儿童保险高端医疗保的范围

引言

各位宝爸宝妈们，是不是打算给自家娃添置保障，又好奇儿童高端医疗到底能给孩子提供哪些保障呢？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 保障责任有哪些？

门诊费用大多能覆盖，包括私立诊所挂号费、专家会诊费、常规检查费，甚至孩子平时做的视力矫正配镜、疫苗接种服务费，部分都可以纳入报销。我闺蜜家5岁的孩子，平时喜欢跑跳，去年春天不小心崴了脚，闺蜜怕公立骨科门诊排队太久耽误孩子恢复，直接带娃去了家附近的私立专科门诊，拍片子、找专家正骨、开外用消肿药，前前后后花了三千多，走保险全报了，没花自己一分钱。

住院保障范围更全，病房费、手术费、麻醉费、护理费、住院期间的检查用药，全都在保障范围内，哪怕你选单人VIP病房，费用也能按约定比例报销。去年同事家孩子得了肺炎，需要住院一周，同事不想孩子挤多人病房休息不好，就选了公立的特需单人病房，加上输液、雾化和检查，一共花了一万八千多，除了少数自费项目，剩下的全部走高端医疗报销了，孩子休息得好，恢复速度也比预想快很多。

特殊药品也在保障范围内，包括一些医院药房缺货，需要去外面指定药店购买的自费特药，只要符合适应症要求，就能申请报销。楼下王阿姨家的孩子，需要用一款针对呼吸道病症的进口特药，这款药医院没有进，一盒就要两千多，王阿姨家连续买了四盒，全部走保险报销了，帮家里省了小一万块钱。

不少产品还附带额外保障，比如儿童齿科保健、视力检查、疫苗接种绿色通道这些实用福利，部分产品能直接报销基础涂氟、窝沟封闭的费用，不用自己额外掏钱。我邻居家孩子每年做涂氟和窝沟封闭，一年下来几百块的费用，都走附加福利报了，相当于免费给孩子做牙齿护理。

还有一点很实用，就是异地就医的交通住宿补贴，如果孩子需要去外地看专科，部分产品可以报销家长陪同的交通和住宿费用，减轻出门看病的额外负担。对家长来说，不用再为了异地求医的额外花销发愁，能专心陪孩子看病。如果你追求全面的就医体验，优先选覆盖门诊、住院、特药和附加服务的产品，要是预算有限，可以先把住院和特药责任买全，门诊可以往后放一放。

二. 指定医院去哪找？

一般来说，儿童高端医疗保险都会列好一张指定医院清单，大家买之前直接对照着自己家附近的医院看就行。比如住在市中心的家庭，打开清单搜搜家周边两三公里范围里，有没有符合要求的医院，再看看这些医院是不是你平时常带孩子去的，如果刚好对得上，那用起来就很方便。

不少儿童高端医疗会把公立三甲的特需部、国际部放进指定范围里。带过孩子去公立特需看病的爸妈都知道，这里的挂号不用挤普通门诊的长队，床位也相对宽松，医生问诊的时间也比普通门诊久，孩子发烧咳嗽这种闹人的情况，在这里能看得更细致。我身边一位住在老城区的刘女士，之前孩子连续一周反复高烧，普通门诊排不上专家号，她买的这款儿童高端医疗刚好能覆盖当地公立三甲的特需部，提前一天就能约到对应的儿科专家，不用带着孩子在走廊挤着等一两个小时，省了好多心力。

还有很多城市里口碑不错的私立儿科诊所，也会被放进指定医院清单里。这类诊所一般环境比较好，不会和其他病人混在一起候诊，减少交叉感染的概率，孩子去了也不会太抗拒。比如住在北京朝阳区的陈小姐，她家孩子每次换季都容易过敏起疹子，她常去的一家私立儿科离她家小区只有十分钟车程，刚好就在这份指定清单里，每次孩子不舒服，提前半小时预约就能过去看，护士都认识孩子，还会拿小玩具安抚孩子的情绪，孩子完全不抵触看病。

