msh高端医疗保险骨折能赔偿多少

引言

生活里不少人都有过这样的疑问，买了这款高端医疗保险，万一不小心摔着碰着骨折了，到底能赔多少钱呢？是不是不同情况赔的钱也不一样？本文就来给你说清楚这个问题。

一. 骨折花费账单大概多少元？

我之前接待过一位32岁的用户，周末跟朋友去郊外露营，踩空了台阶摔下来导致桡骨远端骨折，选了离家近的公立医院特需部。最后结算的时候，拍CT、打石膏、专家诊疗加上三天特需病房住院，一共花了大概一万八。其中医保报销不到七千，自己要掏一万出头，对普通工薪家庭来说，这笔不小的支出还是挺让人头疼的。

如果不小心摔成了更严重的骨折，比如股骨颈骨折需要做置换手术，选公立普通部的话总费用大概在三万到六万，要是想选更好的人工关节，费用还会往上走。如果想找经验更丰富的专家、住更安静舒适的单间，转到特需或者国际部，总费用差不多要八万到十二万，这时候医保能报的比例更低，自己要承担的部分可能超过五万。

现在很多年轻人喜欢玩滑雪、骑行、冲浪这类运动，要是运动的时候受伤骨折，想选私立医院的骨科中心治疗，因为私立医院不用排队、术后护理更贴心，但是费用也更高。我有个26岁的用户，滑雪摔伤导致胫骨骨折，在私立骨科中心做了微创固定手术，加上术后康复训练，总费用快十五万，医保一分都报不了，全部都得自己掏钱。

还有不少中老年朋友因为骨质疏松容易发生脆性骨折，比如髋部骨折，不少人想请专家做微创手术、术后请专业护工护理，要是住私立康复机构调养三个月，手术加康复的总费用能超过二十万，这个数字对很多普通家庭来说，都是一笔不小的负担。

所以你看，骨折的花费跨度很大，从几千到几十万都有可能，不同的就医选择、不同的骨折严重程度，最终要掏的钱差得特别多。如果你的预算比较宽松，平时有去私立医院、特需部看病的需求，一定要提前做好保障，别等受伤了才发现要自己扛大笔费用。如果你平时只去公立普通部看病，也要算算自己能承受的自费额度，再选对应的保障内容。

图片来源：unsplash

二. 合同藏着赔付比例有啥坑？

我前阵子碰到一个用户，骑电动车摔了胳膊骨折，本来以为买了这个高端医疗，所有费用都能按说的比例报销，结果最后算下来，自己多掏了小两万，就是没看清楚合同里赔付比例的细节。

首先，公立医院普通部、特需部和私立医院，赔付比例不是统一的。很多人只记住了宣传里说的高赔付比例，没注意到这个比例只对应公立医院普通部，要是你选了特需部或者私立医院，赔付比例会降不少。比如刚才我说的那个用户，他嫌公立医院普通部床位挤，选了特需病房，原本说的赔付比例直接降了两成，光床位费和护理费就多掏了大几千。

其次，进口耗材和进口钢板的赔付比例有单独约定，不是所有骨折用到的耗材都按普通医疗费用算。不少合同里明确说了，要是用到进口骨科耗材，赔付比例比普通费用低，有的甚至单独定了限额。还是那个用户，他骨折需要用进口钢板，合同里说进口耗材只能报七成，这块钢板本身就三万多，一下就少报小一万，他之前根本没注意这段约定。

第三，免赔额的设置也会影响最终赔付，不是总花费乘以比例就完事。很多人把免赔额当小事，觉得反正没多少钱，其实免赔额和赔付比例叠加起来，差额会比你想的大。比如你选了一万免赔额，总花费十万，赔付比例八成，不是直接赔七万二，要先扣掉一万免赔额，剩下的九万再按八成算，一下子就少赔八千。要是你选了低免赔额的方案，每年保费会贵一点，但真出事的时候能多赔不少。

第四，特殊治疗项目赔付比例也不一样。比如骨折之后需要做康复理疗，不少合同里对康复类项目的赔付比例会比手术治疗低，有的还限定了整个治疗期间康复费用的总额。有个阿姨骨折术后做康复，花了八千多康复费，最后只报了四千，就是因为没留意合同里康复项目的赔付比例约定，早知道就调整治疗安排了。

给你个直接的建议，签合同之前，直接翻到赔付比例那部分，把不同医疗机构、不同费用项目的比例都标出来，一条一条核对清楚，别光记着宣传里的那个比例。要是拿不准，就把容易出问题的耗材、康复、特需这几项单独拎出来，问问经纪人具体怎么算，把最终赔付的算法落实清楚，别等出事了才拍大腿。

三. 预算高低怎么选才划算？

学生党或者刚毕业参加工作的年轻人，每月到手工资不算多，大部分要付房租、吃饭，能匀给保险的预算本来就有限，可以选带免赔额的版本。免赔额就是骨折之后，需要你自己先掏一部分钱，超过免赔额的部分保险公司再赔，这种设置的好处是每年交的保费更低，能把保额留出来覆盖大的治疗开销，刚好匹配年轻人预算不多、怕万一出大事没钱治的需求。

