60岁以上高端医疗保险价格

引言

是不是人一过六十，再想找合适的高端医疗险就摸不着门道？心里是不是总犯嘀咕，这个年龄段买高端医疗险到底贵不贵？咱们今天就好好聊聊这个问题，你想知道的答案，都在这里说清楚。

一. 价格为啥差别这么大？

年龄是影响价格的第一大因素。同一款产品，60岁买和65岁买，价格能差出两千多块钱。年龄越大，出险概率越高，保费自然水涨船高。给六十出头的爸妈买，能早入不要拖，早买每年能省下不少钱。

健康状况对价格影响也不小。如果体检没什么大问题，只是有一点血脂高或者轻度脂肪肝，能按标准体承保，保费就是基础报价。要是已经有糖尿病、高血压之类的慢性病，要么需要加费承保，要么直接买不了。就拿张阿姨举例，张阿姨今年62岁，之前每年体检都只是轻度高血压，平时规律吃药控制得很好，投保的时候只加了百分之十五的保费就能承保，比完全买不了要划算很多。建议你买之前先把最近一年的体检报告整理好，如实填写健康告知，别隐瞒病情，不然最后赔不了反而吃亏。

保障范围宽窄不一样，价格差得更多。只覆盖住院和特需门诊的，一年几千块就能拿下。如果要加上私立医院、海外会诊之类的服务，价格会往上翻一倍还多。你要是平时就想在公立特需看病，不用硬挤普通病房，选只覆盖公立特需的就够，不用花冤枉钱加私立医院的保障。要是对就医环境要求高，想随时去私立医院看诊，再选包含私立医院的责任，多花的钱也能对应上更好的服务。

免赔额高低也会拉价格差。免赔额就是自己先掏的钱，一万免赔额的产品，比零免赔额的便宜一半还多。要是你已经有了基础的医保和老年医疗险，再补充高端医疗，选一万免赔额的就行，保费低，还能覆盖大额的住院花费，性价比足够。要是你想一点钱都不自己出，追求全额报销，再选零免赔的，就是保费会高一些，看你自己的预算来选。

缴费方式也会影响总花费。一次性缴一年的保费，比按月分期缴要省一些手续费，不少产品分期会额外收一点点手续费，累积下来一年也多花不少。如果你手头资金宽裕，尽量选一次性缴清，能省下一笔不必要的支出，也不用每个月记着扣款，省心又省钱。

二. 能报销哪些看病花费？

基础的住院费用肯定在报销范围内，不管是普通住院还是特殊病房的床位费、护理费、药品费，只要是符合条款要求的项目，都可以按约定比例报销。去年有一位62岁的张阿姨，肺部不舒服需要住院治疗，选了三甲医院的特需病房，整个住院下来花了12万，其中床位费、检查费、靶向药费用加起来，扣掉免赔额之后，保险公司报了10万多，剩下的自费部分不到1万，比她自己预想的支出少了很多。

门诊费用也大多可以覆盖，不管是日常看病的门诊挂号、检查开药，还是术后需要定期复查的费用，都可以按约定报销。很多60岁以上的朋友，年纪大了免不了有慢性病，需要经常跑医院看门诊开复查单，每次挂号拿药积累下来也是不少开销，买了符合要求的高端医疗险，这部分支出就能减轻不少负担。比如65岁的李叔叔，有高血压需要定期去医院做血压监测、调整用药，每个月门诊花费差不多三百多，一年下来也有四千多，这部分都可以按比例报销，相当于给自己省了不少零花钱。

很多特殊治疗项目也可以报销，比如放疗、化疗、器官移植后的抗排异治疗，还有介入治疗这类需要用到特殊设备和药品的治疗项目，都在保障范围内。68岁的王伯伯查出有恶性肿瘤，需要做免疫治疗，一个疗程的药品加治疗费用就要三万多，一共做了六个疗程，总花费超过20万，这些花费扣除免赔额之后，都得到了相应的理赔，不用为了凑治疗费卖房子找亲戚借钱，治疗过程也安心不少。

