保险公司高端医疗保险怎么购买较便宜？

引言

嘿，朋友，想找保险公司买高端医疗保险，是不是既想享受靠谱保障，又想拿到划算的价格？是不是试过翻各种攻略还是没摸清楚门道？别着急，咱们今天就一起来聊聊这个问题，给你捋清楚可行的思路。

一. 按需配置保障方案

如果你平时已经有单位医保覆盖日常小病了，完全不用花额外的钱把门诊责任也加上，直接去掉门诊责任，只保留住院和特病保障，保费直接能降下来不少。

比如住在北京的王女士，今年四十岁，平时单位医保福利不错，每年体检、日常感冒发烧的门诊费用单位基本都能报销，她本来想着买高端医疗的时候把门诊也带上，算了算保费一年要八千多，后来听了顾问的建议，去掉门诊责任之后，一年保费只要五千多，一下子省了三千块，而且她需要的住院、特药、私立医院特需部的保障都保留着，完全满足她担心大病去好医院看病的需求，这就叫花小钱办对事。

如果你本身就是只想要覆盖大病的高端医疗，不用追求覆盖所有海外医院或者全部私立医院，可以把你的保障地域限制在国内，把覆盖医院范围缩小到国内知名三甲医院和特需部，这样也能比覆盖全球的方案便宜很多，而且多数人用到海外就医的概率很低，这样调整完全不影响核心保障。

如果你是给一家三口一起投保，可以问问保险公司有没有家庭投保折扣，不少保险公司都会给同时投保的家庭一定比例的保费优惠，一家人一起买比每个人单独分开买便宜不少。举个例子，广州的陈先生夫妻俩带着七岁孩子一起投保，分开买总保费要一万五，走家庭投保折扣之后，总保费只要一万两千多，省下来的钱刚好够交一年的车险，这不香吗。

要是你年纪不大，身体也比较好，短期内不打算生孩子，也不需要孕产相关的保障，那就把孕产责任、牙科美容这些非必需的附加责任全都去掉，这些附加责任看着诱人，其实每一项都会拉高保费，大部分人平时用不上，完全没必要为了这些没用的责任多花钱。只有你确实有对应需求的时候，再加对应的责任就行，比如你平时牙齿护理需求多，再加牙科责任，没有需求就果断砍掉，能省不少钱。

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二. 关注免赔额设置

免赔额越高，你要交的总保费会越低，这是很直白的道理。很多人一听到免赔额就觉得不好，觉得要自己掏钱，其实完全可以根据自己的身体状况、已有保障来选，选高免赔额反而能省下不少钱，一点不亏。

比如我们身边挺常见的张先生，今年四十岁，是一家互联网公司的中层，他自己已经有单位给交的基础医保，还有公司给配的团体中端医疗险，平时日常小毛病看门诊、住院，基础医保和团体医疗已经能覆盖百分之七八十的开支了。他想买高端医疗，主要是担心万一生了需要大额花费的大病，想要换更好的医院、找专家治疗，解决普通医保覆盖不到的大额缺口。

一开始张先生看了几个方案，有零免赔额的，一年保费要四千多，还有一万免赔额的，一年保费只需要两千出头，一下子便宜了一半还多。他算了算，自己日常小额医疗已经有地方报销了，真要是用到高端医疗的情况，基本都是花费几万几十万的大病，一万块的免赔额对他来说完全可以承受，省下的两千多保费，攒下来都够交三四年的高端医疗保费了，怎么算都合适。

如果你本身已经有基础医保，还有其他的医疗险兜底，平时身体也不错，很少生病住院，那选一定额度的免赔额就很划算。你不用为了那些你大概率用不上的小额报销多花钱，把保费省下来留给真正需要的大额风险保障就行。

但反过来，如果你没有其他医疗险，平时身体不太好，经常需要住院治疗，那就选低一些的免赔额，虽然保费会高一点，但能报销更多，对你来说更实用。别为了贪便宜硬选高免赔额，最后真住院了，发现大部分花费都没达到免赔额，报不了多少钱，反而白交了保费，这就没必要了。

