费省下来，真遇到大病也能覆盖大的花费，性价比很高；如果你平时经常需要去医院，想把小花费也报了，再选低免赔额，就是每年多交点保费而已。

个人健康情况也会影响最终费率。如果你身体有一些小异常，比如有高血压、糖尿病或者结节之类的问题，保险公司可能会加费承保，就是比身体健康的人多交一点保费，要是异常情况比较严重，还有可能拒保。所以投保的时候一定要如实说自己的健康情况，不要隐瞒，不然真理赔的时候出问题，吃亏的还是自己，要是健康情况有点小问题，可以多试试不同的投保规则，说不定能找到不加费就能投保的选项。

二. 不同人群搭配建议

刚毕业工作三五年，年收入在十万到二十万区间的年轻人，直接选基础免赔额一万，只保住院责任的方案就行。这时候咱们大多身体没太大问题，平时感冒发烧扛一扛或者去社区门诊就能解决，花不了多少钱，把有限的预算留给大额住院支出就行。这种方案一年费率也就两千多块，一杯奶茶钱分摊到每个月，压力很小，先把大额风险兜住就够。我身边有个刚工作两年的小姑娘，就是选了这种方案，年初急性阑尾炎住院手术，花了一万三，刨掉一万免赔额，报销了三千多，自己只出了免赔额的部分，完全没影响她攒旅游基金，比买全责任的便宜一半还多，对年轻人来说性价比很高。

如果是已经结婚生子，年收入三十万以上，三十到四十岁的中年家庭支柱，建议把门诊责任加上，选免赔额五千的方案。咱们上有老下有小，平时要跑客户赶项目，身体经常出点小问题，偏头痛、颈椎不舒服都想找个好点的公立医院特需部看，不用挤普通门诊，还能走报销。这种方案一年费率大概八千到一万二，根据年龄不同略有浮动，毕竟咱们这个阶段，时间比钱金贵，能少排队看专家，还能报销，对维持工作状态很有帮助。要是家里孩子也需要配，孩子可以单独选覆盖私立儿童医院门诊的方案，孩子经常发烧感冒跑医院，私立不用挤，一年费率五千左右，比大人的便宜，大人小孩分开配，总预算也能控制住。

如果是给五十到七十岁的长辈买，优先把住院和重症相关的保障做足，门诊可以根据预算选要不要加。这个年龄段年龄上去了，费率会涨一些，六十岁左右，只保住院、免赔额一万的方案，一年大概三千到六千；要是加门诊的话，大概八千到一万二。预算有限就先保住院，毕竟长辈容易得需要住院治疗的问题，大额花费一定要兜住。要是预算充足，可以加上门诊，毕竟长辈平时慢性病配药、定期检查也不少，能报销更划算。要注意，如果长辈有高血压、糖尿病这种常见慢性病，别隐瞒，选能承保既往症的搭配，就算部分责任除外，也比没保障强。

如果是本身身体已经有一些小异常，比如结节、息肉之类，预算不算特别充裕的朋友，可以选带一定既往症承保的方案，适当提高免赔额，把费率降下来。比如本来选五千免赔额一年要八千，换成两万免赔额一年只要五千多，虽然小的花费报不了，但是万一需要大额治疗，能进好的医院用好的药，就达到目的了。毕竟咱们买高端医疗就是为了应对拿不出的大额支出，小花费自己能承担，把免赔额调高换低保费，更适合咱们这种情况。

如果是预算比较宽裕，追求日常就医舒适感的朋友，可以选零免赔额，覆盖公立医院特需部、国际部还有常规私立医院的全面方案。这种方案不管是门诊还是住院，大部分花费都能报，平时看牙、打疫苗也能捎带着覆盖一部分，不同年龄费率不同，三十岁左右一年一万五到两万，五十岁左右两万五到三万，适合日常就想享受好的就医环境，不想排队的朋友，完全能满足你对就医体验的要求。

