bupa的高端医疗险一年多少钱

引言

嗨，最近总听到朋友问：高端医疗听着就让人安心，但每年保费是不是贵得离谱呀？到底是什么在影响它的价格，普通人能不能负担得起呢？今天咱们就把这个问题说清楚，给你明明白白算这笔账。

一. 保费高低由哪些点决定？

我先给你说第一个关键影响因素：年龄。年龄越大，保费自然越高。比如刚满30岁的上班族，一年保费几千块就能拿下不错的保障；要是50岁再买，保费直接翻一倍多都很正常。我身边有个朋友，32岁的时候嫌贵一直拖着没买，等到42岁体检查出结节想买，不仅保费涨了近八成，结节还被除外承保了，亏不亏？所以说，要是有投保想法，早买不仅保费便宜，还能更早拿到保障，健康情况变化也不怕。

第二个决定保费的点，是你选的就医范围和医院等级。如果只要求覆盖内地普通公立医院，保费相对低很多；要是想要涵盖特需部、国际部，甚至国外的就医服务，保费肯定跟着上涨。举个例子，同样一个30岁成年人，选只涵盖公立医院普通部，一年四千出头就能拿下；要是加上特需和国际部，一年就要八千多；如果再开放境外就医，保费直接破万，差别真的很大。你要是平时就是日常生病想看更好的环境，选含特需国际部的就行，不用盲目加境外责任，能省不少钱。

第三个影响点，是保障额度。你选的年度保额越高，保费越贵。很多人觉得保额越高越好，其实完全没必要。普通人日常就医，哪怕是大病治疗，几百万额度其实完全够用，没必要硬选上千万额度，多花的冤枉钱真的没必要。比如30岁的人，五百万额度一年七千，一千万额度就要一万出头，中间差了三千多，这些钱留着做体检或者买其他保障不好吗？

第四个影响点，是你的健康状况。身体健康没什么既往症，就能按标准价投保；要是有高血压、糖尿病或者结节这类慢病，要么加费承保，要么直接拒保，也就谈不上正常价格了。还是我那个朋友，之前体检出甲状腺结节，分级二类，投保的时候就加了10%的保费，比同年龄健康的人，一年多花好几百。所以说，保持健康不仅对身体好，买保险也能省钱。

第五个影响点，是附加责任。你选的附加服务越多，保费越贵。比如要不要涵盖疫苗接种、孕产责任、齿科护理、体检报销这些，加一个责任就涨一部分保费。比如你没打算近两年生孩子，就没必要加孕产责任，这一项就能省几千块保费；平时每年单位已经安排免费体检，就不用再加体检报销的附加责任，又能省一笔。根据自己的实际需求挑附加责任，别啥都要，能控制住不少保费。

图片来源：unsplash

二. 不同家庭怎么选保额度？

如果你是刚毕业没两年，手里攒的积蓄不算多，平时只有自己一个人生活，年龄在30岁以内，健康条件不错，一年到头很少跑医院，只是想要给自己备个兜底的保障，那选中等额度就够。

给你举个例子，去年有个28岁在互联网公司做运营的朋友找我咨询，他平时需要熬夜加班，偶尔会犯肠胃炎，单位已经给他交了社保，就是担心万一哪天突发问题要去私立医院或者特需部看诊，怕自己积蓄不够扛不住。他每年能拿出来的预算不多，大概几千块，我就给他建议选中等额度，完全够覆盖特需部、私立医院的常规治疗、检查、住院开销，一年保费也就几千块，对他来说压力不大，也能满足日常的风险兜底需求。

如果你是已经结婚，准备生宝宝或者刚生完宝宝的两口之家，建议选偏高一些的额度。毕竟这个阶段，夫妻两个人都是家庭的主要收入来源，万一其中一个人生大病，需要用到进口耗材、海外新药，偏高的额度能覆盖这些开销，不至于把家里攒的买房钱或者育儿钱都掏空。

去年有个32岁的准妈妈找我，她和老公都是做设计的自由职业，没有单位的补充医疗，怀孕之后孕检一直想找环境好一点的私立医院，又担心万一生产或者孩子出生之后有突发情况，需要大额的医疗开销。他们夫妻俩一年能拿出一万多的预算配置医疗保障，我就建议他们选偏高额度，不仅能覆盖孕产相关的常规检查和意外医疗，之后孩子出生也能一起搭配配置，两个人加起来的保费刚好在他们的预算范围内，不用承担太大压力。

如果你是上有老下有小的中年家庭，手里已经有一定积蓄，希望给全家人都配置保障，那可以根据每个人的情况分开选额度。给老人选的时候，因为老人年龄大，保费本来就会高一些，如果老人健康条件还不错，平时只是有一些常见的慢性疾病，可以选中等额度，覆盖日常住院、专科门诊的开销就够；给孩子选可以选偏高额度，孩子小免疫力弱，万一需要住院，好的就医环境恢复更快，额度够高也不用担心花钱的问题；夫妻作为收入主力，直接选高额度就好，给自己做好保障，就是给整个家庭做好兜底。

