给农村老人买什么意外险 七旬老人意外险赔偿标准

引言

给家里七旬的农村长辈选意外险，是不是摸不着头脑？弄不清该挑什么样的，也不知道赔起来有啥标准？今天咱就把这些疑问一一说清楚。

一. 七旬买保险，年龄限制必看

家住河南周口农村的王大爷今年72，在家闲不住总爱蹲在村口菜园种菜，前两年隔壁村有个老头摔了腿花了几万，儿子小王想着给老爹买份意外险，拿着手机翻了好几个产品，填信息填到年龄那一步，直接跳出提示不符合投保要求，白忙活半天。

不少人买意外险之前都没先看年龄限制，上来就对比价格找保障，最后才发现七旬老人根本买不了，浪费时间不说，还耽误给老人配保障。咱们直接说干货，给七旬农村老人选，先点开投保页把年龄要求找出来，只要最高投保年龄写的不低于你家老人的年龄，再往下看别的内容，不符合直接划走，别耽误功夫。

不同产品对七旬老人的年龄要求不一样，有的产品最高只收65岁以内的，超过就不让投，有的产品放宽到75岁，还有的能接纳80岁以内的老人，找的时候直接筛，把最高年龄卡到符合自家老人的区间里，别瞎找。

要是你家老人刚满70，选范围就宽不少，不少面向老年人的意外险都能接；要是超过75，选择会少一点，但也不是没有，你别随便找个年轻人的产品凑数，年轻人的意外险大多年龄上限低，七旬老人买不了，你得专门找给中老年人设计的意外险看年龄。

还有一点要提醒，不少意外险投保的时候要求投保年龄不超上限，同时保障到期的时候如果老人还没超年龄，还能续保，要是老人已经到了最高年龄上限，续保有可能被拒，买的时候要看看续保规则，别第一年买了，第二年想续买不了，反而断了保障。比如王大爷72，找到一款最高投保年龄75的产品，买进去之后，只要没出会解除合同的理赔，后续还能接着续保，哪怕过了75也能接着买，这样就稳得多。农村老人出门干活遛弯都容易磕着碰着，先把年龄这关卡死，别白跑一趟，才能顺顺利利配上合适的保障。

二. 赔偿标准规定，医疗报销多少

咱们农村七旬老人买意外险，最关心的就是真出事了能赔多少，医药费能报多少，这里直接给你说清楚实际规则。

首先大部分针对七旬老人的意外险，都分两个部分赔，一个是意外身故伤残，一个是意外医疗报销，先讲大家最常用到的意外医疗，这也是农村老人用得最多的保障责任。

拿之前邻村李阿姨的例子来说，李阿姨今年七十二，去年开春去村口菜园摘菜，踩了湿滑的泥地摔了一跤，左腿胫骨骨裂，去镇卫生院做了固定处理，又开了活血化瘀的药，前后一共花了四千二百多。她闺女之前给她买的意外险，意外医疗的保额是一万，扣除一百块的免赔额之后，社保范围内的用药和治疗费一共报了三千一百多，自己只出了一千出头。这里要给大家划重点，很多给老人设计的意外险，意外医疗都只报社保范围内的费用，超出社保范围的自费药、进口器材，一般是不给报的。如果你的预算能多挤出几十块，可以找包含部分社保外费用报销的产品，应对需要用自费药的情况，能多省不少钱。

再说说身故伤残的赔偿标准，七旬老人的意外险，意外身故保额一般不会做太高，大多在几万到二十万之间，这是保险公司针对高龄群体的规则。如果是因为意外导致伤残，会按照伤残等级按比例赔，比如一级伤残赔全额保额，十级伤残赔保额的10%，这个比例是行业统一的，不用记，真出事了保险公司会按标准核算。

还有不少人问，摔倒之后做康复理疗的钱能报吗？这要看条款，有的产品只赔住院期间的费用，有的也包含门诊和后续合理的康复费用，买之前一定要看清楚，别等理赔的时候才发现不符合要求。如果老人平时经常干些轻农活，容易磕碰，建议把意外医疗的保额选到两万以上，真遇到需要住院的情况，报销额度足够用。

另外要提醒大家，报销的时候记得把所有的收费单据、病历、处方都留好，交给保险公司就能走流程，一般都是实报实销，花多少报多少，不会超过你实际花的医药费，也不会超过你买的意外医疗保额。如果老人有新农合，可以先报新农合，剩下的部分再走意外险报销，自己花的钱会更少。