图片来源：unsplash

三. 健康告知避坑指南

咱们问得最多的就是健康告知到底怎么填才不会踩坑，今天直接说干货，别抱着侥幸心理蒙混过关，也别自己吓自己乱加莫须有的病史。

首先，记住一个核心原则：问什么答什么，不问不主动说。不少朋友去投保，生怕保险公司漏了自己的小毛病，拿着几年前的一次普通感冒体检记录都要往上填，完全没必要。比如人家只问你近2年有没有住院手术，你别说5年前切个皮下脂肪瘤都主动说，反而给自己添不必要的审核麻烦。

其次，已经确诊但早已痊愈的小毛病，也要按实说，别瞒。我见过有个28岁的姑娘，几年前查出来有甲状腺结节，分级是2类，医生说每年复查就行不用处理，她投保的时候觉得这不是大事，想着没人查就没填。后来她要做结节的切除手术申请理赔，保险公司调阅了她之前的体检报告，直接以未如实告知拒赔，白花了好几万手术费，真的太亏。

第三，体检报告上的异常项，别随便忽略。很多人体检完，报告上写了「结节」「增生」「转氨酶偏高」，觉得医生都说不用治，就干脆不告诉保险公司。实际上这些异常项都在你的体检档案里留档了，保险公司理赔的时候一查一个准，只要和你后续理赔的病症有关联，很大概率会拒赔。要是碰到这种异常，你直接把体检报告附上去交给保险公司核保就行，很多情况是不影响承保的，最坏结果也就是加费，总比之后拒赔好。

第四，医保卡外借过的情况，一定要说清楚。不少人把自己的医保卡借给家人买过降压药、查过身体，结果留下了「高血压」「糖尿病」的记录，这时候别想着藏着。你可以主动提供自己近几年的体检报告，证明自己本身没有这个毛病，大部分保险公司会接受这个说明，正常承保，要是你不说，之后查出来医保卡的使用记录，直接就会认定你未如实告知。

最后，别听信业务员说「不用填，熬过两年就一定赔」的话，这是典型的坑人说法。两年不可抗辩不是说你瞒报病史就能一定赔，要是明明是投保前就有的病，刻意隐瞒，保险公司依旧可以拒赔甚至解除合同，别拿自己的保障赌这句话。总的来说，健康告知按要求填，不瞎瞒不瞎填，才能保住自己的理赔权益。

四. 真实理赔案例复盘

38岁的李先生是一线城市的互联网中层，平时工作忙经常熬夜，年初体检发现肺部有小结节，随访半年后结节变大，医生建议尽快住院手术治疗，还提了一句如果想要更好的就医环境和治疗安排，可以去三甲医院的特需部。

李先生之前听朋友推荐买了对应的高端医疗，当时纠结保费的时候，咬咬牙选了涵盖特需、国际部责任的方案。这次要住院，他直接打了保险公司的24小时服务热线，工作人员当天就帮他对接了医院的特需部安排床位，不用排队等大半个月，三天就住上院了。

整个住院加手术、术后用药的费用算下来一共21万多，其中普通部本来可以走医保报销，但李先生选了特需单间，这部分医保几乎报不了，大部分费用都要自己掏。他出院后把整理好的单据上传到保险公司的理赔端口，不到五天理赔款就到账了，最后一共报销了19.8万，自己只掏了一万多的免赔额部分。

如果李先生当时没买这份高端医疗，要么就得花同样的钱自掏腰包承担全部住院费用，要么就得等普通部的床位，拖上一两个月才能做手术，而且住不上舒服的单间，恢复也受影响。这就能看出来，买对合适费率的高端医疗，关键时候真的能帮你省大笔钱，还能拿到更优质的医疗资源。

从这个案例里能总结出两个实用建议：第一，如果你预算够，尽量选包含特需、国际部责任的方案，不要为了省几百块保费只选普通部责任，真遇到需要优先治疗的情况，普通部的等待周期和就医体验，很多人都熬不住；第二，一定要保留好所有的就医单据，不管是检查报告还是缴费小票，都整理好再提交理赔，能加快你的理赔到账速度；第三，如果之前有体检异常，一定要如实告知，李先生当时查出小结节就如实填了健康告知，没有隐瞒，所以这次理赔非常顺利，没有出现纠纷。

