老年人意外险对比 莱阳老年人意外险有哪些

引言

在莱阳给家里长辈选意外险真的犯愁吗？你是不是不知道当地能选什么产品，也不知道哪款适合老人？今天咱们就把这些问题给您唠明白。

意外医疗报销要注意

咱们先讲实际案例，家住莱阳梨乡小区的李阿姨，今年68岁，平时喜欢在文化广场打太极，上个月散步的时候踩到路边松动的地砖崴了脚，到医院缝了四针，还拍了片子拿了药，前后花了近一千八百块，子女之前帮她买过意外险，但是报销的时候才发现，这款只能报销社保范围内用药，李阿姨当时伤口缝针医生用了更好的进口缝合线，这几百块全得自己掏。你看，这不就提醒咱们，选产品的时候，优先看能不能覆盖社保外的用药和治疗项目，别等出事了才发现报销范围窄，白花冤枉钱。

第二个要注意的，就是免赔额，很多朋友选的时候不看这个数字，举个例子，同样保费两百块的两款产品，一款免赔额是100元，一款是300元，实际报销的时候差出来不少。还是拿刚才李阿姨的例子说，如果总花费1800元，全是社保内用药，100元免赔额就是报剩下的1700乘以比例，300元免赔额就是从1500元开始算，差出来小两百块，积少成多，这个细节不能漏，尽量选免赔额低的产品更划算。

第三个点，报销比例别忽略，市面上不同产品的报销比例差得挺多，有的能报社保内费用的90%，有的只报60%，在免赔额差不多的情况下，肯定选报销比例更高的，尤其是老人平时容易摔碰碰，小意外出现的概率不低，每次报销差一点，累积起来就差不少。在莱阳给老人买的时候，可以多对比两款，同样价位下挑比例高的，不吃亏。

第四个要注意就医医院的要求，绝大多数意外险都要求去二级及二级以上的公立医院就诊，别图方便随便去家门口的小诊所，不然一分钱都报不了。莱阳当地符合要求的医院不少，真出了意外别乱选医院，提前记清楚要求，避免白跑一趟还报不了销。

最后提醒一句，所有的单据一定要保存好，门诊病历、收费发票、费用清单、检查报告，一样都别丢，报销的时候少一样都办不了，很多朋友出事之后随手把发票丢了，最后没法报销，太可惜了。如果是在莱阳本地就诊，所有单据都整理好放在固定的地方，子女帮老人打理的话，专门找一个文件袋放好，理赔的时候能省好多事。

投保年龄限制看清楚

在莱阳，给家里不同年龄的老人挑意外险，最先要盯着投保年龄看，别白忙活半天选到没法买的产品。

咱们拿真实例子说，莱阳城区李阿姨今年68，女儿之前网上看一款意外险宣传得很好，填信息的时候才发现，这款最高只收65周岁以内的老人，李阿姨超龄了根本没法投，耽误大半个月的选保障时间，最后还得重新挑。

55周岁到65周岁这个年龄段，可选择的范围比较宽，市面上多数老年人意外险都能选，这个阶段不用太担心超龄问题。只要老人没有特别严重的健康问题，直接选符合自己预算的就好，每月预算几十块可以挑保障额度中等、带意外门诊报销的；预算充足些，就选加了意外住院津贴的，住一天院补几十块，也能抵一部分伙食费、交通费开销。

66周岁到75周岁这个年龄段，可选的产品数量少一些，部分产品会把投保门槛卡在70周岁，超过70周岁就没法买了。莱阳郊区王大爷今年72，儿子帮他选的时候，先是看中两款都卡在70周岁，最后找了支持到75周岁的产品才顺利投保。这个年龄段选的时候，先筛掉年龄卡线的产品，直接找能接纳本年龄段的，再挑保障责任就好。

76周岁以上的高龄老人，可选范围确实更小，但也不是完全没有可选项，莱阳不少乡镇的高龄老人，都能找到接纳这个年龄段的意外险。别觉得年龄大就不用买，高龄老人行动不便，摔一跤碰一下的概率更高，反而更需要这份保障。找的时候多问一问，总能找到符合年龄要求的产品，别嫌麻烦，多核对一遍投保年龄要求，别像李阿姨那样白跑一趟。

选的时候不管听代理人介绍还是自己网上看，先翻一下产品的投保须知，第一行就找年龄要求，确认老人年龄在承保范围内，再往下看保障内容、价格这些细节，省得浪费时间。

健康状况如实填写

莱阳的李阿姨今年68岁，去年查出膝关节退行性病变，她去买意外险的时候，怕保险公司拒保就没说自己的这个情况。结果今年李阿姨出门买菜不小心摔了一跤，刚好摔在旧伤部位，去申请理赔的时候，保险公司核查发现她没有如实填写健康状况，最后只赔付了新伤的部分医疗费用，旧伤相关的治疗费用一分都没报，李阿姨后悔得不行，说当初不该瞒。

