cigna高端医疗保险一年多少钱

引言

你是不是刷了好半天内容，还是没搞懂它一年到底要花多少钱？是不是担心踩坑买错了，花冤枉钱还得不到想要的保障？别慌，这篇文章就把大家关心的问题说清楚，帮你找到适合自己的答案。

一. 保费数额受啥影响

年龄因素直接影响保费数额，年龄越大，保费越高。比如三十岁的人投保，费用通常比五十岁的人低不少。因为年龄大的人身体出问题的概率更高，保险公司需要承担的风险更大，定价自然会高一些。如果你是刚步入职场的二十多岁年轻人，保费的门槛其实不高，不用听到高端医疗就觉得承担不起；如果你是四十岁以上的人群，也不用觉得保费贵到离谱，选择更贴合自己需求的保障范围就可以控制预算。

保障范围是影响保费的核心因素。你想要包含门诊报销，保费肯定比只报住院的要高；想要包含私立医院、特需病房的报销权限，保费也会往上走。举个例子，只保公立医院普通部住院的话，一年保费会低不少；如果加上私立医院门诊报销，保费就会高一些。你可以根据自己平时的看病习惯选，如果平时只去公立医院普通部，就不用额外加钱选私立医院的保障，省下来的保费可以挪去其他配置上；如果平时习惯看特需门诊，想要更舒适的就医环境，那增加这部分保障对应的保费支出也是合理的。

投保人数也会影响总保费。如果是个人投保，就只算一个人的费用；如果是给一家三口一起投保，总保费自然是三个人的费用加起来，不过不少保险公司会给家庭单一点优惠，整体算下来比三个人分开买便宜一些。如果是夫妻两个人带孩子一起投保，可以优先看看家庭投保的方案，能省一点是一点；如果只是给自己买，直接算个人保费就好，不用硬拉着家人一起投保凑优惠，按需选就对。

免赔额设置也会影响保费。免赔额就是你自己先掏钱付的部分，超过免赔额的部分保险公司才报。免赔额越高，保费越低；免赔额越低，保费越高。比如一万免赔额的方案，比零免赔额的方案每年便宜几千块都很正常。如果你平时身体不错，很少生病住院，只是想万一有大问题能托个底，选高免赔额的方案就很划算，能省不少保费；如果你平时经常看门诊、住医院，想要零门槛报销，那就选低免赔额的方案，虽然保费高一点，但报销的时候能少自己掏钱。

居住地也会对保费有影响，不同城市的医疗费用水平不一样，北上广等一线城市的医疗花费比二三线城市高不少，对应同类型方案的保费也会稍高一些。如果你生活在二三线城市，平时就在本地看病，选对应地区的方案就行，不用按一线城市的标准买多花钱；如果你经常去一线城市看病，那就要选包含一线城市医疗机构的方案，保费虽然稍高，但能满足你的就医需求。

二. 报销情况看实例

30岁的张女士是北京一家互联网公司的市场经理，因为平时工作压力大，长期熬夜，一年前体检的时候查出乳腺有结节，后来结节增长速度变快，医生建议她去公立医院特需部做微创手术，还说可以提前安排床位，不用排队等太久。

张女士之前考虑到特需部床位费、手术费都不在普通医保的报销范围内，自己要掏很多钱，一直犹豫要不要立刻安排手术。后来她想起自己配置了这份高端医疗险，翻了一下条款，确认特需部的住院、手术费用都在保障范围内，就安心办理了入院手续。

整个住院过程一共五天，术前检查费、手术费、床位费还有术后药费加起来一共19万出头，其中有6万块钱是医保目录外的进口耗材和用药。按照普通医保的报销规则，只能报销不到4万块钱，剩下15万都得自己承担。

张女士拿着这份医疗险投保后，保险公司直接和医院对接了直付服务，张女士办理出院的时候，只签了个字，一分钱都没付，所有费用都由保险公司直接和医院结算，省了找资料、填申请、等打款的一堆麻烦事。

