骨折期间不能买意外险吗 意外险骨折脱臼赔偿标准

引言

摔一跤崴个脚，搞不好就是骨折脱臼，不少朋友这会儿就想问：骨折期间不能买意外险吗？要是真能买，后续出问题又按啥标准赔呀？今天咱就来聊聊这俩大家关心的问题，把事儿说清楚。

一. 已有旧伤现在还能保么

直接说观点：已经骨折受伤在养伤期间，没办法买带医疗责任的意外险了。意外险健康告知虽然宽松，但不会承保已经发生的损伤，这点要记牢哦。

那如果是之前骨折过，现在已经养好恢复了，能不能买？当然可以啊。只要你恢复得不错，不影响正常生活，投保的时候如实告知保险公司就可以，大部分都能正常承保，完全不用太担心。

举个例子给你说说具体情况：张大爷去年冬天出门买菜的时候，不小心踩滑摔了一跤，导致左手手腕骨折，当时做了复位固定，在家养了三个多月拆了石膏，复查的时候医生说骨头长好了，现在拎菜遛弯都没问题。今年年初张大爷想给自己买份意外险防身，投保的时候如实写清楚之前骨折的情况、现在恢复状态，很快就通过核保成功买到了。

那要是骨折还没养好，现在又想买，有什么操作吗？你可以先等等，等骨折完全愈合，复查确认没问题之后再投保，不用急这一两个月。要是隐瞒已经骨折的情况投保，之后这个部位再出问题，保险公司是不会赔的，还会把保费退给你，相当于你白买了，亏的还是自己。

还有一种情况：之前骨折留下了一点后遗症，比如阴雨天会有点酸痛，但不影响正常行动，这种投保也没问题，只需要把情况说清楚就可以。要是后遗症比较严重，已经影响正常走路或者活动了，那投保的时候要配合保险公司做额外的核保审核，能不能买要看保险公司的核保结论，这种情况不一定会直接拒保，但也不能保证一定能买到，如实提交资料就好。

二. 骨折脱臼怎么算赔偿

意外险对骨折、脱臼的赔偿分两类，一类是医疗费用报销，一类是伤残给付，不同情况算法不一样。

先讲最常见的医疗费用报销。一般这类赔偿只赔骨折、脱臼之后产生的合理治疗费用，包含挂号费、检查费、手术费、用药费这些，拿医院给的收费票据就能报销，而且有报销比例和额度限制。举个例子，小王今年24岁，周末去公园骑车不小心摔了，诊断出来是脚踝骨折，还伴随半脱位，一共花了八千多的治疗费用，社保先报了四千，剩下的四千符合意外险报销要求的部分就可以走意外险报销。要是你买的意外险没有免赔额，剩下符合要求的钱就能按约定比例报销，最高不超过你保单里的意外医疗额度就可以。

再说说伤残给付的情况。要是骨折或者脱臼比较严重，治疗结束之后留下了后遗症，比如关节活动受限，达到合同约定的伤残等级，保险公司就会按对应的比例给你赔钱。比如你买了一百万的意外身故伤残保额，鉴定出来是九级伤残，就会按照保额的百分之二十给你赔，也就是二十万，这笔钱直接打到你的账户，怎么用都可以，不需要再给保险公司提供花费票据。之前我接触过一个案例，张阿姨62岁，买菜的时候踩滑摔了造成胯骨骨折，做手术打了钢板，养了大半年之后走路还是一瘸一拐，关节活动达不到原来的程度，最后鉴定为十级伤残，她的保单意外伤残保额是五十万，就拿到了五万的伤残赔偿金，这笔钱刚好用来支付请护工做康复训练的费用，大大减轻了家里的负担。

还有一种比较特殊的情况，就是脱臼复位这种小治疗。很多人不小心抻了一下或者摔了出现脱臼，去医院做个手法复位就完事，花费也就几百上千块，这种也在意外医疗的报销范围内，只要你是因为意外导致的脱臼，保留好收费单据就能申请报销，不用怕金额小保险公司不给赔。

这里给你说几个赔偿要注意的点，第一，要是你是旧伤复发，之前本来就有骨折脱臼的旧伤，这次因为旧伤产生的治疗费保险公司不赔，只赔本次意外导致的新伤费用。第二，很多意外险会把高风险运动导致的骨折脱臼除外，要是你是去玩攀岩、潜水这类项目出的事，买普通意外险可能赔不了，需要买专门的高风险运动意外险才行。第三，报销的时候一定要保留好所有的收费票据、诊断证明、病历，缺了材料会耽误你理赔的时间。

图片来源：unsplash

三. 不同条件怎么挑方案

学生党和刚工作的年轻人，平时爱打球、骑车通勤，经常跑跑跳跳磕碰风险高，预算大多不高，建议优先挑含意外门诊和意外住院医疗责任的，不用选保额太高的意外身故责任，把预算倾斜给医疗报销部分。像大学生小张，平时爱约同学打羽毛球，去年买的时候听了建议，挑了年保费不到两百的，意外门诊额度够两万，后来接球崴脚导致脱臼，门诊拍片子加固定的费用一千八百多，全部按规则报销了，自己没花多少钱，对他这种没多少积蓄的学生来说，刚好贴合需求。

