意外险和三责险区别 农村意外险缴费

引言

大家是不是摸不着头脑，不知道意外险和三责险到底不一样在哪？农村朋友交意外险要怎么操作呢？今天咱们就把这两个问题掰扯清楚，给你讲得明明白白。

一. 三者意外，核心区别在哪？

保障对象不一样，这是最根本的区别。三责险，全称第三者责任险，它保障的是你作为责任方，不小心给第三方造成人身伤亡或者财产损失，本应该由你赔的钱，保险公司帮你出。说直白点，三责险是帮你给别人赔钱的，主体是第三方，不是你自己。举个例子，住在城郊的张叔开农用车下地干活，村口路窄，转弯的时候没注意，蹭到了路边村民停着的电动车，还把路过站着聊天的李婶碰倒擦伤了。这时候修电动车的钱、给李婶看病的医药费，都得张叔出，这个时候用三责险就能申请理赔，保险公司来承担对应额度内的费用。

意外险保障的是自己，你自己因为意外受到人身伤害，保险公司给你赔钱。意外要符合外来的、突发的、非本意的、非疾病这几个条件，摔碰、撞伤、烫伤这类都算。还是刚才这个场景，要是张叔自己开车的时候方向没把稳，翻到路边沟里把自己胳膊摔折了，这个时候就轮不到三责险管，得意外险来赔你自己的医药费。

赔付规则也不一样。三责险是按责任比例赔，你占多少责任，保险公司就在你的保额范围内，赔对应的那部分钱，而且是直接赔给受损失的第三方，不是先给到你自己。举个例子，要是张叔蹭了电动车还把人碰伤，交警定他负主要责任，那修车和看病总费用一共花了八千，张叔要承担六千四，只要他的三责险保额够，这六千四保险公司就直接赔给电动车车主和受伤的李婶，不用张叔自己掏腰包。

意外险的赔付分两种情况，如果是医疗报销类，就是你花了多少医药费，扣除免赔额之后按约定比例报销，实报实销，不会让你多拿；如果是达到了伤残等级，就按对应的比例给你赔付伤残保险金，这笔钱直接给到你自己，用来弥补你受伤之后不能干活赚不到钱的损失。

买的场景也不一样。三责险很多时候大家是买车险的时候一起配的，也有一些针对其他场景的三责险，比如你租了别人的门面做生意，怕不小心出事儿连累房东，也会买对应的三责险。但咱们普通人日常出行、干活，最该配齐的就是意外险，不管你在农村种地、去城里打零工，不管你开车还是走路，意外险都能给你自己添上保障。建议大家不管手里预算多少，先把自己的意外险配好，要是有机动车，一定把三责险额度配够，两个险种保障的对象不一样，谁也代替不了谁，不用纠结只买其中一个。

二. 农家视角，如何挑选更实惠？

咱农村朋友买保险，最关心的就是钱要花在刀刃上，别花冤枉钱，这点完全能理解，其实照着几个原则挑，就能买到实惠够用的保障。

先看缴费频率，一般农村意外险有年缴、季缴、月缴几种，咱们大多是按年获得收入，选一年一次缴清最合适，一次性把费用缴完，一整年都不用惦记缴费的事儿，省得忘了缴断保，还能省去分次缴费的手续费，算下来比多次缴更划算。就拿我们村的张大哥来说，他去年选了月缴，想着每次交的钱少压力小，结果农忙时候顾着收麦子忘了缴，正好出门帮邻居拉菜摔了腿，因为断保没法赔，自己掏了小一万医药费，吃了不小的亏。

其次要多关注和当地农村配套的参保方案，很多地方都有针对本地农户的补贴政策，找村里面负责社保的经办人打听清楚，能帮你省不少钱。比如我们邻村统一组织农户团购的意外险，因为是集体参保，保险公司给了优惠，加上当地的补贴，一百块不到就能买一份十万保额的意外险，比自己单独去保险公司买便宜三分之一还多，保额还更高，这就是跟着村里统一买的好处。

