儿童保险高端医疗保险能买吗

引言

各位正在给娃挑保险的爸妈们，是不是都纠结过：想给孩子好的医疗保障，普通医疗险怕不够用，儿童高端医疗保险到底能不能买呀？今天咱们就聊聊这个事儿，好好给您捋捋。

一. 高端医疗有啥不一样？

前阵子小区邻居家5岁的朵朵发烧反复，普通门诊抽血做了检查没查出明确问题，医生建议找省儿保的专家再看看，省儿保的专家号挂了一周都没挂上，邻居想起之前给娃买了高端儿童医疗保险，联系保险公司之后，三天就约上了特需门诊，看诊当天到了医院不用挤大厅排队，直接走特需通道，全程有专人引导，省了好多折腾。看完病结账的时候，邻居一分钱都没掏，医院直接跟保险公司对接结账，这就是普通医疗险做不到的地方。

普通医疗险大多是先自己掏钱看病，拿着发票找保险公司报销，高端医疗大多有直付服务，只要在合作的医院，符合保障范围，不用你先垫钱，保险公司直接跟医院结算，对家长来说不用临时凑大额的医疗费，也不用跑报销手续，省了好多心。

另外，保障范围差别也不小，普通儿童医疗险大多只覆盖普通住院、普通门诊，一些私立医院特需部、儿童医院国际部的费用，普通医疗险报不了，高端医疗不仅能覆盖这些区域的费用，还能包含一些普通医疗险不覆盖的项目，比如孩子要做特定的物理康复、或者齿科正畸相关的基础项目（部分产品包含），还有一些儿童的体检疫苗责任，都可以覆盖，这些都是普通医疗险不会有的福利。

给你举个实际的例子，朋友家刚满1岁的宝宝，要去打进口的五联疫苗，一共四针，算下来小两千，走高端医疗的疫苗责任，直接就把费用报了，不用自己出钱，等于额外多了一个福利。还有孩子要是过敏性鼻炎，需要定期做脱敏治疗，去私立儿科做治疗，不用排队，环境也舒服，高端医疗也能覆盖这部分费用，不用都挤公立医院抢号。

当然，不是说高端医疗就一定比普通医疗好，它的定位就是满足更高的就医需求，如果你希望孩子看病不用挤大医院，能选更舒服的就医环境，能更快约到专家，那它确实能满足这个需求；如果只是希望覆盖基础的住院医疗费用，那普通医疗险就够了，不用非得选高端医疗。

二. 身体有小状况还能保？

咱们先直接说结论：孩子有小状况当然不是不能买，不同情况有不同的处理方式。

先给你说个真实案例，我朋友家3岁的宝宝，出生没多久查出来卵圆孔未闭，就是常见的心脏小问题，医生说大部分孩子长大点就能长好，定期复查就行。朋友一开始怕买不了，结果去问了，不少产品只要提供最近半年的心脏彩超报告，显示缺口已经缩小到2mm以内，就可以正常投保，不需要加费也不需要除外责任。后来朋友给孩子买了对应的产品，半年后孩子感冒引发肺炎住了特需部，刚好赶上保障能用，报销了大部分费用。

如果孩子是常见的小毛病，比如偶尔的过敏性鼻炎、轻微湿疹，或者出生的时候体重稍微偏轻，没有其他并发症，不用太担心，基本都能正常买。只需要按照要求，把之前的体检报告、就医记录整理好，如实告知就行，不用故意隐瞒，隐瞒反而会影响之后理赔。

如果孩子有稍微复杂一点的小问题，比如得过肺炎已经痊愈，或者有轻度的蚕豆病，这种情况也不用直接放弃。你可以提前把痊愈的证明、最近一次的复查报告准备好，大部分产品会根据报告结果核保，只要没有遗留问题，大多可以标准体承保，部分情况可能会对相关并发症做除外，但是其他保障依旧有效，总比没有保障强。

如果孩子有比较明确的慢性小问题，比如先天性的轻度髋关节发育不良，已经矫正结束，随访几年都没异常，也可以尝试投保。这种情况有的公司会要求提供连续2-3年的随访报告，确认没有复发或者进展，就可以承保。

给大家提个可操作的建议：买之前先把孩子所有的体检、就医记录整理好，不要漏项，按照健康告知的问题一一对应回答就行。如果你拿不准孩子的情况能不能过，可以先找经纪人协助进行预核保，预核保不会留下记录，就算没通过也不影响你买其他产品，比盲目投保靠谱很多。