上有老下有小的中年家庭支柱，本身是家庭收入主力，除了日常通勤意外风险，还要考虑更严重的意外情况，预算相对充足的话，可以把意外身故伤残的保额做足，同时保留足够的意外医疗额度。要是平时经常出差跑业务，走动多骨折脱臼风险不低，不要只买单位统一买的团体险，自己额外补一份，能把保障做的更充足。比如做销售的刘哥，每天要跑好几个客户见客户，挤地铁开车都有磕碰风险，之前没自己买，骑车摔了小腿骨折，单位的团体险意外医疗额度只有一万，自己花了快一万八，补买之后，后来二次复查的费用都报了不少，减轻了不少负担。

退休后的中老年朋友，骨质开始疏松，不小心滑倒就容易骨折脱臼，这个群体的需求和年轻人刚好反过来，不用追求太高的身故保额，要把意外医疗的报销范围放宽，尽量挑不限社保目录、报销比例高的产品。毕竟很多时候骨折会用到进口钢板、耗材，这些很多只保社保的产品报不了，进口耗材往往价格不低，选对了能省不少钱。比如张阿姨今年六十二，出门买菜踩滑摔了髋骨骨折，要用进口固定耗材，女儿之前给她买的意外险意外医疗不限社保，最终百分之八十的自费部分都报了，自己只出了几千块，要是选只保社保的，这部分就得全自己承担。

本身已经有其他医疗险覆盖意外医疗的朋友，预算又有限，可以侧重把意外身故伤残的保额做高，不用重复买高额度的意外医疗，省下的预算挪到保额上就行。比如已经买了百万医疗险，平时万元以内的小额医疗费自己能承担，那就把意外身故保额做到符合自己需求的程度，年保费能省出不少，性价比很高。

现在正在骨折养伤的朋友，想买意外险也不是完全不行，可以如实告知保险公司目前的身体情况，大部分产品会要求你等骨折养好康复之后再投保，少数产品会除外承保，也就是这次骨折相关的治疗不赔，之后新发生的意外骨折脱臼正常赔，不要抱着侥幸心理隐瞒目前的骨折情况，不然到理赔的时候会被拒赔，白交保费还拿不到赔偿，如实告知就好，根据自己的实际情况选能买的产品就行。

四. 理赔时候注意这三点

第一点，选对就诊医院，别乱跑。大部分意外险都要求去二级及二级以上的公立医院普通部就诊，随便跑去私立诊所或者私立医院，大概率会被拒赔。之前我认识的小张，周末出门骑车摔了胳膊，家附近就有个私人骨科诊所，他图省事直接去了，正骨加拍片子花了小两千，回头找保险公司理赔，才发现不符合条款要求的医院范围，最后一分钱都没报下来，白白吃了亏。要是真的遇到紧急情况，比如骨折脱臼疼得走不动，需要就近急诊处理，可以先去附近医院急救，等伤情稳定之后，一定要及时转到符合要求的医院继续治疗，同时提前给保险公司打个电话说明情况，一般这种特殊情况也能正常理赔，别一声不吭一直留在不符合要求的医院，最后亏的是自己。

第二点，用药治疗要符合条款要求，别乱选自费药。多数普通意外险只报销社保目录范围内的医疗费用，如果医生问你选国产还是进口的钢板，你直接选了几千块的进口材料，超出社保目录的部分就得自己掏钱，保险公司不给报。如果想要报销社保外的自费药、进口材料，可以选包含自费医疗责任的意外险，不过这类产品的价格会比只报社保内的稍高一点，大家可以根据自己的需求选。之前有个阿姨下楼倒垃圾摔了髋骨骨折，需要打钢板固定，阿姨想着要用好的，就选了进口钢板，花了快一万八，结果她买的意外险只报社保内，这部分钱全得自己出，阿姨悔得不行，说早知道就先看看条款了。如果伤情必须用社保外的材料，提前联系保险公司的理赔专员问问能不能通融，别自己先做决定，后续再扯皮。

第三点，一定要及时报案，别拖着。很多意外险条款里都要求，出险之后10天之内要通知保险公司，拖得时间太久，保险公司没办法核实伤情和治疗情况，很可能会影响理赔。之前有个大学生小周，打篮球摔了脱臼，当时觉得就是小伤，自己去学校附近的医院复位了，想着放寒假回家再慢慢找保险公司理赔，结果一拖就是两个多月，等他提交理赔申请的时候，好多票据都弄丢了，保险公司也没办法核实他的受伤原因和治疗花费，最后只给赔了一小部分，剩下的都没报。不管是骨折还是脱臼，哪怕是看起来不大的伤，只要你走理赔流程，看完病第一时间就给保险公司打电话报案，整理好所有的票据、诊断证明、检查报告，别丢三落四，这些材料都是理赔的关键，缺一样都可能耽误审核进度。

还有个小细节要提醒大家，出险之后一定要如实说明受伤的原因，别隐瞒自己之前就有的旧伤，比如你本来之前这个位置就骨折过，这次是旧伤复发，就实话实说，故意隐瞒说成是新伤，最后查出来不仅拿不到赔偿，还有可能被解除合同，钱也白花了。只要做好这几点，理赔过程都会顺顺利利，不会出什么乱子。

结语

现在我们回到开头两个问题，骨折期间能不能买意外险，一般来说正在骨折治疗期间没法直接购买，因为投保时要如实告知健康状况，处于治疗阶段大多会被要求等康复后再投保；如果是已经康复的旧骨折，投保大多不受影响。至于骨折脱臼的赔偿，就是按咱们刚才说的，治疗花费按合同约定报医药费，够上伤残等级的按比例赔伤残金。大家根据自己的年龄和需求选就好：年轻人选侧重意外责任的，老人孩子多关注门诊医疗责任，理赔的时候记得按要求走流程，别漏材料晚报案，就能顺利拿到赔偿啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。