还有一些附加的服务花费也可以报销，比如异地就医的交通住宿补贴，住院需要请护工的护理费用，部分产品还能报销中医理疗、康复训练的相关花费。很多60岁以上的朋友腿脚不方便，住院之后需要做康复训练，或者有腰腿疼的老毛病需要定期做针灸推拿，符合要求的花费都能报销，不用为了省钱硬扛着不舒服。

需要提醒你，并不是所有花费都能报，既往症约定除外的项目，还有美容整形、养生保健这类非治疗必要的花费，肯定是不能报销的。买的时候一定要看清条款里的报销范围，问清楚哪些项目能报、哪些不能报，根据自己平时常看的项目选产品，比如平时常看中医的朋友，就优先选包含中医项目报销的产品，这样买了之后用的时候才不会出问题。

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三. 身体有小毛病能买吗？

60岁以上朋友大多会有一些基础小毛病，比如高血压、高血脂、轻度脂肪肝之类的，很多人一看到健康告知就发怵，怕直接被拒保，其实完全不用慌，大部分有小毛病的人群都是有机会投保的。

咱们说个真实例子，家住北京的张阿姨今年64岁，有五六年的高血压病史，平时按时吃降压药，血压控制得很稳定，每次体检血压都在正常区间，没有其他并发症，她找经纪人咨询的时候，顺利通过了多家产品的核保，只是核保结果里注明，和高血压相关的并发症住院费用，需要除外责任，其他疾病的保障责任都正常生效，张阿姨觉得完全能接受，当场就投保了，一年保费八千多，买到了需要的保障。

投保的时候，有小毛病一定要如实告知，千万不要抱着侥幸心理隐瞒病史。如果隐瞒了相关病史，后期理赔的时候，保险公司查到既往病史，很可能会拒绝赔付，保费白花不说，保障也没拿到，反而吃了大亏。

不同的小毛病，核保结果不一样，比如单纯的血脂偏高，没有其他血管问题，很多产品都可以正常承保；如果是已经做过小型手术，术后恢复得好，没有复发迹象，术后满一年，大部分产品也能正常投保；就算是糖尿病，只要控制得好，没有并发症，也有不少产品可以投保，只是会把糖尿病相关的并发症除外，其他保障不受影响。

给您一个可操作的建议，如果您身体有小毛病，可以提前整理好最近半年的体检报告、过往的就医记录、用药记录，投保的时候一起提交给保险公司，核保会更快，结果也更宽松，不要自己瞎猜能不能买，直接提交资料走核保流程就行，很多时候比你预想的更容易通过。

四. 怎样挑选合适您的方案？

如果您每年能拿出四五千元预算，身体没什么大毛病，可以选保障范围覆盖公立特需部、门诊住院都包含的方案，平时想挂专家号不用等太久，小病住院也不用挤多人病房，舒适度能提升不少。举个例子，六十五岁的张阿姨，平时只有轻微高血压，控制得很稳定，她每年花四千出头，买了覆盖特需门诊的方案，上个月因为慢性支气管炎去特需部挂专家号，开了进口药和雾化治疗，花了快三千，最后报销下来只花了不到两百，自己几乎没掏多少钱。

如果您预算只有两三千，只看重住院保障，那就优先挑只保留住院责任、砍掉门诊责任的方案，这样价格能降不少，杠杆率更高。比如六十一岁的李伯伯，平时身体不错很少去门诊，就怕突发大病住高价病房，他挑了只保住院的方案，每年只花两千八百多，去年做了个微创手术住特需病房，总费用七万多，报销下来自己只付了一万不到，大大减轻了经济压力。

如果您本身已经有了基础医疗险，只想要补充高端资源，那就挑只覆盖海外用药、靶向药、特药的补充方案，不用买全责任，省下来不少钱。比如六十七岁的王爷爷，已经买了基础医疗险，查出来恶性肿瘤后需要用进口靶向药，不在基础医保报销范围内，之前买的补充型高端医疗，刚好把这部分费用纳入保障，每个月几千块的药费能报销九成，不会给子女添太多负担。

