儿童高端医疗险主要是保什么

引言

很多家长给娃挑保障的时候，都会刷到这类医疗险，不少人心里犯嘀咕：普通医疗险已经够用了，为啥还要看这个？它到底能给娃解决哪些看病花钱的问题呀？看完这篇，你心里的疑惑都会解开。

一.看病快慢：能否直付去私立

先给观点：买之前先确认能不能走直付，别选只能事后报销的产品，能支持私立医院就医直付，才是核心用处。

说个我身边的真事儿。上个月邻居家3岁的壮壮半夜突然上吐下泻，还发起高烧，整个人蔫得连哭力气都没有。邻居家平时就不想让孩子挤公立医院的人满为患急诊，孩子一直看的家附近的私立医院。但邻居之前没选对，买的那款不支持直付，那天去了之后先交了八千押金才能办理就诊，折腾了快一个小时才看上医生。本来孩子已经难受得不行，大人还得跑前跑后凑押金办手续，大人孩子都遭罪。后来壮壮好了之后算账，八千块押金里扣完治疗费，剩下的钱还要等一周才能退回来，后续报销还要整理一堆票据，前前后后跑了三趟保险公司才拿到报销款，邻居说真是闹心死了。

后来邻居换了支持直付的儿童高端医疗险，前两周壮壮又有点过敏起疹子，这次直接抱着孩子去了常去的私立医院，到了前台只需要报保险公司卡号，签个字就直接进去看医生做检查拿药了，全程一分钱都没掏，所有费用直接保险公司和医院结算，看完直接带孩子回家，连押金都不用交。邻居说这才感觉到买对了保险，原来该享的福利是这样的。

给不同需求的家长直接说建议：如果你平时就习惯带孩子去公立特需、私立医院看诊，一定要选支持直付的产品，不用自己垫钱，不用攒票据等报销，省下来的时间精力多陪孩子不好吗。

如果你的预算比较有限，只想覆盖住院的大额支出，不想买太贵的，可以只选住院直付，门诊选事后报销，这样能把价格降下来，也能保住核心的直付功能。千万别图便宜选了啥都不支持的，真到用的时候，要多不方便有多不方便。

图片来源：unsplash

二.保障范围：门诊住院都覆盖

先给你说直白观点：给孩子选这类保险，一定要确认门诊和住院都包含在保障里，别只盯着住院责任买，日常孩子小毛病多，门诊用的频率其实更高。

我给你说个真实案例，邻居家5岁的悦悦从小牙齿就不好，刚换完门牙就发现两颗恒门牙有窝沟龋，还伴随牙釉质发育不全，医生建议做树脂填充加全口涂氟，后续每三个月还要复查涂氟。悦悦妈妈之前只给孩子买了普通医疗险，普通医疗险一般只报住院相关的费用，门诊牙科基本不在报销范围内，算下来前前后后要花四千多，全都得自掏腰包。后来悦悦妈妈重新给孩子配置了包含门诊责任的儿童高端医疗险，后续的填充、涂费和复查费用，都在限额内按约定报销了，一下子省了三千多块。

日常养娃你肯定也碰到过这类情况，孩子换季容易得过敏性鼻炎、咽炎，动不动就要去私立医院做雾化、开进口药，或者孩子摔了碰了要去门诊缝针换药，这些情况大多不用住院，但花的钱也不少，包含门诊责任的产品就能覆盖这些开销。

再说说住院保障，这块不光能覆盖普通的住院手术费用，一般还能帮你安排公立三甲特需部、国际部或者私立医院的床位，不用等排队。我同事家的宝宝一岁半的时候得了急性喉炎，半夜憋气呼吸困难，去公立医院普通部没床位，走儿童高端医疗险的住院责任，直接住进了附近私立医院的单人病房，不用挤多人病房，家长陪床也方便，治疗费用也都走保险直付，不用自己先垫钱。

给你说针对性建议：如果家里孩子平时体质弱，经常跑医院看门诊，你预算又够，一定要选包含门诊责任的方案；如果孩子平时身体不错，你预算有限，可以先只选包含住院责任的方案，把基础的大额住院风险覆盖住，后续预算充足了再加上门诊责任。另外要注意，买的时候一定要看清楚免责条款，像正畸、美容类的牙科项目大多不报，但是普通补牙、涂氟、拔牙这类基础治疗，一般都在保障范围内，买之前核对清楚就行。

