bupa精英高端医疗险的功能

引言

你是不是早就对公立医院排队几小时、问诊三分钟的就医体验忍无可忍？是不是一直好奇，这种面向高端群体的医疗险到底能不能解决咱们普通人看病的糟心事？今天咱们就好好聊聊这个问题。

一. 就医环境有啥不一样

能给你安排独立的就诊、住院空间，不用挤大医院好几个人一间的病房，也不用在走廊加床位凑活，隐私和舒适度都能保证。

上个月我帮朋友王姐处理过一件事，王姐本身是企业中层，平时工作特别忙，好不容易攒出年假陪刚上初中的儿子做鼻炎手术，本来担心公立医院排不上床位，排上了也只能在多人间住院休息不好。买了这个险之后，直接帮他们预约了本地口碑不错的私立医院单人间病房，手术时间定在她休息的时间段，孩子术后休息没人打扰，术后换药也不用排队挤着，王姐说陪床的时候都能在病房里改方案，一点没耽误工作。

不用排长队挂号抢专家号，你要是想找三甲医院的对应科室专家，提前几天就能帮你安排好就诊时间，到点去了就能看，不用早上五六点爬起来去医院排队，也不用蹲点抢线上的号，省下来的时间你该上班上班，该陪家人陪家人。

就说我认识的一位做互联网运营的小张，去年体检查出甲状腺有小结节，想找三甲医院的专家再看看，自己抢了快两周都没抢到号，后来通过这个险的安排，一周之内就看上了专家，专家当场给了后续观察和复查的方案，小张说省下来的时间，他都多赶了两个项目，也没耽误自己拿绩效。

就诊和缴费不用自己先垫钱再跑腿报销，看完病、住完院直接和保险公司结算，你不用拿着一堆单据跑流程，也不用一下子掏一大笔钱占自己的现金流。要是你去境外旅游或者出差，有突发的健康问题，部分情况下也能帮你安排合适的医院处理，直接结算不用自己扛着一堆单据回来等报销。

给你的建议是，如果你平时工作忙，受不了排队折腾，或者对就医隐私、环境要求比较高，选这个就很匹配你的需求，不用为了看个病打乱自己整个生活和工作节奏。如果你本身时间很宽松，平时就是看个感冒发烧小毛病，也习惯了公立医院普通部的环境，那可以不用优先选这个。

二. 保费多少得看年龄

三十岁左右的上班族，一年保费大概几千块，刚好符合这个群体的预算节奏。我身边有个做互联网运营的朋友，三十一岁，每年要还房贷，还要存小孩的教育金，手里能拿出来买高端医疗的预算不算多，最后选了适合这个年龄段的方案，每年几千块，就搞定了私立医院门诊和住院的保障，不会给日常开支添负担。

四十岁到五十岁的中年人，保费会涨到一万多到两万多不等，这个群体大多有了一定积蓄，同时身体开始出小问题，对就医体验的需求也更高，这个投入其实性价比不低。我邻居张哥四十八岁，平时应酬多，血压血脂都有点小异常，不想去公立医院排队折腾，算了算一年一万八千多的保费，对比他每年花在养生会所的钱，反而觉得这个保障更实在，最后果断入手，上个月去私立医院做了个小调理，直接走直付没掏现金，说比去公立医院抢号舒服太多。

超过六十岁的群体，保费会上升到三万以上，这个年龄段身体条件变化大，保障成本自然更高。要不要买，得看你自己的实际需求：如果你平时体检都找私立机构，习惯了舒适的就医环境，手里又有可灵活支配的积蓄，那就可以入手；如果你只是想兜底大病医疗，平时不怎么去高端医疗机构，那不如把预算留给更刚需的保障，不用硬挤这个门槛。

保费还和你选的保障范围挂钩，同一年龄，如果你选了包含更多私立医院、扩展更多就诊项目的方案，保费会比基础方案高一些。比如同样三十五岁，选只覆盖国内一线城市私立医院的方案，比覆盖全球医院的方案便宜一半还多，你可以根据自己常去的城市、会不会出国看病来调整，不用盲目选贵的。

给大家一个直接可操作的建议：你可以拿自己年收入的3%到5%来规划这个险种，不要超过这个比例。比如你年收入二十万，拿六千到一万来安排就合适；年收入五十万，拿一万五到两万五也没问题，这个比例既不会占用你太多日常开支，也能拿到对应的就医保障，不管哪个年龄段都适用。

