买保险投不投保意外险呢 意外险骑摩托可以赔吗

引言

你是不是也在整理配置清单的时候犯难？到底要不要添一份意外险，想骑摩托出门又怕出事了不赔？别慌，咱们今天就把这俩问题给你掰扯清楚。

一. 意外事故到底该不该备

我直接给你说结论：只要你日常出门活动，有骑车、通勤、做家务这些日常安排，都建议备上一份意外险，没什么好犹豫的。

我给你说个真事，小张今年刚毕业出来租房子住，每天下班都绕两步路去菜市场买菜，想自己做点饭省点钱。那天刚下过雨，菜市场门口的地砖滑得很，他拎着装着青菜和鸡蛋的袋子没注意，一脚踏上去直接滑出去半米，整个人结结实实摔在台阶上，去医院检查，脚踝撕脱性骨折，拍片子、打石膏、开药，前前后后花了小三千。他刚工作没攒下多少钱，社保报销完还剩下一千八自己掏，本来房租加上水电就压得紧，这一下又掏出去小两千，连着半个月只能吃泡面。

你想想，如果他提前买了意外险，这部分自费的钱基本都能报掉，不用硬扛这笔额外开支。很多人觉得意外离自己远，上下班开车坐车觉得自己技术好、注意点就没事，在家待着说家里能出什么事，可实际上，小到走路崴脚摔破缝针，大到不小心被掉落的东西砸伤，出门被非机动车剐蹭，这些都属于意外，谁也没法保证这辈子碰不上一次。

意外险还有个特别友好的点，价格便宜，一般一年也就花两三百块，折算下来一天不到一块钱，就能拿到几十万的身故伤残保障，加上几万的医疗报销，哪怕是学生党每个月省出点零花钱都能买得起，完全不会有缴费压力。就算你已经买了重疾险和医疗险，意外险也能补上缺口，医疗险一般只报销住院费用，意外导致的门诊费用、急诊费用，意外险能报，要是不小心落下伤残，意外险还能直接给一笔伤残补助金，用来弥补养伤期间不能上班的收入损失，这是其他险种覆盖不到的地方。

我给不同情况的人都直接说建议，如果你是刚出社会的年轻人，没什么积蓄，手头紧，先把意外险配上，这是性价比很高的基础保障；如果你是上有老下有小的中年人，家里负担重，更要加一份意外险，万一出事能给家里留个保障；如果你已经退休，平时出门遛弯买菜、接送孩子，年纪大了反应慢容易摔，更得备一份，不然摔一下的治疗费对家里也是一笔额外开销，意外险能帮你兜住底。

二. 骑摩托受伤符合理赔吗

直接说结论：合规骑行就能赔，不合规基本赔不了，没什么模糊空间。

我身边就有这么个真实例子，老陈是县城里跑同城跑腿的，买了意外险之后想着骑摩托方便接单，自己只有汽车驾驶证，想着反正都是开车，摩托也能骑，没特意去增驾摩托准驾车型。上个月他转弯的时候避让行人摔倒，小腿骨折住了院，花了小两万。出院之后拿着单据找保险公司申请理赔，结果人家一查驾驶证，直接拒赔了。老陈一开始还不服气，说我买了意外险凭啥不赔，后来翻自己的保险条款看，清清楚楚写着：无合法有效驾驶证、驾驶与准驾车型不符的机动车，都属于责任免除范围，最后确实没能拿到赔偿，自己扛了全部医药费。

再给你说另一个例子，同是跑跑腿的阿明，跟老陈情况不一样，阿明早早就增驾了摩托准驾，还给摩托上了正规牌照，年审保险都没落下，上个月雨天路滑摔了，手肘擦伤加轻微骨裂，花了七千多医药费。提交理赔申请的时候，保险公司核对了驾驶证、行驶证，所有手续都合规，没几天就把符合赔付范围的医疗费用打给阿明了，帮他省了不少开支。

这里给大家划两个必须记牢的关键点：第一，你得有对应准驾车型的驾驶证，光有汽车本不够，想骑摩托必须增驾，没本或者准驾不符，都算不合规，百分百拒赔；第二，你的摩托得有合法手续，正规上牌、按时年检，不能是脱审、套牌车，只要有一样不合规，都触碰免责条款了，赔不了。

还有个容易踩的坑要提醒你：不少人骑的是那种电动摩托，很多人觉得这不算“机动车”，不用证也能上路，其实只要你的车重量、速度达到机动车标准，被认定为轻便摩托或者普通摩托，那就得按机动车要求来，没证照样不赔。买意外险之前，如果平时确实要骑摩托出行，先把自己的手续捋顺，再翻条款看清楚免责内容，别等出事了才想起核对，那时候已经晚了。

