msh高端医疗保险主要有哪三种

引言

很多朋友想买高端医疗，却不知道分类，常常越看越糊涂？今天我们就来聊聊你问的这个问题，把相关内容讲清楚。

一. 门诊住院责任别混同

我先给你说清楚，这一类里面第一种就是只保住院，第二种是门诊加住院都保，别拿到合同就瞎签字，看错责任白花钱。

就说住在上海的张姐吧，去年想给自己买一份高端医疗，听销售说这款保费便宜，直接就买了，今年春天她常犯过敏性鼻炎，跑了三次私立医院找专家看，拿药加检查花了快八千，找保险公司理赔才发现，自己买的这个只保住院，门诊一概不报，最后八千块全得自己掏，气得她好久没缓过来。

只保住院的责任，就是得达到住院标准才能报，日常看门诊、配药、做常规体检都不算，这种产品的价格要便宜不少，适合什么人呢？如果你已经有了医保，单位也给你报了基本门诊，就怕万一得大病住院花太多钱，想给自己补一个大额住院保障，选这种就刚好，不用多花不必要的钱。

如果是本身没有单位门诊报销，平时就容易犯点小毛病，动不动就跑医院，或者习惯去私立医院看门诊不用排队，那你一定要选门诊加住院都包含的责任。像北京的刘阿姨，本身退休之后单位报销比例不高，她又习惯去家附近的私立医院找熟悉的医生看高血压、糖尿病，选了包含门诊的保障之后，每个季度拿药、测血压的钱，大半都能报下来，一年算下来能省小几千，生活压力轻了不少。

买的时候你要这么做，别听销售口头说，翻合同的保险责任那一页，一行一行看，明确写了包含门诊责任的，才是你要的，如果只写了住院医疗责任，不管销售说得多好听，你别信。另外还要看门诊的免赔额和报销比例，有的产品门诊有一千免赔额，超过的部分按百分之八十报，有的没有免赔额，报销比例能到百分之百，对应价格也不一样，你根据自己的日常就医频率选，一年跑不了两三次医院，选带点免赔额的就能省点保费，每个月都要去拿药看诊的，就选报销比例高无免赔的，更划算。

二. 直付功能到底多有用

带直付功能的保障，能帮你省掉自己先掏钱的麻烦，这是它最实在的优势，建议优先考虑带这项责任的方案。

去年冬天王先生突发急性肺炎，需要立马住院治疗，他之前买的这款保障带合作医院直付服务，去挂号的时候只出示了一张身份卡，办理住院的时候就没让交押金。出院结算的时候，医院直接和保险公司对接费用，王先生全程都没掏一分钱，拎着东西直接走了。

要是换成不带直付的普通保障，王先生得先自己凑几万住院押金，治疗结束后拿着一堆发票、病历去找保险公司申请理赔，还要等好几个工作日审核打款，不少人手里本来流动资金就不多，突然掏几万出来，说不定还要动定期存款，甚至找亲友拆借，平白添了好多麻烦。

我身边有朋友之前选不带直付的方案，去年做个小手术自己先掏了六万多，提交理赔材料后，因为一张检查单的章不清，来回跑了三趟医院补材料，前前后后花了半个多月才拿到赔款，本来刚做完手术身体就虚，来回折腾又不舒服了好几天。

当然也不是说所有人必须选带直付的，如果你平时手里留的流动资金够多，也不怕跑理赔流程，预算又有限，可以选不带直付的方案，价格会低一些。如果你平时忙，没工夫折腾理赔，手头流动资金不多，建议一定要选带直付的，去合作医院看病，真的能省好多心。

还有一点要注意，不是说带直付就所有医院都能用，买之前一定要看清楚，产品合作的医院有没有你常去的城市和医院，别等生病要住院了，才发现想去的医院不在直付名单里，还是得自己掏钱。

三. 续保条款必须看清

投保前一定要先把续保相关约定摸得清清楚楚，别只看宣传介绍就盲目下单，签合同前必须翻到续保那一页，逐字读明白。

我身边有个真实案例，48岁的赵先生之前觉得身体不错，自己买了一份不带保证续保约定的高端医疗，买的时候销售人员只说了保障责任多，没提续保的规则，赵先生自己也没在意。结果第三年体检查出了高血压，还合并了一点血脂异常，当年年底赵先生因为血压升高引发头晕住了一周院，出院后申请理赔顺利拿到了赔款，可等到次年要续保时，保险公司直接下了拒保通知，说赵先生现在的身体条件不符合投保要求，不能再续保了。

赵先生这下犯了难，他本来就是看中这份保险能覆盖特需部的治疗费用，现在年纪大了身体出了小问题，去买别的产品，要么被直接拒保，要么就是把高血压相关的责任全部除外，等于买了之后真出问题也报不了。本来好好的保障，突然就断了档，最后只能自己承担之后所有的就医费用，悔得不行，说当初怎么没多看看续保条款。