三. 带病投保行不行通

我直接说结论：不是所有带病情况都不能买，得看你具体得的是什么病，有没有做好告知。

去年接触过一个38岁的用户，体检发现有良性甲状腺结节，分级是2级，平时不需要吃药也不需要治疗，他担心买不了，一直拖着没敢下手。后来按照要求，把最近半年的甲状腺彩超报告整理出来，直接提交给保险公司做人工预审，三天就收到了承保通知，结节相关的并发症做了责任除外，其他保障都正常生效。半年后他查出来肺部有小结节需要手术，手术在私立医院做的，五万多的治疗费直接走保险直付，一分钱没先掏，要是他当初拖着不买，这笔钱就得自己全出。

如果是已经得了高血压，只要你规律吃药，血压能稳定在正常范围，没有其他并发症，也不是完全不能买。你只要把最近半年的血压监测记录、医生的诊断报告整理好，按照要求如实填写健康告知，保险公司会根据你的实际情况核保，大概率会给出除外或者加费承保的结果，不会直接拒保。

如果是已经做过大手术，术后恢复超过两年，每次复查都没有异常，也有机会投保。我见过一个45岁的用户，之前做过乳腺良性肿瘤切除手术，术后三年复查一直没问题，提交了所有手术记录和复查报告之后，保险公司正常承保了，后续他因为肺炎住院报销也很顺利。

给大家两个可操作的建议：第一，别隐瞒病史，哪怕你觉得小病不重要，也得如实说，保险公司查得到就诊记录，隐瞒后续理赔一定会拒赔，钱白花还没保障。第二，投保前先把最近一年的体检报告、既往的诊断报告、手术记录都整理好，找专业顾问先帮你做预核保，预核保不留下拒保记录，就算不行也不影响你买其他保险。

最后说一句，带病投保不是碰运气，把材料准备全，如实告知，大部分情况都能找到合适的承保方案，别因为自己有小毛病就直接放弃配置，毕竟身体已经出状况，更需要合适的保障托底。

图片来源：unsplash

四. 门诊费用能全报吗

当然不可以，这一点你一定要记清楚，别被带跑偏了。我给你说个真实的例子，上个月我帮张姐整理理赔申请材料的时候，就碰到了这种踩坑的情况。张姐去年买了这个产品，想着反正门诊都能报，上周嗓子疼直接找了小区楼下没有资质的私人诊所拿药，花了小一千，结果申请理赔的时候直接被拒了，整个人都懵了。原来这款产品的门诊保障，只认有正规医疗资质的医疗机构，没有资质的私人诊所根本不在保障范围内。

除了机构资质限制，还有时间限制。刚买完的前三个月是等待期，等待期里得什么病，门诊都不给报。比如小吴着急看病，买完第三天就去看了慢性咽炎，后续所有和这个症状相关的门诊费用一分都报不了，所以要是已经有了不舒服的症状，别想着买完立刻就能用，先把规则搞明白再投保。

还有额度限制，每年的门诊费用都有对应的额度，用完了当年就不能再报了。举个例子，今年你的门诊额度用的差不多了，年底又因为皮炎去看专家挂号拿药，超出额度的部分就得自己掏钱。如果你平时身体不太好，一年要跑好几次门诊看慢性病，选计划的时候一定要挑门诊额度相对宽松的选项，别选额度太低的，用的时候不够用。

还有部分特殊项目也不能全报，比如美容类的护肤项目、牙齿美白、视力矫正这类项目，哪怕你是在正规医院的门诊做，也不在报销范围内。要是你想做日常体检，这款产品也包含部分体检额度，但不是所有体检项目都给报，一般只有常规的健康检查能走额度，高端的基因检测这类自费项目得自己掏钱。

给你一个可操作的建议：投保之前先把门诊保障的免责条款一条一条过一遍，拿不准的项目直接问你的保险顾问，把问题问清楚再签字。如果你平时很少去门诊，每年只有一两次感冒发烧的小毛病，可以选门诊额度稍低一点的计划，能省不少保费；要是你本来就有需要长期看门诊的慢性病，那就优先选额度宽松、覆盖你常去医院的计划，别贪便宜买不合适的，真用到的时候再后悔就晚了。

结语

总结下来，这款高端医疗险核心就是帮你解决普通就医的糟心事，想换舒适就医环境、不用自己先垫钱挂号看病的朋友，可以根据自己的情况选。预算充足、平时想去私立医院看诊、不想排队等专家的，三十岁以上年收入不错的朋友可以考虑入手；刚工作预算有限、只需要基础住院保障的，就没必要急着买。之前例子里小李就是经常加班应酬，担心看病耽误工作，买了之后哪怕是小手术也不用排队等床位，全程省心，这就是它最实在的作用，你可以对照自己的需求挑。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。