40岁买百万高端医疗险太贵，有必要买吗

引言

各位过了40岁，正在琢磨着补一份保障的朋友们，当你看到百万医疗险诱人的保额，转头又瞟到不算便宜的报价，是不是忍不住想问一句：这钱真的该花吗？要不要咬咬牙拿下这一份高保障？今天咱们就一起把这个问题说透，帮你拿定主意。

一. 算笔账：保费支出值不值

我直接给你说结论：40岁买百万高端医疗险到底值不值，看你的经济情况、身体状况和现有保障，不是所有人都得硬扛着保费买，也不是所有人都直接说不用买。

我先给你说个身边例子，上个月跟我小区一起跳广场舞的张姐，刚好42岁，跟我念叨说看了一款医疗险一年要两千多，觉得贵得心疼，要不要咬牙买下来。张姐夫妻俩都是国企退休返聘，每个月到手加起来一万多，儿子已经工作成家，房贷早就还清了，家里存款也有几十万。我给她算，每年拿出来两千多，占她家庭月收入不到三十分之一，就算连续交十年，也就两万多，真要是遇到大额自费治疗，这笔钱能撬动上百万的报销额度，至少不用担心看病把家底掏空，对她来说，这笔支出值。

如果换个情况呢？就像我老家远房的表弟，41岁，夫妻俩开个小水果店，每个月去掉房租进货，到手也就五千多，还要养两个上学的孩子，老人在老家也没稳定社保，手里存款也就几万块。他之前也问我要不要每年花一千八买这款，我直接说，先别买这个，对他来说，每年小两千的支出，相当于一家人大半个月的生活费，长期交下来压力不小，不如先买几百块的普惠型医疗险，剩下的钱先把全家人的基础保障顾好。

很多人觉得反正买了保障全，咬咬牙就买了，其实完全没必要硬撑。你可以先算算自己每年可支配的闲置资金有多少，保险支出最好不要超过你家庭年收入的百分之十，如果买这款百万医疗险花的钱，超过了这个比例，甚至还要动你给孩子攒学费、给老人攒医药费的钱，那就完全不值。

还有一种情况，如果你已经买了基础的百万医疗险，保额也够，报销范围也能覆盖大部分自费药，只是想要更好的就医服务，那就看你愿不愿意为服务付费，愿意就买，觉得没必要就不买。要是你还没买任何医疗险，那也得先看价格能不能接受，能承受就一步到位，承受不起就先选更便宜的基础款，一步步补保障，别为了买高端医疗险，把自己日子过紧了。

二. 看条款：理赔门槛在哪里

先直接说，大部分百万医疗险都有免赔额，这就是你最容易碰到的理赔门槛。别光听人说百万医疗保额上百万，得低头看看免赔额写的是多少。现在市面上常见的设定是一万块，也就是说你自己得先掏够一万，剩下的符合约定的花费才能走理赔，不是说花一块钱就能赔。

给你说个真实的例子，张姐今年42岁，单位组织体检查出了甲状腺结节，之后做了切除手术，住院加上手术费总共花了一万一千多。她之前买了一份百万医疗险，出院拿着单子去申请理赔，最后算下来，社保报销完之后，自己还需要付八千多，刚好没到一万的免赔线，一分理赔都没拿到。张姐当时挺郁闷，说自己买了保险白买了，其实就是一开始没注意免赔额这条，光记住上百万保额了。

除了免赔额，还要看责任免除条款，哪些情况不赔，都明明白白写在这里，这也是隐形的理赔门槛。比如有的产品明确说了，既往症不赔，什么叫既往症？就是你买保险之前已经查出来的毛病，没如实说清楚，后续因为这个毛病看病，肯定赔不了。就比如刚才张姐，如果她买保险之前就查出了甲状腺结节，没告诉保险公司，哪怕这次花费超过免赔额，最后也拿不到理赔。

还有住院前后的门急诊费用，不同产品约定也不一样，这也是门槛。有的只赔住院前七天和出院后七天的，有的放宽到住院前三十天，出院后三十天。要是你出院之后还要定期去门诊复查开药，超过约定时间的花费就没法赔了。比如老李做了膝盖置换手术，出院之后每个月都要去复查做康复，三个月下来花了小两千，他买的产品只保出院后七天，这部分钱就只能自己掏。

给你直接说做法，买之前先把理赔相关的条款读三遍，先找免赔额是多少，再看哪些情况不能赔，再看看门诊、特殊门诊、住院前后门急诊这些责任都包含不包含。觉得条款读着费劲，直接问销售人员，让对方把这些关键点一条一条给你念出来，记在本子上。别不好意思问，买错了比问错了亏多了。

