驾乘意外险座位险区别 车票意外险赔偿标准

引言

大家出门坐车、开车，是不是常遇到各类保险推销，心里犯嘀咕：驾乘意外险和座位险到底不一样在哪？买的车票里带的意外险，出事了到底能赔多少？今天咱们就把这些疑问说清楚，给你讲明白该怎么选。

一. 驾驶跟坐乘区别在哪？看清保障范围

举个例子，周末张哥带着老婆孩子自驾去周边玩，路上因为避让横穿马路的电动车猛打方向撞了护栏，张哥左腿骨折，坐在副驾的老婆软组织挫伤，孩子坐在后排磕了额头，张哥的车买了座位险，也买了驾乘意外险，这下两个险都用上了，咱们刚好借这个例子说清区别。

先讲第一个不同，保障对象不一样。座位险保的是车，不管是谁开你这辆车、坐你这辆车，只要发生了约定事故，它就赔，但如果你开别人的车，哪怕你是车主本人，自己这辆车的座位险也管不着你这次出行。驾乘意外险保的是人，不管你开哪辆车、坐哪辆车，只要符合保单约定的场景，它就赔你，哪怕你坐朋友的顺风车、开租来的车出门，都在保障范围内。就说张哥这次，他自己的座位险只管他开自己这辆车的时候，而他买的驾乘意外险，哪怕那天他开的是弟弟的车出了问题，照样能赔。

再讲第二个不同，赔付条件不一样。座位险一般只赔车辆行驶过程中发生的意外，而且大多数要求你是合法合规驾驶，要是你酒后开车、无证驾驶出了问题，座位险肯定不赔。另外，座位险一般是跟车险一起买的，是车险的附加险，缴费跟着车险走，一年一缴，保费跟你的车险保费绑在一起，价格一般不算贵，保额也大多不高，多数座位险每个座位的保额也就几万块，够不上大额的医疗支出或者伤残补偿。

第三个不同，适用人群不一样。如果你常年只开自己的车出门，很少开别人的车也很少坐别人的车，买座位险就够用，毕竟它跟着车走，不用每次出行都操心保障的事，买一次管一年，省心又方便。如果你经常换车开，要么是经常坐同事朋友的车出门，要么是经常开单位的车跑业务，或者经常租车自驾游，那你就得买驾乘意外险，它跟着人走，不管你坐哪辆开哪辆，都有保障，不会换了车就没了防护。

给大家直接说建议，要是你经济基础一般，每年给车买保险的时候加一份座位险就行，每个座位买几万保额，保费一年也就一百多块，不会给你增加太多负担，基础保障也能覆盖。要是你经常出门，不管是开车还是坐车都比较频繁，手头能拿出几百块的预算，你可以在座位险之外再配一份驾乘意外险，把保额提上去，真出事了也能多一份补偿，不会把家里的积蓄都掏出去看病。如果是年纪大了不怎么开车，只是偶尔坐子女的车出门，也可以买一份短期的驾乘意外险，保障几个月或者半年就行，不用买一整年，省点钱留着买别的刚需保障。

二. 车票意外险赔多少？看清条款细则

不同车票意外险的赔偿额度不一样，别以为买了车票送的意外险就能覆盖所有风险。就拿上周坐城际大巴来北京的张阿姨来说，她买的车票附带1块钱的意外险，原本以为出事能赔不少，结果乘车途中司机急刹车，她摔倒磕断了两颗门牙，后续治疗花了八千多，翻了条款才发现，意外医疗最高只赔三千，剩下五千多都得自己掏腰包。

先看身故伤残的赔偿额度，大部分长途车票附带的意外险，身故伤残额度大多在几万块，日常短途的城市公交、地铁车票附带的意外险，额度还要低一些。要是你日常只是坐短途公交通勤，这个额度勉强够用，但如果你经常坐长途车跨城出差、探亲，建议额外补够额度，别只依赖车票自带的保障。

再看意外医疗的赔偿范围，很多车票意外险会设置免赔额，比如100块免赔，超过100块的部分才能按比例报，还有的只报医保范围内的用药，要是你需要用进口药、自费药，这部分费用也得自己承担。还是拿张阿姨的例子来说，她补了一颗全瓷牙属于自费项目，车票意外险压根不报，要是她提前知道这个条款，要么自己额外买一份意外医疗覆盖自费项目的意外险，也不至于亏这么多。

还有住院津贴这类附加责任，部分车票意外险会附带，一般每天赔几十块，最多赔几十天，要是你摔伤到住院，这笔钱能覆盖一部分吃饭、打车的开支，不过大多额度不高，别指望它能覆盖你的误工损失。如果你的工作是日结或者需要停薪养伤，建议自己额外买一份能覆盖误工补助的意外险，弥补收入损失。

给你直接说可操作的建议：买完车票如果附带了意外险，一定要打开电子条款看一眼，把三个核心内容圈出来：身故伤残额度多少、意外医疗有没有免赔、报不报自费药、附加责任有哪些。如果额度不够、保障范围不全，花几块钱额外买一份短期交通意外险补上就行，不用花太多钱，就能把保障做足。要是经常需要乘车出行，不如直接买一年期的综合交通意外险，比每次买票都额外买单次的划算，保障也更稳定。

