高端保险医疗保险什么时候兴起的

引言

你是不是也好奇，高端保险医疗保险是什么时候开始在咱们国内发展起来的？又藏着哪些和我们投保相关的关键信息？今天我们就把这个问题说清楚，给你讲清楚对应的实用干货。

一. 追溯行业兴起时间点

大概二零一零年之后，国内这类高端医疗险开始慢慢变多，走进更多普通高收入群体的视野。此前这类保障大多只服务于少数特定人群，普通上班族很少接触到，也没什么渠道了解相关信息。很多朋友买之前总喜欢纠结兴起时间早晚，其实根本没必要，兴起时间不影响你现在选到适合自己的保障，不用在这件事上花时间查资料纠结，不如把精力放在看条款和选保障上。

我之前遇到过一位做外贸生意的陈哥，四十出头，手里有一些积蓄，平时身体有点小问题，去公立医院排队挂号要等很久，想找能去特需部、私立医院看病的保障，翻了好几天资料，居然翻到十几年前的旧信息，越看越乱，跑来问我是不是现在的这类保障都和早年一样，只有少数人能买。其实完全不是这么回事，早年产品少，可选范围窄，现在随着越来越多人有就医体验提升的需求，保险公司推出的产品类型也变多了，覆盖的人群也更广了，不是只有做生意的老板才能买，普通白领只要有需求、预算够，也能入手。

还有刚工作没几年的年轻朋友问我，是不是兴起时间越晚的产品，保障就越好？其实也不一定。兴起时间只是行业发展的一个节点，不是判断产品好坏的标准。有些推出比较早的产品，调整之后依然能适配现在的需求，有些新出的产品反倒可能有不少限制条款，所以别用推出时间判断好坏，要看具体的保障内容合不合你的需求。

还有不少朋友觉得，这类保障是新兴事物，不靠谱？其实也不对，从开始增多到现在也有十多年了，行业发展已经比较成熟，监管也很规范，只要你是从正规渠道买的，符合条款约定都能正常理赔，不用因为兴起时间不长就持怀疑态度。

给大家一个直接建议：别在追溯兴起时间这件事上浪费时间，不管它是什么时候慢慢兴起的，你只需要关注当下的产品能不能满足你的需求，你的预算能不能承担，其他信息都可以放在一边，不用深究。

二. 根据收入匹配保障

月收入几千的普通工薪家庭，先把基础保障做足，不用硬挤钱买高端医疗计划。张大姐家住三四线城市，夫妻俩月收入加起来八千，孩子还在上中学，之前听朋友说高端医疗服务好，差点把攒给孩子上学的钱挤出来买高保额方案，幸好提前找了经纪人咨询调整，最后只拿出月收入十分之一的钱，配置了覆盖特需门诊的基础高端医疗计划，剩下的钱留着给孩子存学费，自己也留了应急资金，保障也有了，生活质量也没受影响。

月收入一万到三万的年轻白领，能拿月收入五分之一到四分之一安排年度保费，选包含部分私立医院、普通特需部的中端升级方案就行。28岁的小吴在互联网公司上班，平时加班多偶尔掉发失眠，去公立医院普通部排队排几个小时，耗不起时间，按这个比例配置方案后，看病可以预约公立医院的特需门诊，不用排很久的队，每年的保费也不会影响自己还房贷和攒旅游基金，刚好匹配自己的需求。

月收入三万到八万的中产家庭，可以拿出月收入三分之一左右安排保费，选择包含多数主流私立医院、海外特定门诊会诊的中高端方案。35岁的陈先生开一家设计工作室，妻子在家带两个孩子，之前孩子得了呼吸道方面的小毛病，公立医院排不上号，私立医院又贵得心疼，配置完方案后，孩子日常看病去家附近的私立医院就行，不用折腾跑大医院排队，保费对家庭开支来说也完全能承受，不会给生活添压力。

月收入八万以上，追求高品质就医体验的群体，可以根据自己的资产情况选择覆盖全球医疗资源的高端方案，保费占你年收入的百分之二以内就行。做建材生意的赵总今年42岁，平时对就医环境要求比较高，有时候还会去海外见客户，配置完这类方案后，不管是在国内私立医院预约专家手术，还是在海外突发不适看门诊，都能走直付流程，不用自己先掏钱再报销，也能享受到更私密的问诊空间，完全符合他的生活需求。

不管你收入在哪个区间，都别为了撑面子买超出承受能力的方案。保费占年收入百分之二到百分之五就已经足够，要是为了买高端医疗方案，把本来用作日常开销、应急储备的钱都搭进去，反而会影响自己的正常生活，违背了买保险转移风险的初衷，选和自己收入匹配的，才是最合适的选择。