图片来源：unsplash

三. 谈健康：身体条件能投保否

40岁这个年纪，不少人每年体检都能查出点小毛病，比如高血压、脂肪肝、甲状腺结节，别慌，不是有小毛病就不能买，也别硬着头皮瞎买。

我之前帮朋友张姐梳理过投保情况，张姐42岁，单位体检查出甲状腺结节，分级是三级，一开始看产品健康告知里问了甲状腺结节，就直接跳过不敢碰了，担心买了也不赔，后来她问我，是不是结节就买不了？我直接给她建议，找支持人工核保的产品，把最近半年的甲状腺超声报告整理好提交，最后保险公司给出的结论是除外甲状腺相关责任，其他正常承保，张姐说至少能有大部分保障，比裸奔强多了，这个结果也能接受。

记住，只要健康告知问到的异常情况，你一定要如实说，别隐瞒。之前有个客户老周，41岁，知道自己有高血压好几年了，投保的时候怕过不了核保，就没说，结果第二年因为脑供血不足住院申请理赔，保险公司查出来他之前就有高血压病史，直接拒赔还解除了合同，交的保费只退了一点点，亏大了。所以别说什么“我不说没人知道”，现在体检记录、医院就诊记录都是联网可查的，没必要赌这个。

不同的产品，对健康的要求差别很大，百万高端医疗险本身健康要求就偏严，如果你只有小毛病，比如轻度脂肪肝，血脂只是稍微偏高一点，平时也不用吃药控制，大多能正常投保。要是你的血压已经达到二级以上，或者有糖尿病需要持续打胰岛素，确实很难正常投保，这时候不用非要盯着这个险种，换其他对健康要求宽松的险种先做基础保障就行。

要是你现在刚拿到体检报告，还没调整异常指标，建议先拿着报告找专业的经纪人帮你看看，提前预审一下，别自己随便乱投保，瞎点什么“不符合告知也投保”，最后反而给自己留理赔隐患，白白浪费钱。先搞清楚自己的身体情况能买什么，再掏钱，这才是稳当的做法。

四. 论需求：家庭责任谁来扛

如果你是40岁的家庭经济主要来源，上要养七八十岁的父母，下要供十几岁的孩子读书，房贷还剩十几年没还完，我直接说：预算够的话，一定要安排。

我楼下张哥就是这种情况，今年刚42，前年查出来肺上有问题，要做微创介入治疗，还要用进口耗材，普通百万医疗险报销完之后，还剩十几万自费部分。张哥夫妻俩都是普通工薪族，手里攒的钱本来是给孩子存的大学学费和爸妈的养老钱，这下一下子掏空了大半，孩子报兴趣班都缩了一半，爸妈有点小毛病都硬扛着不肯去医院。要是张哥之前预算够，买上这份保险，这些自费部分也能报，不至于把整个家庭的积蓄都拖垮。

如果你是40岁，但是只是家庭的次要收入来源，日常开销主要靠另一半支撑，手里也攒了不少应急存款，可以把优先级放低一点，先把基础医疗险买好，再根据剩下的预算考虑。

要是你身体已经出了不少小毛病，比如有严重的结节、糖尿病，买基础医疗险都被除外或者加费了，哪怕预算不算太高，也可以考虑挑能核保通过的产品买。毕竟40岁之后大病风险慢慢上来，真要是摊上事，能多一层报销就多一份保障，不至于把整个家拖进困境。我同事王姐，41岁体检查出甲状腺结节三级，买基础医疗险被甲状腺相关责任除外了，她咬咬牙加钱买了这款，去年做了甲状腺手术，自费八万多全部报下来，自己只掏了几千块，她说当初选对了，没心疼那点多花的保费。

要是你已经提前攒够了覆盖未来十几年家庭开支的应急资金，就算出事花几十万也不影响家人的正常生活，那完全没必要硬买，把钱留着做别的安排也行。毕竟保险就是转移风险的工具，你自己能扛住这个风险，就不用多花这份钱。

总结下来就一句话：你扛着整个家的主要收入，预算够就买；你不是主要收入，预算有限就先顾基础；你健康不好买不了基础的，有能买的就别错过；你自己钱够扛风险，那完全可以不买。

结语

回头再看最开始的问题：40岁买百万高端医疗险太贵，有没有必要？结论其实很直白：经济宽裕、身体符合投保条件，就值得安排，给自己家庭留一份兜底保障；要是手头紧张，或者健康条件不符合要求，也别硬扛，可以先选更便宜的普惠型补充医疗险过渡，等后续经济条件允许了再调整，不用硬扛保费影响日常开支，适合自己需求和钱包的，才是最靠谱的选择。

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