图片来源：unsplash

三. 保费开支多少算合理？

咱先给结论：给孩子买这类医疗险，每年保费占家庭年收入2%-5%就合理，千万别超了家庭能承受的范围，别给全家生活添负担。

如果你家是普通工薪家庭，年收入在15万到25万区间，每年花两三千块买儿童高端医疗就够了。我朋友家就是这种情况，小两口在县城开小水果店，每年稳定收入20万左右，儿子刚上小学，容易扁桃体发炎发烧，偶尔需要去大城市的私立医院看病排队，他们就选了每年两千八百多的产品，覆盖公立特需和普通私立门诊住院，刚好够孩子日常用，也没影响家里还房贷、给孩子存学费。

要是你家年收入在30万到50万，希望给孩子更好一点的就医环境，每年花五千到八千块就合适。我楼下的邻居家，夫妻都是互联网公司职员，家里就一个女儿，不想让孩子去普通门诊挤着排队，也想让孩子生病的时候住单人病房休息，他们选了每年六千多的产品，覆盖了一线城市的热门私立医院，还有疫苗和体检的小额报销，平时孩子发烧去私立门诊看完，不用自己先掏钱交钱，直接保险公司和医院结算，省了好多事儿，这个花费对他们家来说，也不会影响日常旅游、存教育金的计划。

如果你的家庭年收入更高，本身就习惯去高端医疗机构看病，每年花一万多配置也没问题，这种方案一般能覆盖更多海外指定诊所，还有特殊的护理保障，符合你日常的消费习惯就可以。

最后给大家提个醒：不管你家收入多少，都别先盲目买贵的，先把孩子的基础医保、百万医疗险买好之后，再根据余钱考虑高端医疗。也别为了买高端医疗，挪用给孩子存的教育金或者家里的应急存款，保险是给生活添保障，不是给生活加压力，符合你家的实际情况，就是最合适的开支。

四. 就医赔付有哪些技巧？

第一个技巧，一定要提前确认就诊医院和项目在保障范围内。别到看完病才发现医院不在约定列表里，或者项目没纳入保障，白白申请不了理赔。比如说之前有个妈妈，带娃去了家私人诊所做生长发育监测，这家诊所不在合同约定的医院列表里，最后申请理赔被拒，损失了小三千块。要是不确定，提前打保险公司客服电话问一句，两分钟就能搞清楚，省得后期麻烦。

第二个技巧，用直付服务的时候，要提前走预约流程，别直接带着娃冲过去。高端医疗的直付不用你先掏钱再报销，但是大部分私立医院和特需部，需要保险公司提前给医院发确认函。我身边有个爸爸，周末带娃突然过敏起疹子，直接拉去家附近私立医院，忘了提前联系保险公司，没办法走直付，只能自己先垫付，之后再提交材料申请报销，虽然最后也赔了，但是来回折腾了快一个月才到账，费了不少功夫。一般提前一天预约，或者提前两三个小时打客服电话备案，就能顺利走直付流程。

第三个技巧，所有就诊材料都要留存好，不管是发票、处方还是检查报告，一个都别丢。要是走垫付后报销的流程，少一样材料都要补来补去，耽误理赔进度。哪怕是走直付，也要自己留一份复印件，万一系统里的信息出错，你手里有材料就能马上核对解决。之前有个爸爸，带娃做了一个微创手术，把原始发票弄丢了，折腾了快两周才从医院补出来打印件，理赔时间硬生生拖了一个多月。

第四个技巧，就诊的时候别乱跟医生说无关的病史。比如说你家娃只是最近感冒发烧去看病，医生问之前有没有不舒服，你别说跟这次不相关的、投保前就有的旧疾，容易让保险公司误以为这次看病和旧疾有关，白白产生理赔纠纷。只要说清楚本次发病的过程就好，和本次就诊无关的内容不用主动提。

第五个技巧，理赔申请要及时交，别拖过了申请时效。大部分这类保险要求你看完病一年内提交申请，拖得太久，材料容易丢，保险公司核对信息也麻烦，很可能影响理赔。看完病整理好材料，半个月内提交申请，一般一周左右就能出结果，到账速度也快。

结语

看到这儿你肯定明白啦，儿童高端医疗保险不是谁都要抢着买，也不是完全不能买，得看咱们自家的实际情况来挑。要是你家预算充足，想给孩子安排公立医院特需部、国际部或者私立医院的舒适就医体验，不想排队遭罪，孩子也符合健康告知要求，那完全可以入手；要是咱们预算有限，优先给孩子把普通百万医疗险买好，把基础大病医疗保障做足，剩下的预算再考虑其他保障就好。说白了，买保险就是匹配自己的需求，选对适合自家娃的就好。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。