项目人身意外险是什么 聊城企业意外险是什么

引言

你是不是经常搞不清这两类保险到底有啥不一样？是不是想知道该怎么选才能给员工、给项目托好底？别着急，这就给你说清楚相关问题。

一. 两种保险啥区别

先来聊保障范围，项目人身意外险只保对应项目施工周期内，项目相关工作场景发生的意外，出了这个项目范畴就不管。聊城一家小型工程队的负责人说，之前接了市区的一段道路整修项目，只买了对应这个项目的人身意外险，后来队里的工友跟着负责人去城郊帮朋友搭临时工棚摔了腿，找保险公司申请理赔，才发现不在保障范围内，最后只能工程队自己掏医药费，花了小几万。而聊城企业意外险是保企业所有在职员工，不管是在哪个项目干活，还是日常通勤、在单位食堂吃饭、帮公司办外出的杂事，只要符合合同约定的意外情况，都能申请赔付。

再看保障期限，项目人身意外险的期限和项目工期绑定，项目开工的时候生效，项目竣工验收结束就直接到期停保，如果项目延期，还得单独去办延期手续，不然超过期限出事就不赔。之前聊城有个城建项目，本来约定半年完工，因为材料进场晚拖了两个月，项目负责人忘了给意外险办延期，刚好到期后一周有工友从脚手架摔下来，最后所有赔偿都得企业自己承担，亏了不少。聊城企业意外险一般是按年买，一年有效期，只要员工还在企业任职，这一整年不管做什么工作、在哪个项目，都在保障范围内，不用跟着项目来回调整期限，省很多麻烦。

接着看参保人员，项目人身意外险只给参与这个项目的工人投保，项目结束工人离开，或者换项目，保障直接就没了，如果项目中途加人，得及时做人员变更，不然新增的工人没保障。之前聊城一个分包项目，老板招了五个临时工人进场干活，忘了给这几个人加进项目意外险的名单里，其中一个临时工搬建材砸了脚，花了八千多医药费，最后还是带班的包工头自己掏了钱。聊城企业意外险只要是企业正式在册的员工，不管是固定工还是临时工，都能统一放进名单，一年里人员流动直接变更名单就行，不用跟着项目拆分名单，管理起来更省心。

然后看保费计算逻辑，项目人身意外险一般是按项目总造价或者施工总面积计算保费，整体算下来，单个工人的保费成本会低一些，但只覆盖项目周期，后续没保障。聊城企业意外险一般是按投保人数，结合不同工种的风险等级计算保费，不同工种价格不一样，风险高的工种保费会高一点，风险低的办公室岗位保费更低，整体保障更稳定。

最后说适用场景，如果企业只是接了短期的零散项目，只是临时招了一批工人做这个活，干完就结款散伙，可以先买项目人身意外险兜底。如果是常年有活，工人都是稳定跟着公司干的，建议一定要配聊城企业意外险，这样不管工人去哪个项目，日常所有相关场景都有保障，不会出现漏保的情况。

图片来源：unsplash

二. 不同需求咋选择

刚创业资金紧张的小作坊老板，先给高强度室外作业的工人优先配置，文员、行政这类坐岗人员可以先配置基础保障。像聊城一家小型装修队，老板一开始预算紧，先给油漆工、瓦工这类经常登高、接触重型工具的工人买了高保额的项目险，再给负责对接的内勤配了基础款，一年下来保费只花了小几千，刚好把核心风险兜住。

做市政外包工程的企业，可以优先选覆盖整个项目工期的产品，工期结束就自动终止，不用后续续保，操作起来简单，也不会多花不必要的钱。比如聊城本地做市政路段改造的一个施工队，项目签下来工期6个月，就直接选对应时长的项目险，不用跟年度企业险绑定，整个项目期间工人都有保障，完工就停缴，刚好匹配项目节奏。

有固定生产车间、工人长期固定在岗的聊城本地制造企业，直接买长期企业意外险，工人不管是上班路上受伤，还是车间作业出意外，都能覆盖，不用换一次项目就重新买一次，省时省力。之前聊城一家做五金加工的工厂，一共32个固定工人，老板一开始跟风买短期项目险，结果工人周末加班换模具受伤，刚好过了之前项目的保障期，赔不了，后来换成年度企业险，之后不管是日常作业还是加班出问题，都能正常赔付，老板也不用再频繁换单操心。

要是你企业里有超过退休年龄还在干活的工人，别直接默认买不了，现在不少产品都放宽了投保年龄限制，可以专门找支持超龄人员投保的产品，毕竟这类工人发生意外的概率更高，更需要保障。聊城一家做绿化养护的公司，有5个超过60岁的绿化工人，之前找了好几家都说买不了，后来找到放宽年龄的产品，顺利投保，去年有个工人修剪树枝摔下来骨裂，花了两万多医药费，最后赔了一万八，大大减轻了企业的负担。

要是工人本身已经有了个人意外险，企业也不能偷懒不买团险或者项目险。个人意外险赔给工人个人，企业还是要承担对应的用工责任，所以必须额外配置企业或者项目对应的意外险，转移企业自身要承担的赔偿压力。之前聊城有个个体包工头，工人自己买了个人意外险，包工头就没买项目险，后来工人施工时受伤，个人意外险赔了医药费，但工人还要包工头赔误工费和伤残补偿，包工头只能自己掏十几万出来，要是提前买了项目险，这笔钱就能由保险公司承担了。

