保险高端医疗购买注意哪些事项

引言

很多想给自己添一份充足医疗保障的朋友都问过我，想选符合需求的保险高端医疗，到底要留心哪些点？今天咱们就把这些注意事项说清楚，帮你找到合适的保障。

一.先问医院网络便不便利

很多朋友买高端医疗，只看能报多少钱，却忘了先查查能去哪些医院，等真要去看病的时候才发现，合作医院要么离家几十公里，要么就是想要去的医院不在名单里，只能自己掏腰包，白白浪费保费。

给你举个具体的例子，去年住在郊区的王大哥，听朋友介绍买了一份高端医疗，当时觉得额度挺高价格也合适，就直接入手了。后来他查出心脏出了问题，想去家附近的三甲医院看专家，结果翻遍合同的合作医院名单，全市只有市中心两家医院在合作范围内。王大哥家到市中心开车就要一个多小时，他本来就胸闷气短，折腾一趟整个人都累垮了，最后只能自费在家附近看病，花了快八万，一分都没报下来，后悔得不行。

买之前一定要先做这一步，拿出手机打开地图，把保险公司公开的合作医院列表导出来，一个个定位搜一遍，看看你常住的家、常上班的公司周边三公里，有没有列入合作的医院，三甲、私立、特需这些你常想用到的医院有没有都在网络里。如果家里老人跟你一起住，要特意看看家附近的老年病医院、心血管医院这种老人常去的机构有没有在列。

如果你平时喜欢去特定医院看专科，比如眼睛不好总去眼科医院，或者女性朋友习惯去妇幼保健院做检查，一定要单独把这些医院名字输入进去核对，确认在合作网络里再下单，别凭感觉觉得大品牌就肯定覆盖了所有热门医院，每家机构的合作范围不一样，没确认就下手很容易踩坑。

如果打算以后去私立医院生孩子或者做体检，也要单独核对你家附近意向的私立医院有没有在列表里，有些高端医疗会把热门私立排除在外，或者只给少量额度，提前核对好，真用到的时候才不会耽误事，也不会白白交了钱享受不到对应的服务。

二.再看续保条件稳不稳

给大家说个真事儿，家住深圳的陈姨今年52岁，前两年觉着身体不错，想着给自己配个高端医疗，当时看一款产品保费挺便宜，也没仔细看续保的条款，稀里糊涂就买了。去年冬天查出来胸部有结节，住了院做了手术，走流程理赔了两万多，本来觉着这份保险买得挺值，结果今年到期续保的时候，直接收到了保险公司的拒保通知，说她术后需要长期复查，不符合承保要求，不给续了。

陈姨这下可犯了难，做完手术身体有了异常记录，再去买别的高端医疗，要么直接被拒，要么就是把胸部相关的疾病责任都除外了，连正常的承保都做不到，原本好好的保障说没就没，换谁遇上都闹心。

其实这种情况不是个例，不少朋友挑高端医疗的时候，只盯着当下能报多少、保费多便宜，完全忘了看续保条件，等到真出了问题，才发现自己踩了大坑。

你买的时候一定要翻到续保那部分条款看清楚，优先选条款写清楚保证续保的产品，只要买了，在约定的保证续保期间里，不管你赔过几次、身体有没有出新的异常，保险公司都不能拒保，也不能单独给你涨保费，心里能踏实不少。

要是碰不到合适的保证续保产品，也要选写了不会因为被保险人健康变化而拒绝续保的产品，别选那种每年到期都要重新审核健康状况的，不然今年能买，明年身体出点小问题就没法续，相当于白买了前面好几年。

还有要注意，有些产品会在条款里写，保险公司保留调整续保条件的权利，这种也要多留心，相当于给保险公司留了口子，未来说不准就会调整承保要求，尽量避开这类表述模糊的选项。

不同年龄的朋友，对续保稳定的需求也不一样，年纪大一点的朋友，本身身体出异常的概率更高，更要把续保稳定性放在第一位，哪怕保费贵一点，能一直持有有保障，比便宜但说停就停的靠谱太多。年轻朋友如果预算有限，也别完全不看续保，尽量选稳定性好的，不然等你过几年身体出了小问题，再换保障就难了。

三.关注保障范围全不全

先问问自己，你买这份保障，最想解决什么问题？有的人是想住院看病能少花点钱，有的人想挂专家号做私立门诊问诊，还有的人平时想做定期体检，想把这些费用也覆盖进去，别等掏钱的时候才发现，想要的保障根本不在合同里。

举个例子，28岁的小陈刚结婚打算备孕，本来想着高端医疗可以覆盖私立医院的产检和分娩费用，买的时候没仔细看条款，等到孕晚期去私立医院做产检结账，才发现合同里明确把生育相关费用都除外了，最后几千块产检费全得自己掏。小陈说，本来就是奔着生育保障才买的，结果白花钱还没得到想要的保障。

除了日常的门诊住院，你还要留意特殊需求的保障。比如很多人家里有小朋友，小朋友爱去私立医院看齿科、做窝沟封闭，不少基础的高端医疗不会覆盖齿科责任，如果你有这方面需求，就得找包含齿科保障的计划，还要看清楚每年报销的额度有多少，就诊诊所是不是在合作网络里，别像小王一样，带儿子去做了窝沟封闭，回家才发现自己选的诊所不在合作范围内，一分钱都报不了。

另外还要注意责任除外的内容，有些计划会把既往症都除外，什么意思呢？就是你投保之前已经有的毛病，后续看病都不给报。如果你本身有一些慢性毛病，比如过敏性鼻炎、腰椎间盘突出这些，就尽量找能部分覆盖既往症的计划，别等发病去理赔的时候才被拒，得不偿失。