选保障的时候优先挑能覆盖咱们日常常见风险的，不用贪多买很多附加保障。咱们农村朋友平时出门就是种地、赶集、打零工，最多的风险就是摔碰、磕伤、被农具划伤，这些是咱们日常能碰到的，你就盯着这些责任有没有覆盖就行。很多业务员会推销带很多没用附加责任的产品，看着保障多，实际上咱们根本用不上，还得多花不少钱，完全没必要。比如有的产品附加了很多高端体检、海外就医的责任，咱们普通农户哪用得上这些，多花的钱相当于白花了。

如果你家里有好几个需要参保的人，比如老人孩子都想买，可以找对应的家庭参保方案，一般这样的方案都会有多人参保的折扣，平均下来每个人的保费能便宜一成多。我们村李婶去年给一家三口都买了意外险，选了家庭方案之后，三个人总保费比单独买三个人便宜了八十多块钱，八十多块够买两袋盐、十斤鸡蛋，省下来的钱买点啥不好。

最后提醒大家一句，别光盯着价格便宜就下手，一定要看清楚免责条款，比如有的特别便宜的意外险，不给保干农活、打零工的时候受伤，咱们买了等于白买，再便宜也没用。挑的时候要确认，日常务农、短途出行这些常见场景都在保障范围内，价格合适才是真的实惠。

三. 不同人群选购有啥门道？

村里在外务工的青壮年，大多干的是体力活，跑运输、去工地、做装修，每天在外奔波风险不低。建议优先选保额不低的综合意外险，把自身意外身故、伤残的保障拉满，另外意外医疗额度也要选的稍高些，毕竟日常磕磕碰碰、小碰小伤的概率不小。要是你干的是高风险职业，别随便乱买，一定要看看条款里有没有涵盖你的职业类别，别等出险了才发现自己职业不在承保范围内，那就亏大了。预算有限的话，可以选一年期一年一买的产品，每年几百块就能买到充足的保障，不用贪贵的长期返还型，把钱省下来用到刀刃上就行。

在家务农的中老年人，大多腿脚不灵便，最常见的风险就是下地干活摔着、遛弯滑到、被农具碰伤骨折，核心需求就是意外医疗和骨折补贴。建议优先选侧重意外医疗报销的产品，报销范围能覆盖自费药最好，这样去医院拿药、治伤的时候，可以少自己掏钱。另外留意一下有没有针对骨折、脱位这类常见伤情的额外津贴，哪怕每天补贴几十块，也能覆盖住院期间的吃饭、陪护开销，减轻家里负担。这类人群购买农村普惠型意外险性价比比较高，缴费不高保障够用，不用额外花大价钱买高保额的身故责任，毕竟对于咱们这个年龄段来说，能实实在在报销治伤的钱才是最实在的。

在家带娃的农村留守妇女，平时主要忙家务、接送孩子，风险大多来自日常出行、做家务磕碰，偶尔还要帮家里干农活。建议优先搭配好意外医疗，其次再加一份小额的意外身故伤残就够，不用追求特别高的保额。如果平时经常骑电动车接送孩子，记得看看条款里有没有覆盖非机动车出行的意外责任，不少产品都包含这项，骑车摔了碰了都能报。预算够的话，可以加一点意外住院津贴，万一需要住院养伤，津贴能补贴家里的日常开销，不用因为自己生病误工，影响家里的整体开销。

创业做小生意的农村个体经营者，比如开小卖部、跑乡村客运、做农产品收购，平时接触外人多，出行也多，建议把意外险和三责险搭配买。自己买一份足额意外险保障自身，再给自己的经营场所、代步营运车辆配合适额度的三责险，万一客人在店里摔了，或者拉客的时候不小心碰到人，能帮你承担赔偿责任，不至于一次意外就把多年的积蓄赔进去。缴费的时候如果收入不太稳定，可以选按月缴费，压力小一点；收入稳定的选按年缴费，有时候还能有一点优惠，更划算。

