公司买意外险和五险区别 未成年骑行意外险怎么买

引言

你是不是分不清公司给买的意外险和五险到底差在哪？家里有喜欢骑车的未成年娃，想给添份保障又不知道从哪下手？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一.企业五险同意外险对比分析

企业五险包含养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险，是国家强制要求企业为员工缴纳的保障，覆盖了职场人生活里的基础保障需求。其中和意外相关的只有工伤保险，工伤保险只保员工在工作时间、工作场所内，因为工作原因发生的意外，上下班途中的合理路线意外也能保，但除此之外的时间发生意外，工伤保险一律不赔付。

我身边就有现成例子，我一个做行政的朋友，周末跟家人出去玩的时候骑电动车不小心摔骨折，花了八千多块治疗费。她一开始想着自己有五险，总能报销一部分，结果去问才知道，这次意外不是工作相关，工伤保险根本不赔，最后只能走医疗保险报销一部分，自己还掏了四千多。如果当时她有公司额外买的意外险或者自己买的意外险，剩下这四千多基本都能报销，能省下不少钱。

很多公司会给员工额外买团体意外险，这是企业给员工的额外福利，和五险完全是两个东西。公司买的意外险不管是工作时间还是下班休息时间，只要发生符合合同约定的意外，都能赔，不管是不是因为工作引发的意外都管。报销范围也不一样，五险里的医疗保险有起付线，自费药和进口器材很多都不能报，意外险的意外医疗责任，很多都能覆盖这些五险报不了的部分，能帮个人少掏钱。

两者缴费方式也不一样，五险是企业和个人共同缴费，每个月直接从工资里扣一部分，个人不用单独跑手续，公司会统一办理。公司买的团体意外险，一般都是企业全额承担保费，不需要个人出钱，就算离职之后，这份团体意外险的保障就会跟着失效，因为它是绑定企业职工身份的。

给大家直接说可操作的建议：不管公司有没有给你买团体意外险，自己最好都补充一份个人意外险。要是公司已经买了团体意外险，你可以买一份保额不用太高、侧重意外医疗的个人意外险，价格一年也就一两百块，就算你换工作离职，个人意外险不会受影响，保障不会断。要是公司没买团体意外险，更要自己买一份，选的时候优先挑意外医疗保额高、能报自费药、没有免赔额或者免赔额低的，这样遇到意外的时候，能最大程度帮你分担医疗费用。

二.少儿骑行意外防护选购策略

先给你划第一个重点：咱们国家交通规则明确，不满年龄的未成年人不能骑车上道路，所以这类意外险大多是保障在封闭园区、小区休闲广场、郊外非机动道路这类非公共道路上骑行练习、休闲玩耍的情况，买的时候一定要先看清楚保障范围，别买错了适用场景，白花钱还拿不到赔付。

我给你说个身边真事，我家楼下张姐家的儿子今年10岁，周末总在小区广场跟着爸爸练平衡车、山地车，上个月拐弯的时候没控制好方向，撞到了广场的石墩上，胳膊擦了好大一片伤，还缝了两针，总共花了快一千二百块的清创缝合费，之前张姐提前给孩子买了专门针对未成年休闲骑行的意外险，最后除去社保报销的部分，剩下的符合要求的花费都按条款报了，自己只花了一百多块的挂号费，要是没买这份保险，这笔钱就得全自己掏，这下张姐身边好几个有喜欢骑车的娃的邻居，都跟着配置了。

买的时候一定要优先选侧重意外医疗责任的产品，不用选带太多花哨附加责任的。小朋友骑行最多的意外就是擦伤、碰伤、崴脚，严重一点可能骨折，这些都属于意外医疗的报销范畴，选能覆盖门诊和住院报销、免赔额低、报销比例高的就可以，别选捆绑了理财责任的，不仅价格贵，保障还不贴合需求，对普通家庭来说不划算。

填投保信息的时候一定要核对好被保人的年龄，绝大多数这类意外险都有明确的年龄限制，不同年龄阶段能买的产品不一样，而且一定要由未成年人的父母或者合法监护人来投保，身份信息、联系方式这些都要填准确，要是年龄填错了，后续真出事申请理赔，很容易出纠纷。

不同家庭可以按自己的预算选，普通工薪家庭，一年只需要花几十块钱就能买到够用的保障额度，经济条件好一点的，可以适当提高意外身故和伤残的额度，缴费大多是一年一交，买一次保一年，每年到期根据孩子的情况再调整就行，不用买长期交的，灵活调整更合适。

三.根据经济实力定制保障清单

如果你刚入职场，每月除去房租、吃饭，剩下的结余不多，那优先把基础保障做扎实就行，不用追求高额度、多责任的捆绑套餐。就拿刚毕业在便利店打工的小周来说，每个月结余也就一千多，他给自己配的就是一年两三百的基础意外险，刚好覆盖日常上下班、出门跑业务的意外风险，保费压力小，也补上了公司五险没覆盖到的意外身故伤残和门诊报销缺口，对这个阶段的他来说就足够了。

