gbg高端医疗保险保些什么

引言

你是不是也听过这类高端医疗险，却一直搞不清它到底能帮咱们解决什么问题？是不是纠结要不要入手，却连它保什么都没摸明白？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 核心保障范围在哪

首先覆盖公立医院特需部、国际部以及合规私立医院的门诊和住院费用，普通医保大多只能覆盖公立医院普通部，这份保障能帮你避开人挤人的排队环境，找经验丰富的专家问诊，享受更舒适的就医环境。我身边的编辑朋友林晓，今年春天反复咳嗽两个多月，在公立医院普通部排了一周才挂上专家号，检查后还是没找到明确病因，后来她用这份保险预约了私立医院的呼吸科专家，当天就能做全套深入检查，不到三天就找出了病因是过敏引发的呼吸道炎症，整个就诊过程的检查费、问诊费、药费都在保障范围内，最后自己只出了几十块的挂号服务费。

其次，能覆盖大部分自费药、进口药以及特殊治疗项目，不少针对常见病、慢性病的新型进口药，普通医保没有纳入报销范围，这个保障可以按约定比例报销。就拿邻居陈阿姨来说，她患类风湿关节炎很多年，长期吃一种进口靶向药，效果比国产药好很多，副作用也小，但是一盒药就要三千多，全靠自己掏钱压力不小，后来她配置了这份保险，开这个药的费用可以按比例报销，每个月能省出两千多的生活费，平时买菜买水果都宽松不少。

第三，包含一些常规医保不覆盖的特殊诊疗保障，比如日常的体检、齿科护理、眼科矫正这些项目，部分方案可以按比例报销一定额度。做互联网运营的小周，常年熬夜久坐，每年都要做一次全面体检排查问题，他选的方案包含每年两千元额度的体检报销，相当于每年的基础体检费用都能覆盖大半，不用自己全额掏钱；还有刚毕业的女生小吴，想做隐形牙齿矫正，她选的方案包含每年三千元的齿科治疗报销，算下来整个矫正周期能省下近一万元，减轻了不少刚工作的经济压力。

第四，针对常见的异地就医需求也能覆盖，不少人会去大城市的知名医院找专家看病，异地就诊的很多费用普通医保报销比例很低，这个保障可以按约定比例报销异地就诊的相关费用。我老家的亲戚老吴，去年查出心脏方面的问题，当地医院建议去省会的知名心脏病中心做手术，他买了这份保险之后，手术费、住院费、往返的交通住宿还能报销一部分，最后整体下来自己掏的钱比预期少了快一半。

要提醒你，买之前一定要看清楚免责条款，像美容整形、遗传性疾病这些，大多不在保障范围内，别等出事了才发现不符合要求，白花钱。如果你的需求是日常看诊找好医院、用好药，选保障的时候优先把这几项核心范围打勾确认，别贪一些用不上的花哨责任，多花没必要的钱。

二. 健康告知怎么填才稳

健康告知只需要跟着问卷如实回答就行，问到的要答，没问到的不用主动说，很多人填健康告知的时候要么瞎隐瞒，要么把十几年前的小毛病全写上，两种都不对。

去年帮朋友处理理赔的时候，就碰到一个典型例子。四十岁的陈先生，本来每年体检都查出有轻度高血压，平时一直在吃降压药控制，填健康告知的时候，他想着这是小毛病，不说保险公司也查不到，就直接填了“身体健康，无高血压病史”。后来他因为突发心绞痛住院做了支架手术，申请理赔的时候，保险公司调了他之前三年的体检报告和医院购药记录，一眼就看到了他的高血压病史，直接拒赔了，之前交的保费只退了现金价值，亏了十多万。

另一个例子正好相反，张阿姨年轻的时候二十多岁得过一次急性肺炎，住了一周院治好了，之后几十年都没复发过。填健康告知的时候，她特别紧张，把几十年前的肺炎给写上了。保险公司直接触发了人工核保，还让她去做了全套肺部CT检查，花了小两千检查费不说，还硬生生把投保时间拖了一个多月，最后虽然也承保了，但白折腾了半天。其实健康告知问卷里根本没问几十年前的陈旧病史，完全没必要主动说。

碰到自己拿不准的问题，直接把体检报告和病历拍照发给你的经纪人，别自己瞎猜乱填。比如很多人会碰到，体检出来有结节、囊肿，大小也不大，医生也说不用治疗只要定期复查就行，这种情况不用自己隐瞒，也不用自己瞎写直接说“我有结节”，把最近的检查报告发给经纪人，经纪人会帮你按保险公司的要求填写，大部分时候都能正常承保，就算除外承保也比直接拒赔好。

填完健康告知之后，别着急提交，再核对一遍所有问题，确认每一条都和自己的实际情况对上，有没有漏填错填的地方。如果填完之后发现自己填错了，只要还没承保，赶紧联系保险公司修改，别拖着。如果已经承保了，只要不是故意隐瞒的大问题，及时补充告知也不会影响之后的理赔，千万别抱着侥幸心理一直拖着，真等到出事申请理赔的时候再补救，就晚了。