三. 各类人群如何匹配方案

学生党和刚毕业进入职场的新人，一般经济基础比较薄弱，平时出行要么骑车通勤，要么挤地铁公交，出门实习、跑招聘会都少不了在路上折腾，风险一点不比工作多年的人少。这种情况直接买一年期的意外险就行，价格不高，每年只需要花一百多块，就能买到几十万的保额，完全能覆盖意外身故伤残、日常的摔伤烫伤门诊住院这些基础保障，完全不用想着买那种返还型的长期意外险，每年要多花好几倍的钱，对刚攒钱的年轻人来说压力太大，完全没必要。

已经工作三五年，成家立业，上有老下有小的中年人，平时除了日常通勤，可能还经常要跑业务出差，坐长途车、开长途的次数不少，本身又是家庭的经济支柱，一旦出意外，整个家庭的收入都会受影响。这种情况可以把保额往上提一提，基础的意外险再补充五十万到一百万的保额，每年只需要多花几十上百块，就能给家人留够足够的保障。如果平时经常骑摩托出门通勤或者跑业务，除了正常的意外险，一定要在投保的时候看清楚条款里对摩托的约定，别到时候出事了赔不了。

退休在家的中老年人，平时出门买菜、遛弯、跳广场舞，最容易发生滑倒摔伤这种意外，很多意外险对年龄是有限制的，超过六十岁之后不少产品都买不了，就算能买，价格也会涨一些。这个时候不用追求太高的保额，重点关注意外医疗责任，优先选报销不限社保目录、免赔额低的产品。中老年人意外摔伤之后很多需要用到进口的钢钉钢板，或者一些社保不报的自费药，不限社保报销就能省不少钱，一般来说，一两万到五万的意外医疗额度就够了，价格每年两三百块，大多数家庭都能承担。

经常骑摩托通勤或者跑摩旅的爱好者，不管你是什么年龄什么收入，买意外险第一件事就是确认自己的摩托车型号和证件是不是符合要求。如果你开的是合规上牌的普通摩托，自己也有对应车型的驾驶证，大部分综合意外险都能正常赔，只需要在买的时候问清楚保险公司，确认条款里没有排除合规摩托的责任就行。如果你开的是不符合规定的代步车或者拼装摩托，那不管买什么意外险，出事了都赔不了，这个一定要提前搞清楚，别白花保费。

身体有一些小毛病的朋友，比如有高血压、糖尿病这些常见慢性病，买意外险其实基本不影响，因为意外险一般不用做健康告知，不管你身体怎么样，只要职业符合要求就能买。你只需要和普通人一样，按照自己的出行习惯选就行，如果你平时很少出门，就在家带带孩子，买基础保额就够；如果你每天都要骑摩托接送孩子上下学，那就选能覆盖合规摩托责任、意外医疗额度够高的产品，不用因为健康问题担心买不了，也不用多花冤枉钱买不需要的责任。

图片来源：unsplash

四. 选购产品时避开哪些坑

第一个坑，就是不核对自己的职业分类。很多朋友选意外险的时候，只看保额和价格，翻都不翻职业分类表，到出险了才发现自己的职业不在承保范围内，拿不到赔付。我认识一个开摩的拉活的王哥，自己图便宜随便买了一款一年期意外险，买的时候没看要求，后来雨天路滑摔了腿，住了院找保险公司理赔，才知道这款意外险只承保日常个人出行骑摩托，营运类摩托骑行不在承保范围内，最后只能自己承担医药费。所以不管你是日常骑摩托通勤，还是做摩托相关的营生，买之前一定要翻到职业分类那页，对照自己的实际情况核对，符合要求再掏钱。

第二个坑，就是默认所有摩托都能赔。不少产品的条款里写得很清楚，只有合规上牌的摩托才在保障范围内，没上牌的轻便摩托、不符合国家标准的改装摩托，出事了都不赔。之前有个小伙买了意外险，骑自己改装的无牌越野摩托去郊区跑山摔了，申请理赔被拒，翻条款才看到这条约定，白白浪费了保费还没拿到赔偿。所以买之前一定要看条款里对骑行车辆的要求，确认自己日常骑的摩托符合约定再买。