咱们买老年人意外险本来就是图个踏实，要是因为没如实填健康状况赔不了，钱白花不说，需要的时候用不上，那才是真糟心。不管之前有没有大小毛病，直接照实说就行，不用遮遮掩掩，大部分老年人意外险对健康要求都不严格，不是什么大病都能过，没必要瞒。

不同身体情况给大家不同建议：如果是身体没啥大毛病，平时只有点小感冒，直接照要求填就行，该勾什么勾什么，肯定能顺利投保，不用瞎担心。

如果是有长期慢病，比如高血压、糖尿病、关节炎这些，只要产品健康告知问到了，就直接写清楚，很多产品不会因为常见慢病拒保，最多就是调整一下责任范围，总比你瞒了最后赔不了强。就像刚才说的李阿姨，要是她当初如实说自己膝盖有旧伤，保险公司要么正常承保，要么明确说旧伤不赔新伤赔，她也不会落到最后理赔闹心的地步。

要是健康告知没问到的毛病，你也不用主动多说，就按要求回答问到的问题就行，不用给自己加额外负担。最后提醒一句，买之前对着健康告知一条一条看，一条一条如实填，别嫌麻烦，这一步做好了，后面理赔才顺顺利利，真出事了才能真正帮你分担开销。

图片来源：unsplash

赔付方式与缴费期限

先讲赔付方式，咱们分两种常见情况说，大家对着自己的需求选就行。第一种是给付型赔付，就是老人不小心发生意外，达到合同约定的伤残程度或者身故，直接按照约定的额度把钱打给受益人。比如莱阳李阿姨去年出门遛弯，被路边没放稳的自行车绊倒，摔成了骨折，达到了合同约定的伤残等级，保险公司直接一次性把约定额度的钱给了李阿姨的孩子，这笔钱不用拿去还治病的债也没关系，家里想怎么用就怎么用，确实能帮着缓解家里的经济压力。第二种是报销型赔付，这种主要是针对意外医疗的部分，比如老人摔了碰了去看门诊、住院治病，先自己掏钱看完病，拿着发票、诊断证明这些材料找保险公司报销，报下来的钱不会超过你实际花的医疗费，这种就是实报实销，能直接补上看病花的钱，对普通家庭来说很实用。

不同身体情况的朋友选赔付方式可以这么挑，要是老人本身已经有了医保，日常看病能报销一部分，那就可以搭配一份给付型的意外险，再加上一份能报社保外用药的报销型意外医疗，两者搭配起来，不管是养病的营养费还是护工费，或者看病花的社保外医药费，都能覆盖到。要是老人没交过医保，那就优先选报销额度高、报销比例高的报销型意外医疗，先把看病的开销兜住。

再来说缴费期限，莱阳当地老年人买意外险，大多都是一年期的产品，交一年保费就保一年，这种缴费方式灵活，每年到期可以根据老人的身体情况换更合适的产品，不用被长期保单绑住，也不用一次性掏一大笔钱，每年只需要交小几百块，压力很小。

咱们分不同经济情况给大家说建议，要是你手里预算不多，只是想给家里老人先配个基础保障，那就直接选一年期年缴的就行，每年缴费不多，大多也就两三百到四五百块，根据保额不同价格不一样，普通家庭都能承受，哪怕今年觉得不好，明年换别的也没损失。要是你预算充足，想一次性把保障定下来，也有少数可以一次缴清保多年的产品，这种不用每年记得缴费，不用担心忘记续保证保障中断，适合记性不太好，不想每年操作一次的朋友。

这里再给大家提个醒，不管选哪种赔付方式和缴费期限，都要把合同里的约定看明白，哪些情况能赔，哪些情况不赔，缴费晚了会不会影响保障，到时候申请赔付要准备什么材料，都提前弄清楚。像莱阳有个王大爷，之前买意外险没注意，选了自动扣费续保，后来不想买了忘了取消，平白多扣了一年保费，所以不管选哪种，都要把这些细节核对好，符合自己需求再下手。

结语

在莱阳给老人选意外险，总结下来就是这几点：先看自己家老人年龄，符合投保要求再选，健康情况别隐瞒，重点挑对意外医疗报销范围更宽、比例合适的产品，结合自家经济情况选缴费方式就行。不少产品都能满足莱阳老年人的意外保障需求，根据咱们自己家的实际需求挑，选到合适的就可以入手，给老人一份安心保障。

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