三. 保费预算咋规划

先给大家说第一个原则，保费预算一定跟着岗位风险走，别乱拍脑袋定。聊城本地做装饰工程的赵老板，之前给所有员工都配了同一款保费的意外险，一线爬楼安装的工人和办公室做设计的员工保费交一样多，结果一线工人的保额不够，办公室员工又多花了冤枉钱。正确的做法是，风险越高的岗位，预算往高了倾斜，风险低的岗位做基础配置就行，不浪费每一分钱。

不同用工规模的企业，预算规划思路完全不一样。百人以上的生产类企业，可以选团体投保的批量方案，整体算下来人均保费能比单独买便宜不少，还能随时替换新进的员工，适合人员流动比较大的厂子。像聊城本地十几个人的小加工厂，或者十来个工人的装修队，不用硬凑团体方案，可以选按人定制的灵活方案，先给高空作业、重型机械操作这类核心高危岗配足保额，后勤行政岗做基础覆盖，把钱花在刀刃上。

缴费方式选对，也能省出不少预算。按年缴费的方案，整体保费会比按月分期交便宜10%左右，如果企业人员流动稳定，没有频繁换人需求，直接选按年缴费更划算。如果是项目型的企业，比如接短期工程的施工队，项目结束人员就散了，那可以选按项目工期缴费，不用多交闲置时间段的保费，刚好贴合项目周期。我之前认识聊城一位做工程分包的刘队，之前不管工期长短都按年买，多个短项目叠加下来，白白多交了快两万的保费，后来改成按工期缴费，每年都能省出一笔钱给工人发福利。

要结合企业已有保障做预算调整，如果企业已经给员工买了基础的医疗保障，那意外险预算可以多往伤残和身故保额倾斜，不用在意外医疗部分花太多钱。如果企业没有其他医疗保障，那意外险预算要留一部分给意外医疗，优先选能覆盖医保外用药的方案，不然工人受伤之后，自费的药费还是要企业承担，等于白买了保险。聊城冠县有个做木制品加工的陈老板，之前图便宜买了只保伤残不保医保外用药的意外险，后来一个工人被木材划伤缝针，几千块的自费药全得厂子出，后来调整了预算，加了几十块的人均保费，就加上了医保外用药责任，之后再出问题，保险公司都报了，厂子没额外花钱。

最后提醒大家，别为了省预算买免责条款太多的产品，也不要超额投保重复购买。有些小企业老板为了压预算，选了很多免责的产品，真出了事才发现这也不赔那也不赔，反而要掏更多钱赔钱。还有不要给同一个员工买多份重复的意外险，除了身故和伤残责任能叠加赔，医疗费用是不能重复报的，多买就是浪费预算。一般来说，一线高危岗人均每年几百块就能配到足够的保额，坐岗员工人均一百多就能做不错的配置，按照这个范围调整就不会出大错。

四. 出险如何获赔偿

出险之后第一时间做的第一件事，就是先给公司负责保险的对接人报信，然后立刻拨打保险公司的官方报案电话。别等伤养好几个月再去报，迟报不仅会耽误保险公司核实现场情况，还可能给理赔流程添不必要的麻烦。之前聊城有个工人师傅小吴，下班路上骑车碰伤了膝盖，当时觉得不严重没当回事，也没上报，过了半个多月肿胀加剧需要手术，这才想起跟公司说，结果因为没法核实受伤时间和地点，理赔走了好几个月才办好，耽误了不少事。

报案之后就开始整理所有需要的材料，一份都别落下。基本需要的材料包括被保险人的身份证明复印件、医院出具的完整诊断书、所有缴费的原始发票、费用明细清单、如果是意外受伤，还要准备简单的意外经过说明，如果是涉及到伤残定级，还需要专门的鉴定机构出具鉴定报告。别随便用复印件代替原始发票，多数保险公司理赔都要求提供发票原件，实在没办法提供原件的，也要提前跟保险公司确认，能不能用加盖医院或者其他相关机构公章的复印件，提前问清楚省得白跑腿。

提交材料之后要主动跟进进度，别光等着保险公司联系你。可以让公司负责对接保险的同事帮忙问问材料是不是齐全，有没有需要补充的信息，要是材料缺了赶紧补，别耽误审核。之前聊城有一家企业的行政大姐帮员工办理赔，提交材料之后就没管，过了半个多月保险公司才联系说缺了意外经过说明，硬生生多耽误了十几天才能开始审核，员工拿到赔款的时候，已经出院快一个月了。

要是涉及到伤残赔付或者身故赔付，要提前对应好条款里的伤残等级赔付比例，别光听别人说，自己也对照条款核对一下。不同的伤残等级对应不同的赔付比例，等级越高，拿到的赔付金额越多，提前算好大概能拿到多少钱，心里有数，也不会稀里糊涂签了结案书之后再后悔。

赔款到账之后也要核对一下金额，看看是不是跟当初约定的赔付标准对得上。要是有不对的地方，及时找保险公司和公司对接人核对询问，有异议也可以直接跟保险公司沟通，把问题说清楚。处理完所有流程之后，也要把理赔的相关单据复印一份留底，不管是对企业还是对个人，留好底单后续要是有任何问题，都能拿出来核对，不用慌慌张张找不着材料。

结语

总结下来，项目人身意外险就是针对特定项目工期给进场人员做的短期保障，聊城企业意外险是企业给所有在岗员工做的日常在岗保障，两者不是二选一，反而可以搭配着来。做工程的老板可以给项目配好对应工期的项目险，再给固定员工配齐日常的企业意外险，做零散用工的小老板，可以根据工人的作业周期灵活选投，日常坐班的企业就按岗位风险调整额度就好，不管选哪款，都记得看清楚保障范围和免责内容，根据自己的需求和预算选，就能给工人和企业都配上合适的保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。