从这个例子就能看出来，这类高端医疗险的报销优势很明显，不仅能覆盖普通医保报不了的特需部、进口耗材、自费药费用，还能提供直付服务，不用自己先掏钱垫付，大大减轻看病时候的经济压力和流程负担。建议大家投保的时候，一定要确认清楚直付服务覆盖的医院范围，还有自费项目的报销比例，别等住院了才发现自己选的计划不支持对应医院的直付，还得自己跑流程报销。

三. 分龄定制更精准

20到30岁的刚工作没多久，大多还没有结婚生子，平常最多的就是加班熬夜，偶尔应酬出差，也可能需要应对出差途中的意外，或者换季感染的疾病。这个年龄段预算不算高，可以选只覆盖住院报销、免赔额稍高一点的方案，一年下来保费也不会太高，把大风险兜住就够用。如果平时偶尔想去私立医院看门诊，预算也能承受，也可以加基础的门诊责任，不用选太全的海外就医之类的内容，贴合自己的日常需求就好，不用多花冤枉钱。

30到45岁的大多上有老下有小，自己是家庭的经济支柱，加上这个阶段身体开始出小毛病，血压、血糖可能开始有波动，不少人还要兼顾日常体检、改善就医体验。这个阶段如果预算充足，建议选包含住院、门诊、体检，还有特需病房的方案，这样平时生了小病不用挤公立医院的普通门诊，直接去环境更好的诊室看诊，拿到报销也省心；如果预算一般，可以保留住院和特需病房的核心保障，暂时去掉常规体检的内容，先把大病风险兜住。

我身边有个38岁的张姐，就是选了带特需病房的方案，去年她查出有良性结节需要切除手术，直接预约了公立医院特需病房，不用等床位，术后报销下来，自己只花了几千块检查费，大部分费用都报了，也不耽误她照顾家里上初中的孩子，还不影响工作，这个方案对她来说就刚好合适。

45到60岁临近退休，不少人已经有基础慢性病，也更在意日常看病的舒适度，而且这个年龄段本身保费会随着年龄上涨，如果身体还算健康，预算充足的话，可以选包含常用慢性病用药报销、特需门诊、住院全报销的方案；要是预算有限，优先保留住院和大病治疗报销，去掉非必须的美容矫正、常规体检这类内容，把钱花在核心保障上，毕竟这个年纪最担心的就是突发大病需要大额治疗费用，优先把这部分兜住才稳妥。

60岁以上已经退休了，这个阶段能投保的方案本身可选范围不大，年龄越大保费越高，如果本身没有太多基础疾病，想要改善日常就医体验，预算允许的话选涵盖住院、门诊和普通私立医院的方案就行，不用选太高端的海外治疗责任，日常国内就医已经能满足需求。要是身体已经有不少基础毛病，只要能通过投保审核，优先选能覆盖日常住院费用的方案就可以，不用追求太全的责任，贴合自己的实际需求就够了。

图片来源：unsplash

四. 健康状况要如实

很多人买保险的时候都会犯一个错：觉得身上一点小毛病不碍事，不说也没关系，最后理赔的时候出问题，哭都没地方哭。

我身边就有这么一个真实的例子，张姐今年42岁，收入不错，想给自己买一份高端医疗，好几年前体检就查出有甲状腺结节，当时分级也不重，她自己没当回事，买的时候想着这点小事保险公司不会计较，就没填在健康告知里，一年交的保费也不算少，她一直觉得自己这份保障买得挺踏实。

结果买了之后第二年体检，发现结节进展需要做手术，前前后后治疗加上住院，花了快十八万，她信心满满地去申请理赔，没想到保险公司调阅了她之前的体检记录，发现她投保的时候没有如实告知这个结节，直接作出了拒赔决定，还解除了保险合同，扣掉手续费只退了一点点保费，张姐这时候才后悔，当初怎么就贪省事没说清楚。

其实这个险种对健康告知的要求，比普通医疗险宽松一些，但这不代表你可以隐瞒已经知道的健康问题，只要是你之前体检查出来、去过医院看过、吃过相关药物的问题，都要老老实实地填进去，别抱着侥幸心理蒙混过关。