比如我认识一个刚毕业一年的设计岗姑娘，每月到手不到六千，每个月攒一千块预备当存款应急，她选了一万免赔额的版本，一年只需要四千多块保费，分摊到每个月才三百出头，不会给日常开销添负担。前段时间她骑车赶方案的时候被电动车刮倒，胳膊骨折，需要打进口钢板，加上手术费、术后康复一共花了七万八，自己只出了一万免赔额，剩下六万八都按约定赔了，要是她选无免赔额的版本，一年保费要八千多，对她来说压力就太大了。

如果是工作五到十年，已经有稳定存款，家庭年收入在二十万到五十万之间的中产家庭，可以选五千免赔额或者无免赔额的版本。这个阶段大家更在意就医体验，想骨折之后不用挤公立医院的普通病房，能直接去特需部或者私立医院找专家做手术，不用排队等床位，这个预算区间的配置，刚好能满足这样的需求，每年保费也就比带高免赔额的版本多几千块，对于稳定收入的家庭来说完全能承担。

要是已经退休，或者家里有老人需要配置，预算充足的话优先选覆盖康复护理的无免赔版本。老人骨折之后不是做完手术就完事了，后续需要做康复训练才能慢慢恢复行动能力，公立的康复床位很难排，高端医疗能覆盖私立康复机构的费用，这笔费用其实不算少，要是自己掏可能大几万就出去了，提前选好匹配预算的方案，不用为了花钱纠结，老人恢复起来也更安心。

还有一种情况，就是已经买了基础的百万医疗，只是想补一个高端医疗提升骨折之类意外门诊住院的就医体验，这种只需要控制保费在家庭年收入的百分之三以内就可以，不用买太高配置，选只覆盖公立医院特需部和普通私立的版本就行，既补了基础医疗的保障缺口，又不会多花冤枉钱，性价比最合适。

四. 就医可直付还是需先垫付？

我直接说观点，选这款产品，一定要优先选带直付功能的计划，尤其是骨折这种突发状况，直付能帮你省超多麻烦。

之前我身边有个32岁的朋友，周末跟同事去爬郊外的小山，下山的时候脚踩滑了，直接崴了一下，当时就站不起来，同事打了急救车送到离家近的私立医院。拍了片子发现是脚踝粉碎性骨折，需要立刻做复位固定手术，还得住院观察三天。

这位朋友买的就是带直付功能的对应高端医疗计划，他去医院挂号的时候，只出示了对应的保险权益卡，医院直接跟保险公司对接了信息，整个住院、手术、检查的费用，全部由保险公司跟医院直接结算，他从头到尾没掏过一分钱，连交押金的环节都省了。

手术做完之后，他躺在病床上，就只需要好好养着，家属也不用跑上跑下凑押金、整理材料走报销，不用先掏大几万的手术费，也不用等好几个工作日等赔款到账，体验特别省心。

反过来我再给你说个反例，之前有个刚毕业的小年轻，选计划的时候为了省点保费，选了不带直付，只支持事后报销的版本。他骑电动车跟人错车，摔了手臂骨折，去公立医院特需部治疗，当时就得交三万块押金，他刚工作没多少积蓄，还是临时找父母转的钱。

治完之后，他还得把所有的收费票据、诊断证明、出院小结全部整理好，一页一页复印，提交给保险公司审核，审核还要等三到七个工作日，钱才能打过来，那段时间他一边吊着胳膊养伤，一边跑保险公司交材料，折腾了快半个月才把报销流程走完，本来养伤就累，还得额外费这些功夫，特别闹心。

给大家具体的建议：如果你是经常出差、手头流动资金不算多的年轻人，直接选带直付的计划，哪怕保费稍微高一点点，也比出事的时候先掏一大笔钱，再折腾报销舒服太多。如果你已经有一定积蓄，就是想要更低的保费，可以选不带直付的计划，但一定要记得提前整理好所有的票据，别漏了材料耽误报销。

还有一点要提醒大家，哪怕选了直付计划，也要提前确认你去的医院是不是在直付合作范围内，不同计划合作的直付医院不一样，去之前打个电话给保险公司确认一下，省得白跑一趟。

结语

说了这么多，最后给你一个准话：这种高端医疗险骨折赔偿多少，得看你选的免赔额高低、实际花的治疗费用，还有选的保障范围。如果你选了零免赔，且骨折花费都在保障责任范围内，合理的医疗费用基本都能覆盖；要是选了一万免赔额，那得先扣掉一万免赔额再赔。举刚才打网球骨折的例子，朋友当时选了五千免赔额的计划，总共花了三万八的治疗费，扣掉免赔额之后，剩下的三万三全都走了保险直付，自己只掏了五千，减轻了不少压力。给大家提个实用建议：要是你平时喜欢运动、家里有老人小孩容易磕碰，预算够的话可以选免赔额低的计划，赔付到手的钱更多；要是想省点保费，平时身体硬朗很少出事，选稍高一点免赔额也没问题。买之前一定要把条款里的赔付范围、免责内容看清楚，确认门诊手术、住院、私立医院治疗这些都包含在内，真出事了才能顺利拿到赔付。

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