图片来源：unsplash

三. 干活受伤案例，摔倒理赔难吗

家住山东聊城农村的张叔，今年刚好七十二岁，平时身体硬朗，闲不住总喜欢在自家菜园子翻地种菜，还会帮着儿子儿媳打理村口的小菜摊，卖点自家种的黄瓜、西红柿。前年初夏的时候，张叔蹲在菜园子里拔草，起来的时候头晕脚软，一下子踩歪了滑进沟里，磕断了三根肋骨，还缝了四针，前后住院花了快小两万。

当时张叔儿子年前帮张叔买了一份意外险，一开始以为报不了，说农村老人干农活受伤，会不会不算意外。后来翻条款才发现，这款意外险没有限制日常农耕劳作，整理菜园、收菜摆摊都算日常普通生活内容，提交了材料之后不到一周，住院的医疗费用就报销了八成左右，自己只出了三千多的自费药钱。

不是所有摔倒都赔，也不是所有干活受伤都拒赔，得看你买的条款怎么写。有不少农村老人在家做农活、帮子女看小卖铺、赶大集摆摊，这些如果条款里没有明确把这类轻体力劳动划到免责范围，就可以正常赔。要是条款里写了，拒保职业包含务农，那买了之后出事也报不了。

给大家提个醒，买之前一定要翻免责条款那一页，别只听销售随口说能买就行。比如很多意外险会把，超过一定强度的劳作划到免责里，但日常种点小菜、扫扫地、喂喂鸡鸭这些普通家务农活，大部分都能保，只要写清楚没排除就可以放心买。

要是真出事了，记得第一时间打保险公司电话报备，保留好所有的诊断证明、缴费单据、病历本，别随便丢，按要求提交材料就行。只要符合条款约定，摔倒干活受伤都能正常赔，不用太担心。

四. 保费高低选择，健康告知注意

先给大家说保费这块，咱农村老人攒钱不容易，选的时候不用盯着贵的买，得贴合自身需求来。如果老人平时出门不多，大多只在村里活动，只是防着摔碰滑倒这种小意外，选百元档位的就够，一年交一次费，压力不大，基础保障也能覆盖日常需求。

要是老人还经常干农活、赶大集，出门频率高，风险比待在家里的老人高一点，可以选两百到三百之间档位的，保额能提一些，意外医疗的报销额度也更高，万一真出点事，能多报不少。经济条件宽裕点，担心大意外风险的，再选更高一档的就行，完全没必要为了虚名买超出预算的产品，毕竟农村老人大多舍不得花子女太多钱，买了太高保费的，万一交着心疼，中途断保反而没保障了。

缴费方式这块，这类意外险大多是一年一交，买一次保一年，不用选长期缴费的，对七旬老人来说，一年一交更灵活，哪年觉得不合适，下一年换就行，不用绑定多年徒增压力。

再讲健康告知这块，很多人容易踩坑，我给大家说个真实例子：去年村里刘奶奶，七十整，之前查出来有过轻微脑梗，子女帮她买意外险的时候，怕被拒保，就没说这事。结果今年开春刘奶奶在家踩滑摔了，桡骨骨折要做手术，保险公司核查的时候查到了之前的病史，直接拒赔了，子女白花了好几年保费，最后医药费全自己掏，闹得特别不痛快。

意外险的健康告知本身不复杂，对七旬农村老人要求也松，一般只会问有没有严重的肢体残疾、有没有严重精神类疾病，只要老人能正常走路、正常生活，大多都能过。问到的问题就如实说，没问到的不用主动多讲，别抱着侥幸心理隐瞒病史，不然真出事赔不了，吃亏的还是自己。另外，如果老人已经半身不遂，常年卧床，就不用费劲找了，大多都买不了，别白跑折腾。

结语

总结下来，给七旬农村老人挑意外险，先对着投保页卡看年龄要求，别白忙活；挑的时候优先选能覆盖日常田间干活、出门遛弯意外的，仔细看清楚报销范围，记得问清自费药能不能报；健康告知照着实际情况填就行，别瞎隐瞒。大部分七旬老人的意外险，一年保费几百块就搞定，意外身故伤残按约定保额赔，意外医疗就按实际花费，扣除免赔额后按比例报，一般都能帮着分担摔碰跌伤的看病开销。像开头说的王大爷，后来换了一款符合年龄要求的产品，去年摔了胳膊花了四千多，最后报了三千多，着实帮家里减了不少负担，选对了确实能给老人和子女都添一份踏实。

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