如果你已经工作几年，有了几万块的积蓄，日常还会经常骑车通勤、周末自驾出门，那可以在基础款之外，稍微提高一点意外保额，再加上额外的交通意外责任。比如做新媒体运营的阿凯，每个月有几千块结余，他每年花不到八百块，就把意外保额提到了五十万，还加上了骑行、公共交通的额外赔付，万一出门遇到状况，赔付的钱能覆盖康复期的生活费，不用动自己攒的买房首付，平衡了保障和存钱的需求。

如果你是上有老下有小的中年家庭支柱，日常还要经常出差跑项目，那建议把意外保额做足，同时重点关注医疗报销的范围。比如做装修监理的老郑，每个月收入比较稳定，还有一定结余，他每年花一千多块，把意外保额做到了一百万，而且选了不限社保目录报销的意外医疗责任，万一在工地磕碰受伤用了进口的缝合材料，也能走报销，不用自己掏一大笔钱，能避免一场意外拖垮整个家庭的积蓄，对整个家庭的保障来说都是很稳的选择。

如果你家孩子平时爱骑车，家里预算又有限，那就选一年一两百的少儿专属骑行意外险就行，只保意外医疗和身故伤残，不用买捆绑了重疾、理财的打包产品。就像小区里的张姐，家里刚买了房，每个月要还贷款，她给孩子买的就是一年一百多的基础款，上次孩子练平衡车摔破膝盖缝了五针，花了一千八百多，几乎全报了，花小钱就解决了大问题，完全够用。

如果家里预算比较宽松，想给孩子做更全的保障，那可以选加上了意外住院津贴、紧急救援服务的版本。比如孩子跟着俱乐部去周边骑行，万一出了状况需要送医，有的产品能报销救援的费用，住院每天还能给一笔津贴，弥补家长请假陪护的误工费，虽然保费贵个两三百，但保障更全，适合预算充足的家庭选择。

图片来源：unsplash

四.理赔期间关键准备事项提示

第一，发生意外之后，第一时间固定好现场的完整证据。如果是骑行途中和其他路人发生碰撞，或者自己摔倒碰到了路边的公共设施、绿植障碍物，别着急挪车离开，也别忙着清理身上的伤口就走。先拿出手机，从不同角度拍清楚事故发生的位置，拍清楚车辆的受损情况，拍清楚你身体受伤部位的状态，连身边散落的物品、路边的标识都可以拍进去，这些照片能帮保险公司快速理清事故责任，不会因为责任划分不清耽误理赔进度。就拿之前一位家长给孩子申请理赔的案例来说，孩子周末跟着家长去城郊绿道骑行，不小心撞到了绿道边上凸起的路牙石，车把歪了，孩子膝盖也磕出了深口子，家长当时就拍了路牙石的位置、孩子摔倒的位置、孩子伤口和歪掉的车把，后来提交材料的时候，这些照片一下子就帮保险公司确认了意外发生的过程，没几天理赔款就到账了。

第二，要在保单约定的时间内通知保险公司。不少人觉得先养伤，等伤好了再找保险公司也不迟，结果错过了约定的报案时间，最后给理赔增加了很多不必要的麻烦。不同的保单对报案时间有不同的要求，大部分都要求发生意外之后的三到十天内报案，别拖着，越早报案，证据保留得越完整，理赔流程走得也就越快。如果确实因为伤情严重没办法自己报案，也可以让家里的直系亲属帮着报案，现在大部分保险公司都支持线上报案，打官方客服电话、在官方公众号或者APP上都能提交，操作起来很方便，不用专门跑线下网点。

第三，一定要去保单认可的医疗机构就诊，别随便找私人诊所。大部分意外险都要求去二级及以上的公立医院普通部就诊，如果去了不符合要求的医疗机构，很可能没办法理赔。如果是意外发生之后需要紧急处理，先去附近的诊所做紧急包扎止血这种操作是可以的，但是后续的正式治疗一定要转到符合要求的医院去，保存好所有的就诊资料。

第四，整理好所有需要提交的材料，一件都别落下。申请理赔一般需要提供被保险人的身份材料、事故说明、医院开出的诊断证明、所有的医疗费用发票、费用清单、检查报告，如果涉及到伤残，还需要提供专门的伤残鉴定报告。这里要提醒大家，医疗费用的发票一定要保存好原件，很多保险公司只认原件，如果你用原件去其他地方报销过，也要提前和保险公司说明情况，开出对应的分割单，不然很可能没办法正常理赔。

第五，等待理赔审核的过程里，积极配合保险公司的调查就行。如果保险公司需要补充材料，按照要求及时提交就可以，不用过度紧张，只要你发生的意外符合保单的保障范围，材料也准备齐全，一般都能顺利拿到理赔款。

结语

总结一下哦，公司买的五险是基础法定保障，覆盖工伤、医疗这类基础需求，而公司买的意外险是额外的补充保障，能覆盖五险报销不了的自费部分，还能给身故、残疾额外赔付，二者搭配才更稳妥。给未成年买骑行意外险的话，一定要找监护人作为投保人，认准符合孩子年龄的产品，优先挑带意外医疗责任的，别选带理财功能的花架子产品，根据自己的预算选额度就好，遇上意外记得第一时间留好现场资料，去正规公立医院就诊，保管好发票原件才能顺利理赔。

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