还有一种情况，如果你已经退休，手里有固定的积蓄，子女也都已经独立，只是想给自己买一份，能去好一点的医院看诊，不用麻烦子女陪床挤公立医院普通部，那可以根据自己的年收入选，选额度控制在自己一年能轻松拿出来的预算内就好，不用为了高额度多花不必要的钱。

三. 直付服务能省多少心？

我先给你说个身边真实发生的例子，去年我一个32岁做互联网运营的朋友，周末约着去露营，半路突发急性阑尾炎，直接被同行的人送到了城市核心区的私立医院。

送到医院的时候，他疼得直冒冷汗，手机里绑定的银行卡当时只有不到三千块余额，刚发的工资还买了理财产品没赎回，得第二天才能取出来。要是买普通医疗险，就得自己先掏押金、交手术费，少说要交小两万，当天他根本拿不出来这么多钱。

但他买了这份高端医疗，直接给保险公司打了个电话报了身份证号，医院前台一查就看到了保险公司的直付授权，没让他交一分钱押金，直接安排进手术室做了手术。术后住院三天，所有的治疗费、手术费、护理费、用药费，全都是保险公司直接跟医院结算，他出院的时候直接拎包走就行，连缴费窗口都没去过。

你想想这种场景，本来生病已经够难受了，要是还要自己凑钱、垫钱，转头再整理一堆发票病历去找保险公司理赔，一来一回折腾两三个月才能拿到钱，心态再好也得熬得慌。而直付服务就直接给你省了这堆麻烦，不用你先掏钱，不用你跑理赔流程，生病了专心治病就行。

也不是说所有带直付的保费都贵得离谱，如果你平时偶尔会去公立医院特需部看病，选覆盖特需部的直付责任，保费比覆盖私立医院的版本便宜不少。要是你平时体检都选私立机构，生小病也倾向去环境好的私立医院看，那可以选包含私立医院直付的方案。

给你个可操作的建议：选的时候一定要确认直付的覆盖医院范围，有些只覆盖国内部分城市的私立医院，要是你常住在二三线城市，得提前查清楚你当地合作的医院有哪些，别等到要用了才发现附近医院不支持直付，那就白买了这项服务。另外如果是经常出差的朋友，还要确认一下出差常去的城市有没有合作直付医院，这样走到哪都能享受到便捷服务。

四. 健康告知如何避免拒赔？

买保险的时候，健康告知没填对，最后赔不了的案例真不少。我身边就有这么个例子：32岁的陈女士，半年前单位体检查出乳腺有3毫米小结节，当时医生说定期观察就行，不用手术也不用吃药。她买保险的时候，想着结节这么小，医生都没说要处理，就没填在健康告知里。

后来过了一年多，陈女士复查发现结节变大，病理检查后做了手术，申请理赔的时候，保险公司调出了她之前的体检报告，说她未如实告知，最后拒赔了，还解除了合同，只退了一半保费，亏了不少。

给你第一个明确建议：不管结节多小、医生说多没事，只要近两年做过体检、住过院、开过药，凡是健康告知问到的项目，全都如实填，别抱侥幸心理。健康告知不会故意为难你，问到啥答啥就行，没问到的不用主动说。

第二个建议：如果你记不清自己之前的体检结果，别瞎蒙，先去医院把之前的报告调出来再填，或者对着自己的健康档案一条条核对。比如之前有过胃炎，住过院做胃镜，即使已经好了五六年，健康告知问到“近五年是否有住院记录”，你就得写上，别嫌麻烦不说。

第三个建议：如果已经有一些小毛病，比如高血压、甲状腺结节，别想着隐瞒，把最近半年的复查报告一起给保险公司就行。有的情况会正常承保，有的会加一点保费，最坏的情况也就是除外责任，总比你隐瞒了最后拒赔强。像刚才说的陈女士，如果她当时如实写上乳腺结节，最坏也就是除外乳腺相关责任，其他疾病还是能赔的，总比现在一分钱拿不到好。

最后再提醒一句：别听别人说“小毛病不用填”，每个产品的健康告知要求不一样，你自己对照一条条看，如实填就对了，这是避免之后理赔出问题最直接的办法。

结语

看到这儿，你肯定能明白，没法直接给出一个固定的数字，但咱们可以对着自身情况算明白账：如果是30岁左右年轻人，选基础覆盖公立医院特需的方案，一年几千块就能安排；如果是50岁以上，保费会涨到一万多，要是想要覆盖更多私人医院、海外就诊，价格还会再往上走。给你两个直接能用的建议：要是你刚工作，预算有限，只需要覆盖公立医院特需部，就选低额度基础方案就行，把保费控制在自己半个月到一个月工资里，压力小还能满足日常需求；要是你是上有老下有小的中年家庭，预算充足，想给全家人安排，大人选高覆盖额度，孩子选带儿科特需的中低额度，分摊下来性价比更高。最后提醒一句，买之前一定要对照健康要求如实说清楚自己的身体情况，选能走直接结算的方案，真到看病的时候，不用自己先垫钱，省下来的可不只是精力，还有实打实的现金流压力，选对适合自己的，就是划算的好方案。

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