三.价格高低：年费几万够不够

咱们直接说干货，不同价格对应不同保障力度，你得先摸清楚自家钱包底，再选合适的档位。

普通工薪家庭，年收入在20到30万区间，想给孩子配儿童高端医疗险，选年交两三千到四五千的就行。这种价位的产品，一般能覆盖国内主流私立医院门诊和住院，也带直付功能，满足日常孩子看专科、找专家的需求，不会给家庭添太多负担。比如楼下张姐家，夫妻两人加起来年收入25万，大女儿今年8岁，之前总是过敏犯鼻炎，想找公立三甲专科专家号不好抢，就给孩子买了年交三千出头的儿童高端医疗险，每次去私立找过敏专科看诊，直接走直付，不用自己垫钱报销，除去一年几百块的免赔额，剩下基本都能报，一年下来看诊花的钱都覆盖了，三千多的年费花得很值，也没影响家里还房贷、存教育金。

如果是年收入在30万到60万的家庭，能接受稍微高一点的投入，可以选年交六千到一万多的产品。这个价位的产品，保障范围更广，不仅能去更多城市的高端私立医院，还能覆盖公立医院特需部、国际部，门诊和住院的报销限额也更高，一些特殊的门诊项目比如儿童发育干预、定期康复护理也能报。比如同事阿凯家，年收入48万，儿子今年4岁，有轻度感统失调，需要每周去康复机构做训练，他们选了年交八千多的产品，每个月四千多的康复费用能报七成，一年下来报销三万多，远超过交的年费，而且平时孩子感冒发烧想去公立国际部找专家看，不用抢普通号，也能直接走直付，对他们家来说这个价位刚刚好。

要是家庭年收入超过60万，平时就习惯给孩子找更好的医疗资源，也能承担更高的年费，可以选年交两万到四万的产品。这种价位的产品，能覆盖更多顶尖私立医疗机构，限额更高，一些特殊的检查、定制化的诊疗项目也能报，还能附加一些儿童专属的保障责任，比如齿科正畸、视力矫正相关的基础项目。当然这种价位不普通家庭勉强够到的朋友就别硬冲了，很多保障你用不上，白白浪费钱。

最后给大家一个可操作的建议，不管你家收入多少，把给孩子买儿童高端医疗险的年费，控制在家庭年收入的二十分之一到十分之一之间就可以，别为了买这份保障，挤掉孩子的教育金、家庭的备用金，适合自己预算的，才是好选择。

四.投保难易：健康告知要诚实

首先直接说结论：健康告知是能不能买上这份保险的核心门槛，必须老老实实说实情，绝对不能抱着侥幸心理瞒报漏报。

拿之前一位妈妈的真实经历来讲吧，她家小孩出生后一周，因为新生儿黄疸住院照蓝光，出院之后各项指标都正常，孩子后来长到两岁也从来没出过什么问题。这位妈妈看着身边朋友都给孩子配置了这项保障，也想着入手一份，填健康告知的时候，有人跟她说反正都过去这么久了，孩子也没事，不说也没人查，她就真的没填上这段住院史。

结果孩子三岁的时候得肺炎，需要去特需部住院治疗，出院申请理赔的时候，保险公司查到孩子出生的住院记录，直接因为未如实告知拒赔了，还解除了合同，之前交的保费只退了一小部分，所有的医疗费都得自己掏，这位妈妈后悔得不行，说当初为啥要听别人的话偷懒隐瞒。

不同孩子健康情况不一样，投保要求也不一样。如果孩子平时身体很好，从来没住过院，体检也没啥异常指标，一般都能直接投保，操作起来很简单，线上填完告知直接就能承保。

如果孩子之前有过小毛病，比如常见的湿疹、幼儿急疹，或者就是刚才说的新生儿黄疸，出院之后完全康复了，只要如实把就诊记录、复查报告都交上去，大部分情况也能正常承保，不用太担心。哪怕是有一些稍微严重一点的异常，也只是会加费或者除外相关责任，总比隐瞒之后被拒赔好得多。

最后给大家一个可操作的小建议：如果拿不准孩子的情况要不要说，就把所有曾经去过医院、做过检查、吃过药的情况都列出来，全部提交给保险公司核保，核保结果能买就买，不能买咱们再换合适的产品就行，千万别存侥幸，不然最后吃亏的肯定是咱们自己。

结语

总的来说，国内的儿童高端医疗险主要就是覆盖孩子门诊、住院等就医花费，还能支持去公立医院特需部、私立医院看病，很多带有直付服务，能省去垫资报销的麻烦。如果您预算比较充足，希望孩子生病能享受到更舒适的就医环境、更快看上病，可以选择覆盖门诊+住院的全面版本；如果只是想给孩子做好大额医疗风险兜底，预算有限，可以选择只保住院的版本，保费会低不少。购买的时候记得如实填写健康告知，选对和自己需求匹配的保障就好。

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