也有部分产品，会把一些偏远地区的优质医院也纳入指定范围，如果是住在二三线城市的家庭，买的时候一定要仔细翻清单，别光看大城市有哪些医院，要看自己常住的地方有没有覆盖到。家住山东烟台的周阿姨，帮孙女买保险的时候没仔细看指定医院，后来孩子得了支气管炎要去输液，才发现家附近的私立诊所不在清单里，想要用福利就得开车一个多小时去市区，反而添了麻烦。

给大家一个实用小建议，买之前你可以先列出来三五个你日常更愿意带孩子去的医院，拿着名单去对应产品的指定医院清单里挨个核对，只要有超过一半在里面，这款产品的医院范围就符合你的需求。如果平时你更倾向带孩子去公立看特需，那就优先挑清单里公立特需覆盖多的产品；如果平时更喜欢去私立，那就优先选私立诊所覆盖全的，不用追求清单里医院越多越好，适合自己出行范围就行。

三. 报销流程顺不顺？

这款儿童高端医疗的报销流程，分两种情况，直付和事后理赔。

先给你说直付，这是对家长来说最省心的模式。很多私立医院、公立特需部都支持直付服务，孩子看完病不用自己掏钱，签字确认就可以直接走人。我身边有个朋友，上周刚带5岁儿子去私立医院做扁桃体发炎的诊疗，孩子发烧一直不退，公立医院普通部排不到号，她直接去了合作的私立医院，到了前台报上孩子的保险信息，前台直接联网登记好。整个诊疗下来，包括挂号费、医生诊疗费、血常规检查费、雾化治疗费还有开的儿童专用进口退烧药，一共花了两千四百多，一分钱都不用她垫付，签字就能带孩子走，剩下的结算全部由保险公司和医院对接。要是遇上需要住院的情况，也一样，住院之前提前给保险公司打个电话报备，医院会直接和保险公司确认额度，出院的时候直接走直付结算，不用家长提前凑钱，也不用拿着一堆单据跑手续。

再说事后报销，万一去的是不支持直付的医院，保留好所有单据就行。发票、诊疗记录、费用明细，一样都别丢，上传到保险公司的官方线上平台就行，不用专门跑线下网点交材料。一般3到5个工作日就能完成审核，符合责任的钱直接打到你的银行卡里。

要提醒你，不管走哪种流程，都要记得提前查好就诊医院是不是在保障范围内，提前问好医院支不支持直付。要是没提前确认，临时去了不支持直付的医院，就得自己先垫钱再走报销，虽然也能报，但多跑一道手续，也没必要。

给你一个实用的小建议，出发去医院之前，花两分钟给保险公司的客服打个电话，确认一下医院资质和直付资格，客服会直接告诉你能不能走直付，怎么登记信息，避免到了医院手忙脚乱找不到对接人。

还有一点要注意，就诊的时候所有费用单据都要留存完整，哪怕是几块钱的挂号小票也别丢，上传的时候要保证单据上的姓名、时间、金额都清晰，这样不管是直付对接还是事后报销，流程都会顺畅很多，不会因为单据不全来回补材料耽误时间。

图片来源：unsplash

四. 每年保费多少钱？

保费价格随孩子年龄变化不大，年龄越小整体价格越低，年龄稍大一点的孩子保费只会上涨几百元，不会有大幅度跳涨，不用特意纠结早买一年还是晚买几个月，什么时候有需求什么时候买就好。

根据覆盖医院范围不同，保费价格差异很大。只覆盖公立特需部和国际部，不包含私立医疗机构的，一年保费大多在两三千元。如果把私立诊所、私立专科医院纳入保障范围，一年保费大多在四五千元到七八千元之间，具体价格要看保障内容做了什么调整。

举个真实例子，小区里王妈妈家刚出生6个月的宝宝，只选了公立特需+公立国际部的保障，没有加私立医院扩展责任，一年保费花了2800多。同小区另一个刘妈妈，家里面3岁的孩子，想给孩子加私立诊所就诊保障，还附带了疫苗报销责任，一年保费是6200元。两个人选的都是同类型儿童高端医疗，只是保障范围不同，价格差了一倍还多，大家可以对照自己的需求选。