给不同需求的人几个具体建议：如果是年轻上班族，平时偶尔有门诊需求，想找专家问诊，就优先挑包含公立特需、私立普通门诊的计划就行，不用硬买带很多额外服务的贵计划；如果是中老年朋友，更看重住院治疗的保障，就优先把住院保额做足，额外服务可以根据预算加减；如果家里有小朋友，想兼顾齿科和疫苗，就找包含这两项责任的计划；如果本身已经有一些基础小毛病，就一定要看清楚既往症的约定，再下手投保。

图片来源：unsplash

四.算清保费预算合不合

咱们先把话放前面，买高端医疗不能打肿脸充胖子，哪怕保障再好，一年交好几万保费，压得自己紧巴巴，那也不是合适的选择。得先拿自己的收入盘盘账，再定能接受的范围，不然后续交不起费，保障断了，之前花的钱也白费。

拿咱们身边真实的例子说，刚工作两年的95后小吴，月入六千多，每月房租两千，吃饭通勤两千，剩下的也就两千出头。她听销售说高端医疗保障好，脑子一热就选了一年一万二的方案，折算下来每个月要交一千块。刚开始第一个第二个月还好，熬一熬就能过去，到了第三个月，朋友结婚要随份子，自己又感冒发烧花了小几百，直接断了生活费，最后只能申请退保，损失了一千多的手续费，最后啥保障也没留下。

对刚工作、收入不算高的年轻人来说，拿年收入的百分之五左右放保费就行，别超过这个比例。比如一年到手十万，五千上下的保费都能接受，再高就会挤压日常开销了。要是年收入十五万，也别选超过七千五的，留着钱攒首付、存应急备用金，比硬挤钱买高保费更实在。

那上有老下有小的中年人呢？本来家庭开销就大，房贷车贷、孩子学费都是固定支出，能灵活支配的钱本来就不多。这种情况建议把保费占比压得更低，控制在年收入的百分之三以内就好。比如家庭年收入三十万，保费别超过九千，不然一旦遇到临时需要用钱的地方，拿不出钱来，只能退保解约，反而得不偿失。举个例子，35岁的陈先生，家庭年收入三十万，本来想选一年一万五的高端医疗，后来算了算，每个月给孩子交兴趣班费三千，还房贷八千，给父母生活费一千，再扣掉自己和老婆的社保，剩下的钱刚好够日常开销，一年掏一万五确实太紧，最后选了一年八千的方案，保障够用，也不影响生活。

要是已经退休，手里有存款，但是收入主要靠积蓄，没有稳定的新增收入的话，更要控制保费规模。别把一大笔储蓄都放在交保费上，留着现金应对突发状况更重要，一般一年保费别超过自己每年固定花的生活费的十分之一就好。退休的王阿姨，手里有五十万积蓄，每个月子女给两千生活费，她本来想买一年一万二的高端医疗，后来算下来，一年生活费也就不到三万，一万二占了快一半，最后换了六千块一年的方案，保障够用，也不影响自己平时出去旅游、买营养品，日子过得照样舒服。

还有一种情况，就是已经买了重疾险、医疗险、意外险这些基础保障，想再加一份高端医疗提升待遇的，就可以根据剩下的余钱调整。基础保障已经配齐，余钱多就选保障更全、额度更高的，余钱少就选核心保障够用的就行，不用硬追高额度高保费的方案。

五.如实告知身体健不健康

投保的时候，销售会给你列一堆健康问题，别偷懒瞎填，这一步真的影响理赔。我身边就碰到过实打实的例子，去年邻居王姐投保的时候，体检报告里说她有甲状腺结节，她怕说出来买不了，就想着没人查，直接选了“身体健康无异常”。

后来过了一年多，王姐查出甲状腺要做治疗，申请理赔的时候，保险公司核对她的过往体检记录，发现结节早就在投保前就有了，她没如实说，最后直接拒赔，连保费都只退了一部分，王姐悔得不行，说当初要是说了，哪怕不买也比现在赔了夫人又折兵强。

很多人会存侥幸心理，觉得小毛病说出来会被拒保，干脆隐瞒。其实真不是这样，不是所有异常都会被拒，不同的身体异常，保险公司会有不同的核保结论，哪怕是结节、囊肿这类常见问题，也可能直接正常承保，最坏的情况也就是除外相关责任，不至于完全买不了，你要是隐瞒了，那直接就是理赔的雷。

还有人会觉得，我几年前的小毛病，早就治好了，不用写了吧？不对，只要问卷里问到了，不管现在好没好，都要如实说。比如问卷问“近五年有没有住院史”，你五年前因为阑尾炎住过院，哪怕早就痊愈了，也要写出来，别自己觉得没事就跳过。

给你说几个可操作的小技巧：先把自己近年的体检报告、过往的住院病历都找出来，对着投保问卷一条一条对，问到的就答，没问到的不用主动说。要是你拿不准自己的情况算不算异常，可以提前把报告发给经纪人或者保险公司的核保人员，先做预核保，预核保的结果不会留记录，就算不行也不影响你买别的。别自己瞎猜瞎填，填错了坑的是自己，如实告知才是真的给自己买一份安心。

结语

总的来说，买保险高端医疗，得先结合自己的情况来：如果年纪大、常看病，优先挑续保稳的；年轻健康、预算有限，可以先选覆盖核心医院门诊住院的基础款；给孩子买，可以挑带基础齿科、门诊责任的；家里老人住家附近就医需求多，先摸清楚合作医院范围再下手。挑的时候多对照这几点核对，就能选到符合自己需求的保障，不用慌慌张张踩坑啦。

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