三. 不同预算怎么挑方案

刚工作没几年，每年可支配收入不高，一年能拿出来买保险的钱也就几千块，直接挑覆盖公立医院特需部加基础私立门诊的基础方案就行。这个方案能满足你日常看专家、做常规体检、住单人病房的需求，不用硬挤公立医院普通部，也不会给生活添负担。我之前认识一个做新媒体的女生，28岁，刚换了工作攒了几万块存款，不想把太多钱砸在保费上，就选了这个方案，每年保费四千多，去年她换季过敏引发支气管炎，去公司附近的私立门诊看诊拿药，一共花了一千八百多，全部走保险报销了，自己一分钱没出，性价比很高。

如果已经成家，年收入在二三十万左右，一年能拿出一万到两万块买保险，可以选加了配偶和孩子保障的中端套餐。这个方案不仅覆盖大人的住院门诊，还能给孩子加上疫苗接种、儿童体检的责任，平时孩子感冒发烧去私立儿科不用排队，大人做个胃肠镜之类的常规检查也能报，适合一家三口日常用。我邻居家就是这种情况，夫妻俩35岁左右，孩子5岁，他们一年交一万六千多的保费，今年春天孩子得了肺炎，去私立儿科住院一周，花了八千多，直接走直付结算，没自己掏钱，比只买普通医疗险舒服太多。

如果是年收入五十万以上的家庭，一年能拿出三万块以上配置保险，可以选拓展了海外医疗机构就诊、特殊治疗项目的全面方案。这个方案能覆盖你去境外做专项检查、或者国内顶尖私立医院的特需治疗，还能加配齿科、眼科的保健责任，平时洗牙、配近视框架都能报一部分，适合对就医体验要求高，或者有定期海外体检需求的家庭。我之前接触过一个做企业咨询的男士，42岁，他给自己一家三口买了这个方案，去年他妻子去日本做专项体检，所有费用都按合同约定报销了，不用自己承担大笔开支。

如果是给退休后的老人买，老人年龄在60岁左右，身体还有一些小毛病，预算不高的话，就挑只覆盖住院和特殊治疗的精简方案就行。很多老人平时很少看门诊，主要担心生病住院要花大笔钱，这个方案一年保费几千块，能覆盖住院的自费药、手术费，足够应对大额医疗开支，不用为了凑全保障花冤枉钱。我姨妈今年62岁，有高血压病史，买不了太多其他保险，就选了这个精简方案，去年做心脏支架手术，一共花了七万多，医保报完之后剩下的四万多，全部走这款保险报销了，减轻了家里不小的负担。

如果你是个人创业，时间比较自由，预算中等，想要兼顾日常门诊和住院保障，可以选侧重灵活使用的方案。这个方案可以调整每年的保额，你今年手头松就调高保额，手头紧就调低保额，保费跟着调整，不用一直承担固定的高保费，适合收入波动比较大的创业者。我一个开设计工作室的朋友，38岁，就选了这种灵活方案，去年工作室生意好，他调高了保额，加了体检保障，今年生意稍微淡一点，他就调低了保额，保费降了快三千，既不影响保障，也能灵活调整开支，很符合他的需求。

图片来源：unsplash

四. 直付与报销区别大

先给你说清楚实际体验差在哪，你自己就能判断想要哪种。上次刘女士突发急性肠胃炎，去合作的私立医院看病，到了前台只需要报一下被保人信息，刷一下专用的直付结算卡，挂号、开药、检查的三千多费用直接由保险公司和医院结算，刘女士一分钱都没掏，看完直接走人，连发票都不用自己留着拍照上传。换作你想一下，要是赶上需要住院做手术，几万甚至十几万的费用，要是走报销流程，你得先把钱凑出来垫上，再整理一堆票据、病历往保险公司寄，等个三五天甚至一周才能拿到赔款，要是票据丢了一张，还得跑去医院补办，折腾半天。

直付不是所有医院都能用，得选保险公司合作的医疗机构才行。你提前在保险公司官微就能查到合作医院列表，国内不少城市的私立医院、三甲特需部都在列表里，出门看病提前搜一下就行，别临到就诊才发现医院不支持直付，白忙活一场。

报销适用范围更广，哪怕你去没合作的医院看病，只要符合合同要求，拿着票据就能申请理赔，不会被合作列表限制。朋友老李去年去老家的三甲公立医院看病，那家医院不在直付合作列表里，他自己先付了八千多医药费，出院之后把病历、发票、费用清单拍了照片上传到保险公司的小程序，第三天赔款就到账了，也没耽误事儿，就是需要自己先出一笔钱。

给你分情况提个明确建议。如果你平时看病更喜欢去私立或者三甲特需，经济条件不算特别宽松，拿不出大笔备用金垫医药费，优先选带直付服务的方案，省去垫资和整理材料的麻烦，体验好很多。如果你平时只去公立医院普通部，手里备用金足够，就算先垫钱也不影响生活，选支持报销的方案就行，这类方案选择更多，价格也会低一些。

还有一点要提醒你，哪怕你选了带直付的方案，要是临时去了不支持直付的医院，也别慌，只要符合保障范围，依旧可以走报销流程申请赔款，不会直接拒赔，只是需要你多走一步流程而已，不用怕白买了服务。

结语

总结下来，这款高端医疗主要覆盖门诊、住院还有特殊治疗，不少合作医院还能支持直付，不用自己先掏钱再折腾报销。买的时候只要记住如实做健康告知，跟着自己的预算和年龄选就不会错：年轻预算有限选基础保障足够，上了年纪或者想给家人一起安排，就选覆盖更广的方案。选对适合自己的，真遇上事就能帮你少花钱少操心，享受更舒心的就医体验。

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