如果你预算有限，只想要解决公立医院排队难、想住单人病房不挤的问题，选只覆盖公立特需的版本就够了，两三千元的保费，大多数普通家庭都能承担。如果平时就习惯带孩子去私立诊所看诊，追求就诊体验、不想排队，再加钱选扩展私立的版本就好。如果预算真的不高，不要硬撑买高价版本，先买基础款覆盖核心需求，等以后预算充裕了再调整也没问题。

缴费方式都是按年交，一年交一次保费，不会让你按月或者一次性交很多年，缴费压力很小。选的时候要注意看保费是不是固定每年调整，大部分这类产品会随年龄阶梯调整，调整幅度不大，提前做好每年缴费的准备就可以。不要为了省一点钱盲目选长期捆绑其他产品的方案，单独买一年期的就够灵活，想调整保障范围第二年换就可以。

五. 健康核保需注意？

一定要如实告知孩子的过往健康情况，不要隐瞒任何体检异常或者病史，更不要听别人说“不说也查不到”就抱有侥幸心理。之前我认识一位宝妈，孩子半岁的时候查出来卵圆孔未闭，她听小区里别的宝妈说这种小问题不用提，省得核保过不了，就没在健康告知里写出来。结果孩子三岁的时候因为心脏相关问题住院申请理赔，保险公司调查的时候查到了当年的体检记录，直接拒绝了理赔，还解除了合同，退回来的只有现金价值，这钱连孩子这次住院的零头都不够，宝妈后悔得直掉眼泪。

只要健康告知里问到的问题，有一说一回答就行，没问到的不用主动说。比如你家孩子出生的时候因为早产住了一周保温箱，健康告知里明确问了“出生时是否有早产、低体重”，那你就得把孕周、住院时长、后续复查结果都给清楚，别藏着掖着。要是健康告知只问了近一年的体检异常，那孩子五岁的时候得过一次肺炎，早就完全好了，是三年前的事儿，这种就不用主动提。

带孩子做过体检或者看过专科，所有的报告都整理好，核保的时候跟着资料一起交。比如孩子以前查出来有过敏性鼻炎，每次发作都去儿科挂号看，你就把最近半年的就诊记录、过敏原报告整理出来，说明孩子现在控制得不错，也没有并发症，这样核保员能更快给出结论，也不容易给你太过严格的核保结果。要是你只说“就是个鼻炎，没啥事儿”，拿不出报告，核保员只能给你除外责任，反而亏了。

要是孩子本身有一些小的异常，比如轻度湿疹、先天性小囊肿，不用直接放弃，可以多试不同的投保渠道。有的人工核保对儿童小异常核保比较宽松，可能会给出标准体承保的结果，不用直接买除外或者加费的产品。之前有个粉丝找我聊，她家孩子有一个一厘米不到的肝囊肿，线上智能核保直接给了除外，后来走人工核保，提交了半年一次的复查报告，显示囊肿没有变大，也没有其他异常，最后就标准体过了。

核保结论出来之后，不管是标准体、加费还是除外，都要仔细看清楚，不要糊里糊涂就签字。如果给的是除外某一项责任，你要看看除外的是什么，是不是你最在意的保障，如果除外的刚好是孩子容易出问题的部位，你接受不了，那就不要投保，换别的产品再试，别将就买下不合适的，最后理赔的时候又出纠纷。

结语

总的来说，儿童高端医疗的保障范围围绕孩子常见就医需求展开，覆盖普通医疗险无法触及的私立医院、特需门诊、优质特药等服务，如果是预算充足，看重就医体验，或者孩子常有异地就医、私立问诊需求，可以考虑配置；如果只是基础住院报销需求，预算有限，选择普通医疗险就能覆盖刚需，不用盲目追求高端医疗，按需选择就好。

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