还有咱们村里的学生娃，上学放学路上骑车、跑跳玩闹也容易受伤，学校一般会统一组织投保学平险，里面就包含一部分意外险责任，不过额度一般不高，家长可以再给孩子补一份小额的意外险，侧重意外医疗就行，孩子摔掉牙、碰骨折了去医院治疗，都能多一层报销，不用全自己掏钱。保费也不贵，一年几十块一百多块就能搞定，不用买太贵的，把保障做足就可以。

图片来源：unsplash

四. 出险之后，索赔细节别忽视

第一时间联系你的承保机构，别拖着等伤情稳定了再报案，很多意外险都要求出险后短时间内告知，超时了可能会影响理赔流程，耽误拿钱的速度。去年河北的张阿姨在家干农活摔了腿，本来第一天就可以打电话给保险公司，结果怕麻烦想着等出院一块说，愣是拖了半个多月，最后保险公司来回核对了快一个月才出结果，比正常理赔多等了不少时间，本来可以早点拿到钱付医药费，反倒自己先垫了大半个月，这就是没及时报案吃亏的地方。

所有医院开的单子都要存好，挂号单、诊断证明、收费票据、病历本，哪怕是一张几块钱的消毒换药收据都别丢。记得票据要拿原件，很多机构理赔都要求用原件，复印件大多不能用，如果有其他地方要用到复印件，自己提前多印几份存好，原件一定要留着给保险公司。去年山东的刘大哥去县城做工摔了腰，出院的时候把收费原件放到医保那边报销忘记拿出来了，等到去理赔意外险的时候才发现没有原件，折腾着来回跑了三四趟医保局才把原件借出来复印盖章，来回油钱花了不说，还耽误了自己在家养伤，平白添了不少麻烦。

要分清楚谁赔谁，要是是别人造成你受伤的，别忘记说清楚情况，别自己扛着不说。比如你走在路上被邻居家的农用车蹭伤了，这种情况三责险和意外险都能碰得上，别隐瞒实情，不同险种赔的部分不一样，意外险赔你自己的医药费，三责险是车主那边用来赔你的，说清楚情况才能让理赔更快更准，不会出岔子。

不同险种的赔付范围不一样，意外险大多只赔因为意外导致的医疗费用或者伤残身故，要是本身有旧伤，别混在一起说。比如你之前膝盖就有旧伤，这次摔了扭到了新伤，要跟医生和保险公司说清楚哪部分是这次意外导致的治疗，哪部分是旧伤的治疗，不然理赔的时候保险公司核对出来，还得重新核实，又要耽误时间。像四川的老陈去年摔了胳膊，他之前胳膊就有旧毛病，这次治疗的时候顺带把旧毛病也做了理疗，他没跟保险公司说，最后保险公司把旧病的费用扣除了，还重新核对了一遍治疗记录，本来一周就能出结果，拖了快三周才办好。

买农村意外险之后，记得把承保机构的联系电话存到手机通讯录里，或者把保单给家里孩子一份，万一出事自己没法打电话，家里人也能帮着及时报案。很多农村朋友喜欢把保单塞到抽屉里，放着放着就找不到了，电话也记不住，真出事了慌慌张张到处找，耽误了报案时间，提前存好联系方式，放好保单，真出事了就不会手忙脚乱。

结语

总的来说，意外险保自身意外损伤，三责险赔自己给他人造成的意外损失，二者保障范围不同，大家可以根据自身需求补充配置，不用纠结二选一。针对农村地区的朋友，购买意外险的缴费方式灵活，大家可以根据自己的收入情况选择：按季度领务工收入的朋友可以选分期缴费，手里余钱比较宽裕、想省得年年惦记缴费的朋友可以选一次性缴清，具体缴费渠道也可以直接找村里负责缴费对接的工作人员办理，流程很简单，不用跑老远折腾。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。