要是你记不清自己具体的体检结果，或者不确定某个小毛病要不要告知，你可以把自己已知的情况都写清楚，让保险公司去核保，就算核保结果是加费或者除外相关责任，也比你隐瞒之后被拒赔强，至少其他的保障还能正常用。

最后再给大家提个醒，买这个保险就是为了关键时刻能拿到理赔，千万不要在如实告知这一步偷懒，你说清楚自己的健康情况，保险公司正常承保，之后真出事才能顺顺利利拿到钱，这才是买保险的意义。

五. 投保步骤这样选

先理清楚自己的核心保障需求，别上来就盯着保费砍价。咱们举个实际例子，比如你是常年在一线城市大医院看病，偶尔还要带孩子去私立医院看儿科，那需求就优先给门诊报销留额度，尤其是私立医院和特需部的报销比例得放宽，别为了省几百块，把这块砍没了，真到用的时候只能后悔。如果你就是想给自己备着，应对可能的大额住院治疗支出，平时很少去医院看门诊，那就可以适当降低门诊的报销额度，拉高住院的保障限额，这样保费还能省出一大块，符合你的实际需求。

拿到不同的方案之后，先对着免赔额、等待期、免责条款这三点逐句看，别嫌麻烦。免赔额就是需要你自己掏钱的部分，有的方案免赔额高，对应的保费就低，如果你只是用来应对大额风险，选高免赔额没问题，要是想平时看个门诊都能报，就得选低免赔或者0免赔的方案，这个要根据自己的需求对应好。等待期就是投保之后多久出险才能赔，一般医疗险都有等待期，记得别刚过等待期就出险，这种情况保险公司会核查投保前病史，只要你之前如实填了健康告知，就不用怕，但如果没如实填，很可能赔不了。

健康告知一定要如实填写，别抱着侥幸心理隐瞒病史。我认识一个朋友，之前查出甲状腺有小结节，怕保费涨就没填，结果后来做甲状腺手术申请理赔，保险公司查到了之前的体检记录，直接拒赔了，保费也退不了多少，亏大了。要是你有一些小毛病，比如高血压、结节之类的，也别害怕，大部分情况都可以提交体检报告给保险公司核保，核保会给出相应的结论，要么加费承保，要么除外责任，实在不行还能换方案，千万别自己隐瞒。

选好方案之后，要确认缴费方式，大部分方案可以选年交，也有少数支持月交，月交的话每个月压力小一点，总的保费会比年交稍高一点，你可以根据自己的月收入情况选，如果每月收入稳定，想分散压力就选月交，如果每年能拿出一笔闲钱，选年交更划算。缴费的时候要看清楚扣费时间，别因为忘记存钱导致保单失效，失效之后再复效，还要重新算等待期，很耽误事。

最后买完保单，一定要保管好电子保单和保险公司的理赔联系方式，别买完就扔在一边不管了。平时去医院看病，要是用到保险，提前给保险公司打个电话报案，说清楚自己的情况，大部分合作医院都可以直付，不用你自己先掏钱再报销，省了很多麻烦。要是需要自己先掏钱的，记得收好所有的缴费单据、诊断证明、处方，按照要求提交给保险公司，一般一周左右就能拿到理赔款，整个流程也不复杂。

结语

看到这里你应该明白，它的保费没有固定统一数字，会跟着你选择的保障范围、年龄、健康状况浮动，整体而言从几千到几万区间都有可能。如果你年轻、预算中等，选择只涵盖住院、特需部保障的计划，一年几千块就能拿下；如果是一家三口配置，需要包含门诊、国际部，年龄也偏大，费用会高一些。买之前先捋清自己的需求：如果你是习惯去公立医院特需部、私立医院就医，需要更舒适的就诊体验，或是希望能覆盖更多自费诊疗项目，可以根据自己的预算调整保障范围，选最合适的就好，不用盲目选贵的。

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