如果您身体有一些陈年旧病，比如糖尿病、冠心病之类的，那别挑保障责任太全的高价位产品，先挑能正常承保、价格适中的产品，先把基础保障拿到手，不要因为追求全责任耽误投保。比如六十三岁的赵叔叔，有十年糖尿病史，好几家产品都要求加保费，他选了一家加费后每年三千五的产品，虽然价格比健康体高一些，但第二年因为糖尿病并发症住院，还是报销了五万多的费用，如果当时纠结价格没买，这笔钱就得全部自己出。

最后记得，一定要看清楚医院范围，如果你常去当地的公立三甲特需，就确认产品覆盖这家医院；如果倾向去私立医院问诊，就挑包含认可私立医院的方案，别买完才发现想去的医院不在保障范围内，白花钱还没法用。

五. 赔款怎么快速到账手里？

选支持直付服务的产品就能不用自己先掏钱垫款，赔款直接由保险公司和医院结算，不用你拿着一堆单据跑流程，这是最省心的到账方式。之前有位64岁的张阿姨，去公立特需部住院做微创手术，走的就是这家产品的直付服务，她到了医院只需要出示保险公司发的直付资格码，登记了个人信息，住院和手术的八万多费用，全程一分钱都没让张阿姨掏，出院也不用填任何理赔申请，当天就完成了结算，赔款直接就给到医院了，张阿姨拎包就能走，完全不用操心钱的事儿。

要是没办法走直付，那你提前把理赔需要的材料都准备好，也能让赔款到账速度快很多。一般来说，只需要准备好医院的诊断证明、收费单据、用药清单和你的身份资料，把这些材料提前理清楚，拍清晰的电子版上传给保险公司，不用等到出院再慢悠悠整理，能省出至少两三天的审核时间。有位61岁的李叔叔，平时做旅行出行，在外省市的公立医院做了急诊处理，他从看病开始就让家人帮忙把所有收费单据都整理好，看完病当天就把整理好的材料上传给了保险公司，审核通过之后，第三天一万多的赔款就打到了他的银行卡里。

要记住，买保险的时候就问清楚理赔的审核时效，别只看宣传，要问清楚常规案件几天出审核结果，大额赔款多久能到账，选多数理赔案例能在一周内出结果的产品，基本不会出现赔款拖好久的情况。别买那种只说能理赔，不说具体时效的产品，不然真出事了，等着赔款拿钱看病，拖上十天半个月，急的还是自己。

如果你身体状况不好，平时需要经常去医院复查拿药，那可以选支持线上理赔通道的产品，不用去线下网点交材料，手机上传就能提交申请，审核通过之后赔款直接打银行卡，不用跑线下折腾，对于腿脚不方便的60岁以上人群来说，线上理赔比线下方便很多，到账速度也更快。

还有一点要特别注意，投保的时候一定要如实填写你的健康信息，别隐瞒过往病史，不然真申请理赔的时候，保险公司因为信息不对需要重新调查，就会拖慢赔款到账的时间，只要你信息如实填，材料准备全，符合合同约定的理赔条件，赔款一般都会很快到你手里。

结语

综上，60岁以上高端医疗保险的价格，主要受年龄、身体状况、保障范围这些因素影响，从几千到几万都有，建议大家先捋捋自己的就医需求：如果平时偏爱去好医院、想住单人病房，预算充足就挑保障范围广一些的，一年保费大概几千到两万区间；要是只想着大病兜底，平时很少生病，挑基础保障款就行，一年几千就能拿下。像案例里的王叔叔，六十二岁身体没大问题，一年八千多就拿到了特需住院保障，真遇上住院还能直付，省去了不少麻烦，大家可以根据自己的预算和身体情况，对应选就好。

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