图片来源：unsplash

三. 看重医院服务网络

你选这类保险的时候，第一步得先拉出来保险公司的合作医院列表，对着你常去的城市、常去的医院核对一遍。别听销售笼统说覆盖很多医院，得自己找具体名单，对应到你常待的城市，看看是不是覆盖了常去的公立医院特需部、口碑不错的私立医疗机构。

住北京朝阳区的赵阿姨，之前想给儿子挑一份高端医疗方案，当时没细看医院网络，只听销售说覆盖不少医院，就下单了。后来儿子想去常去的朝阳医院特需部看颈椎病，申请直付的时候才发现，这家医院特需部不在合作名单里，得自己先掏钱再提交材料报销，前前后后跑了三趟保险公司，折腾了小半个月才拿到赔款。要是当时先核对医院网络，直接挑覆盖这家医院特需部的方案，就能省很多麻烦。

如果你平时习惯去大城市看病，就得注意，有些方案只覆盖当地的合作医院，跨城市就医可能没法走直付流程。比如住在成都的陈先生，平时需要去上海看专科，挑方案的时候就得专门确认，上海对应专科的合作医院有没有在网络里，能不能支持异地直付，要是找不到合适的，就得挑支持异地转诊、异地结算的方案，别等需要就医的时候才发现没法用。

如果你在意就医环境，想挑私立医疗机构，就得核对清楚你想去的那家私立医院是不是在合作网络里。很多私立机构的挂号费、诊疗费都不低，如果不在合作网络，不仅没法直付，还可能不在报销范围内，自己掏腰包的话压力会很大。之前有个年轻白领小吴，想去私立医院做定期体检和常规门诊，挑方案的时候专门找了覆盖她家附近三家私立诊所的方案，后来去做幽门螺杆菌复查，直接走了直付，连缴费台都不用去，看完病直接走，体验好很多。

挑的时候还有个小建议，你可以看看医院网络更新的频率，有些保险公司会定期新增合作医院，有些可能两三年都不更新，尽量选更新比较稳定的方案。另外，如果你有指定要去的医院，可以直接打保险公司客服电话，确认这家医院当前是不是在合作网络里，别拿着去年的旧名单做判断，避免医院合作到期你都不知道的情况。

四. 熟悉条款赔付细节

拿到合同先翻免责条款，别只顾看保障责任跳开这部分。什么情况赔、什么情况不赔，都写得明明白白，别嫌麻烦漏看，不然真到需要赔的时候才发现不符合要求，吃亏的还是自己。我身边有这么一个例子，42岁的赵先生两年前查出有甲状腺结节，当时自己觉得结节很小不影响生活，买保险的时候想着不用特意说，结果今年做了相关治疗去申请理赔，保险公司核赔之后发现他投保时没如实告知这个情况，最终没有赔付，赵先生后悔也晚了。

一定要重点看免赔额约定。有的方案免赔额高，价格就会低一些；有的方案零免赔，价格自然高一些，你得根据自己能接受的范围选。比如刚工作没几年，手头积蓄不多，选有一定免赔额的方案就行，价格低还能覆盖大额的医疗支出；要是预算充足，想要更踏实的保障，就选零免赔的方案，小花费也能报，不用自己额外掏钱。

再看直付和垫付的区别，这个对就医体验影响很大。直付就是你看完病不用自己掏钱，保险公司直接和医院结账，你只要签字走人就行，不用先凑钱垫付，也不用事后整理一堆单据去申请报销。垫付就是你先打电话给保险公司申请，保险公司帮你把医药费先垫付给医院，后续再走理赔结算。我之前认识的陈姐，去外地旅游突发不舒服要住院，她买的方案支持垫付，提前打了个电话，保险公司就对接好了医院，不用她家人临时凑钱，整个过程省了好多心。

还要留意报销范围的约定。有的方案只能报销公立医院的费用，有的可以覆盖私立医院、特需部、国际部，还有的支持特定的海外医疗机构，这个一定要和你的需求对上。比如你平时看病就喜欢去特需部，不想排队挤普通门诊，那就要选能覆盖特需部的方案，别买了才发现不能报，白花钱。

最后要搞清楚理赔的流程和需要准备的材料。一般都需要病历本、检查报告、收费单据这些，提前记下来，看完病把这些材料都收好，别乱丢，不然申请理赔的时候找不到材料，耽误时间不说，还可能影响理赔进度。投保的时候就把流程理清楚，真出事了也不会手忙脚乱，直接按要求交材料就行。

结语

简单说，国内高端医疗保险是随着大家收入提高、对就医体验需求增加慢慢兴起的，不是一开始就有的。不管你是刚工作没几年想选基础高端医疗，还是工作多年家底丰厚想买覆盖更广服务的，核心原则就是先看自己的收入和健康状况，再对应选保障内容，选完之后一定要确认好想去的医院在保障范围内，健康告知如实填写，这样需要用到的时候就能顺利享受服务了。

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