儿童中高端医疗险什么意思

引言

不少家长选儿童医疗险的时候，都刷到过“儿童中高端医疗险”的说法，会不会心里打鼓：这到底是啥？真的需要给自家娃买一份吗？别着急，这篇就给你把问题说清楚，让你看完心里有数。

一. 就医选择权在哪块地方

现在孩子生病了，多数家长第一反应都是去公立普通门诊排号，一排队就是大半天，孩子本来难受，还要挤在人堆里待好几个小时，家长看着也心疼。而儿童中高端医疗险，第一个优势就是给了家长和孩子选更好就医环境的权利，不用硬挤普通门诊熬着。

我朋友家的4岁宝宝之前得了反复不愈的过敏性鼻炎，公立普通门诊每次都只开点抗过敏药，孩子吃了效果不好，还总犯。她一开始想挂公立儿童专科医院的特需号，但是普通的百万医疗险只能报普通部的费用，特需门诊得自己掏钱，一次看诊加检查小一千就出去了，要是多去几次，负担真不小。后来她给孩子买了儿童中高端医疗险之后，直接约了特需门诊的专家号，不用排队，专家给孩子做了详细的过敏原检测，调整了用药方案，没几个月孩子鼻炎就控制住了，所有费用也都走了医疗险报销，没花多少钱。

建议预算够的家长，优先选能覆盖公立特需部、国际部的产品，不要只盯着普通部报销。尤其是一线城市、新一线城市的家长，这些地方优质的特需资源很多，孩子生病能少遭不少罪，节省出来的时间精力，对家长和孩子来说都很重要。

如果你家附近有口碑不错的私立儿科诊所，也可以挑包含私立机构报销的产品。我家小区旁边就有一家口碑很好的私立儿科，孩子发烧感冒去看，不用排队，医生可以给孩子做详细的检查，还会耐心给家长讲护理注意事项，比挤大医院舒服太多。有一次我邻居家孩子半夜突发高烧，她直接带孩子去了附近的私立儿科，走医疗险报销，看完就拿药回家退烧，不用在大医院急诊熬好几个小时，太省心了。

要注意，不是所有儿童中高端医疗险都能报私立机构，部分便宜一点的产品只覆盖公立特需，买之前一定要看清楚条款，明确写清楚可报销的医疗机构范围，再决定要不要买。如果你想给孩子安排私立体检、日常疫苗接种的报销，也需要提前确认好这部分责任包含在保障范围内，不要买完之后才发现用不了。

二. 既往症能不能被承保

先说观点，不同产品规则不一样，不是所有既往症都一概拒保，也不是所有情况都能随便承保，大家一定得留意。

我闺蜜家孩子刚满三岁，出生时因为肺发育不完全住过一周保温箱，出院之后复查各项指标都正常，平时身体也很少生病。闺蜜一开始怕通不过投保，去咨询的时候，不少产品都可以正常承保，不用加费也不用除外，就是要求把出院小结和历次复查报告全部上传给保险公司核保。最后闺蜜按要求提交了材料，没几天就顺利承保了，这种恢复良好的新生儿小问题，大多都能顺利过。

还有个情况，我楼下的宝妈，孩子刚出生就查出来有卵圆孔未闭，医生说大部分孩子能自己长好，不用手术，只有少部分需要干预。宝妈带孩子买医疗险的时候，大部分产品会要求孩子满一岁之后做心脏彩超复查，结果显示已经闭合就正常承保，要是还没闭合，就会把心脏相关的责任除外，其他部位的保障还是正常给，不会直接拒保。

要是孩子有比较明确的、长期控制不好的慢性病，比如经常发作的哮喘，或者先天性的发育问题，这种情况大多会除外相关责任，要是情况特别严重，也可能会拒保。不是说有既往症就一定买不了，只是能拿到的承保条件会差一些。

给大家说几个可操作的建议：第一，投保的时候一定要如实写，别觉得孩子之前生病没人知道就隐瞒，保险公司核保能查到医院的就诊记录，真查出来隐瞒，后面理赔直接拒赔，白交好几年保费，亏到姥姥家。第二，如果孩子的旧病已经完全治好，好几年没复发，一定要把所有的复查报告都整理好一起交上去，恢复得越好，越容易拿到好的核保结论。第三，如果一家产品核保结论不好，可以换一家再试试，不同公司核保尺度不一样，换一家可能就能拿到正常承保的结果。别嫌麻烦，多试几家对自己只有好处。