五. 购买渠道与省钱技巧

先说购买渠道，不同渠道选对了能少踩很多坑。第一个就是正规互联网保险平台，直接线上就能看费率、对比方案，全程都有专人帮你梳理需求，不会硬塞给你不需要的保障，价格也比线下代理人渠道透明不少，如果你平时工作忙，不爱线下绕圈子，选线上渠道就很合适。第二个是线下经纪公司，如果你对网络操作不太熟，想要面对面聊清楚所有细节，找靠谱的线下经纪人就行，他们能帮你对比不同方案的费率差异，还能帮你核对健康告知，不过要注意找持正规资质的从业者，别找野路子销售。第三个是保险公司官方渠道，不管是官网还是线下门店，都能直接买，这种渠道胜在安全，不会碰到第三方乱收费的情况，就是可选的方案比较单一，只能选他家的，没法对比其他家的费率。

再说第一个省钱技巧，选对免赔额。很多人觉得免赔额越低越好，其实免赔额越高，整体费率会低不少。举个例子，如果你已经有了基础医保和单位的补充医疗，平时小毛病门诊住院都能报一部分，那你完全可以选一万免赔额的方案，费率能比零免赔额的便宜近一半，剩下的钱能多买一份其他保障，或者留着当生活费都划算。要是你没有任何基础保障，又想覆盖小额支出，再选低免赔额的就行，不用硬扛高免赔。

第二个省钱技巧，按保障需求选责任，别乱加不需要的内容。这款高端医疗可以选加门诊责任，也可以只选住院责任，只选住院的话费率会低很多。比如二三十岁的年轻人，身体好，平时很少去医院做高端检查或者住院，只是担心万一得大病应付不来，那就只选住院责任就行，一年能省几千块。要是你平时经常需要看特需门诊，或者想要享受到更好的门诊服务，再加门诊责任也不迟。还有些人会给可选的牙科、生育责任都加上，其实你近几年根本没看牙、生娃的计划，加上这些只会让保费变贵，完全可以先去掉，等需要的时候再调整保障。

第三个省钱技巧，选对缴费方式，年交比一次性交更灵活，也更适合大多数普通人。如果你手头预算有限，每年交一次保费，不会占用太多现金流，万一你后续想要换保障，也不会亏太多。要是你手里有闲钱，也可以一次性交清，整体算下来总费用会比年交少一些，不过只适合预算充足，确定要一直买这个方案的人。另外，很多渠道会按时推出一些合规的费率优惠活动，比如连续投保不涨费、新用户首年折扣，可以多留意一下，碰到合适的入手就很划算。

最后给不同预算的人提个具体建议：预算每月两三百的，就选线上平台，只保留住院核心责任，设置一万免赔，一年保费也就几千块，能拿到几百万的住院保障，足够应对大病风险。预算每月一千以上的，再加门诊责任，选低免赔，保障更全，保费也在可接受范围。不管选什么渠道，都一定要核对销售资质，别随便找个人私单买，不然后续理赔找不到人，哭都没地方哭。

结语

看到这儿，你肯定对高端医疗的费率心里有数啦。总结一下就是，年纪越小费率越低，所在地区医疗花费水平高，费率也会稍高一些，咱们可以根据自己的情况挑：刚工作没太多积蓄的年轻人，可以选带门诊责任、低免赔额的方案，保费不高还能覆盖日常看诊需求；三十多岁上有老下有小的中产，可以给家里长辈选侧重住院和重症保障、适当提高免赔额的方案，既降了整体保费，又能守住大病保障底线。记住一定要如实填健康告知，别给后续理赔留隐患，像之前咱们说的李先生那样，符合要求就能顺利拿到赔付，真的能帮咱们减轻不少负担。选对适合自己的方案，不用花冤枉钱，也能享受到对应的医疗保障。

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