三. 预算有限怎么选？结合需求做决定

经常开私家车通勤的上班族，日常也就一两个人坐车，预算有限别乱买多份高保额，挑基础版就够用。选单座每人10万保额的驾乘意外险，一年保费也就几十块，比买全车上五位的高保额版本省不少钱，刚好覆盖上下班路上的意外风险，不会给月薪几千的日常开销添负担。

跑长途拉货的货运司机，经常长时间待在车上，风险比日常通勤高不少，但手里流动资金不多，可以选按次投保的驾乘意外险。跑一趟买一趟，一趟保费几块钱，不用一次性交全年的钱，既能每次出车都有保障，又不用一下子掏一大笔保费，对收入不稳定的跑运输人群来说灵活又划算。

偶尔坐长途大巴、网约车出门的打工人，一年也坐不了几次营运车辆，不用每年固定买交通意外险，每次买票的时候加购几块钱的车票意外险就行。单次出行也就几块钱的花费，比每年交几百块买全年交通意外险省太多，刚好覆盖你这一次出行的意外风险，就算预算只有几十块，也能每次出门都有保障。

家里已经买了车险座位险，想再加一份保障但预算不够的车主，不用替换原来的座位险，直接加一份低保额的驾乘意外险就行。原来的座位险保车，这份驾乘意外险保人，两份加起来一年保费也就一百多块，比单独换一份高保额的新险种便宜，保障还能互相补充，开车坐车的人都能多一层保护。

刚参加工作的年轻人，每个月除去房租饭钱剩下的预算不多，又经常打车、坐顺风车跨城上下班，可以选按月缴费的驾乘意外险，每个月从生活费里扣几块钱就行，不用一次性扣一年的保费，分摊下来每个月的压力很小，还能一直保持有保障的状态，遇到意外也不用自己掏大笔医药费。之前就有个刚毕业的小姑娘，每个月只花五块钱买按月缴费的驾乘意外险，坐顺风车出了小事故，医药费一共花了八千多，意外险报了七千多，自己只掏了几百块，要是没买这份便宜的保险，刚工作没存款的她，就得动用来交房租的积蓄了。

图片来源：unsplash

四. 理赔出险怎处理？保留证据是关键

先给大家说个真实案例，去年有位赵大哥开自己的车回老家，半路上跟邻车发生刮擦碰撞，赵大哥本人额头上被划破了一道口子，副驾坐的老伴也崴了脚。当时赵大哥急着送老伴去医院，没拍现场照片，也没留对方车辆的信息，连事故责任认定书都忘了找交警开。

等赵大哥养好伤找保险公司理赔，人家要事故材料，他翻遍手机只有当时拍的伤口照片，连事故发生在哪、怎么发生的都说不清，最后折腾了快两个月，才凑齐材料拿到赔款，比预期晚了好久，还跑了七八趟保险公司，折腾得够呛。

发生事故第一时间，先把车挪到不影响交通的安全位置，然后掏出手机拍现场照片，要拍清两车的位置、车牌、碰撞部位，还有周围的道路标识，要是自己买了驾乘意外险，还要把乘车人员的受伤部位也拍清楚，这些照片就是最直接的证据。

如果是买了车票意外险，出了事故之后，先把你的车票或者购票记录截图存好，不要删掉购票信息，也不要随便扔纸质车票。有些朋友习惯买完票就把短信删掉，真出了事找不着购票记录，就没法证明你是乘坐对应交通工具出的事，理赔肯定会卡壳。

不管你买的是座位险还是驾乘意外险，出了事故之后，除了保留现场证据，还要在48小时内联系保险公司报案，不要拖着不报案，拖得时间越长，证据越容易丢失，理赔核对起来也越麻烦。要是需要住院治疗，记得收好所有的缴费单据、诊断证明、病历本，每一张都别丢，这些都是保险公司计算赔款的依据。

就像之前说的老张，他某次乘车出事故之后，第一时间拍了现场，留好了车票，给保险公司报案之后，把所有的单据按时间整理好，不到一周就拿到了赔款，整个过程顺顺利利，没多花一点额外的精力，这就是保留证据的好处。

最后再提醒一句，要是事故涉及第三方，一定要拿到交警出具的事故责任认定书，这份文件是理赔的核心材料，缺了它很多赔款都没法顺利核赔，别嫌麻烦，该走的流程一定要走到位。

结语

总的来说，驾乘意外险保的是出行途中的人员，只要是合同约定范围内的驾乘行为，不管你开谁的车都能获得保障，价格通常几十到几百不等，适合经常开别人车、跑长途的车主或者经常搭车出行的人配置；座位险绑定车辆，只保对应车辆上的人员，适合车主作为基础补充配置。而车票意外险大多是一次性短期保障，只覆盖对应车次的出行行程，价格大多几块到几十块，赔偿标准要看具体约定，一般会按伤残等级对应比例赔付，医疗部分按实际花费在限额内报销，适合单次长途出行临时配置。大家可以根据自己日常出行的频率、出行方式和预算来选，经常开车出门的可以先配好驾乘意外险，车主可以补充一份座位险，单次坐车出行拿不准的可以按需选车票意外险，记得买的时候一定要看清保障范围和赔付约定，别花冤枉钱。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。