那我们该怎么选？如果你身体目前没有什么大问题，也想长期有保障，优先选合同里写清楚，不会因为被保人身体变化单独拒保的产品，这样就算之后身体出了小毛病，也能一直接着买。如果产品没有明确写清楚这项约定，就要多留个心眼，不要一下交好几年的费用，避免之后被拒保，损失还没法退。

针对不同年龄和健康条件的人，这里也给大家直接说方案：如果是年纪在40岁以上，已经有一些常见慢性小问题的，一定要优先认准清晰明确的续保约定，把这一项放在比保障责任还靠前的位置考虑，别为了多一点门诊额度，就选续保条件差的；如果是年轻、身体完全健康的朋友，可以结合预算调整，如果预算有限选基础保障，也要问清楚续保规则，把相关约定落实在合同里，别只听口头承诺。

图片来源：unsplash

四. 不同人群如何定方案

刚工作没几年、手头积蓄不多的年轻人，优先挑保障核心住院责任，带基础门诊责任的方案就够。这种方案价格比全责任低近一半，每个月缴费压力也小，刚好匹配年轻人偶尔去三甲医院看门诊、需要应对突发住院风险的需求。比如刚毕业两年的小林，每个月到手收入不到七千，选这种方案，一年缴费几千块，既拿到了想要的优质就医资源，又不会因为交保费影响日常消费，平时想去公立医院特需部看门诊挂号，也能走保险报销一部分，完全够用。

上有老下有小的中年家庭支柱，建议选带门诊、住院、异地就医转诊责任的方案。这类人群是家庭收入核心，一旦生病，不仅要解决医疗费用问题，还希望能少排队、找经验更丰富的医生看诊，避免耽误病情。38岁的张先生，是一家互联网公司的部门主管，家里有两个孩子上学，还有两位老人要赡养，他选这种方案之后，去年检查出结节需要手术，直接预约到了北京的三甲医院专家号，手术和住院费用都走保险报销，不用自己到处借钱凑医疗款，也没影响孩子的学费和老人的生活费，很大程度上稳住了家庭的生活节奏。

已经退休、身体健康的中老年人，可以选侧重癌症、心脑血管这类高发重疾住院保障的方案。很多中老年人年纪大了，平时身体小毛病不少，但没有严重的既往症，买普通保险容易被除外责任，这类方案对健康要求相对宽松，而且只抓高发重疾，价格也不会太高。比如62岁的王阿姨，平时只有轻度高血压，没有其他慢性病，她选这种方案之后，去年查出早期乳腺癌，住院手术和后续靶向治疗的费用，都按照条款报了大部分，子女不用一下子拿出一大笔钱，也不用因为钱的问题纠结治疗方案，治疗过程省心很多。

已经有既往症、想获得持续保障的人群，选续保条件宽松的方案就可以。这类人群之前已经生病，买新的保险容易被拒保或者除外责任，优先选不会因为个人健康变化单独拒保的方案，哪怕第二年身体变差，也能继续获得保障。比如45岁的刘先生，之前得了糖尿病，买普通保险被除外了糖尿病相关责任，他选了续保宽松的方案之后，后续因为糖尿病引发并发症住院，也能拿到赔付，不用自己承担全部的治疗费用，也不用担心哪天被保险公司停掉保障。

追求高端就医体验、经济条件比较宽裕的人群，可以选包含公立医院特需部、国际部，还有部分私立医院就医责任的方案。这类方案能满足大家想住单人病房、找指定专家看诊、不用长时间排队挂号的需求，平时看小病也能走私立医院，节省很多时间。比如做企业生意的陈先生，时间比较宝贵，平时有点不舒服都去附近的私立医院看诊，选了这种方案之后，每次挂号、拿药的费用都能报销，看病不用挤公立医院大厅，体验好很多，真的遇到大病，也能直接对接国内外的优质医疗资源，不用自己到处找资源托关系。

结语

梳理下来，我们可以明确刚才讲的这三类就是高端医疗险里常见的三种核心划分方向：第一种是包含日常门诊和住院责任的类型，适合像李女士这种平时小病小痛比较多、希望日常看诊也能报销的朋友，预算充足的话优先考虑这款，能覆盖大部分日常就医需求；第二种是带直付服务的类型，适合需要住院手术、手头周转资金不算宽松的朋友，就像王先生那样直接不用提前垫资，少了不少麻烦；第三种是保证续保条件的类型，适合本身身体已经有小毛病、担心以后买不了保险的朋友，能长期锁定保障，不会因为身体变差被拒保。你可以对照自己的年龄、经济状况和健康条件，挑匹配自己需求的类型就行。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。