三. 确认医院直付范围

如果你要想花钱花得实在不浪费，首先得先把直付医院范围摸清楚。

先给你说个身边真实发生的例子，我有个朋友叫李哥，平时上班坐办公室应酬多，肠胃一直不太好，常犯毛病。前两年他想买高端医疗，一开始图便宜选了个保费更低的方案，没仔细看直付医院列表，以为大城市三甲都能走直付。结果上个月他胃息肉要做内镜手术，选了家离公司近的三甲，办入院的时候才发现，这家医院不在保单的直付范围内。

那不在范围内有啥影响呢？很简单，你得先自己垫进去几万块治疗费，再拿着一堆单据找保险公司申请理赔，前前后后折腾了快一个月才把钱报下来，而且中途还因为少了一张缴费凭证，又跑了两趟医院补材料，给李哥折腾得够呛，本来手术完身子就虚，这一顿操作下来更累了。

那怎么选才能不花冤枉钱？很直接，你先把自己常去的、家附近或者公司周边的三甲医院列出来，挨个去核对保单的直付医院列表，能覆盖到你常去的这些医院就行，不用硬选包含全国上百家私立医院、海外医院的方案，这类方案的保费会高出来不少，对平时只去公立三甲看病的朋友来说，完全用不上额外的保障，等于多花了冤枉钱。

如果你偶尔想去私立医院看个特需门诊，也不用选全网络私立都覆盖的方案，选只包含你所在城市两三家口碑不错的私立特需部的方案就行，比全范围覆盖的方案便宜不少，平时的需求也能满足。

还有一点要提醒你，有些保单会对部分医院的某些科室做直付限制，你买之前也得翻一下小字条款，别等到要住院了才发现自己选的医院科室不在直付范围内，白白折腾还多花钱。这么选出来的方案，既满足你看病直付不用垫钱的需求，保费又能比盲选大范围直付的方案低不少，性价比高很多。

四. 重视健康告知细节

健康告知和你最终的保费挂钩，走对流程能避免你花冤枉钱，还不会埋理赔隐患。

很多人觉得，只要身体有点小毛病就一定会加费，其实不是。比如查出甲状腺结节分级在二类，如实告知后，不少公司会正常承保，不需要额外加费；如果你隐瞒不报，之后出险被查出来，不仅会拒赔，之前交的保费也打了水漂，反倒亏更多。

刘阿姨去年准备给自己买高端医疗险，之前体检查出有良性的乳腺结节，她怕被加费，本来想着干脆不说算了。后来听了顾问的提醒，把所有体检报告、过往就诊记录都整理好提交了，核保之后，保险公司只对乳腺相关责任做了除外，其他责任都正常承保，保费没有增加一分钱。要是她当时隐瞒，之后得个其他方面的大病，很可能因为未如实告知被拒赔，那几万的保费就白花了，还没了保障，得不偿失。

不要听信别人“都选无异常就行”这种说法，身体里一些常见的小问题，比如高血压但控制稳定、血脂轻度偏高，按要求提交资料就好，大部分时候不会加太多保费，甚至有的可以正常承保。要是刻意隐瞒，之后被保险公司查到，不仅合同可能被解除，你想再买其他产品也会受影响，反而多花钱还没保障。

你要是自己拿不准哪些情况需要告知，就对着告知的问题一条条对照，问到的就说，没问到的不用主动多说，这样既不会多交代没用的信息导致不必要加费，也不会违反告知要求。你如实回答后，就算有部分情况需要调整责任，也比隐瞒之后出险被拒赔划算得多，毕竟我们买保险就是买个踏实，省那点小钱留个大隐患，真的没必要。

结语

总的来说，想便宜买到合适的高端医疗保险，只需要抓住几个核心关键点：不用贪多买全责任，只保留你当下最需要的核心保障；选符合你风险承受能力的免赔额；提前核对好想要去的医院在直付网络里；如实做好健康告知就好。不管你是年轻上班族想攒预算先搭好基础保障，还是给长辈配置侧重住院保障的医疗支持，按照这个思路选，都能找到性价比合适、符合你需求的产品哦。

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