图片来源：unsplash

三. 保费投入大概多少额度

咱先直接说结论：给孩子买儿童中高端医疗险，保费得跟着自家的实际情况来，别打肿脸充胖子，也别图便宜买了没用的保障。

我家楼下开水果店的刘姐，夫妻俩一年纯收入二十多万，儿子从小体质弱，一到换季就咳嗽肺炎跑医院。他们之前想给孩子买儿童中高端医疗险，一开始有人推荐一年交三万多的方案，把刘姐吓了一跳，后来调整了方案，选了带一万免赔额，只覆盖公立医院特需部和本地几家口碑好的私立儿科的计划，一年交八千多，刚好在他们能承受的范围里，既拿到了想要的就医便利，也没给家里添负担。

如果是刚工作没几年的年轻爸妈，家庭年收入在十万到二十万之间，还有房贷车贷要还，那建议把年度保费控制在五千到一万之间就够了。可以选带五千到一万免赔额的计划，免赔额就是得自己先掏钱、超过部分保险才报的额度，有免赔额的计划保费会低不少，平时小感冒小磕碰去社区医院花不了多少钱，真要是遇上需要住院的大病，超过免赔额的部分就能走保险报销，性价比不错。

要是家庭年收入在二十万到五十万之间，愿意多花点钱换更好的就医体验，可以把保费预算放到一万到两万之间。这个预算就能选零免赔额的计划，还能拓展到更多城市的私立医疗机构，不少额外的儿童专科检查、护理服务也能包含在内，平时孩子发烧，不用挤公立普通部的通宵门诊，直接去私立诊所就能看，报销下来自己花不了多少钱，体验好很多。

如果是年收入五十万以上的家庭，对就医环境和服务要求比较高，可以把预算放到两万以上。这个预算能拿到更全的保障，比如覆盖公立国际部、更多全国连锁的高端私立医院，还能包含一些特殊的儿童康复、齿科护理、疫苗接种之类的额外服务，不用排队，能给孩子更好的就医待遇。

最后给大家一个可操作的小建议：拿家庭年度可支配结余的5%到10%来做这个保费预算就合适，别为了买这份保险，挤占了孩子的教育储蓄或者家庭日常开支，适合自己家底的，才是对的。

四. 报销手续复杂吗

大部分普通少儿医疗险，报销都得你自己先掏钱垫付所有住院、检查、治疗费用，出院之后攒一堆单据、诊断证明、费用清单，自己整理好拍照上传或者寄给保险公司，等好几个工作日审核，才能拿到报销款。本来孩子生病就够熬心费力了，还要抽时间跑报销，不少家长都吐槽说累上加累。

选儿童中高端医疗险的时候，优先挑带直付服务的产品，这能省超多事儿。我给你说个真事儿，我闺蜜家娃上周突然急性喉炎发作，夜里呼吸困难，直接去了合作的私立医院。闺蜜到了之后只需要出示保险公司给的电子直付卡，登记完孩子信息，全程一分钱都没掏，医院直接和保险公司对接结账，出了院闺蜜拎着包就带娃走了，完全不用她管报销的事儿。

还有一种是预授权服务，就是如果你要做住院手术或者比较贵的特殊治疗，提前给保险公司打个招呼说一声，保险公司确认在保障范围内之后，就会给医院发预授权通知，后续还是走直付流程，不用你垫钱，这个服务也是很省心的。

如果选的产品没有直付，报销也不会太复杂，但确实要麻烦一点。你需要留好所有的单据，包括门诊病历、缴费小票、检查报告、出院小结，每一项都不能丢，然后按照保险公司要求上传到官方平台，一般三到七个工作日就能审核打款，只要材料齐全，也不会出什么岔子，就是得你自己跑这么一步。

给你个实用建议，如果你平时工作特别忙，很少有空处理这些琐事，就一定要选带直付的责任，多花一点预算换省心，很值。如果你能接受偶尔跑一下报销流程，也可以选不带直付的产品，保费还能便宜一些。另外买的时候一定要看清楚条款，哪些机构支持直付，哪些只支持事后报销，别等用到了才发现选的不对，耽误事儿。

结语

其实说白了，儿童中高端医疗险，就是给孩子多一份更好的就医选择，不像普通医疗险只能报公立医院普通部，它能满足咱们家长想给孩子更舒适就诊体验的需求。如果你家预算够，希望孩子看病不用挤拥挤的普通门诊病房，能更快挂上号，那就可以选。预算有限就优先配好百万医疗险，不用硬挤这班车。不管选不选，都记得看准条款内容，按自家实际情况来配就对了。

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