第三个坑，就是只盯着低保费，忽略了免责条款。很多低价意外险看起来便宜，其实加了好多免责条件，比如排除了所有两轮摩托骑行的保障，或者只赔被汽车撞的情况，自己摔的不赔。有个刚毕业的小姑娘，找了一款几块钱一年的意外险，想着先买上凑数，后来下班骑电摩和汽车刮碰摔骨折，申请理赔才看到条款里写了“两轮机动车骑行期间受伤免责”，一分钱都赔不到，最后还是自己掏了几万的治疗费。所以不管价格多便宜，一定要先翻免责条款，看看有没有把摩托骑行排除在外，没有除外约定再考虑入手。

第四个坑，就是盲目叠加买多份，白白多花钱。意外险里的医疗费用报销是实报实销的，你买十份，也只能报销一次实际花掉的医疗费，不会给你报十次，只有身故伤残这类责任才可以多份叠加赔。很多朋友听人说多买多赔，一下子买三四份意外险，每年多花好几百，其实对于普通工薪族来说，只要买一份保额足够的综合意外险，再根据自己的骑行需求确认好承保范围就够了，不用额外多买浪费钱。如果你经常骑摩托出行，觉得保额不够，可以适当提升单次购买的保额，不用买好几份重复的医疗责任。

第五个坑，就是不确认驾驶证要求。大部分能赔摩托的意外险，都要求骑车的时候要有对应车型的合法驾驶证，没有驾照的话直接拒赔。所以买的时候一定要看清楚条款里对骑行资质的要求，如果你还没考下对应驾照，暂时就先选只保日常步行、公交出行的，等拿到驾照再换能保摩托骑行的产品，别抱着侥幸心理瞎买，真出了事拿不到赔付，吃亏的还是自己。

五. 出险理赔怎样才算顺利

第一，不管出事后伤轻还是伤重，第一时间给保险公司打电话报案，别拖着。这里给你说个真实的例子，小李上个月骑摩托摔了，膝盖缝了六针，他当时忙着去医院处理伤口，忘了通知保险公司，拖了快十天，才想起给保险公司打电话。好在他拍了事发现场的照片，也留了所有单据，最后才顺利走完理赔，要是现场照片都没留，真不一定能这么顺利拿到钱。所以记住，处理伤口之前，哪怕让同行的朋友帮忙拍两张现场，打个电话说清楚出事时间地点，都比啥都不说拖着强。

第二，所有的单据都要留好，一张都不能丢。不管是医院的挂号单、收费发票、拍片子的报告、医生开的诊断书、缴费的小票，就连你买药的发票，都整理好放一块儿。还是说小李这次的事，他把从挂号到换药所有的票据都按时间排好，连医生开的外用药小票都夹在本子里，保险公司核赔的时候，不到三天就核对完信息，给赔付打款了。要是你丢了一张主要的收费发票，还得跑回医院补开证明，折腾不说，还会拖慢理赔进度，完全没必要。

第三，别想着隐瞒真实信息，有啥说啥就行。之前有个朋友，骑摩托摔了，他自己的驾照过期没换，为了能拿到钱，就说自己是步行摔的，结果保险公司查出来之后，直接拒赔了，钱没拿到不说，交的保费也打了水漂。不管你是有证没证，当时走的什么路线，就实话实说，符合理赔条件的肯定会赔，不符合的你瞒也瞒不住。

第四，认准保险公司认可的医院。一般来说，正规的二级及以上公立医院都没问题，别随便去私人小诊所治病，除非是紧急情况下先去小诊所做应急处理，之后赶紧转去正规医院。要是你一直就在小诊所看病，拿出来的单据保险公司不认可，最后肯定拿不到赔付，白花钱又白吃亏。

第五，提交理赔申请的时候，按要求把材料交齐，别缺东少西。一般意外险理赔只需要你的身份证复印件、银行卡复印件，还有咱们之前说的所有医院单据，按要求整理好交上去就行。要是保险公司说缺哪份材料，你赶紧补，别拖沓，补得越快，理赔到账就越快。按照这几步走，哪怕你第一次走理赔流程，也能顺顺利利拿到钱，不用跑冤枉路。

结语

看到这儿答案都明明白白啦，日常磕磕碰碰的小意外谁都躲不开，投一份意外险很有必要，日常出行有份保障心里踏实多了。至于骑摩托能不能赔，只要你有对应准驾车型的驾驶证、摩托手续合法，符合条款要求就可以正常赔，骑车出门出点小状况也能拿到补偿贴补开支。不管你是刚入职场的新人，还是已经成家的上班族，或是上学的学生，都能找到匹配自己预算的意外险，几十块到上百元的选择都有，买之前核对清楚自己的职业分类和摩托资质，出事之后收好所有看病的单据，理赔流程走起来也顺顺当当，买对了就能给你的出行多添一层安心保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。